Права заемщика и созаемщика по ипотеке

Содержание

Созаемщик ипотеки – его права и обязанности

Права заемщика и созаемщика по ипотеке

Как при выборе созаёмщика для заключения договора ипотеки, так и наоборот, думая о том, соглашаться ли стать им, важно хорошо представлять себе права и обязанности созаёмщика.

Ведь после подписания договора необходимо будет полностью соблюдать все его положения. Именно он будет тем лицом, к кому обратится банк, если заёмщик задержал платёж, и ему придётся погасить лог либо разделить ответственность.

С другой стороны, он обычно приобретает и определённые права на недвижимость.

Созаемщик по ипотеке – очень важное лицо, к его выбору внимательно относиться должны все стороны: заёмщик, банк, наконец, он сам должен заранее всё взвесить, прежде чем соглашаться.

Ипотека на жильё

Жилищной ипотекой называют приобретение жилья в кредит с залогом, в роли которого выступает либо само покупаемое жильё, либо другое, принадлежащее заёмщику. Именно залог недвижимости – характерная черта ипотеки, выделяющая её в отдельный вид кредитов.

Это обусловлено тем, что такой дорогостоящий залог (а банк обычно выдаёт не более 80-90% от его стоимости) гарантирует, что кредитор сможет вернуть свои средства. Если клиент не отдаст долг, то можно будет реализовать заложенную недвижимость и вернуть деньги. Это позволяет установить более лояльные условия.

Кредитуемый, помимо выгодных условий, также получает собственность и возможность сразу же начать жить в купленном жилье, несмотря на то, что оно выступает залогом. Кроме того, у него нередко есть возможность получить государственную поддержку, благодаря которой взять ипотеку станет выгоднее – в России большое количество программ по обеспечению населения жильём связаны именно с ипотекой.

Заключение договора

Ипотека оформляется при помощи специального договора, содержащего условия её предоставления. Их список может меняться от банка к банку, но в нём должны присутствовать все существенные условия, без них договор будет недействительным. К ним относятся: предмет ипотеки, оценка его стоимости, а также существо, размер и срок исполнения обязательств. Разберём эти условия подробнее.

  • Предметом договора является недвижимость. В его тексте указывается адрес и тип объекта (квартира, дом, земельный участок). Требуется отметить и отличительные признаки, например, количество комнат.
  • Оценка объекта требуется, чтобы определить сумму, которую банк согласен на него выделить. Ее проведение является обязательным для заключения договора. В самом тексте соглашения указывается, сколько именно стоит залог согласно этой оценке, отдельно по её итогам оформляется специальный отчёт.
  • Последнее существенное условие касается самого обязательства – необходимо указать основание его возникновения, точную сумму, срок исполнения, а при выплате по частям – объёмы каждой выплаты и их периодичность.

Чтобы договор ипотеки был действительным, обязательно, чтобы он прошёл государственную регистрацию в управлении Росреестра по месту нахождения имущества.

Договор ипотеки обычно составляется по стандартному шаблону, установленному в конкретном банке, потому если обращаться в респектабельные финансовые учреждения, то проблем возникнуть не должно. Но это не значит, что подписывать договор нужно не читая. Обязательно стоит ознакомиться со всеми его пунктами, и убедиться, что в будущем не возникнет проблем из-за какого-то из них.

Обратите внимание на то, какие дополнительные расходы придётся понести, есть ли у банка возможность изменять условия в одностороннем порядке, и какие именно, насколько свободно можно будет погасить кредит досрочно. Если что-то в договоре вас смутило, можно привлечь к делу и компетентного юриста, который поможет разобраться с тем, насколько это важное условие, и будет ли оно проблемой.

Стороны договора

Их в договоре ипотеки две: держатель залога и залогодатель. В качестве первого выступает банк, и недвижимость остаётся в залоге до тех пор, пока долг по ипотеке не будет погашен полностью.

Залогодателем же становится заёмщик, к этой же стороне будут относиться и созаёмщики.

Обязательно, чтобы стороны являлись дееспособными, а также правоспособными (для физических лиц это означает быть совершеннолетними).

У каждой стороны софинансирования кредита есть набор прав и обязанностей, предоставляемых им по договору. Так, залогодатель получает право проживания в отданной в залог квартире, и регистрации в ней членов семьи. Однако право на перепланировку, сдачу жилья, его продажу обычно ограничивается, и подобные действия требуют получения согласия второй стороны.

Банк же получает право проверять, в каком состоянии находится залог и как он содержится. Если правила пользования имуществом были нарушены, либо регулярный платёж не поступил вовремя (и это повторилось трижды за год, либо сроки сорваны сильно), то банк может разорвать соглашение и потребовать возврат всех кредитных средств.

Понятие созаемщика

Если с основными сторонами договора всё ясно, то понятие и роль созаёмщика ещё требуют прояснения. Созаёмщик делит ответственность по кредиту с заёмщиком, и если тот оказывается не в состоянии продолжить его погашение, должен будет сделать это вместо него. Для этого он должен будет также подписать ипотечный договор. Допускается привлечь до четверых созаёмщиков.

Взять ипотеку можно и без их привлечения, если уровень дохода достаточен. Однако, чаще всего они необходимы, и дают банку дополнительную гарантию, что данные в долг средства будут возвращены. Важно помнить, что созаёмщику придётся выплачивать долг при необходимости даже в случае, если сам должник не может делать выплаты по уважительной причине.

Супруги всегда являются созаёмщиками по ипотеке, это обуславливает сам их правовой статус по отношению друг к другу. Исключением станет лишь наличие брачного договора, разделяющего их имущество – в таком случае супруг сможет стать созаёмщиком на общих основаниях либо отказаться от этого.

