Созаемщик по ипотеке возраст

Содержание

Заемщик и созаемщик по ипотеке в Сбербанке

Созаемщик по ипотеке возраст

Ипотечный договор – это достаточно крупный вид займа, который подразумевает, что клиент должен соответствовать определенным условиям и предоставить обеспечение по кредиту.

Сегодня в качестве сторон по договору могут выступать заемщик, поручитель и созаемщик. При этом займы с дополнительным обеспечением являются более одобряемыми. Но их оформление подразумевает ряд нюансов.

Далее рассмотрим, кто такой созаемщик по ипотеке в Сбербанке и представим основные требования к заемщику.

Созаемщик

Как правило, все ипотечные программы требуют обеспечения. В качестве него могут выступать:

  • залог;
  • поручительство третьих лиц;
  • созаемщик.

Условие ипотеки – предоставление обеспечения

Залог – это предоставление имущества в собственность банка до того момента, как клиент выплатит все кредитные средства.

Как правило, по ипотечным займам в залог идёт приобретаемая недвижимость. Для этого клиент должен предоставить свидетельство о праве собственности и прочие документы на жилье. Можно предоставить и стороннюю собственность.

Поручительство также является обеспечением. Поручитель – это человек, который возьмет на себя обязательства перед банком в случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит. А созаемщик – это человек, который несет солидарную ответственность перед банком в равных долях с заемщиком.

К привлечению допобеспечения часто прибегают клиенты, которые имеют невысокий уровень дохода. Ипотека – это достаточно дорогой займ. Несмотря на низкую процентную ставку, он требует длительного срока и крупных сумм выплат. Так, сегодня среднероссийский платеж по ипотеке составляет 20 000 руб. в месяц, сроком на 20 лет.

В течение всего периода клиент должен вносить определенную сумму денег. Но случаются ситуации, когда у заемщика не хватает официальной зарплаты для получения ипотеки, поэтому существует необходимость привлекать созаемщиков. Такие клиенты должен отвечать определенным требованиям, а его кандидатура также одобряется банком для сотрудничества.

Нюансы оформления ипотеки с созаемщиком

Ипотека оформляется по договору кредитования, сторонами являются банк и заемщик. При этом если к заявке привлекается дополнительное лицо, то договор становится трехсторонним, где в качестве одной стороны выступает банк, а в качестве других двух сторон выступают заемщики.

Как правило, составляется один общий договор, состоящий из индивидуальных и общих условий. В индивидуальных условиях указываются доли, которые имеют заемщики в ежемесячном платеже. Чаще всего заключается договор 50 на 50. Это значит, что 1/2 доли ответственности несет заемщик, а вторую половину – созаемщик. Они выплачивают по 50% от суммы ежемесячного платежа.

При выдаче займа открываются разные счета, что в сумме дает единый общий платеж по ипотеке. Бывает, что основному заемщику не хватает заработной платы для одобрения, поэтому дополнительный заемщик может быть привлечен как дополнительная гарантия для банка. В этом случае заемщик может взять на себя 70% оплаты ипотеки, оставив 30% третьей стороне.

Созаемщик должен помнить, что, несмотря на то, что он не является поручителем, он несет ответственность перед банком. Он является таким же заемщиком, как и основной, даже если его доля платежа невелика. По этой причине в банке строго отбирают лиц для сотрудничества, предваряя мошеннические схемы в получении ипотеки клиентами с низким уровнем дохода.

Созаемщики подписывают договор наравне с заемщиком

Требования

Сегодня, в среднем, для получения ипотечного кредита необходима заработная плата в размере 30 000 руб. в месяц. При оформлении учитывается наличие иждивенцев, других кредитов, коммунальных платежей и так далее. Все это может уменьшить одобренную сумму либо увеличить срок ипотеки.

Требования к созаемщику следующие:

  • возраст от 25 лет;
  • стаж работы от 6 месяцев на последнем месте работы;
  • российское гражданство;
  • проживание в регионе присутствия банка и заемщика;
  • официальный достаточный доход для оплаты своей ипотечной доли.

Таким образом, условия практически такие же, как и для основного клиента. Кроме того, должна отсутствовать судимость, долги по налогам, платежам и сборам, созаемщик должен быть полностью дееспособен. Помимо этого, если клиент состоит в браке, он обязан предоставить согласие супруга на оформление ипотечного кредита, а также свидетельство о браке.

