Отказ от ипотеки после подписания кредитного договора

Содержание

Могу ли я расторгнуть ипотечный договор?

Отказ от ипотеки после подписания кредитного договора

Обычно кредитные договоры не предусматривают расторжения. Они предусматривают обеспечение, которым является квартира, купленная в ипотеку. Ипотечный кредит всегда выдается только под обеспечение именно на тот случай, если заемщик не может/не хочет рассчитаться.

Штрафы и пени возникают всегда при просрочке платежа. Это есть в договоре.

Если не было поручителей, то это никак не повлияет на родственников. У супругов же солидарная ответственность, здесь жесткая связка.

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать:

  1. Обратиться в банк за реструктуризацией кредита. Банк пересчитает платеж в меньшую сторону.
  2. Отдать квартиру банку, подписав договор отступного. Это мирный путь.
  3. Выставить квартиру на продажу и продать. Здесь алгоритм сделки зависит от банка-кредитора, способа расчета покупателя.

Через шесть месяцев просрочки банк подаст иск в суд и выиграет 100%. Квартира будет принадлежать банку. Людей выселят. Пока нет решения суда, можно начать продажу, рассчитаться с банком, выручить с продажи деньги и мирно разойтись с банком.

Отвечает юрист Юлия Михайлова:

Буду отвечать по пунктам.

Может ли заемщик расторгнуть договор ипотеки по причине, например, падения доходов, не дожидаясь штрафов?

Теоретически такое право у заемщика есть. Расторжение договора возможно либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Но реализовать на практике это право практически невозможно.

Единственное основание, по которому можно было бы расторгнуть договор со стороны заемщика, – существенное изменение обстоятельств, вследствие которых заемщик не может выполнять свои обязательства.

Необходимо будет доказать, что эти обстоятельства заемщик не мог предполагать на момент оформления договора, а также не мог предпринять меры по их предотвращению или устранению, либо что предпринятые меры были недостаточны.

Но банки при заключении ипотечного договора предлагают страхование как жизни и здоровья, так и потери заработка. И, отказываясь от такой страховки, заемщик в дальнейшем лишается права ссылаться на эти причины как на существенное изменение обстоятельств.

Если в договоре не прописаны поручители, могут ли пострадать родственники заемщика из-за прекращения выплат заемщиком?

Нет. На лиц, прямо не указанных в договоре, обязательство выплат не распространяется.

Прописаны ли процедуры расторжения договора ипотеки и действий банка?

Процедуры прописаны в ипотечном договоре и регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 1-2-ФЗФ.

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

5 вариантов, как продать ипотечную квартиру

Банк будет продавать квартиру, выданную заемщику в ипотеку (под залог)? По какой цене – рыночной или по той, которую он посчитает нужной?

Чаще всего необходимость продать залоговое жилье устанавливается через суд. Суд же определяет начальную стоимость жилья по результатам независимой оценки. В этом случае цена продажи будет составлять 80% от оценочной стоимости. То есть квартира будет выставлена на торги с 20-процентной скидкой. Далее в зависимости от результатов торгов начальная стоимость жилья может быть снижена еще на 15%.

Отвечает частнопрактикующий юрист компании «Суворовъ и партнеры» Виктория Суворова (Пятигорск):

Ответ на Ваш вопрос очень и очень объемный. Если вкратце, то, поскольку квартира в залоге у банка, то он может ее продать, если Вы перестанете платить по кредиту.

Родственники неплательщика пострадают, только если они проживают в этой квартире.

Процедуры расторжения договора прописаны в Вашем договоре.

Банк имеет право продать такую квартиру. Это делается через процедуру реализации имущества. Стоимость обычно равняется или приближена к рыночной.

Отвечает директор агентства недвижимости «PROобмен» Екатерина Никитина:

Для того, чтобы ответить на этот вопрос, нужно изучить кредитный договор, который Вы подписали. В целом, если Вы на самой ранней стадии по просрочкам платежей (до 60 дней), то в этот период проще договориться с банком о выгодных условиях.

Можно и обсудить частичную отсрочку, и уменьшить размер платежа на короткий период. И самое главное – оперативно подключить к продаже своей квартиры профессионального риелтора, чтоб продать в короткие сроки по выгодной цене.

Если же Вы затянете процесс, и банк перехватит инициативу в свои руки, то здесь банк будет соблюдать только свои интересы.

Рефинансирование ипотеки

Могу ли я оформить рефинансирование ипотеки в другом банке?

Отвечает юрист юридической службы «Единый центр защиты» Кирилл Резник:

Заемщик действительно имеет право на расторжение договора ипотеки по своей инициативе. При этом причина этого расторжения не особо интересна банку.

Достаточно распространена ситуация, когда банк, узнав о желании заемщика расторгнуть ипотеку, может предложить ему альтернативные пути решения проблемы, в том числе и в случае уменьшившихся доходов (банк не хочет терять деньги, которые заемщик ему заплатит в виде процентов).

Если родственники не упоминаются в договорах с банком, то, с юридической точки зрения, они не участвуют в отношениях с ним и какой-либо ответственности не несут.

Процедура расторжения договора ипотеки должна быть прописана в самом договоре. Это общепринятая практика – прописывать условия расторжения договора в самом договоре.

Если договор расторгается и заемщик не в состоянии вернуть деньги банку, то банк будет продавать залоговую квартиру. Банк вправе продать ее по любой цене, поскольку теперь это его имущество.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Дадут ли мне ипотеку без официальной работы?

