Созаемщик по ипотеке права и обязанности

Содержание

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Созаемщик по ипотеке права и обязанности

Для многих ипотека – порой единственно доступный путь к обретению собственного жилья. Однако, чтобы получить одобрение требуется не только первоначальный взнос и трудовой стаж, но и высокий доход. Когда личных средств клиента не хватает для покупки выбранной недвижимости, можно привлечь созаемщика.

Кто такой созаемщик

По договору кредитования допускается участие до 4−5 дополнительных заемщиков одновременно. Созаемщик по ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает за своевременное погашение ипотечного займа. Если владелец кредитного договора перестает платить, полную ответственность перед банком будет нести созаемщик.

Если доход потенциального покупателя недвижимости недостаточен для того, чтобы получить определенную сумму, банк может рекомендовать следующее:

  • подобрать квартиру меньшей площади, либо находящуюся в худшем состоянии. Стоимость такой недвижимости будет ниже и для ее приобретения хватит одобренной вам суммы;
  • оформить дополнительно еще один займ – в любом из банков. Тогда вам придется оплачивать большую сумму, что может быть непосильной финансовой нагрузкой;
  • найти созаемщика по ипотеке. Тогда банк сможет учесть совместный доход и выдать более крупную сумму денег.

Условия привлечения дополнительного лица следующие:

  1. Банк принимает в расчет доходы дополнительного заемщика, если ваших собственных средств для покупки заявленной недвижимости не хватает.
  2. Перед банком все заемщики несут солидарную ответственность: и основной, и дополнительные.

  3. Созаемщик подписывает договор кредитования и имеет право на долю в квартире, приобретаемой с использованием заемных средств.
  4. Если клиент не может оплачивать долг по кредиту, обязанность погашения задолженности переходит к человеку, разделившему с ним ответственность перед банком.

Найти надежного созаемщика достаточно трудно. Не каждый человек согласится принять ответственность за многолетнее обязательство по ипотеке.

Средний срок погашения ипотечного займа – 10 лет, следовательно, на этот срок созаемщик по ипотеке – это должник банка, равно как и покупатель недвижимости.

Если заемщик планирует взять ипотеку, не подтверждая уровень дохода, ответственность по уплате кредита полностью переходит на созаемщика.

Кто может стать созаемщиком

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни.

Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужие ипотечные кредиты.

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, выступают созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше заключить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.

Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:

  • дохода основного покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
  • если на момент получения кредита заемщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг/супруга отвечает за оплату долга наравне с клиентом;
  • клиент обладает высоким доходом, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнее лицо.

Требования к созаемщику

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

  • быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
  • опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
  • быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
  • обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
  • созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.

Оформление документов и участие в оформлении ипотеки

В 2019 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:

  • российский паспорт;
  • страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • постоянную прописку по месту фактического проживания;
  • документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
  • трудовую книжку;
  • документы об образовании;
  • справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
  • жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).

Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.

Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита.

Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т. к.

уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением.

Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

  • если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
  • если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
  • вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
  • ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
  • если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Многие затрудняются найти ответ.

Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:

  • доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
  • поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
  • поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он перестал погашать кредит, вносит поручитель;
  • поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
  • поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.

Заключение

Разделить ответственность по кредиту с кем-либо – серьезное решение, приводящее к многолетним обязательствам перед банком. До того, как согласиться на это, необходимо оценить возможные плюсы и минусы, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию.

Для заемщика, обладающего не слишком высоким доходом, привлечение дополнительного лица становится хорошим способом получить более крупную сумму для приобретения жилья, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым испытанием. Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен Ипотека Население Общество

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/kto-mozhet-byt-sozaemshchikom-po-ipoteke/

Созаемщик по ипотеке – права и обязанности

Созаемщик по ипотеке права и обязанности

Получение в российских банках ипотечного кредита для граждан не всегда возможно в силу ряда причин. В этом случае они могут привлечь дополнительных заемщиков, которые будут наравне с ними отвечать за погашение долга.

Если недвижимость приобретается на несколько человек, то при оформлении договора основным лицом будет титульный заемщик. На него оформляется право собственности на объект недвижимости. Остальные участники соглашения выступают в качестве созаемщиков.