К документальному оформлению предъявляются следующие требования:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о браке или разводе.

Основной пакет документов собирает первичный заемщик, а для созаемщика необходим только тот пакет, который может подтвердить его надежность и платежеспособность. Обязательно предоставление действующих справок о зарплате: 2-НДФЛ действительна всего 10 дней, а копия трудовой книжки – 3 дня.

Рассмотрение заявки на ипотечный займ предполагает проверку и заемщика и созаемщика. Созаемщик проверяется абсолютно также, как и основной заемщик.

Заемщик и созаемщик по ипотеке являются обязанными сторонами, несущими практически равные обязательства перед кредитным учреждением.

Ипотека без созаемщика также возможна, но только для тех клиентов, которые имеют достаточный уровень дохода.

Если банк первично отказал в ипотеке, то через месяц можно попробовать подать повторную заявку, но уже с созаемщиком или с большим количеством поручителей. Ипотека без созаемщика может иметь более высокую процентную ставку.

В договоре прописаны доли платежа

Процедура оформления

Для оформления ипотечного кредита с созаемщиком необходимо обратиться в офис банка. При подаче заявки должен присутствовать заемщик и созаемщик при ипотеке. Сбербанк предполагает следующий алгоритм:

  • специалист заполняет анкету и на заемщика, и на созаемщика (анкеты абсолютно одинаковые и предполагают внесение личных данных о клиенте, сведений и документов о работе);
  • заявки отправляются на рассмотрение в банк, которое длится от 1 до 3 дней;
  • после этого финансовое учреждение присылает одобрение и заемщик, и созаемщик должны подойти в банк для подписания документов.

Как правило, создается единый трехсторонний договор, который должны подписать все три стороны. После этого средства перечисляются в счёт продавца объекта ипотеки. Стоит отметить, что банки негативно относятся к тому, что заемщик и созаемщик являются мужем и женой. По этой причине лучше предоставить какого-нибудь другого родственника или знакомого.

Таким образом, ипотека в Сбербанке – это удобно и выгодно. Учреждение нацелено на обслуживание широкого круга клиентов и максимальное одобрение заявок, поскольку ипотека предполагает долгосрочные отношения с банком.

Из-за этого банк вынужден идти на компромиссы с клиентами, позволяя привлекать созаемщиков, увеличивать сроки или уменьшать процентную ставку.

Даже первично оформленный кредит на одного заемщика при рассмотрении заявки может потребовать предоставления созаемщика, если специалист сочтет что представленных данных недостаточно для подтверждения благонадежности клиента.

Источник: https://denegkom.ru/produkty-bankov/ipoteka/zaemshhik-i-sozaemshhik-po-ipoteke-v-sberbanke.html

Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках

Созаемщик по ипотеке возраст

Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.

Гражданство РФ

Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.

Прописка на территории России

Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.

Возраст от 21 года

На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 21 год. Если вы при этом уже состоите в браке, вашему супругу тоже должно быть не меньше 21 года — или придется заключить брачный договор.

Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту Сбербанка, для подачи заявки вамбольше ничего не требуется. Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.

Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть ещё ряд условий.

Стаж работы от полугода

Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

При этом вам не придется предоставлять трудовую книжку. Клиенту при заполнении заявки на ипотеку на сайте DomClick.ru надо ввести свой номер СНИЛС, получить смс с информацией о заказе и направить ответное смс для подтверждения заказа выписки ПФР. Подробнее о том, как это работает, читайте в статье «Мы упростили оформление ипотеки: трудовая книжка больше не нужна».

Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от Сбербанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту Сбербанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.

Подробнее о том, как оформить ипотеку, если вы самозанятый, читайте в статье «Как стать самозанятым и взять ипотеку».

Стабильный подтвержденный доход

В качестве дохода могут быть учтены:

  • заработная плата
  • пенсия
  • доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного.

Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты.

Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.

Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.

Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки

На калькуляторе ипотеки ДомКлик вы можете выбрать программу кредитования, указать размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа.

Желательно, чтобы она составляла не более 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы.

Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

Подробно о том, как быстро и удобно рассчитать ипотеку, рассказываем здесь: «Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020».

Если дохода недостаточно для ипотеки

Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья.

Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.

Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки.

Важно: владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но с обязательным наделением его собственностью в покупаемой недвижимости.

Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита».

Почему супруг — всегда созаемщик

Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.

Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье «Брачный договор при покупке жилья в ипотеку».

Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.

Как узнать, одобрят ли ипотеку

Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо.

О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю».

Если у вас есть сомнения, что кредитная история недостаточно хорошая, читайте также статью «Как улучшить кредитную историю».

Рассчитать ипотеку и подать заявку вы можете онлайн на ДомКлик. До подачи заявки советуем также прочитать статью «Почему банк не одобрил ипотеку: главные причины отказа», чтобы не совершить ошибок.

Оригинал статьи размещён здесь: https://blog.domclick.ru/post/kto-mozhet-oformit-ipoteku-sberbanka-vsyo-o-zaemshhikah-i-sozaemshhikah.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/domclick/kto-mojet-oformit-ipoteku-sberbanka-vse-o-zaemscikah-i-sozaemscikah-5f324493bce0585924659914

Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке: требования

Созаемщик по ипотеке возраст

В процессе приобретения жилья в ипотеку заемщики сталкиваются с тем, что подтвержденного дохода не хватает для внесения очередных платежей. Приходится привлекать других платежеспособных лиц для совместного оформления займа. Созаемщиком по ипотеке в Сбербанке может быть только физическое лицо.

Определение

Созаемщик — это лицо, несущее вместе с титульным заемщиком солидарную ответственность перед кредитно-финансовым учреждением (все нюансы прописаны в ст. 322 и ст. 323 Гражданского кодекса РФ). Поскольку банк получает дополнительные гарантии, то займ может быть выдан на более привлекательных условиях.

Не стоит путать созаемщика с поручителем:

  1. Им может выступать только физическое лицо, поручителем — физическое или юридическое лицо.
  2. Его доход принимается во внимание при определении максимальной суммы кредита, а доход поручителя нет, он выступает только гарантом.
  3. Ответственность поручителя согласно договору наступает в первую очередь, а ответственность поручителя — в последнюю очередь.
  4. Платежеспособность должна быть такова, чтобы покрывать часть займа согласно договору. Поручитель при неблагоприятном стечении обстоятельств должен покрыть весь оставшийся долг.
  5. Он несет равную ответственность с основным заемщиком. Ответственность поручителя наступает только при невыполнении титульным заемщиком условий договора.
  6. Созаемщик имеет право собственности на ипотечное жилье, а поручитель не имеет (возмещение затрат возможно через суд).

Кто может им стать

Привлекать к совместному кредитованию можно:

  • близкого родственника (брат, сестра, родители и пр.);
  • совершеннолетних детей;
  • друзей и коллег.

Предпочтение отдается первой группе. В число созаемщиком допустимо привлекать тех, кто имеет право на получение денежных средств из бюджета на погашение части стоимости кредитуемого объекта недвижимости. К ним относятся получатели материнского капитала и субсидий (военнослужащие, государственные служащие, ученые, преподаватели, врачи и пр.).

Законный супруг/га становится созаемщиком независимо от возраста, занятости, дохода. И даже в случае, когда титульный заемщик может в одиночку обслуживать ипотеку. Доходы супруга/ги не учитываются при расчете максимальной суммы ипотеки.

Собственность делиться 50 на 50, если этот момент не оговорен в брачном контракте. Если один из супругов не желает принимать участие в ипотеке, то это отражается в брачном контракте. При разводе он не может заявить свои права на долю в квартире или доме.

Мужчина и женщина, живущие в гражданском браке, не становятся автоматически созаемщиками.

Одновременно можно привлекать до 6 человек в этом статусе, максимальное число зависит от программы ипотечного кредитование. Если это сторонние лица, то их может быть не больше 3. Если все близкие родственники, то их может быть 6. Количество одновременно привлекаемых поручителей и залогодателей не ограничено.