Отличие от поручителя

Поручитель берёт на себя обязательство отвечать за исполнение заёмщиком обязательства, что оформляется при помощи договора поручительства.

Созаёмщик же несёт эти обязательства совместно с заёмщиком, соглашаясь на солидарную ответственность. Если опираться на одни лишь эти определения, отличия не кажутся очевидными, потому стоит рассмотреть их предметнее:

  • Доход созаёмщика будет учитываться при расчёте максимального размера ипотеки. Доход поручителя – нет.
  • Платёжеспособность в первом случае суммируется, во втором поручитель должен сам обладать достаточной платёжеспособностью, чтобы расплатиться при необходимости.
  • Созаёмщик должен подписать договор ипотеки, а также имеет право стать совладельцем приобретаемой недвижимости. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства, прав на приобретаемое жильё не имеет, однако, если ему пришлось погашать кредит, может получить их по решению суда.
  • Если заёмщик задерживает оплату, обязанность сделать её переходит к созаёмщику автоматически, поручитель же должен будет платить, лишь если так решит суд.

Если суммировать всё это кратко, то, как и явствует даже из самих этих терминов, созаёмщик берёт ипотеку вместе с заёмщиком, поручитель же лишь поручается за него.

Требования к созаемщику

Отметим, что каждый банк выдвигает свои требования при кредитовании, а потому детали могут отличаться, но обычно есть определённый основной набор. Созаёмщик должен:

  • Являться гражданином России (в некоторых банках делаются исключения).
  • Иметь работу и стаж минимум в год и не менее 6 месяцев на нынешнем месте.
  • Иметь хорошую кредитную историю, или как минимум она не должна быть испорчена грубыми нарушениями.
  • Достигнуть 18 лет, а чаще 21 года. Верхний предел тоже обычно устанавливается – как правило, это возраст выхода на пенсию, причём он не должен быть достигнут не на момент оформления ипотеки, а к расчётному сроку окончания её выплаты. Например, при выходе на пенсию в 65 лет и сроке ипотеки в 20 лет, созаёмщику на момент её оформления должно быть не больше 45 лет.

Отметим, что поскольку созаёмщик берёт ипотеку совместно с заёмщиком, к нему не предъявляется отдельных требований по доходу: он считается совместно. К примеру, если доход заёмщика равняется 50 тысячам рублей в месяц, а созаёмщика – 25 тысячам, то банк будет считать, что доход клиента равняется 75 тысячам, и рассчитывать исходя именно из этого, кредит какого объёма может быть предоставлен.

Права

Поскольку созаёмщик участвует в ипотеке, он может получить и право на долю в приобретаемом при её помощи жилье. Доля такого собственника определяется при заключении договора, от неё можно отказаться, однако, ответственность перед банком он будет нести в том же объёме в любом случае.

Если при заключении ипотечного договора у заёмщика с созаёмщиком обычно полное согласие, то впоследствии оно иногда разрушается, в результате может возникнуть необходимость разделить права и обязанности между ними. Законодательство позволяет сделать это – совместный долг по ипотеке может быть разделён между заёмщиком и созаёмщиком, это может произойти:

  • при разводе;
  • если все стороны, включая банк, согласны на раздел;
  • если заёмщик и созаёмщик достигли соглашения между собой и разделили права относительно приобретаемой недвижимости, после чего продолжили выплату банку, как и прежде.

Точный объём прав индивидуален для каждой конкретной сделки, и определяется договором, а иногда ещё отдельными соглашениями между заёмщиком и созаёмщиком.

В нём может быть предусмотрен и порядок их предъявления в случае неисполнения обязательств заёмщиком – это нужно в первую очередь, если заёмщик и созаёмщик не состоят в брачных отношениях. Тогда вообще необходимо внимательно относиться к оформлению договорённостей, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Отдельно стоит рассмотреть право на жилплощадь – ведь сам по себе статус созаёмщика не даёт его автоматически, и могут возникнуть разного рода юридические коллизии. Это право даётся:

  • При браке сторон (однако, он должен быть заключён до оформления ипотеки).
  • По договору между заёмщиком и созаёмщиком с указанием случаев, при которых второй может претендовать на приобретаемую недвижимость.
  • Оформление в долях с указанием в договорах (ипотеки и купли-продажи) долей, полагающихся созаёмщику.
  • По решению суда.

Обязанности

Те же самые, что и у заёмщика, и главная из них – своевременное погашение долга по ипотеке.

Детали обязанностей созаёмщика обычно оговариваются в договоре ипотеки, как и ответственность, которую он должен будет понести при их невыполнении.

Например, в нём может быть прописан либо порядок погашения, при котором выплаты должен делать заёмщик, а если он не может – созаёмщик, либо другой, при котором выплаты изначально делаются в равных долях.

Ответственность

Созаёмщик полностью разделяет все риски заёмщика, а значит и ответственность нести будет совместно с ним.

То есть детали этой ответственности необходимо смотреть в кредитном договоре, где должно быть подробно описано, какое наказание за те или иные нарушения ждёт заёмщика – а значит и созаёмщика тоже.

Потому, прежде чем соглашаться, стоит подумать о рисках и проблемах, которые вы возьмёте на себя вместе с этим статусом. Опишем наиболее частые из них:

  • Возможны проблемы при попытке взять кредит. Поскольку созаёмщик должен выплачивать ипотеку, ещё один кредит в тот же период ему могут и не одобрить.
  • Изначально не предусматривалась совместная ответственность, заёмщик просто попросил друга или родственника стать созаёмщиком из-за того, что иначе не мог получить ипотеку в нужном объёме. Если затем он перестанет платить, то отвечать придётся созаёмщику.