Как воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/mogu_li_ya_rastorgnut_ipotechnyy_dogovor/100411

Как отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке в 2021 году

Отказ от ипотеки после подписания кредитного договора

Решение взять ипотеку означает взять на себя определенные ограничения в плане финансов на довольно длительный срок. Бывают ситуации, когда банк одобряет ипотеку и готов выделить необходимую сумму, но заемщик перестает нуждаться в займе. Сегодня рассмотрим, как отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке.

Можно ли отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке

Зависит все от этапа сотрудничества с банком. Всего их 3:

  • еще не подписан договор;
  • договор подписан, но деньги еще у Сбербанка;
  • договор подписан, деньги переведены, но не потрачены, и банк дает согласие на расторжение договора.

Если официальный договор не заключен,  бумаги не подписаны, то отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке будет просто. Между вами и Сбербанком нет обязанностей относительно друг друга. Можно смело позвонить в банк, и сказать оператору о своем намерении отказаться от ипотеки.

Штрафные санкции предъявлены не будут, деньги заемщик не получил и не подписывал бумаги. Менеджеры сбербанка могут попробовать переубедить заемщика, уговаривая изменить решение. Это их работа, доход. Сбербанк получает деньги от процентов. Он зарабатывает на выставлении долгосрочных кредитов, потеря клиентов приводит к снижению прибыли.

Внимание! Если сотрудники Сбербанка говорят, что нельзя отказаться от займа — пригрозите отправкой жалобы в надзорные инстанции или в суд. Банк сразу оформит отказ от заявки.

Если договор подписан, но деньги еще у Сбербанка – ситуация иная. Можно отказаться без штрафа до момента перечисления средств, поскольку договор еще не считается заключенным по ст. 807 ГК.

Вас будут останавливать сотрудники банка, но по закону, заемщик имеете полное право на отказ от заявки. Перевод средств, обслуживание кредита еще не начались, а договор начинает действовать после перечисления денежных средств.

Однако это ситуация очень редкая, ведь банк может проигнорировать ваш отказ и перечислить деньги.

Будет сложнее, когда деньги уже переведены. Если они не потрачены, можно договориться с банком и вернуть денежные средства, выплатив проценты за период нахождения денежных средств на счету заемщика. Ссылаться можно на непредвиденные семейные обстоятельства.

Последствия в случае отказа от ипотеки

Если отказаться от одобренной ипотеки при подписанном соглашении, придется заплатить процентную ставку за дни нахождения денег на вашем счете. В силу в данном случае вступает процедура досрочного погашения. Если ипотека больше не требуется, то сумма, которую вы обязаны выплатить банку, мала, по сравнению с суммой кредита.

Важно! Решение по расторжению договора остается за Сбербанком. Сами расторгнуть соглашение вы не можете. Закон на стороне банка.

При отказе от одобренного займа без подписанного договора никаких последствий не будет. Если заемщик не явится в филиал, менеджер будет дозваниваться до клиента. Если дозвониться у сотрудников не получилось, по истечению времени решение Сбербанка поменяется на отказ.

Одобрят ли следующую заявку на ипотеку после отказа?

Многие задаются вопросом, если отказаться от одобренной ипотеки, одобрят ли потом новую заявку. Ответ: не факт! За банком остается право отказать вам в займе в любой момент. Обычно банк не отказывает заемщику без причин, но бывают случаи, когда частое обращение с заявкой на кредит может расцениваться программами скоринговой оценки, как попытка мошеннических действий.

Важный момент! При отказе от заявки менеджер должен корректно указать причину отказа от ипотеки. Например, в Сбербанке действует мораторий на отправку повторной заявки в 2 месяца, если по предыдущей заявке был отказ по уважительной причине, а не по решению клиента.

Можно ли отказаться от ипотеки и взять кредит

При одобренной заявке можно отказаться от нее и взять кредит. Это будет другая заявка с новым рассмотрением. Одобренный жилищный займ может негативно повлиять на решение по кредиту. Связанно это с ежемесячным платежом, который при кредите большего размера. Кредитору необходимо убедиться, что заемщик способен уплачивать такую денежную сумму.

Сравним жилищный займ и кредит суммой 2 млн. рублей:

  • ипотека на 20 лет – ежемесячный платеж составляет 20 650 рублей, общая переплата – 2 950 000 рублей;
  • кредит на 10 лет, сумма ежемесячного платежа составляет 27 550 рублей, переплата по кредиту – 1 306 000 рублей.
  • потребительское кредитование на 5 лет, ежемесячный платеж – 48 000 рублей, переплата по кредиту – 875 тыс. рублей.

Расчеты приводились с учетом процентной ставки: жилищный займ — 11% , кредит — 15% годовых.

Кредит имеет выгоду перед ипотекой, если он берется на короткий срок с процентной ставкой до 17%. Для получения кредита необходим большой доход. Получить одобрение на него гораздо сложнее. Во всех остальных случаях выгоднее жилищная программа кредитования с наименьшим сроком.

Калькулятор расчета ипотеки

Здесь можно рассчитать ипотеку, узнать сумму ежемесячного платежа, рассчитать досрочное погашение, выбрать удобные варианты кредитования.