Кто это такие, о их правах и обязанностях, поговорим ниже.

Кто такой созаемщик?

У не знающих юридических тонкостей понятие созаемщик вызывает желание разобраться кто это такой. Под таковым подразумевается человек, который готов взять на себя солидарную с титульным заемщиком ответственность за погашение взятого кредита.

Зачастую созаемщик по ипотечному кредиту становится собственником доли в приобретаемой недвижимости, хотя может и не быть им.

Но даже при отсутствии прав на объект он не освобождается от ответственности перед кредитором. В случае невыплат взносов за ипотеку титульным заемщиком именно к нему переходит обязанность платить по кредиту.

Она наступает для него автоматически в момент прекращения поступления средств от основного должника.

Закон позволяет привлекать несколько дополнительных заемщиков (максимум – 4-5, но на практике банки разрешают включать в договор 2-3 человека). Требования предъявляются к каждому из них, если основной должник прекратил выплаты.

Кредитные организации пойдут на включение в договор дополнительных лиц только при условии, что:

  • основной заемщик не обладает необходимым уровнем дохода для приобретения заявленного жилья;
  • для получения большой суммы кредитных средств будет достаточно совокупного дохода основного и дополнительных заемщиков;
  • созаемщики выразили согласие нести ответственность по договору.

Необходимость для получателя кредита во внесении в договор созаемщика возникает в таких случаях:

  1. Нахождение в официальном браке. Согласно законодательству, второй супруг обязательно включается в договор, независимо от того, на кого оформляется право собственности. Оба супруга будут иметь равные доли и солидарно отвечать за погашение кредита. Исключение: имеющийся брачный договор, который предусматривает своё распределение долей и разную ответственность. В этом документе должны быть подробно расписаны их действия в случае развода (кто и как будет платить по кредиту), указаны доли сторон.
  2. Несовершеннолетний возраст потенциальных собственников. Ситуация возникает, когда недвижимость приобретается на имя несовершеннолетнего ребёнка. В качестве созаемщиков выступают родственники, способные оплачивать кредит.

Права и обязанности созаемщиков по ипотеке

Российскими законами дано чёткое определение прав и обязанностей дополнительного ответственного лица. Созаемщик ипотеки должен быть ознакомлен с его правами и обязанностями, которые оговариваются в договоре, где указывается порядок обслуживания кредита.

{reklama}

Согласно документу, созаемщик обязан:

  1. Нести ответственность перед кредитором вместе с основным получателем денежных средств.
  2. Ежемесячно выплачивать кредит наравне с получателем кредита и в случае прекращения поступления денежных средств от него погасить задолженность. Может использоваться вариант, когда ежемесячно выплаты делает только заемщик. Если наступает момент, когда он больше не может оплачивать кредит, обязанность по его погашению переходит к созаемщику.

Что касается прав дополнительного ответственного за кредит, то они таковы:

  1. Если на момент подписания договора он является законным супругом основного получателя кредита, то банк автоматически признает его созаемщиком. Если же партнёры по выплате ипотечного кредита не состоят в браке и основной плательщик перестал погашать долг, то созаемщик имеет приоритет на получение этого жилья в собственность.
  2. Для него предусмотрено внесение в банк лишь определённой суммы, оговоренной при подписании договора.
  3. Все лица, имеющие доли в приобретаемой квартире, вправе получить налоговый вычет.
  4. Возможен выход из созаемщиков при условии замены его новым с согласия получателя ипотеки и одобрения новой кандидатуры банком.

Отличия созаемщика от поручителя

Ответить на вопрос, чем отличается созаемщик от поручителя, можно так. Они имеют разные права и обязанности. Хотя предназначение у них одно, – обеспечение возврата средств, взятых в долг основным получателем кредита.

СозаемщикПоручитель
ОтветственностьНа весь срок действия договораТолько при не оплате ипотеки заемщиком
Право на недвижимостьДаНет
Влияние дохода на получениие более крупного кредитаДаНет

Главные отличия созаемщика от поручителя в том, что первый может являться собственником определённой доли приобретаемой недвижимости, а второй – нет. Хотя и поручитель может в определённых ситуациях получить её, обратившись в суд.