Представляемые документы

К тому пакету документов, который для оформления ипотеки должен будет предоставить основной заёмщик, от созаёмщика требуется добавить:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • трудовую книжку;
  • справку о доходах.

Если заёмщик и созаёмщик супруги, то понадобится свидетельство о браке.

Процедура оформления

Оформление ипотеки с созаёмщиком мало чем отличается от обычной процедуры. Кратко опишем её основные этапы:

  • Оформление заявки и принятие банком решения – на этом этапе заёмщик и созаёмщики должны подать заявление со всеми необходимыми документами. Затем банк проведёт проверку документов и примет решение относительно того, может ли быть предоставлен ипотечный кредит, и в каком размере, если да.
  • Поиск недвижимости – исходя из того, кредит какого размера был одобрен банком, заёмщик занимается поиском недвижимости. Вестись он может как совместно с заёмщиком, так и без него – тут всё определяют они сами. Иногда поиск может оказаться довольно длительным, потому начинать его можно даже до того, как заявка одобрена банком – важно лишь примерно понимать, из какой суммы стоит исходить.
  • Одобрение жилья банком – после того, как недвижимость найдена, необходимо будет заручиться согласием кредитной организации уже не в теории, а применительно именно к ней. Для банка важно, чтобы всё было в порядке с документами приобретаемого жилья, потому эти документы и нужно будет предоставить для проверки, а также провести оценку недвижимости, и предоставить в банк отчёт о ней. Исходя из оценочной стоимости приобретаемого жилья, будет определён точный размер ипотеки. Обычно он не превышает 80% от неё, а остальную сумму приходится вносить самому покупателю.
  • Сделка – наконец, выполняется подписание кредитного договора, и выделяются средства. На этом этапе уже необходимо присутствие созаёмщика, или каждого из них, если участвовать будут сразу несколько. Это нужно, так как они должны лично подписать договор.

Источник: https://pravo.estate/kvartira/ipoteka/sozaemshhik/

Права и обязанности заемщика и других участников сделки по ипотеке

Права заемщика и созаемщика по ипотеке

Сторонами договора об ипотеке обычно выступают залогодержатель, залогодатель и созаемщик. В некоторых случаях к сделке также могут быть привлечены поручители. Перечислим основные права и обязанности участников ипотечного договора.

Кто такой заемщик?

Заемщик — это гражданин, на которого оформляется ипотека, т. е. который занимает у банка деньги и обязуется их вернуть. Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить банку полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом заемщик имеет право на досрочное погашение кредита.

В пункте 2 статьи 810 ГК РФ говорится, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления банка.

С 31 июля нынешнего года заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут приостановить выплату платежей на срок до шести месяцев или уменьшить их сумму.

Речь идет о гражданах, потерявших кормильца, временно нетрудоспособных (сроком более двух месяцев), зарегистрированных в качестве безработных в органах службы занятости в целях поиска работы и признанные инвалидами I или II группы. Также ипотечные каникулы возможны при соблюдении ряда условий, если доход заемщика снизился более чем на 30%.

На послабление можно претендовать только в том случае, если кредит был оформлен на единственное жилье. Его стоимость не должна превышать 15 млн рублей. Согласно закону, взятая пауза в платежах не будет считаться просрочкой и не приведет к взысканию залога.

Также официально работающие граждане, являющиеся налоговыми резидентами России, имеют право на возврат 13% с процентов по ипотеке.

При этом сумма, которую вернут заемщику, не должна превышать общий размер заплаченных им государству налогов.

Также обязательным условием является наличие в договоре ипотечного кредита цели его получения и указание конкретного объекта недвижимости, под приобретение которого выдавались деньги.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик — лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком. Это относится и к погашению кредита в случае, если заемщик не может справиться со своей обязанностью. В нашей стране законодательно не прописан список лиц, которые могут быть созаемщиками. Поэтому данные правила устанавливают сами банки.

В крупных российских банках созаемщиком по ипотеке может стать только супруг или супруга заемщика, рассказал риэлтор Алексей Силантьев. Он добавил, что в большинстве случае муж и жена становятся созаемщиками автоматически. Исключение составляют пары, которые подписали брачный контракт, в котором оговариваются данные вопросы.

«Если в брачном контракте не оговорено иное, то автоматически жена отвечает по долгам мужа, и наоборот», — пояснил Алексей Силантьев. Созаемщиком может выступить супруга вне зависимости от ее финансового положения и наличия доходов.

«Если банка полностью устраивает заемщик, то его не интересует, кто его супруга, домохозяйка или нет», — рассказал риэлтор.

Кто такой поручитель?

Если созаемщиком обычно выступает только супруг или супруга, то поручителем может стать любой человек, рассказал Алексей Силантьев. «Это человек, который выступает гарантом. Если вы не отдадите кредит, то банк имеет право направить взыскание на него», — отметил он.

Согласно пункту 2 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Это включает уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручительство не делает гражданина собственником объекта недвижимости. Он не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, однако несет за него полную ответственность перед банком.

Лишь после полного погашения кредита поручитель получает право через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат. Таким образом, теперь заемщик становится должником не банка, а поручителя.

Однако учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может затянуться на длительный срок.

Поручители были активными участниками российских сделок в 1990-х и начале 2000-х годов. Но в последнее время они практически не используются при сделках с недвижимостью, отметил Алексей Силантьев. Он предполагает, что на данный момент банки просто отказывают гражданам, которые не вызывают полного доверия, а не рассчитывают на поручителей.

Кто такие залогодатель и залогодержатель?