Способы отказа от ипотеки в Сбербанке

Если банк подтвердил заявку на выдачу жилищного займа, а заемщику уже не нужны средства, то отказаться он может следующими способами:

  • через звонок персональному менеджеру Сбербанка;
  • путем посещения филиала;
  • закрыть одобрение через «ДомКлик».

Отказаться по телефону

Путем телефонного звонка можно отказаться от одобренной ипотеки не во всех ситуациях. Это допустимо только при неподписанном кредитном договоре. Заемщик ничего не обязан кредитору, и затраченное время на рассмотрение заявки компенсируется Сбербанком.

Если бумаги не подписаны, чтобы отменить заявку, достаточно позвонить  и сообщить о решении.

Через филиал

Через филиал можно отказаться от кредита, если соглашение уже подписано. Рекомендуется воспользоваться процедурой досрочного погашения кредита.

Алгоритм действий:

  1. Читаем кредитный договор, раздел о досрочном погашении. Если такое предусмотрено, действуем дальше.
  2. Пишем заявление на досрочное погашение.
  3. Подаем заявление менеджеру банка в 2 экземплярах. Один с отметкой о принятии оставляем себе, второй идет на рассмотрение.
  4. В обозначенную дату гасим кредит и проценты.

Если договором не предусмотрена процедура, то нужно ссылаться на ст. 810 ГК РФ и уведомить банк о досрочном погашении за 30 дней до возврата.

Онлайн

Отказаться от одобренной ипотеки онлайн возможно при одобрении через «ДомКлик». Заемщику дается 3 месяца для поиска квартиры. Оформление документов включено в предоставленное время. Если заемщик не укладывается по времени, то заявка либо отменяется, либо пересматривается.

Если отказаться онлайн от одобренной ипотеки на «ДомКлик», то никаких последствий не ожидается. Это пустая заявка с решением банка. Отказаться от кредитования возможно через личный кабинет или позвонив на горячую линию.

Отказ от одобренного кредита в Сбербанке происходит без лишних проблем. Сбербанк лояльно относится к своим клиентам, не допускает конфликтных ситуаций. Исключением бывают случаи, когда заемщик «перегибает палку». Только тогда, возникают проблемы при отказе от одобренного ипотечного кредита.

Вам может быть полезно узнать,  с чего начать оформление ипотеки в 2021 году и как отправить заявку онлайн.

Если статья оказалась вам интересной, можете сохранить ее у себя в социальных сетях. Будем очень благодарны за лайк!

Если у вас возникли какие-нибудь вопросы, то вы можете обратиться к дежурному юристу. Окошко для общения с ним находится внизу справа.

Источник: https://ipotekaved.ru/sberbank/otkazatsya-ot-odobrennoy-ipoteki.html

Может ли банк расторгнуть договор ипотеки после сделки?

Отказ от ипотеки после подписания кредитного договора

Когда первый взнос по ипотеке выплачен, а сделка по покупке уже прошла и право собственности перешло к покупателю, может ли банк отказать заёмщику в кредите?

На банковских форумах всё чаще стали появляться жалобы заёмщиков на то, что банк отказывает в ипотеке после того, как её одобрил. Для клиента это становится неожиданностью, ведь сделка уже прошла и право собственности перешло к покупателю.

Позвонить из банка с печальными известиями могут в день сделки или уже после того, как право собственности зарегистрировано в Росреестре.

Объяснять причины отказа банк не будет, да и не обязан.

Такая возможность действительно есть. В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитное учреждение может отказать в выдаче кредита даже после подписания договора с заёмщиком.

В ГК РФ сказано, что пойти на такие меры кредитор вправе при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. Но списка таких обстоятельств в статье нет. Это порождает юридические споры.

При этом запрета на отказ от договора после его подписания ГК РФ не содержит, что оставляет банкам место для манёвра.

Судебная практика показывает, что заёмщик не вправе настаивать на принудительном взыскании с банка суммы, которая указана в договоре. Всё, что ему остаётся, – потребовать возмещения убытков за неисполнение обязательств со стороны банка.

Чтобы не попасть в сложную ситуацию, тщательно проверьте объект перед покупкой. Убедитесь, что подаёте в банк достоверную информацию. Не идите на сговор с продавцом. Не нарушайте условия договора. До его подписания внимательно изучите текст документа и ознакомьтесь с причинами, по которым организация может его расторгнуть.

Подозрительные моменты с недвижимостью могут обнаружиться уже после подписания договора и проведения сделки купли-продажи. Обычно это происходит на этапе регистрации залога. Возможные причины отказа – это частая смена собственников квартиры, несколько сделок купли-продажи подряд и так далее.

Для расторжения договора у банка должны быть веские причины. Одна из них – подозрение в мошенничестве. Заёмщика могут уличить в том, что он предоставил недостоверные сведения о платёжеспособности – в частности, вложил в пакет документов фальшивую справку о доходах.

Ещё один вариант мошенничества – завышение или, наоборот, занижение стоимости объекта на бумаге.

Иногда продавец и покупатель идут на сговор и намеренно не сообщают о состоянии недвижимости (например, её ветхости) или перепланировках. Это тоже может стать причиной отказа в ипотеке.

Кроме того, отказать могут из-за невыполнения условий соглашения по выплате займа, использования банковских денег не по целевому назначению, причинения вреда недвижимости (предмету залога), неисполнения обязательств по страхованию.

Любые риски, связанные с предметом залога, о которых стало известно после подписания договора, также могут заставить банк передумать.