Ответственность

В обязанности созаемщика по ипотеке до истечения договора входит:

  1. Внесение очередного платежа в размере, указанном в договоре (могут быть нулевыми, всё зависит от конкретной ситуации).
  2. Внесение ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии внести его целиком или полностью по причинам, не являющимся страховым случаем или при отсутствии страховки.
  3. Обеспечение выполнения условий ипотеки, если заемщик не в состоянии продолжать выплаты (но только в части, определенной договором).
  4. Внесение ежемесячных платежей в случае смерти титульного заемщика, но только в рамках ответственности, прописанной в договоре. На законного супруга ложится вся ответственность основного заемщика.

Если созаемщик лишается доли в собственности или отказывается от нее в добровольном порядке, то с него не снимаются финансовые обязательства до момента его выведения из этого статуса.

Права

Созаемщик по ипотеке в ПАО «Сбербанк» имеет следующие права:

  1. Оформление права собственности на ипотечное жилье в размере, пропорциональном ответственности.
  2. Самостоятельное определение доли своего участия.
  3. Использование налогового вычета.
  4. Страхование жизни и здоровья на сумму, равноценную доле в ипотеке.
  5. Отказ от доли в собственности в любой момент без снятия финансовых обязательств.
  6. Возможна подача заявления на получение других кредитов, но при расчете максимальной суммы из доходов будет вычтена сумма, ежемесячно уплачиваемая в рамках ипотечного договора.

Риски

К основным рискам относятся следующие:

  1. Потеря права собственности на ипотечное жилье. Титульный заемщик может вывести в любой момент созаемщика из ипотеки «Сбербанка», инициировав судебное разбирательство.
  2. Увеличение бремени финансовой ответственности в любой момент, если основной заемщик не выполняет своих обязательств (придется оплачивать обязательные ежемесячные платежи за него). В случае смерти титульного заемщика тяжелее всего придется супругу/супруге.
  3. Испорченная кредитная история. Для банка не важно кто именно не внес платежи в случае возникновение просрочки.
  4. Проблемы с получением других кредитов из-за большой финансовой нагрузки.

Выведение из созаемщиков

Если помощь третьего лица больше не требуется, то его можно вывести из созаемщиков. Но для этого обязательно согласие всех участников сделки. Порядок прохождение процедуры прописан в ипотечном договоре. Если при этом дохода основного заемщика не достаточно для оплаты ежемесячного платежа (максимум 40% дохода), то потребуется:

  • предоставить другого созаемщика с подходящей платежеспособность;
  • досрочно погасить часть основного долга (определяется банком) с последующим пересчетом ежемесячного платежа и процентов;
  • повторно подтвердить доходы, если они увеличились и их стало достаточно для самостоятельного покрытия ипотеки.

Для инициации процедуры выведения из созаемщиков необходимо посетить отделение банка и написать заявление.

Если титульный заемщик после развода больше не хочет нести бремя финансовой ответственности, то возможно переоформление ипотеку на бывшего супруга-созаемщика. Следует написать заявление на смену титульного заемщика (образец есть на официальном сайте).

Выйти автоматически из ипотечных созаемщиков можно в случае тяжелой болезни или утраты дееспособности. В случае с супругой или супругом только при разводе.

Если платежи вносил только титульный заемщик, то выводить из созаемщиков и оспаривание их права на недвижимость происходит в судебном порядке. Практика показывает, что решение выносится в пользу истца. Самостоятельно выходить из сделки никто не может.

В случае смерти созаемщика по ипотеке обязанности по уплате долга не переходят к наследникам, проблема ложится на плечи титульного заемщика.

Заключение

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке выдвигаются серьезные, при этом нет ограничений касательно того, кто может выступить в этой роли и нести совместное финансовое бремя.

Подходить к выбору помощника в погашении ипотеки нужно тщательно, поскольку он приобретает право собственности на жилье.

Перед тем, как становиться созаемщиком, также целесообразно серьезно обдумать такой шаг, поскольку в дальнейшем велик риск возникновения сложности с получением других кредитов.

Источник: http://www.ccbank.ru/ipoteka/sozaemshhik-v-sberbanke.html

Созаемщик по ипотеке – кто это, его права

Созаемщик по ипотеке возраст

Оформить ипотечный кредит в России – дело непростое. Поэтому зачастую чтобы повысить шансы на одобрение кредита и добиться увеличения суммы кредитования, заемщики вынуждены искать созаемщиков по ипотеке. Однако быть созаемщиком – дело довольно рискованное.