Созаемщик должен ежемесячно вносить платежи за ипотеку вместе с основным заемщиком. При этом он может перестать выплачивать долг. Поручитель же никогда не становится собственником этого ипотечного жилья. Но его по решению суда могут обязать погашать долг в случае прекращения выплат заемщиком с созаемщиком.

Ещё одно отличие этих лиц – в учёте банком их платежеспособности при выдаче максимального кредита. Справка о доходах требуется лишь от созаемщика. Поручитель её не должен предоставлять, так как его доход кредиторы не принимают в расчёт.

Отличает их и степень ответственности. Созаемщики обязаны делать выплаты в течение времени действия договора. Поручители привлекаются к ним, если первые перестали вовремя погашать кредит.

Кто может стать созаемщиком (требования к ним)

Законодательство позволяет сделать созаемщиками практически любое платежеспособное лицо, согласное с условиями банка. Практика показывает, что ими становятся близкие родственники заявителя.

На это редко соглашаются посторонние люди.

Ведь, если основной плательщик по ряду причин (например, он станет неплатежеспособным, недееспособным) прекратит платить за ипотеку, то обязательства по ежемесячным выплатам в полном объёме перейдут к ним.

Созаемщики несут перед кредитором ответственность не меньшую, чем основной должник. Банки проверяют их платежеспособность, уровень дохода, кредитную историю и т. д.

Каждый банк предъявляет собственные требования к этим лицам, но есть обязательные для получения статуса созаемщика:

  • российское гражданство;
  • наличие регистрации (постоянной либо временной);
  • возраст 21-55 лет (для женщин), 21-75 лет (для мужчин);
  • минимальный стаж на последнем месте службы – от 6 месяцев до 1 года (определяет конкретный банк);
  • положительная кредитная история;
  • хорошая платежеспособность, определяемая по формуле: платёж по ипотеке не должен быть больше 40% от доходов.

Некоторые банки согласуют в качестве созаемщиков лишь наёмных работников, исключая индивидуальных предпринимателей, бизнесменов с долей свыше 5%, членов фермерского хозяйства, руководителей.

Ряд банков требует от получателей кредита страхования жизни и здоровья.

Созаемщику желательно застраховаться и от утраты дееспособности, чтобы при наступлении такого случая долги перешли к страховой компании.

Например в Сбербанке выдвигаются следующие требования:

Перед принятием решения стать созаемшиком, человеку следует знать, чем он рискует. Договор может заключаться на срок до 30 лет. За это время вполне вероятны изменения уровня доходов всех участников договора.

Средств для выплат будет не хватать, а платить нужно. Также он лишается права самому стать титульным заемщиком при взятии кредита для себя.

Отказ от обязательств возможен только через суд при наличии неоспоримых доказательств, которые не позволяют ему платить по кредиту.

Учитывая вышеизложенное, оцените свои возможности, все риски и только тогда принимайте решение стать созаемщиком. Ведь ипотечный долг – дело многих лет, которое требует больших денежных вложений!

Источник: https://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/1305-sozaemschik-po-ipoteke-prava-i-obyazannosti.html

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности на квартиру, что делать если не платит

Созаемщик по ипотеке права и обязанности

/ Недвижимость / Приобретение недвижимости / Ипотека

Назад

: 09.03.2020

Время на чтение: 4 мин

0

627

– Добрый день. При попытке оформить ипотечный кредит банк отказал в предоставлении всей требуемой суммы на покупку квартиры из-за недостаточного дохода.

Менеджер сказал, что через некоторое время я смогу подать заявку на оформление ипотеки вновь, но получить нужную сумму можно только при условии привлечения созаемщика.

Расскажите, какими правами будет обладать созаемщик, и сможет ли он в дальнейшем оформить право собственности на квартиру?

  • Правовой статус созаемщика при оформлении ипотеки Права. Отличия от поручителя
  • Предъявляемые требования
  • Может ли созаемщик стать собственником квартиры
  • Получение налогового вычета
  • Есть ли разница между созаемщиком и поручителем

    Задолженность по ипотеке, руб.Ежемесячная экономия, руб.Затраты на рефинансирование
    — 1%— 2%— 3%
    1 млн.5001000150015500
    1,5 млн.8001600240021000
    2 млн.10501600310026500
    3 млн.16003200460037500
    4 млн.21504250630048500
    5 млн.28255560825059500
    6 млн.350068701020070500

    Нередко поручителя путают с титульным созаемщиком, которым становится физическое лицо, оформляющее жилплощадь в общую собственность и сопровождающее все этапы кредитования. В большинстве случаев им становится супруг(а) заемщика.