В любом случае отказаться от сделки в одностороннем порядке кредитное учреждение не может. Расторгнуть договор можно двумя способами: через суд и по обоюдному согласию.

На практике отказ в кредите после сделки – довольно редкое явление, поскольку чаще всего сделка и выдача кредита происходят день в день.

Жаловаться в сам банк бесполезно. Если кредитное учреждение приняло решение об отказе, на это скорее всего есть веские причины. Можно попробовать договориться об изменении кредитного договора. Если банк пойдёт на это, отдавать ему деньги не придётся. Однако заёмщик должен быть готов к ухудшению условий выдачи займа.

Подавать жалобы в Центробанк также не имеет смысла. Такими вопросами регулятор не занимается, ведь банк, по сути, ничего не нарушил, отказав клиенту. Такое право у него есть по закону.

Остаётся только обратиться в суд.

Какими последствиями для заёмщика обернётся отказ банка уже после сделки? Если деньги ещё не получены, сделка попросту расстроится.

Расходы, которые понёс покупатель, не компенсируют (хотя есть возможность взыскать деньги через суд). Это траты на риэлтора, юриста, нотариуса, задаток продавцу из собственных средств и так далее.

В этом случае в офисе банка нужно будет подписать документы о расторжении кредитного договора и получить назад первый взнос.

Если деньги уже получены, кредитная организация потребует досрочно вернуть долг. Сложности возникнут, если вся сумма уже перечислена продавцу. В этом случае придётся выставлять квартиру на продажу с согласия кредитной организации и гасить долг. Не забудьте про налог с продажи, поскольку квартира была в собственности менее 5 лет.

Ещё один вариант – брать новый кредит, чтобы погасить ипотеку.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_mozhet_li_bank_rastorgnut_dogovor_ipoteki_posle_sdelki

Как отказаться от ипотеки в Сбербанке

Отказ от ипотеки после подписания кредитного договора

Ипотека — это серьёзное испытание для семейного бюджета. Не все граждане исполняют свои обязательства перед банком в полном объёме. Как отказаться от ипотеки в Сбербанке, если клиент не имеет возможности погасить ссуду? Существует несколько вариантов решения этого вопроса.

Отказ от ипотеки до подписания кредитного договора

Некоторые россияне принципиально не берут деньги под процент. Они ведут скромный образ жизни и стараются искать дополнительные источники доходов. Разумная экономия и регулярный учёт денежных потоков позволяют эффективно управлять финансами.

За 15-20 лет житель крупного города, получающий среднюю зарплату, вполне может накопить на небольшую квартиру. Такой способ решения жилищного вопроса подходит не всем. В один прекрасный момент человек не выдерживает и тратит накопленный капитал.

Многие люди обращаются в банки и оформляют ипотеку из-за отсутствия дисциплины.

Как отказаться от ипотеки в Сбербанке, если соответствующее соглашение уже подписано? Согласно действующему законодательству ипотечный договор расторгается в течение 14 суток после подписания соответствующих бумаг. В этом случае заёмщику придётся уплатить процент за время, прошедшее после зачисления денежных средств на счёт.

Отказ от ипотеки в Сбербанке: прекращение платежей и продажа залога

Жилищная ссуда обеспечена залоговым имуществом (квартира, дом, земельный участок, поручительство физического лица и др.). Если материальное положение клиента резко ухудшается, то он должен обратиться к кредитному менеджеру.

Погашение долга будет осуществляться за счёт средств, полученных от реализации залога. Если денег, вырученных от продажи квартиры, не хватит для погашения долга, то клиенту придётся оплачивать остаток задолженности самостоятельно.

Граждане, не идущие на контакт со Сбербанком, будут вынуждены заплатить штраф. Его размер зависит от текущего значения ключевой ставки, которую определяет Банк России. Нежелание решать долговые вопросы приведёт к тому, что кредитная история заёмщика будет испорчена. Оформить ипотеку повторно должник уже не сможет.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Как отказаться от ипотеки в Сбербанке, если у человека достаточно денег для погашения займа? Большинство кредитных договоров содержат положение, допускающее досрочный возврат ссуды. Неустойку за внеплановый возврат денежных средств Сбербанк не взимает. Клиенту нужно подписать заявление, принести его в банк или провести соответствующую операцию в системе Сбербанк Онлайн.

В заявлении нужно указать:

  • ФИО заявителя;
  • Номер отделения Сбербанка и ФИО руководителя;
  • Номер договора;
  • Реквизиты счёта.

После рассмотрения заявления банк предоставит бумагу с расчётом остатка платежа. Если клиент не согласен с размером долга, то он должен подтвердить свои сомнения документально. Когда консенсус с банком будет достигнут, клиенту необходимо перечислить деньги на счёт и погасить долговые обязательства. Далее следует расторгнуть кредитный договор, закрыть счёт и снять обременение с имущества.

В документах могут присутствовать пункты, не позволяющие погасить долг досрочно. В таких соглашениях есть оговорка, допускающая внеплановые платежи через тридцать дней после заключения договора ипотеки. Это требование может быть оспорено в судебных инстанциях.

Рефинансирование ипотеки, оформленной в Сбербанке

Процентные ставки по ипотеке периодически пересматриваются финансовыми организациями. В определённых ситуациях заёмщик имеет возможность рефинансировать текущую задолженность с большой выгодой для своего бюджета. Заём, выданный Сбербанком, будет погашен за счёт новой ссуды. Как отказаться от ипотеки в Сбербанке и получить новый кредит?