Залогодатель — это тот человек, который будет собственником недвижимости, на которую оформлена ипотека, а залогодержатель — это банк, объяснил Силантьев. Иными словами, залогодатель — это заемщик.

Залогодателем может быть не только должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, но и третье лицо, не участвующее в этом обязательстве. Об этом говорится в пункте 1 статьи 335 ГК РФ. В случае, если залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются нормы о поручительстве.

В статье 343 ГК РФ сказано, что залогодатель, у которого находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Он не должен совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости.

Залогодержатель имеет право проверять по документам и фактически состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования имущества.

Где узнать обо всех правах и обязанностях участников сделки по ипотеке?

Все права и обязанности участников сделки содержатся в кредитном договоре. В нем прописываются порядок и размеры выплат, условия погашения, размеры штрафов за просроченные платежи, а также сроки, в которые банк может потребовать погасить задолженность. Условия могут отличаться в зависимости от банка, объекта кредитования и других деталей.

Источник: Аргументы и Факты

Источник: https://a-parus66.ru/blog/prava-i-obyazannosti-zaemschika-i-drugikh-uchastni/

Титульный заемщик и созаемщик, в чем разница?

Права заемщика и созаемщика по ипотеке

Несбыточная прежде мечта о собственном жилье сегодня может стать реальностью благодаря ипотечному кредитованию.

Однако не всегда размер собственного дохода заемщика позволяет претендовать на одобрение ипотечного кредита. Выходом из этой ситуации для клиентов Сбербанка служит привлечение лица, согласного стать созаемщиком.

В этом случае банк рассматривает суммарный доход лиц, оформляющих на себя кредит, соответственно увеличивается максимальная сумма займа и уменьшается банковский процент.

Ежемесячные платежи, в свою очередь, могут быть поделены между созаемщиками. В статье рассмотрим, кто такой титульный созаемщик, какие у него права и обязанности.

Заемщик и созаемщик в ипотечном кредитовании

Заемщик – сторона кредитного договора, на которую возлагаются обязательства по уплате выданной банком суммы и начисленных на нее процентов, в определенный срок и по определенному графику.

Если договор ипотеки оформлен на одного гражданина, который, в свою очередь, является единственным плательщиком, то гражданин является заемщиком.

В процессе рассмотрения заявки на кредит проводится проверка платежеспособности заявителя. Случается, что кредит не одобряют из-за недостаточного ежемесячного дохода предполагаемого заемщика.

Тогда по определенным видам ипотечных кредитов банк предлагает привлечь дополнительного заемщика, рассматривая уже их совокупную платежеспособность.

В некоторых видах ипотеки Сбербанка количество привлеченных заемщиков может доходить до трех. Обычно созаемщиками становятся родственники основного заемщика – родители, совершеннолетние дети и т. д.

На основании их совокупного дохода определяется максимальная сумма, возможная к выдаче. Таким образом титульный созаемщик в Сбербанке – это своего рода дополнительная гарантия выплаты средств.

ГК РФ наделяет всех заемщиков по одному кредиту одинаковыми правами и обязанностями, что прописано в ст.322 и ст.323, следовательно, как основной, так и дополнительные заемщики могут называться созаемщиками по кредиту.

Супруг или супруга основного заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту, несмотря на уровень доходов и возраст.

Созаемщики – лица, солидарно отвечающие перед банком за полное гашение ипотечного кредита. Лицо, инициировавшее оформление ипотеки (основной заемщик) называется титульным заемщиком.

Как правило, именно на титульного заемщика и оформляется право собственности на квартиру, возможны и исключения, всё зависит от воли созаемщиков. В этом и заключается разница между заемщиком и титульным созаемщиком.

Полезная статья: как оформить займ в Быстроденьги?

Обязанности и права созаемщиков

Отдельно стоит коснуться прав и обязанностей законных супругов, выступающих созаемщиками в ипотечном кредите. Их стоит выделить среди других категорий заемщиков:

  • взять ипотечный кредит без согласия супруга выступить в качестве созаемщика невозможно;
  • если иное не определено условиями договора, собственником недвижимости является титульный заемщик, в этом случае доход супруга-созаемщика при рассмотрении заявки может не учитываться;
  • в случае развода созаемщик не освобождается от выплаты платежей по ипотеке, если титульный заемщик оказывается неплатежеспособным;
  • в случае развода как приобретённое имущество, так и выплаты по кредиту делятся между супругами в судебном порядке или по мировому соглашению сторон.

В качестве прав и обязанностей, применимых для всех категорий созаемщиков, можно выделить следующие:

  1. любой из созаемщиков может претендовать на долю в квартире пропорционально перечисленным выплатам;
  2. ответственность за своевременное внесение платежей по ипотеке одинакова у всех заемщиков;
  3. доступен налоговый вычет при условии участия в выплатах;
  4. при отказе от выделенной доли в недвижимости обязанность по погашению долга остаётся на созаемщике;
  5. снять с себя статус созаемщика можно только в случае предоставления титульным заемщиком замены – нового физического лица и при одобрении этого кредитной организации.

Только при прекращении выплат от титульного, банк предъявляет требования по оплате просроченной задолженности остальным созаемщикам.

Поручитель и заемщик. В чём разница?