Ведь если заемщик не будет выплачивать кредит, то бремя его выплаты целиком ложится на плечи созаемщика. Поэтому прежде чем соглашаться на эту роль, потенциальному кандидату следует взвесить все плюсы и минусы.

О них мы и поговорим в данной статье, а также подробно рассмотрим термин «созаемщик».

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Чтобы точно это определить, обратимся к законодательной базе. Так, ст. 323 российского Гражданского Кодекса четко указывает, что созаемщик по ипотеке – это гражданин, обладающий равными правами и обязанностями с заемщиком. Главное здесь то, что он будет нести солидарную ответственность перед кредитным учреждением по выплате долга.

Для заемщика привлечение созаемщика выгодно тем, что позволит получить кредит или увеличить его сумму. Это объясняется тем фактом, что доходы нового лица при вынесении решения будут учитываться наравне с доходами заемщика. Однако они должны быть официально подтверждены.

Несмотря на то что закон точно определяет сущность понятия «созаемщик», разные банки трактуют это определение по-разному. Здесь ситуация напоминает отношение кредитных учреждений к поручителю. У банков нет одинакового трактования этих терминов.

В некоторых банках все участники кредитного соглашения приравниваются к созаемщикам. Тогда кредитор не выделяет, кто из данных лиц будет основным заемщиком. Кредитору неважно, кто будет погашать долг, а за кем будет числиться собственность. Ему важно, чтобы кредит погашался без просрочек.

Тогда заемщики самостоятельно устанавливают, каким образом они будут погашать задолженность.

Созаемщик вправе стать совладельцем жилья. Зачастую в этой роли выступает супруг или супруга заемщика. Что интересно, в этом случае даже необязательно, чтобы созаемщик по кредиту имел место работы и подтверждал свой доход. Кредитор обязательно потребует нотариальное свидетельство согласия супруга или супруги.

Если супруги не хотят нести одинаковую ответственность по ипотеке и иметь одни и те же права, то они могут заключить брачный договор. В нем они могут прописать все интересующие их аспекты. В этом случае в банк-кредитор следует предоставить копию брачного соглашения. Тогда привлечение супруга не потребуется.

Есть еще одна особенная категория лиц, которые могут быть созаемщиками. Это родители ребёнка, достигшего совершеннолетия, на которого необходимо оформить квартиру. В этом случае они становятся созаемщиками и выплачивают ипотеку за ребенка.

Таким образом, фактически выступить в роли созаемщика может кто угодно. Главное – чтобы его утвердила кредитная организация. Обычно кредитные учреждения просят выбрать кого-то из родственников.

Однако некоторые кредитные учреждения могут согласиться даже на неофициального супруга (супругу) или и вовсе на третье лицо. Дело в том, что банку нужно уменьшить свои кредитные риски и обеспечить своевременное погашение задолженности.

Если привлечение третьего лица в качестве созаемщика представляется единственно доступным вариантом, то банк может согласиться на это.

Банк сам определяет общее число созаемщиков. Обычно оно не превышает трех – четырех человек, но здесь также возможны варианты.

Особенности оформления договора

Для созаемщиков банк запрашивает тот же комплект документов, что и для основного заемщика.

В соглашении необходимо прописать взаимоотношения между сторонами кредитования. В частности, следует зафиксировать, кто, в какой степени и когда отвечает по взятым на себя обязательствам.

К примеру, обе стороны сделки могут выплачивать ипотеку совместными усилиями, поделив между собой величину ежемесячного ипотечного платежа на две части.

Другой вариант – созаемщик погашает ипотеку только тогда, когда у основного заемщика возникают трудности по выплате долга.

Обычно при определении величины кредитного лимита банком будет учитываться совокупный доход заемщика и всех созаемщиков. Однако методики разных финансовых институтов могут различаться. Чаще всего, методика расчета будет зависеть от числа созаемщиков, соотношения их официального дохода и степени родства с заемщиком.

Отдельно стоит продумать вопрос страхования. Одно дело, если банки требуют обязательного страхования созаемщика. Тогда нет вариантов. Если же банк сосредотачивается только на страховании самого заемщика, то заемщики сами решают, стоит ли страховать других лиц. Здесь следует учесть все риски.