Для оформления займа клиент должен предоставить в банк:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Копию трудовой книжки;
  • Справку о доходах;
  • Копию страхового договора;
  • Справку об остатке задолженности по ипотечному займу.

Рефинансирование может быть особенно выгодным в периоды экономических кризисов. Резкое изменение валютного курса и ключевой ставки ЦБ РФ значительно меняет стоимость ипотечного кредита.

Заёмщику следует внимательно изучить программы реструктуризации долга, которые предлагают банковские структуры.

Клиент Сбербанка может отказаться от стандартных кредитных продуктов и воспользоваться услугами сторонней финансовой организации.

Как отказаться от военной ипотеки, выданной Сбербанком?

Большинство российских военнослужащих являются участниками НИС (накопительно-ипотечной системы). Солдаты и офицеры российской армии включаются в специальную электронную базу данных.

Военнослужащий исключается из реестра в следующих случаях:

  • Увольнение из рядов Вооружённых сил;
  • Смерть;
  • Пропажа без вести.

Как отказаться от ипотеки в Сбербанке и выйти из НИС? Отказаться от ипотеки могут солдаты и офицеры, подписавшие контракт с государством до 2005 г. Для оформления отказа военнослужащий должен подать рапорт на имя командира. В некоторых ситуациях участник НИС может быть исключён из ипотечного реестра по решению судебных органов.

Отказ от ипотеки при разводе

До 60% браков в России распадаются. Согласно условиям кредитного договора супруги являются созаёмщиками по жилищной ссуде. В случае развода один из них может отказаться от ипотеки. Договор переоформляется, а созаёмщик, отказавшийся от кредита, теряет право собственности на жилое помещение.

Вторым вариантом решения ипотечной проблемы является продажа недвижимости на аукционе. Это мероприятие необходимо осуществить до бракоразводного процесса. Ипотечная ссуда погашается за счёт средств, полученных от продажи залогового имущества, а остаток денежных средств возвращается бывшим супругам.

Залоговое имущество может быть разделено на доли по решению суда. В этом случае каждому супругу придётся гасить ссуду пропорционально площади доли.

Расторжение ипотечного договора

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/kak-otkazatsia-ot-ipoteki-v-sberbanke.html

Прерванная ипотека. Может ли банк отказать в кредите после сделки?

Отказ от ипотеки после подписания кредитного договора

Сделка состоялась, первоначальный взнос уплачен, и право собственности перешло к покупателю. И вдруг банк передумал и отказал заемщику в ипотечном кредите. Почему так происходит?

«Квартира — это же не мешок с картошкой!»

«Это было 29 февраля, суббота, в 10 утра», — вспоминает Ольга. В этот день она поехала в банк со своей дочерью Дарьей, чтобы помочь ей с оформлением ипотеки. «Мы приехали, оформили договор купли-продажи, подписали кредитный договор и перечислили продавцу 50% взноса — 2,2 миллиона рублей.

Нас отправили в МФЦ. В МФЦ мы благополучно все сдали, уже выдохнули, вернулись домой. И тут звонок по телефону. Нам отказано в кредите», — рассказывает Ольга. Когда они с дочерью приехали в отделение ВТБ, у сотрудника банка уже были готовы документы о расторжении кредитного договора.

Подписывать их Дарья отказалась.

Начались долгие расследования. Но за несколько месяцев с мертвой точки дело не сдвинулось. По словам Ольги, положение усугублялось тем, что продавец квартиры сам планировал вложить полученные деньги в недвижимость. Но поскольку получил только половину, ему пришлось брать ипотеку, чтобы рассчитаться по своей сделке, рассказала собеседница Банки.ру.

В результате Дарья оказалась владелицей квартиры, за которую заплатила лишь 50%, а продавцу, ко всему прочему, приходится все это время платить по незапланированному кредиту, отмечает ее мать. «Я-то думала, что если ручается банк, если подписаны документы… А получается, нас банк бросил, как слепых котят.

Квартира — это же не мешок с картошкой!» — разводит руками она.

По словам Ольги, Центробанк на жалобы ее дочери и продавца квартиры ответил, что такими вопросами не занимается. Теперь Дарья и ее мать подают иск в суд.

На жалобу Ольги в «Народном рейтинге» представитель ВТБ ответил, что по ее заявке было принято отрицательное решение, и добавил, что банк не сообщает причины отказа.

В пресс-службе ВТБ отметили, что в соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ банк может отказать в выдаче кредита даже после подписания договора с заемщиком.

«Причиной может стать появление дополнительной информации — например, о наличии просроченной задолженности, негативной кредитной истории или рисках, связанных с предметом залога», — объяснили в банке.

Ольга допускает, что сомнения у банка могли возникнуть из-за «истории» самой квартиры. «Но там ничего такого криминального не было. Дело в том, что мы обратили внимание на квартиру, в которой Даша была уже прописана.

Мы ее снимали раньше, она была в нашей собственности когда-то, мы ее продали, но это было сто лет назад», — рассказала она.

«Вопросы, может быть, и возникли у них, но банк должен был все проверить до того, как подписывать кредитный договор и когда мы уже перечислили деньги», — считает Ольга.