    Обязанности созаемщика по ипотеке

    Обе стороны сделки имеют равные обязанности по ипотечному договору. Созаемщик не может отказаться от погашения долга заемщика. Их главная обязанность – своевременно переводить средства через мобильный онлайн-банк на ссудный счет или терминал самообслуживания.

    Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик.

    Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке

    Если в кредитном договоре прописывается, что созаемщику полагается доля квартиры, то она определяется совместно со всеми сторонами сделки. Если данное право не указывается, то участнику процедуры необходимо обратиться в суд, предоставив чеки по уплате ипотечных платежей.

    Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке

    Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.

    Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.

    Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.

    Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.

    Перед подписанием договора важно изучить пункт с правами и обязанностями созаемщиков по ипотеке Сбербанка, особенно уделив внимание распределению долей.

    Права и обязанности

    Прежде чем пойти на такой шаг, человеку, будь то постороннее лицо или близкий родственник, следует понимать всю меру ответственности, которую он на себя принимает с того момента, как под ипотечным договором будет стоять его подпись.

    Перед тем как подтвердить своё согласие с документом, договор нужно внимательно изучить, поскольку именно он является нормативным актом, регламентирующим права и обязанности заёмщика на весь срок действия сделки.

    Рассмотрим стандартный пакет договорных обязательств:

    • в точности исполнять все пункты, требования и условия настоящего соглашения, в том числе и право очередности по внесению платежей, если исполнителей несколько;
    • своевременно вносить текущие платежи на расчётный счёт банковской организации, если основной должник либо стоящие в первой очереди лица, в силу ряда причин не в состоянии осуществлять оплату в рамках действующего графика;
    • подписать дополнительное соглашение между должником и созаёмщиком – это делается только в ситуациях, когда они не близкие родственники.

    Справка! Молодым семьям, а именно они зачастую являются главными ипотечными клиентами, следует официально узаконить свой статус перед тем, как оформить ссуду.

    Одновременно с обязанностями созаёмщик по ипотеке имеет право:

    • на долевую часть покупаемого таким способом недвижимого имущества;
    • оформить добровольный отказ от совместной собственности на жильё (с сохранением в полном объёме своих договорных обязательств по погашению долга);
    • при расторжении брака настаивать на разделе оставшейся суммы денежных средств между двумя супругами;
    • в том случае, если должник не в состоянии оплачивать кредит, настаивать на справедливом распределении долговой очередности между всеми участниками договора ежемесячно;
    • получить налоговый вычет в денежном эквиваленте в той ситуации, когда все участники процесса являются равноценными долевыми собственниками квартиры;
    • отказаться от данного статуса, если сможет найти себе полноценную альтернативу.

    В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки

    Чем больше участников ипотечного договора, тем выше доверие кредитора. Банк полагает, что наличие созаемщиков – гарантия своевременного возврата денежных средств.

    Они привлекаются для увеличения месячного дохода. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из финансовых возможностей заемщика. При привлечении созаемщика доверие банка увеличивается, а ипотека растет.

    Например, заработная плата Николая составляет 40 тыс. рублей, дохода не хватает для одобрения запрошенной суммы. Он привлекает супругу с зарплатой в 27 тыс. рублей в качестве созаемщика. Совокупный доход семьи – 67 тыс. Так жена Николая помогла ему получить дополнительные 200 000 рублей в кредит.

    Важно! Перед подачей заявки на ипотеку необходимо просчитать предварительный ежемесячный платеж. На сайте ДомКлик для каждого расчета указывается требуемый уровень заработной платы. Опираясь на приведенные данные, можно заранее определить, нужен ли заявителю созаемщик.

    По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика

    Мнение эксперта

    Сергей Богданов

    Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

    Созаемщик может быть привлечен по всем ипотечным займам, кроме «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой». Также такая возможность предусмотрена и по программе «Молодая семья», но при условии, что привлекается титульный созаемщик, с которым заемщик состоит в браке.

    Купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке будет проще, если ипотека оформляется совместно с близкими и родственниками.