Обязанности ипотечного созаемщика

Обычно считается, что главная обязанность созаемщика – это выплачивать долг, если у заемщика возникают трудности.  Действительно, о своих обязанностях нужно помнить, соглашаясь подписать договор. Однако он также имеет и существенные права. Об этом и пойдет речь в данном разделе.

Ключевые обязанности созаемщика по ипотеке:

  • Они имеют те же обязанности по кредитному договору, что и главный заемщик.
  • Если к моменту подписания ипотечного соглашения между сторонами был заключен официальный брак, то купленная за счет ипотеки недвижимость будет принадлежать им обоим. Это актуально, если иное не прописано в брачном контракте.
  • Если между сторонами по ипотеке не заключен официальный брак, то созаемщик все равно имеет право претендовать на получение доли в недвижимости в ипотеке. Тем не менее для этого необходимо иметь весомое основание. Так, он должен был осуществлять погашение платежей или принимать участие в первоначальном взносе средств. Это легко подтвердить, предъявив соответствующие выписки и квитанции.
  • Если главный заемщик перестал осуществлять погашение кредита, то банк вправе предъявить эти требования к созаемщику.
  • Созаемщик имеет право вносить в кредитное учреждение ту сумму, которая была указана в кредитном договоре как величина ежемесячного платежа на дату оформления ипотеки. Сюда также входят суммы досрочного погашения и пени, штрафы.
  • Если созаемщик не станет выражать свои претензии на долю в объекте недвижимости, то это не избавит его от необходимости погашения кредита.

Важно знать, что основной обязанностью созаемщика является погашение ипотеки в строго оговорённые сроки. Это актуально при возникновении трудностей с выплатой долга у заемщика.

При этом обычно стороны сами решают, как будет погашаться кредит. Например, все платежи может вносить сам заемщик. А если у него возникнут трудности, то ему помогает созаемщик. Или же они ежемесячно равными долями выплачивают ежемесячный платеж.

Обычно банк в этом не участвует. Ему все равно, кто будет вносить платежи. Для кредитора важно, чтобы долг погашался своевременно. То есть стороны вправе выбрать наиболее удобный для них порядок погашения ипотеки.

Однако иногда необходимо добиться согласования с банком порядка выплаты задолженности. Например, это становится актуальным, когда возникают сложности при разводе супругов.

Права созаемщиков по ипотеке

Фактически созаемщик обладает теми же правами, что и сам заемщик. Как правило, между сторонами заключается дополнительный договор. В нем и прописывают основные права созаемщика, в частности, право на квартиру.

Права будут определены исходя из статусы покупаемой недвижимости, существования брачного соглашения или иного контракта, в котором указываются границы прав и ответственности.

В некоторых случаях даже заключается официально оформленный отказ созаемщика от требования доли в приобретаемом в ипотеку объекте недвижимости. Он должен быть заверен у нотариуса. Это требуется, чтобы у заемщика была гарантия, что созаемщик не выдвинет претензии на квартиру в случае погашения долга им самим.

Говоря о правах созаемщика, отметим, что даже если он не является законным супругом (супругой) заемщика, то он все равно имеет право получить долю в квартире. Также он вправе претендовать на получение налогового вычета. Однако для этого необходимо иметь равное долевое участие с заемщиком.

Можно ли прекратить обязательства?

Прекратить быть созаемщиком – сложный, порой невозможный процесс. Поэтому прежде чем соглашаться на эту роль, следует тщательно все обдумать.

Однако в большинстве случаев на момент заключения договора у заемщика и созаемщика налажены хорошие взаимоотношения, и они не думают, что могут возникнуть трудности. Однако ипотека оформляется на продолжительный временной промежуток.

За этот период может произойти все что угодно. Например, супруги могут развестись, родственники – поссориться и т.д.

Чтобы отказаться от роли созаемщика потребуется:

  • получить положительный ответ от главного заемщика;
  • добиться одобрения кредитора;
  • оформить дополнительно соглашение к ипотечному соглашению.

Даже если стороны придут к взаимному согласию, то еще не факт, что банк разрешит выйти из сделки. Кредитные учреждения – это крайне не приветствуют. Поэтому получить их одобрение крайне сложно.