Задаток, брачный договор и бензин на 1 000 км

В июле похожая история произошла с клиентом Сбербанка, который покупал квартиру, находящуюся в залоге у банка, через ипотечного брокера. С той разницей, что до подписания документов дело все же не дошло.

«Покупатель передал задаток — 50 000 рублей, продавец отдавать задаток не торопится, надеется, что банк пойдет навстречу своим клиентам», — рассказала Банки.ру брокер Екатерина.

На подготовку ушло больше месяца, кроме задатка покупатель понес расходы на заключение брачного договора и бензин (порядка тысячи километров), и даже свой отпуск провел в ожидании выхода на сделку. «Продавец — инвалид, перемещается на коляске. Оформил доверенность на супругу — расход около 1 500 рублей.

К тому же, со слов риелторов продавца, он взял в апреле ипотечные каникулы — за месяц рассмотрения долг вырос примерно на 100 тысяч рублей», — объясняет Екатерина. Тем не менее уже после того, как дата и время сделки были назначены, покупателю пришел отказ от банка.

«У меня такая ситуация случилась впервые, от коллег узнала, что это в последнее время происходит часто по предодобренным ипотекам Сбербанка», — рассказывает ипотечный брокер.

В пресс-службе Сбербанка заявили, что банк вправе отказаться от предоставления ипотечного кредита до момента подписания сторонами кредитного договора при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки.

Может ли банк расторгнуть договор в одностороннем порядке?

Опрошенные Банки.ру юристы расходятся во мнении о законности действий банка, отменившего сделку уже после подписания и регистрации документов.

Адвокат Владимир Постанюк обращает внимание, что, исходя из положений частей 2 и 3 статьи 10 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», договор считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

«Если кредит был одобрен в результате технической ошибки, банку надлежало обратиться с соответствующим заявлением в управление Росреестра с целью предотвращения государственной регистрации кредитного договора и договора купли-продажи недвижимости», — отмечает он.

Если банк этого не сделал, заемщик вправе требовать исполнения кредитного договора в судебном порядке, считает юрист.

Арбитражный управляющий Анна Меженок согласна, что односторонний отказ банка от исполнения своих обязательств по заключенному кредитному договору без объяснения причин незаконен.

В то же время судебная практика исходит из того, что заемщик не вправе настаивать на принудительном взыскании с банка предусмотренной кредитным договором суммы, добавляет она.

«В данном случае гражданин вправе лишь потребовать возмещения убытков за неисполнение обязательств по договору», — объясняет Меженок.

Тем не менее статья 821 ГК РФ прямо указывает на то, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, обращает внимание управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. «На практике возникают споры о том, что может быть отнесено к таким обстоятельствам и могут ли стороны определить их сами», — говорит он.

«Закон не устанавливает конкретных случаев, когда банк при подписанном договоре, но до выдачи денег может, по сути, отказаться от его исполнения.

Однако и запретов на установление подобных случаев закон тоже не содержит», — подчеркивает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов.

По его словам, банки довольно часто прописывают в кредитном договоре случаи, при которых они могут отказать в выдаче кредита и расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Клиент не так прост

Эксперты сходятся во мнении, что у банка должны быть существенные основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке.

Например, банк может отказаться от выдачи ипотеки, если заподозрит мошенничество.

«В таком случае можно будет говорить о том, что сделка была недействительной, так как клиент ввел банк в заблуждение», — отмечает управляющий партнер юридической группы Novator Вячеслав Косаков.

Наиболее распространенный способ мошенничества при получении кредитов — искажение сведений о платежеспособности заемщика и «бумажное» завышение или, наоборот, занижение стоимости приобретаемого объекта.

Бывают случаи, когда продавец и покупатель вступают в сговор и недоговаривают о существенных моментах в отношении объекта, рассказывает Косаков.

Например, скрывают договоры залога, которые не зарегистрированы в Росреестре, не сообщают о перепланировках или ветхом состоянии недвижимости.

Подозрительные моменты с недвижимостью могут вскрыться уже после подписания кредитного договора, на этапе регистрации залога, пояснили Банки.ру в одной из крупных кредитных организаций. Банк может насторожить, например, частая смена собственников или несколько сделок купли-продажи объекта между родственниками подряд.

На практике отказ в кредите после сделки — довольно редкое явление, поскольку в большинстве случаев сделка и выдача кредита происходят день в день, рассказывает генеральный директор «Ипотека.Центра» Ольга Бажутина.

Тип расчетов, когда кредит выдается после государственной регистрации сделки и залога, применяется нечасто и в основном в сделках по залогу имеющейся недвижимости.

Поэтому и отказ от выдачи кредита после сделки — явление, можно сказать, уникальное.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Иллюстрация: Depositphotos.com

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10929508

Как отказаться от ипотеки – правила расторжения договора

Отказ от ипотеки после подписания кредитного договора

Ипотечный кредит представляет собой серьезную финансовую нагрузку на длительный период. Учитывая длительность срока полного погашения договора по ипотеке, необходимо предусмотреть все варианты развития событий в течение этого времени.

В том числе, нужно учесть возможные негативные последствия, связанные с потерей источника дохода или финансовыми сложностями. Заемщик может отказаться от ипотеки и выйти из сложной ситуации на законных основаниях с минимальным финансовым ущербом.

Отказ от ипотеки на этапе одобрения заявки

Проще всего, отказаться от сделки с банком на начальном этапе. Если кредитное учреждение одобрило заявку на выделение ипотечных средств, но у заемщика возникли сомнения по поводу целесообразности такого способа покупки недвижимости или своей платежеспособности, то отказаться от ипотеки будет нетрудно.