    Кто может быть созаемщиком

    Теперь остановимся на том, кто может быть созаемщиком по ипотечному кредиту. Обычно это супруг либо родственники, например, родители или совершеннолетние дети, однако, допускается привлечение в качестве созаемщиков и сторонних лиц.

    Если у заемщика есть официальный супруг, последний автоматически становится созаемщиком при условии того, что пара не заключала брачный договор. При наличии такового решение о привлечении супруга принимается, исходя из содержания соглашения.

    И еще один важный момент. По желанию заемщика кредитор вовлекает в кредитные отношения дополнительного участника только в том случае, когда это позволяет выбранная клиентом программа ипотечного кредитования.

    Так, например, Сбербанк не допускает привлечение созаемщиков при кредитовании участников НИС (военная ипотека) и по ипотеке с господдержкой.

    В рамках программы «молодая семья» привлечение созаемщика становится возможным только в том случае, когда таковым выступает официальный супруг.

    Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке

    Чтобы выступить в роли созаемщика, необходимо при оформлении кредита заполнить соответствующий раздел анкеты. Перед подачей заявки важно проверить привлекаемое лицо на удовлетворение всем требованиям Сбербанка.

    Источник: https://xn----8sbaa0aybkqcjljp6sd.xn--p1ai/raznoe/trebovaniya-k-sozaemshchiku-po-ipoteke.html

    Кто такие созаемщики по ипотечному кредиту?

    Созаемщик по ипотеке права и обязанности

    При оформлении ипотечного кредита в банке, сотрудниками учреждения проверяется платежоспособность клиента. Во внимание берется наличие постоянного места работы, высокий уровень дохода. Все это необходимо для удостоверения кредитора в том, что у заемщика есть  возможность без просрочек вносить ежемесячный платеж.

    Если оценка платежеспособности отрицательна, сотрудники банка предлагают оформить ипотеку вместе с созаемщиком. Согласно банковской терминологии, созаемщик – это лицо, которое наравне с заемщиком несет ответственность за ипотеку, то есть, также обязано платить ежемесячный взнос по кредиту.

    Кто может быть созаемщиком?

    Исходя из требований банка, где оформляется ипотека, созаемщиком имеет право стать как родственное, так и третье лицо. Среднее количество созаемщиков не превышает предела в 5 человек, и определяется индивидуальными условиями банка.

    При оформлении ипотечного кредита, например, супругом, его родственное лицо – супруга, в обязательном порядке привлекается, как созаемщик. Но существует нюанс – если между супругами заключен брачный договор, определяющий их имущественные отношение, тогда один из них может стать заемщиков без участия второго.

    Обязательные требования к созаемщику:

    • Возраст от 18 лет;
    • Непрерывный стаж работы от 6 месяцев;
    • Иметь постоянное место работы и официальный доход.

    Список документов, предоставляемый при оформлении созаема:

    • Паспорт гражданина РФ – оригинал и копии всех страниц;
    • Код налогоплательщика(ИНН);
    • Свидетельство о пенсионном страховании;
    • Справка с места жительства;
    • Паспорт всех проживающих вместе с созаемщиком или свидетельство о рождении;
    • Трудовая книжка с последней записью не ранее, чем за 6 месяцев;
    • Справка 2-НДФЛ;
    • Документ об образовании.

    Перечень документов может отличаться и зависит от требований конкретного банка. Не исключено, что к нему добавится военный билет, водительское удостоверение.

    При каком типе кредита нужны созаемщики?

    В подавляющем большинстве, созаемщики являются обязательным условием при:

    • Ипотечном кредите;
    • Автокредите;
    • Займе для молодой семьи;
    • Ссуде для приобретения жилья студентам.

    Созаемщики по ипотечному кредиту должный прибегнуть к оформлению договора. В нем четко прописывается размер доли в жилье для каждого участника сделки, объем вносимых средств и срок выплаты кредита.

    Важно!

    • Для лиц, выступающих в роли созаемщиков по ипотечному кредиту с материнским капиталом, существуют некие ограничения. К ним относятся минимальный возраст от 18 лет, а также невозможность пенсионеров участвовать в созаеме.
    • Созаемщики по потребительскому кредиту, в случае неуплаты основным заемщиком кредита, имеют право на товар, приобретенный ключевым должником.