Наравне с созаемщиками, как гарант возврата долга банку и сторона договора, могут привлекаться и поручители, выбор зависит от конкретной ситуации. Существуют пять основных отличий этих двух статусов:

  1. Созаемщик имеет возможность стать собственником части приобретаемой недвижимости, а поручитель нет.
  2. Доход поручителя должен быть достаточно велик, чтобы загасить всю сумму задолженности целиком, а доходы заемщиков суммируются при рассмотрении заявки.
  3. Максимально возможная для кредита сумма определяется финансовой организацией, исходя из суммарного дохода заемщиков. Уровень дохода поручителя на размер ссуды никак не влияет.
  4. Поручитель принимает на себя обязанность по выплатам только по решению суда, на созаемщика эта обязанность падает автоматически, как только кредитор перестаёт получать платежи от основного лица.
  5. Созаемщик обременяется кредитными обязательствами сразу после подписания кредитного договора, для обременения поручителя нужно доказать неплатежеспособность заемщика.

Интересный материал: онлайн заявка на займ в Деньги Сразу.

Каким требованиям должен отвечать созаемщик и какие документы ему потребуются?

Для подачи заявки в банк необходимо:

  • иметь гражданство РФ;
  • иметь постоянную прописку;
  • быть трудоустроенным, иметь стаж на последнем месте работы более полугода и общий трудовой стаж не менее года;
  • возраст заемщика находится в интервале от 21 года до 75 лет (для Сбербанка);
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • иметь доход, достаточный для выплат по кредиту.

Список документов, предъявляемых для рассмотрения заявки, зависит в том числе от статуса заемщика. Например, для обладателей дебетовых карт Сбербанка достаточно оригинала паспорта.

В основном же банки требуют от титульного заемщика и созаемщика:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. копию трудовой книжки, заверенную действующим работодателем;
  3. справку о доходах по форме 2 НДФЛ или иные документы, подтверждающие наличие постоянного дохода;
  4. иные документы по запросу банка.

Заключение

Перед тем как подписать договор ипотеки, необходимо взвесить все плюсы и минусы, детально просчитать все возможные риски.

Принятие на себя ипотечных обязательств – очень серьёзный и ответственный шаг, это очень длительный кредит с весомыми переплатами. В случае приостановки выплат портится кредитная история у всех созаемщиков и у самого заемщика.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/ipoteka/titulniy-zayomschik-i-sozayomschik/

Имеет ли право на долю в квартире созаемщик по ипотеке?

Права заемщика и созаемщика по ипотеке

При оформлении крупных кредитов, в том числе и ипотеки, банк часто требует чтобы в сделке участвовали дополнительные лица.

Поэтому многие заемщики задают вопрос: созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру или нет?

Важно получить ответ на этот вопрос, который волнует как главного заемщика, так и участвующего в сделке созаемщика.

Кого называют созаемщиком по ипотеке?

  1. Многие слышали о том, что при оформлении ипотеки требуется созаемщик, но не все знают кто этот человек.

  2. Перед тем как взять на себя ответственность по принятию обязанностей дополнительного заемщика нужно разобраться с понятием и требованиями к этому участнику договора.

  3. Созаещиком признается гражданин, который так же как и заемщик по ипотеке разделяет ответственность за оплату долга.
  4. Если средства по различным причинам перестанут поступать на банковский счет, второе лицо, с которого банк будет требовать объяснений – это созаемщик.

  5. Часто помощью созаемщика пользуются те граждане, чей доход недостаточен для самостоятельного внесения ежемесячных платежей.
  6. Как правило, созаемщиками становятся близкие родственники получателя кредита: родители, супруги или близкие друзья.

Требования

Банки выставляют определенные требования к лицу, желающему участвовать в качестве созаемщика ипотечного кредитования.

В соответствии с действующим законодательством супруг или же супруга в любом случае будут являться созаемщиками.

На этот факт не может повлиять даже то, что на семейном совете было решено брать кредит только на одного из супругов.

Это связано с тем, что покупаемая жилплощадь будет общей.

Допускается привлечение нескольких созаемщиков, но не более четырех.

Основные требования, предъявляемые к созаемщикам, заключаются в следующем:

  • Важно иметь положительную кредитную историю, то есть отсутствие долгов по предыдущим банковским выплатам,
  • Возраст, начинающийся от 21 года и заканчивающийся 55 годами,
  • Пенсионер не может быть созаемщиком,
  • При покупке недвижимости в России созаещик должен иметь гражданство РФ,
  • Человек, разделяющий ответственность по уплате долга, должен быть платежеспособен,
  • Минимальный срок на текущем месте трудовой деятельности должен составлять не менее шести месяцев.

Многие банки предъявляют одинаковые требования к созаемщикам. Они должны предоставить те же бумаги, что и основной должник по ипотеке.

От них просят следующие бумаги:

  1. паспорт, где проставлена прописка в регионе подачи заявки на предоставление ипотеки,
  2. информация о членах семьи: свидетельство о браке или рождении детей,
  3. ИНН,
  4. СНИЛС,
  5. военный билет,
  6. документ, подтверждающий основание по месту регистрации,
  7. водительское удостоверение, если оно имеется,
  8. справка, являющаяся подтверждением платежеспособности, и трудовая книжка,
  9. диплом о законченном образовании.

Все вышеперечисленные документы являются основными, но иногда банки могут потребовать иные виды документов. Некоторые банковские организации требуют предоставить справку о состоянии здоровья, полученную в психоневрологическом диспансере.

Еще одним распространенным документом является налоговая отчетность за прошлый период, с обязательным заверением нотариуса.

Иногда банки просят предъявить документы, подтверждающие наличие недвижимости или автомобиля.

Отличия от поручителя

Банки могут предлагать заемщику привлечь как поручителей, так и созаемщиков. Однако нужно знать основные отличия между понятиями.

Под поручителем понимают человека, который в ответе за то, что заемщик исправно будет платить долг.

Он берет на себя обязанность по ответу за четкое исполнение обязательств заемщика перед кредитной организацией, предоставляющей кредит.

Этот вид обязательств оформляется договором поручительства.