На первоначальном этапе договор с банковской организацией еще не подписан, поэтому никаких штрафных санкций со стороны банка законом не предусмотрено. Единственным минусом отказа от ипотеки на этапе одобрения заявки станет негативный отзыв от банковской организации в кредитную историю заемщика.

Как отказаться от ипотеки после подписания договора с банком

Ошибочно полагать, что для расторжения ипотечного договора с банком достаточно прекратить ежемесячные выплаты по ипотеке. Прекращение регулярных платежей повлечет за собой штрафные санкции и начисление пеней.

Следующим шагом кредитного учреждения станет обращение в суд для взыскания предмета залога, которым является объект недвижимости. Обычно в качестве залоговой недвижимости выступает квартира, приобретенная на ипотечные средства. Для банка в этом случае неважно, что она может быть единственным жильём заемщика.

Этого негативного развития событий можно избежать, если подойти к решению вопроса об отказе от ипотеки грамотно.

Получение дополнительного дохода

В ситуации, когда возникли временные денежные затруднения, специалисты в сфере кредитования физических лиц рекомендуют воспользоваться помощью родных или друзей. Можно найти подработку для погашения ежемесячного платежа по ипотечному договору. Это самый простой выход из положения.

Изменение условий кредитования

Если сложная ситуация с деньгами затягивается на несколько месяцев, то рекомендуется оповестить банк о возникших проблемах с погашением ипотеки. Предоставив в кредитное учреждение документацию, подтверждающую возникшую ситуацию, заемщик может рассчитывать на конструктивный диалог с сотрудниками банка.

Следует понимать, что банк, как и ответственный заемщик, заинтересован в решении проблемы. Обращаться в суд для взыскания залога довольно сложно. В случае достижения взаимной договоренности банк не теряет проценты по ипотеке, а заемщик продолжает выплату задолженности на новых условиях.

Важно! Не следует игнорировать текстовые сообщения и звонки из банка по вопросу образовавшейся задолженности. Это в итоге приведет к судебному разбирательству.

Обратившись в банк, заемщик может рассчитывать на такие варианты решения вопроса:

  • предоставление кредитных каникул на период от 6 месяцев до года;
  • перерасчет срока полного погашения и размера ежемесячных взносов;
  • снижение размера процентной ставки.

Передача права собственности

Способ еще называют «цивилизованной арендой». Схема предполагает переоформление ипотечного договора и объекта жилой недвижимости на третье лицо. Новый участник ипотечной сделки получает в итоге права на недвижимость и обязательства по погашению ипотеки. При этом предыдущий заемщик имеет возможность проживать в квартире в течение 5 лет, как арендатор недвижимости.

Закон запрещает сдавать ипотечную недвижимость в аренду. Однако есть специализированные организации, способные решить этот вопрос.

Рассматривая этот путь решения проблемы с ипотекой, необходимо четко понимать, что права на объект недвижимости в итоге будут безвозвратно потеряны.

Продажа квартиры

Решить проблемы с погашением обязательств по ипотеке поможет продажа объекта жилой недвижимости. Средства, полученные от продажи, необходимо применить для погашения долга перед банком.

Рассматривая этот способ избавления от ипотеки, необходимо уточнить в банке условия продажи ипотечной квартиры. Это обязательное условие, поскольку до полного погашения долга именно банковская организация является собственником объекта недвижимости.

Данная схема достаточно сложная, поскольку покупателя на ипотечную недвижимость найти не просто. Следует понимать, что реализация объекта недвижимости с таким обременением предполагает снижение стоимости квартиры ниже средних показателей по рынку.

Покупателя отпугивает сам факт приобретения недвижимости, являющейся предметом залога. Решаясь на такой вариант, следует произвести предварительные расчеты. Полученной суммы не всегда хватает на полное погашение ипотечных обязательств.

Рефинансирование

В 2020 году неплохим способом снизить финансовую нагрузку на заемщика является рефинансирование действующей ипотеки в другом банке. На фоне снижения ставок по кредитованию этот способ весьма популярен.

Многие банки предлагают выгодные условия рефинансирования. Финансовые учреждения предоставляют заемщику возможность:

  • снизить размер ежемесячного взноса;
  • изменить период полного погашения;
  • уменьшить размер общей переплаты по ипотеке.

Все эти способы можно рассмотреть в ситуации, когда нет возможности погашать ипотеку согласно действующему договору с банковской организацией.

Отмена ипотеки в судебном порядке

В случае, когда соглашение с банком не достигнуто, или заемщик игнорирует обращения сотрудников кредитного учреждения, рано или поздно состоится судебное разбирательство по данному вопросу.

Суд полностью встает на сторону кредитной организации, накладывая взыскание на предмет залога. После такого решения заемщику придется освободить ипотечное жильё.

Если у заемщика нет другого жилья, а также есть дети, суд может дать год на решение жилищной проблемы. Другие категории заемщиков обязаны освободить квартиру после решения суда в пользу банка в самые короткие сроки.

Естественно, после такого освобождения от ипотеки заемщик получает плохую кредитную репутацию. В следующий раз все банковские организации откажут ему в кредитовании.

Рекомендуется попытаться решить вопрос мирным путем в ходе судебного разбирательства. Следует исходить из того, что банк заинтересован в получении ежемесячных выплат от заемщика.