    Права и обязанности созаемщиков

    Созаемщик, как и замещик, несет ответственность перед банком. Поэтому он обладает равными правами и обязанностями с основным  должником.

    К обязанностям относят своевременное выполнение кредитных обязательств. В случае неуплаты кредита основным должником, созаемщик обязан самостоятельно оплачивать ежемесячный взнос. Более подробный перечень описывается в заключенном договоре между участниками сделки.

    Права созаемщика на квартиру определяются договором. При оформлении ипотечного кредита такое лицо имеет полное право на часть жилья или на полную площадь (зависит от условий соглашения). Если заемщик захочет продать жилье после закрытия ипотеки, то он обязан получить разрешение у созаемщика.

    Как вернуть налоговый вычет при ипотеке с созаемщиком?

    Для начала потребуется подготовить список документов:

    1. Паспорт;
    2. Договор об ипотеке с графиком уплаты платежей;
    3. Справку из Росрееста о подтверждении право на ипотечную собственность;
    4. Документы об оплате (чеки, квитанции).

    Затем нужно заполнить декларацию 3-НДФЛ, отметив квартиру, как предмет собственности.

    Размер вычета определяется ценой жилья и размером доли созаема. У работодателя требуется получить справку о доходах 2-НДФЛ. После подготовки всех необходимых документов – отправить их в фискальную службу.

    Созаемщик и поручитель: в чем разница?

    Несмотря на схожесть понятий, существуют различия:

    Быстрая форма заявки Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

    • Доход поручителся не берется во внимания при подсчете объема кредитных средств.
    • В обязанности поручителя входит обязательное погашение кредита в случае его неуплаты основным лицом.
    • У поручителя нет прав на долу в недвижимости, но может вернуть через всю уплаченную за должника сумму или получить объект залога.
    • Поручитель выплачивает кредит только после отсутствия выплат созаемщиком и заемщким, либо по решению суда.

    Источник: https://rcbbank.ru/sozaemshhiki-po-ipotechnomu-kreditu-prava-i-obyazannosti/

    Созаемщик ипотеки его права и обязанности

    Созаемщик по ипотеке права и обязанности

    Оформляя ипотечный кредит, можно столкнуться с тем, что банк предъявит требования к доходу, которые невозможно выполнить в одиночку. Но эту проблему можно решить, прибегнув к помощи знакомых или родственников, оформляя их созаемщиками.

    Они помогут получить ипотеку, будут отвечать за своевременную оплату кредита и по его завершении претендовать на долю в приобретаемой квартире. Если к вам обратились с предложением стать созаёмщиком ипотеки, тщательно изучите будущие права и обязанности, проанализируйте возможные негативные последствия.

    В чем отличие созаемщика от поручителя

    В кредитовании существует еще понятие поручительства. Оно так же подразумевает уплату долга вместо заемщика банку при возникновении его некредитоспособности.
    Но есть между ними и существенные различия:

    • поручитель обязательно должен иметь доход и быть способным уплатить банку долг, в том числе все начисляемые комиссии и проценты;
    • доходы поручителя не берутся в расчет при определении максимально возможного размера ипотеки;
    • в случае невозможности осуществления выплат основным заемщиком поручитель обязан будет их оплачивать, но право собственности на объект ипотеки он не получает, а имеет право потребовать его через суд;
    • обязанность по оплате взносов за основного заемщика возникает у поручителя только по решению суда.

    Документы, необходимые для оформления созаемщиком

    При заключении кредитного договора будущему созаёмщику необходимо предоставить на рассмотрение в банк документы по списку:

    • паспорт;
    • СНИЛС;
    • справку о регистрации по месту жительства;
    • справку о доходах;
    • трудовую книжку;
    • паспорта проживающих совместно с созаемщиком лиц;
    • документ о его образовании;
    • декларация в налоговую инспекцию за прошедший год (по требованию);
    • документы об имеющемся в собственности имуществе;
    • справки о наличии счетов в иных банках;
    • дополнительные документы, при необходимости.

    Права и обязанности созаемщика

    Заключая договор ипотеки в качестве созаемщика, необходимо помнить о тех правах, которые он дает и обязанностях, которые накладывает.