Созаемщиком считается лицо в равной степени несущее ответственность с заемщиком перед кредитором. То есть долг, выставленный по ипотечному договору, он обязан вносить наравне с гражданином, являющимся заемщиком.

Варианты по степени солидарности

При совместном подписании договора ипотеки заемщик, а также созаемщик получают солидарную обязанность. Эта норма регулируется статьей 323 ГК РФ.

Статья 323 ГК РФ. Права кредитора при солидарной обязанности

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

 Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Существуют разные степени солидарной ответственности для заемщика и созаемщика:

Первый вариант – это равная степень ответственности за оплату счетов по ипотечному договору. При такой форме ответственности выделяют следующие особенности:

  1. Кредитор может требовать часть или весь долг как с одного из участников сделки, так и с каждого из них,
  2. Если банковской организации не поступили выплаты долговых обязательств от заемщика, тогда он имеет право обратиться с претензиями к другим созаемщикам,
  3. Должники, связанные солидарными обязательствами, в дальнейшем остаются обязанными погашать кредит до тех пор, пока сумма долга не будет полностью погашена.

Второй вариант: созаемщик начинает оплачивать долг только в том случае, если основной заемщик перестает вносить средства на ежемесячной основе.

Перед тем как заключить договор с ним нужно внимательно ознакомиться.

В большинстве соглашений созаемщик является таким же обладателем жилплощади, как и основной заемщик, выплачивающий долг.

Правила документального оформления отношений между участниками договора

Документальное соглашение, подписанное между заемщиком и созаемщиком, является своеобразной подстраховкой от неблагоприятных моментов.

Такими моментами являются намеренная неуплата долга, при которой созаемщик несет ответственность перед кредитором. Это также может быть потеря средств к оплате долга или состояние здоровья заемщика.

Эксперты в области недвижимости советуют заключать соглашение, в котором следует прописать все нюансы при неблагоприятном исходе событий.

Это соглашение должно быть составлено и заверено в нотариальной конторе. Важно составить его перед подписанием ипотечного договора между банком и заемщиками.

Права и основные обязанности созаемщика

Поскольку созаемщик обладает такими же правами как и заемщик, их возможности, а также ответственность ничем не отличаются.

Однако могут иметь ряд особенностей обязанности, которые относятся к созаемщику.

Созаемщик может нести ответственность по внесению оплаты за кредит на следующих условиях:

  • после неплатежеспособности заемщика,
  • на равных условиях,
  • в равных частях с заемщиком весь срок кредитования,
  • совершая оплату первых взносов, а в последующем обязанности по внесению платежей переходят к заемщику.

Российское законодательство определяет, что созаемщик несет следующие виды обязанностей и прав по подписанному ипотечному договору:

  1. Созаемщик несет одинаковую ответственность перед кредитной организацией, как и заемщик,
  2. При отсутствии внесения ежемесячных платежей от заемщика, банк будет требовать возврата денег от созаемщика,
  3. Имеет право на требование доли недвижимости, если на момент заключения ипотеки созаемщик и заемщик находились в браке,
  4. Если брак не был заключен, тогда созаемщик все равно имеет право требовать долю в недвижимости,
  5. Созаемщик может вносить лишь фиксированную сумму, предусмотренную договором по ипотеке,
  6. Отказ от доли в ипотечной квартире не снимает ответственности за погашение долговых обязательств,
  7. Выход из участия в ипотеке может быть произведен только при условии, если заемщик найдет иного человека в качестве созаемщика и банк одобрит это решение.

Какие права созаемщика на владение квартирой?

Многих заемщиков волнует вопрос о том, что если в договоре указан один или несколько созаемщиков, будет ли у них право на получение части недвижимого имущества?

Права на собственность прописываются в договоре по ипотеке и купли-продажи квартиры. В соответствии с договором созаемщик может получить 50% от квартиры, а может и меньше, если это предусмотрено согласием сторон.

Безусловные права на обладание квартирой, купленной по ипотеке, получает второй супруг, являющийся созаемщиком по ипотечному договору.

О том, как делить ипотечную квартиру после развода, читайте здесь.

Юристы часто занимаются решением спорных вопросов, когда речь идет о квартире, купленной в ипотеку. При этом один из супругов заемщик, а второй созаемщик, желающий получить свою долю в недвижимости.

Права созаемщика прописаны в договоре и не могут быть изменены банковской организацией или желанием заемщика.

Проблемы после подписания ипотечного договора

Перед согласием на участие в договоре ипотеки нужно подумать о плюсах и отрицательных сторонах подобного «участия».

Грамотный подход способен избавить от многих недоразумений, возникающих в период оплаты по договору.

Важно знать ряд проблем, с которыми может столкнуться созаемщик. Проблему легче предотвратить, чем решить на этапе выплаты долга банковской организации.

К проблемам, возникающим при выплате долга, относят:

  1. При желании получить собственный кредит созаемщику часто не хватает платежеспособности, поскольку он уже участвует в ипотечном договоре,
  2. При совместном проживании граждан, но не оформленном официальном браке один из них может стать созаемщиком, но при расставании возникают проблемы, поскольку брак так и не был оформлен, а заемщик не желает делить квартиру,
  3. Если друг пригласил быть созаемщиком по ипотечному кредиту, но в итоге отказался платить по долговым обязательствам, банк удержит сумму с созаемщика,
  4. Ипотека берется супругами, но недвижимость оформляется только на одного из них. При разводе второй супруг остается без права на недвижимость.

Можно ли выйти из обязательств по ипотеке?

Самостоятельного права на выход из ипотеки созаемщику не предоставляется.