Готовность ответчика к диалогу и погашению задолженности позволит заключить в рамках судебного процесса мировое соглашение.

Как правило, оно напоминает кредитный договор и имеет в качестве обязательного приложения график новых платежей.

В случае задержек и неуплаты задолженностей в рамках мирового соглашения банк в любой момент имеет право обратиться в службу судебных приставов для взыскания задолженности в полном объеме.

Соглашение сторон на этапе исполнительного производства

Даже после вступления в силу решения суда заемщик имеет возможность найти общий язык с кредитной организацией. Это предполагает полное или частичное погашение имеющейся задолженности по банковской ипотеке.

Возможно достижение договоренности в рамках исполнительного производства о получении рассрочки на 3 года. В этом случае соглашение заключается в письменном виде, дополняется новым графиком ежемесячных выплат.

Основанием для лояльного отношения банковского учреждения к заемщику служит сложная и длительная процедура взыскания предмета залога. Для получения денежных средств банку придется заниматься последующей реализацией объекта недвижимости. Намного проще договориться с заемщиком о получении с него денежных средств.

Недостатком этого способа решения проблемы с ипотечной задолженностью являются крайне невыгодные для должника условия погашения.

Как отказаться от военной ипотеки

Законом предусмотрено несколько оснований для отказа от военной ипотеки:

  • когда военнослужащий признан пропавшим без вести или погиб;
  • если заемщик уволился со службы;
  • когда семье военнослужащего государством предоставлено жильё в соответствии с действующими нормами (18 кв. м на каждого члена семьи).

Важно! Добровольно отказаться от военной ипотеки не получится.

Как отказаться от ипотеки с материнским капиталом

Семьи с двумя применяют материнский капитал в качестве первого взноса по ипотечному кредиту. Не имея в дальнейшем возможности погашать свои обязательства по договору с банком, они пытаются расторгнуть ипотечный договор. Однако, законом не предусмотрен такой вариант развития событий.

Следует понимать, что отказаться от ипотеки с материнским капиталом получится только в одном случае — при погашении задолженности по действующему договору с кредитным учреждением.

Приемлемыми способами решения проблемы служат:

  • продажа ипотечной квартиры за наличные средства с последующим погашением остатка задолженности перед банком;
  • продажа квартиры с переоформлением ипотеки на нового заемщика в том же банковском учреждении;
  • оформление соглашения с кредитным учреждением о реализации квартиры на аукционных торгах.

Законно отказаться от ипотеки с материнским капиталом просто так не получится. Самым простым путем решения вопроса будет обращение в банковское учреждение за помощью.

Отказ от ипотеки через суд

На практике случаи обращения заемщиков в суд для расторжения ипотечного договора с банком встречаются редко. Для обращения в суд необходимы веские основания. Они перечислены в договоре оказания банковских услуг.

Законным основанием для расторжения договора ипотечного кредитования по инициативе заемщика являются:

  • серьезное нарушение банком условий договора (изменение сроков погашения);
  • необоснованное увеличение ставки по ипотеке;
  • рефинансирование ипотечного договора.

Планируя обращение в суд, следует четко придерживаться установленной законом процедуры. В первую очередь, потребуется письменно известить организацию о своих претензиях и требованиях. Обратиться в суд можно только после отказа или отсутствия реакции со стороны кредитного учреждения.

К судебному заседанию важно подготовить все необходимые документы в подтверждение своей позиции.

Юристы отмечают, что возможно принятие решения в пользу истца в ситуации, когда ипотеку оформил один из супругов без согласия второго участника сделки. Это дает возможность признать договор недействительным или оспорить свою половину долга.

Следует понимать, что в случае принятия судом решения в пользу заемщика потребуется выплатить остаток задолженности в полном объеме.

Важные правила отказа от ипотеки

На стадии, когда подписан договор и документы, но сделка еще не оформлена, обратившись в суд, можно добиться расторжения договора. В этом случае потребуется сразу вернуть кредитному учреждению досрочно ипотечные средства, полученные обратно от продавца объекта недвижимости.

Если договор ипотечного кредитования еще не заключен, банк перечислил деньги на счет клиента, но они еще не были потрачены, то при отказе от ипотеки их можно вернуть банку. При этом придется выплатить проценты за каждый день нахождения денежных средств на счете заемщика.

Как показывает практика, расторгнуть договор ипотечного кредитования путем обращения физического лица в суд очень сложно. Для того чтобы суд встал на сторону заемщика, необходимы очень веские основания.

Планируя обратиться в кредитное учреждение за ипотечным кредитом, рекомендуется тщательно проанализировать свои финансовые возможности. Ипотека относится к серьезным кредитам с длительным периодом погашения и серьезной ежемесячной нагрузкой на заемщика.

В случае ухудшения финансового положения следует немедленно обратиться в кредитное учреждение для поиска способов решения проблемы. Банки лояльно настроены по отношению к заемщикам при условии, что клиенты не скрываются и не накапливают большие долги по ипотеке.

Готовность заемщика к открытому диалогу позволит найти выход из сложившейся ситуации, поскольку банк не заинтересован в изъятии объекта жилой недвижимости у должника. Самым простым и быстрым способом отказаться от ипотеки является ее досрочное и полное погашение.



Источник: https://ipotekyn.ru/kak-otkazatsya-ot-ipoteki/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.