Ведь выход из договора будет означать принятие банком большего уровня риска. Это может привести к возникновению проблем с данным кредитом. Банк может пойти на это, только если заемщик, к примеру, привлечет другое лицо на замену.

При этом важно, чтобы его финансовый доход был не ниже, чем у предыдущего.

Если созаемщику не удалось добиться разрешения у банка и у заемщика, то можно обращаться в суд. Однако у него должны быть весомые доказательства своей правоты.

Но, как показывает практика, судебные разбирательства редко заканчиваются в пользу созаемщика.

Суд может принять сторону созаемщика, если его ввели в заблуждение, или он подписывал договор в неадекватном состоянии.  Но это доказать будет крайне сложно,

Требования к созаемщикам

Отметим, что каждый банк предъявляет свои собственные требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • Если объект недвижимости приобретается на территории РФ, то в качестве созаемщика допускается привлечь только гражданина РФ.
  • Минимально допустимый стаж на последнем месте работы – от полугода до года (в зависимости от банка- кредитора).
  • Соблюдение принципа платежеспособности. Обычно банки требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40% от дохода созаемщика.
  • Также принимается во внимание кредитная история. Она должна быть положительной.
  • Необходимо соблюдать требование по возрасту. Походят лица не моложе 21 года и не старше 55 лет (обычно – на период полной выплаты долга).

Отметим, что пенсионеры не могут быть созаемщиками по ипотеке. Это очень огорчает многих заемщиков. Ведь обычно они рассчитывают привлечь своих родителей, которые точно не откажут выступить в этом качестве.

Таким образом в целом требования банков к созаемщику аналогичны требованиям к самому заемщику. Это справедливо, ведь в итоге, при возникновении трудностей у заемщика бремя выплаты долга ложится на плечи созаемщика.

Советы созаемщику

Не следует соглашаться на этот статус, только чтобы угодить родственникам или друзьям. Всегда нужно взвесить все «за» и «против». Следует обдумать возможные последствия своего преждевременного согласия. Вот основные моменты, которые следует учесть:

  • Длительность ипотечного соглашения (20-25 лет и более). За это время многое может измениться, в том числе доходы. Если их уровень упадет, ипотеку все равно необходимо будет уплачивать.
  • Ограничение возможностей по получению других кредитов. Ведь при принятии решения о выдаче кредита новые кредиторы будут исходить из того, что на клиенте уже числится ипотека.
  • Если в роли созаемщика выступает супруг, законный брак с которым основной заемщик заключил после получения ипотеки, то такой супруг не имеет права претендовать на долю в объекте недвижимости, если это не урегулировано брачным соглашением.
  • Сложности выхода из сделки.

Если гражданин взвесил все риски и решился стать созаемщиком по ипотеке, то ему необходимо в обязательном порядке зафиксировать свои права на объект недвижимости.

Обычно это оформляется с помощью отдельного договора (например, брачного контракта) или дополнительного соглашения к ипотечному контракту.

В качестве альтернативного варианта допускается установление способа возврата должником потраченных на погашение кредита денег, если на выделение доли в квартире он не согласен.

Таким образом, фактически созаемщиком может быть любое лицо, согласованное с банком. Однако, прежде чем решиться на эту роль, следует все тщательно обдумать.

Источник: https://Ipotechnik.pro/slovar/sozaemshhik/

Созаемщик по ипотеке: права и обязанности

Созаемщик по ипотеке возраст

Созаемщик по ипотеке – это лицо, солидарное с заемщиком по взятым на себя кредитным обязательствам. Этот человек является равноправным участником заключенной кредитной и имущественной сделки.

Данная личность имеет те же права на оформленный в ипотеку объект недвижимости, что и заемщик. Согласно действующему законодательству РФ, супруг/супруга кредитуемого лица автоматически становится созаемщиком.

Избежать такого положения дел возможно только посредством брачного договора.

Когда нужен созаемщик по ипотеке?

Необходимость в созаемщике присутствует, если ваших личных доходов не хватает на оформление в ипотеку желаемого имущества. В этом случае допускается привлечение родителей, ближайших родственников.

Созаемщиков может быть несколько, но большинство банков ограничивают их количество (например, в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24 – не более 3-х).