  • Решение может принимать только банк и заемщик.
  • Варианты выхода из договора могут быть рассмотрены с заменой созаемщика, оплатой части долга или заключением дополнительного соглашения.
  • При оформлении дополнительного соглашения к основному договору по ипотеке должен присутствовать созаемщик, желающий выйти из договора, заемщик, представитель банковского учреждения, а также новый созаемщик, если его привлекают к подписанию соглашения.
  • Решение о выходе созаемщика из обязательств принимается банком индивидуально и на основании заявления.
  • Образец заявления на вывод созаемщика из ипотечного договора.

О чем следует думать перед подписанием договора?

Перед тем как согласиться быть созаемщиком в ипотечном договоре нужно подумать об ответственности, связанной со следующими факторами:

  • степень ответственности и близких отношений заемщика, с которым придется выплачивать долг за квартиру,
  • финансовые возможности сторон договора,
  • поскольку речь идет о крупных суммах в ипотечном кредитовании нужно быть готовым к оплате многолетнего долга.

Источник: https://giak.ru/prochee/imeet-li-pravo-na-dolyu-v-kvartire-sozaemshhik-po-ipoteke.html

Созаемщик ипотеки, его права и обязанности, а также риски

Права заемщика и созаемщика по ипотеке

   Иногда в кредитном договоре фигурирует созаемщик ипотеки, его права и обязанности тождественны тем, которые прописываются в отношении основного дебитора.

Созаемщиков привлекают к подписанию ипотечного договора в тех случаях, когда один заемщик может не потянуть кредит из-за недостаточности дохода. Созаемщиков может быть несколько, как правило, не больше четырех. Однако не стоит путать их с поручителями: это разные понятия.

Созаемщик ипотеки

На сегодня ипотека – это один из вариантов покупки своего жилья. Если дохода на кредит не хватает, можно выбрать варианты:

  • подыскать жилье подешевле;
  • оформить еще один кредит;
  • привлечь созаемщика.

Естественно уже присмотренное жилье менять на худшее не хочется, а второй кредит для некоторых тоже не вариант – так можно остаться совсем без дохода.

Привлечение созаемщика наиболее выгодный вариант для кредитования, потому что при оформлении договора учитываются доходы обоих.

Но и обязанности, и права тоже делятся либо солидарно (когда оба одинаково отвечают за выплаты), либо субсидиарно (доли выплат по кредиту распределяются не поровну, а в долях). При этом все созаемщики становятся должниками банка.

По норме 321-й статьи Гражданского кодекса должников, как и кредиторов, может быть несколько. При этом норма распространяется только на неделимую вещь. Это может быть квартира, комната или часть дома с отдельным входом.

Созаемщиками могут стать:

  • родственники;
  • друзья;
  • знакомые;
  • посторонние.

Все созаемщики, указанные в ипотечном договоре, – это равноправные дебиторы. То есть созаемщик по ипотеке это такой же должник перед банком, как и основной заемщик. Заемщики вместе отвечают за выплаты по ипотеке и в случае невозможности выплат в суде они будут признаны соответчиками.

К сведению. Нередко банки взыскивают долги по кредиту и с поручителей, которые также ответственны за выплаты, однако поручитель и созаемщик – неравнозначные понятия.

Созаемщик и поручитель отличие

Если ипотека оформляется только на заемщика или на созаемщиков, оформляется один кредитный договор. Если же привлекается поручитель, то дополнительно к ипотечному договору оформляется поручительский договор.

При этом поручитель при подписании договора может и не показывать свои доходы, но в отношении созаемщика подтверждение дохода – это обязательное условие.

Основное отличие поручителя от созаемщика кроется в том, что поручитель имеет только обязанности по договору, а именно, он обязан погасить долг заемщика, если возникнут просрочки по выплатам. Конечно, выплаченные средства можно потом вернуть регрессным требованием, что является единственным правом поручителя.

Важно.Созаемщик же не только обязан платить по ипотеке, но и наделен правами на заложенное жилье.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

  Уже на стадии регистрации ипотечного договора созаемщики становятся полноправными совладельцами квартиры на праве совместной или долевой собственности. Такое право возникает на основании 244-й статьи Гражданского кодекса: сособственники – это покупатели по договору купли-продажи жилья.

При этом созаемщики обязательно становятся совладельцами квартиры, которая будет заложена, как ипотечная. А общая это будет собственность или долевая, определить нужно ещё на стадии оформления купчей: в договоре нужно определить доли покупателей.

В России по закону супруги всегда становятся созаемщиками по ипотеке в силу 34-й статьи Семейного кодекса. При оформлении ипотеки оба супруга предоставляют в банк справки о доходах, а договор может быть оформлен только в отношении мужа или жены. И право собственности может быть оформлено на одного из них. Однако они имеют одинаковые права на квартиру и равные обязанности по выплате ипотеки.

К сведению. Исключением может быть только одно: подписание и регистрация в Росреестре брачного договора или соглашения о разделе имущества. Одним из условий соглашения может быть прекращение общей собственности как на квартиру, так и на кредит.

Так как созаемщик тоже будет владельцем жилья, при оформлении кредита банки к нему будут предъявлять требования.

Требования к созаемщику по ипотеке

  В 321-й статье Гражданского кодекса сказано, что обязанность платить по ипотеке есть у всех должников в отношении одного объекта залога. Так в кредитном договоре может оказаться условие о солидарной или субсидиарной ответственности.

Это вытекает из следующего: если ипотека оформляется поровну на нескольких созаемщиков, то и платить они должны поровну. Это солидарные обязательства.

Если же доли созаемщиков в заложенной квартире определены, например, на одного зарегистрировано 2/3 доли в праве, а на второго треть, то и ответственность по выплатам будет субсидиарной.