    Права

    Созаёмщик ипотечного кредита становится полноправным участником договора и после завершения выплат получает право на часть купленной квартиры. Размер такой доли согласовывается самими кредитуемыми в любой момент выплат.

    Гражданин может стать созаёмщиком по нескольким различным кредитам. Для этого его доходы должны одновременно удовлетворять условиям всех банков, и он должен обладать хорошей кредитной историей.

    Обязанности

    Созаемщик принимает на себя в договоре те же обязательства, что и главный заёмщик. Все они указываются в тексте ипотечного договора. Так, например, в нем может быть указана очередность платежей при погашении кредита, степень ответственности каждого за неисполнение договора и т.п.

    Если созаёмщик не собирается принимать в собственность свою часть имущества, это не освобождает его от обязанности уплаты платежей.

    Ответственность

    Гражданский кодекс предусматривает солидарную, т.е.

    общую ответственность по ипотечным кредитам, и, если один из заемщиков отказывается выполнять свои обязательства, то банк начинает требовать уплату взносов к оставшимся созаемщикам.

    После оплаты кредита заемщик, выполнивший свои обязательства полностью, может обратиться в суд для взыскания понесенных убытков с тех, кто нарушил первоначальные договоренности.

    Страхование

    Страхование призвано защитить заемщиков и банк от форс-мажорных ситуаций, препятствующих выплате ежемесячных взносов, например, гибель заемщика или потеря его трудоспособности.

    Каждый созаёмщик страхует свою часть выплат. При наступлении страхового случая долг пострадавшего будет покрыт страховой компанией, а остальные заемщики продолжат выплачивать свои части кредита.

    Кредитная история

    Процесс выплат всех участников сделки фиксируется в Бюро кредитных историй, и эти сведения хранятся там в течение 15 лет. Основной заемщик может не погасить свою часть долга, и этим он испортит репутацию себе и своему созаемщику. В результате тот окажется в перечне неплатежеспособных клиентов и не сможет впоследствии получить кредит самостоятельно.

    С какими проблемами может столкнуться созаемщик

    Перед оформлением ипотечного кредита в качестве созаемщика необходимо оценить проблемы, которые могут возникнуть в процессе выплат:

    • Созаёмщику может потребоваться оформить кредит на свое имя и на иные цели, но в результате учета существующих выплат у него уже не хватит платёжеспособности.
    • Помогли друзьям взять ипотеку, став созаемщиком, а они перестали платить взносы и банк начинает требовать выплату с вас.
    • Состоя в браке, официальном или гражданском, супруги оформили ипотеку на одного, другой стал созаёмщиком, но помещение в долевую совместную собственность оформлять не стали. По истечению некоего времени супруги разошлись. Получается, что собственником недвижимости становится только один из них, а второй должен выплачивать кредит за жилье «чужого человека».
    • Исключение созаёмщика из кредитного договора возможно и оформляется по согласованию всех его сторон (в том числе и банка) путем заключения дополнительного соглашения. Из-за того, что после этого гарантий по выплатам у банка становится меньше, он весьма неохотно идет на такую процедуру.

    Что делать созаемщику, чтобы избежать проблем

    Чтобы сохранить свои финансы и не попасть в тяжелое положение, созаёмщикам необходимо следовать несложным правилам:

    • Родственникам, гражданским супругам, друзьям, необходимо заключить соглашение о компенсации уплаченных взносов путем выделения долей в собственности или возврата их в денежной форме.
    • Супругам, погашающим ипотечный кредит из семейного бюджета, целесообразно оформлять квартиру в долевую собственность.
    • Гражданским супругам необходимо заключить соглашение о будущем переоформлении долей квартиры пропорционально размеру уплаченных ими взносов. Платежи проводить всегда только от собственного имени и хранить все документы до полной выплаты кредита.

    Ипотечные кредиты берутся на весьма длительные сроки. За время его погашения может произойти множество непредвиденных ситуаций. Помогая кому-то приобрести новое жилье в ипотеку, не бойтесь осуждения и не стесняйтесь подготовить необходимые документы, которые смогут обезопасить вас от проблем и неожиданностей.

    Источник: https://markad.ru/finance/sozaemshhik-ipoteki-ego-prava-i-obyazannosti/

    Поделиться:
    Нет комментариев

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.