В таком случае учитывается совокупный доход всех привлеченных лиц.

Так как спуруг/супруга выступает в роли созаемщика автоматически, то на них не распространяются требования к платежеспособности и возрасту. Иными словами, муж/жена заемщика могут быть безработными. Доход такого лица равен нулю, в случае необходимости придется привлекать третье кредитуемое лицо.

Созаемщик несет финансовую ответственность наравне с заемщиком. Данное лицо отвечает за своевременную оплату по ипотечному кредиту. В заключенном договоре вы можете увидеть пункт, в котором указано это положение. Если основной плательщик задерживает/не вносит регулярные платежи, банк будет требовать выплаты и с созаемщика.

В договоре может быть прописана обязанность выплаты долга всех кредитуемых лиц в равных долях. Другой вариант предполагает обращение к созаемщику только в случае непоступления средств от заемщика. После уплаты долга по ипотеке, партнер по ипотечному займу становится полноправным обладателем своей доли приобретенного имущества.

Созаемщик или поручитель?

Созаемщик – это не поручитель. Ко второму, в случае неуплаты кредитуемыми лицами долга, банк обратится в последнюю очередь. Доходы поручителя не учитываются при оформлении ипотеки. Этот человек не сможет претендовать на приобретенный объект имущества. Данное лицо служит для банка гарантом возврата выданных им средств.

Если заемщик не выплачивал долг, и это пришлось делать поручителю, то он вправе требовать компенсацию ущерба только через суд. Такое решение возможно лишь после полной уплаты задолженности. Созаемщик же автоматически становится полноправным владельцем своей доли недвижимости при выплате ипотечного долга. Иного расклада можно добиваться в судебном порядке.

Требования к созаемщикам

Банки предъявляют к созаемщикам те же требования, что и к заемщикам. Исключением являются супруг/супруга. Это значит, что привлеченное лицо должно:

  • Иметь гражданство и прописку РФ.
  • Быть в возрастном диапазоне, необходимым в конкретном банке. Например, в Сбербанке созаемщик должен быть старше 21 года, но на момент возврата долга возраст не должен превышать 75 лет.
  • Иметь определенный непрерывный трудовой стаж. Большинство банков требуют не менее 4-6 месяцев занятости на последнем месте работы.

Из дохода созаемщика, так же как и из дохода заемщика, будут вычитаться расходы по иным видам займов, взимаемым присужденных судом выплат. В итоге будет учитываться «сухой остаток».

Не рекомендуется выступать созаемщиком «для галочки», просто для того, чтобы банк учел ваши доходы и одобрил заемщику желаемую сумму.

Если вы не планируете пользоваться приобретенным объектом имущества, проживать в нем, претендовать на него, то в дальнейшем участие в такой сделке может вам повредить.

При рассмотрении банком заявки на какие-либо другие кредиты, из ваших доходов будет вычитаться выплаты по действующему ипотечному займу.

Как перестать быть созаемщиком?

Ответственность созаемщика юридически заканчивается только при полном погашении ипотечного займа.

Ипотека – кредит долгосрочный, за 10, 20 или даже 50 лет (бывает и такое) возможны разные ситуации. Самая банальная – развод.

Нередки случаи, когда родители или родственники идут навстречу молодым, выступая в качестве созаемщиков, а те в итоге по кредиту не платят. Здесь возможно 2 варианта:

  1. По обоюдному согласию вы можете обратиться в банк и перезаключить договор. Для супругов потребуется брачный договор или свидетельство о расторжении брака. Если изначально банк учитывал ваши совокупные доходы и с тех пор они не выросли, потребуется новое обеспечение. Таковым может выступать привлечение поручителя, нового созаемщика, предоставление залога.
  2. Если заемщик не дает согласие на отказ от участия в ипотечном договоре, расторжение возможно только через суд. При этом придется доказать, что все выплаты производились только вами. По окончании выплат можно таким же образом оспорить право созаемщика на недвижимость.

Если созаемщиками выступают не супруги, можно оформить нотариально заверенное соглашение о правоотношениях по приобретаемой собственности. Там можно указать пропорции обязательных выплат, возможную долю недвижимости каждого участника и пр.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/kredit_molodim_semjam/sozaemshhik-po-ipoteke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.