То есть, первый будет платить две трети долга, а второй только треть.

Однако в кредитных договорах субсидиарная ответственность прописывается редко, обычно банки возлагают равную ответственность на всех созаемщиков. Если не сможет платить первый, долг должен гасить второй.
Читать также:
до какого возраста банк может одобрить ипотеку

Банки, несомненно, рискуют своими деньгами при оформлении ипотеки, поэтому для перестраховки к заемщикам (и созаемщикам) предъявляются одинаковые требования:

  • они должны быть официально трудоустроены;
  • общий доход созаемщиков должен обеспечивать: содержание иждивенцев, оплату коммунальных платежей и выплату по ипотеке.

При этом некоторые банки ставят условие о том, чтобы доход каждого созаемщика мог обеспечить погашение ежемесячного платежа целиком. То есть, независимо от того, какой долей квартиры будет владеть созаемщик, в случае чего, он сможет единолично платить кредит по графику. То есть доход созаемщика должен обеспечивать выплату общего ежемесячного платежа по ипотеке.

Некоторые банки требуют подтверждения дохода только в доле, на которую претендует созаемщик. Например, при общем ежемесячном платеже в 20 тысяч рублей и при условии, что на квартиру будет оформляться совместная собственность, созаемщики должны иметь такой доход, при котором они смогут обеспечить семью и платить ежемесячно по кредиту 10 тысяч.

Серьезным требованием к созаемщику является условие о хорошей кредитной истории. Если к поручителю такое требование может и не выдвигаться, то человек, чья кредитная история не совсем гладкая, теряет шансы стать созаемщиком и соответственно совладельцем квартиры.

Перед подписанием кредитного договора все созаемщики должны принести кредитному инспектору одинаковый набор документов:

  • паспорта и СНИЛСы;
  • справки о составе семьи;
  • заверенные копии трудовых книжек и справки о зарплате (или ОГРНИП и заверенные в ФНС декларации).

При этом обязательно кому-то из них нужно предоставить техпаспорт квартиры с оценкой и договор страхования. Банки могут обязать страховать жизнь и здоровье одного или всех созаемщиков. Отказ от страховки может привести к отказу в кредите.

Риски созаемщика по ипотеке

  По норме 322-й статьи Гражданского кодекса должники по одному обязательству (в нашем случае по ипотеке) в равной степени отвечают перед банком. То есть, если платить одному из созаемщиков станет нечем, график платежей должен будет соблюсти другой.

Банкам неважно, кто платит по кредиту, им главное вернуть деньги и заработать на процентах. Из этого следует, что созаемщик будет вынужден платить и за себя, и “за того парня”.

При этом если все созаемщики просрочат выплаты, может произойти следующее:

  • банк через суд потребует вернуть кредит целиком;
  • заложенная квартира может быть продана банком;
  • созаемщик может остаться и без жилья (имеется в виду заложенная квартира), и с долгами.

Как возникают долги? Очень просто:

  • квартира продается на торгах;
  • из общей суммы кредита (займ, проценты и штрафы) вычитается стоимость проданной квартиры;
  • разница остается долгом созаемщиков.

При этом после вступления решения суда о взыскании ипотечного долга в силу, начинают работать приставы. А их не интересует – кто основной, а кто созаемщик. Исполнительные листы будут оформлены на всех ответчиков. И если один из заемщиков финансово не состоятелен, то есть, взять с него нечего, долг взыщут с другого, наложив арест на зарплату и на банковские счета.

Важно. Ещё одним риском созаемщика можно считать тот факт, что если один из созаемщиков нарушит условия ипотечного договора, то есть, просрочит выплату, кредитная история испортится у всех участников ипотеки.

В отдельных случаях можно отказаться от кредитного договора, то есть, можно прекратить солидарный заем.

Как вывести созаемщика из ипотеки

  От выплат по кредиту просто так отказаться нельзя. Да и в самом ипотечном договоре может быть прописано условие о запрете выхода или замены созаемщика. Однако банки решают такие вопросы всегда индивидуально.

К примеру, один из созаемщиков не может больше платить по кредиту. Тогда есть два варианта развития событий (но строго по соглашению с банком):

  • второй созаемщик берет на себя обязательства по ипотеке в полном объеме, при этом первый отказывается от части заложенной квартиры в его пользу (тогда остаток долга будет висеть на одном заемщике);
  • права созаемщика, который не может платить, переходят к другому лицу (происходит замена стороны договора).

В любом случае кредитный инспектор будет скрупулезно оценивать финансовые возможности остающегося или нового созаемщика. При этом будут разрешаться вопросы:

  • сможет ли заемщик погасить остаток долга (предоставляется расчет по доходам);
  • возможно ли реструктурировать кредит (уменьшить платежи путем увеличения срока);
  • будут ли вноситься изменения в договор залога;
  • будут ли изменяться доли в заложенной квартире.

Банки с большой неохотой идут на изменение ипотечного договора, но с другой стороны, они заинтересованы в возврате кредита.

Еще один способ вывода созаемщика – это перекредитование. Алгоритм прост:

  • в другом или этом же банке оформляется кредит с последующей ипотекой (на ту же квартиру);
  • новый кредитор гасит долг по ипотеке существующему;
  • залог переходит к новому кредитору.

Естественно с новым кредитором составляется ипотечный договор, в котором может фигурировать уже один человек или другой созаемщик ипотеки, его права и обязанности также приравнены к тем, что имеет основной должник. Однако после замены созаемщика или вовсе его вывода, могут измениться права на квартиру.

Источник: https://xranitelochaga.ru/objekty/kvartira/sozaemshhik-ipoteki.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.