Обязанности созаемщика по ипотеке

Содержание

Созаемщик ипотеки его права и обязанности

Обязанности созаемщика по ипотеке

Получить ипотеку в России может не каждый гражданин. Для этого необходимо не только иметь средства для первого взноса, но и высокий доход. Если заемщик не располагает финансами для этого, следует привлечь созаемщика.

Кто такой созаемщик

Речь идет о физическом лице, несущем равную ответственность за погашение ипотечного кредита, что и основной плательщик. Важно подчеркнуть, что по одному кредиту в качестве созаемщиков может выступать до четырех граждан.

В связи с тем, что созаемщик несет ответственность по кредиту, к нему банк будет обращаться с прошением о выплатах, если основной заемщик прекращает осуществлять своевременные платежи.

Прибегнуть к помощи третьих лиц могут граждане в покупке недвижимого имущества, собственного дохода которых недостаточно для внесения первоначального взноса.

Кредитная организация выдвигает следующие требования к этому лицу:

  1. Банк непременно рассмотрит уровень дохода третьего лица лишь тогда, когда удостоверится, что основной заемщик будет не в состоянии производить стабильные своевременные выплаты по ипотечному кредиту.
  2. Согласно условиям договора ответственность за погашение кредитной задолженности несет наравне с заемщиком.
  3. Обязуется подписать кредитный договор, даже если не является совладельцем приобретаемой в ипотеку недвижимости.
  4. Берет на себя ответственность выплачивать долг, если основной плательщик при любых обстоятельствах не производит платежи.

Предъявляемые требования

Каждое российское банковское учреждение предъявляет к созаемщику по ипотеке следующие требования:

  1. Наличие гражданства Российской Федерации.
  2. Минимальный стаж по последнему месту должен составлять от шести до двенадцати месяцев (в зависимости от выбранного банка).
  3. Платежеспособность.
  4. Наличие положительной кредитной истории.
  5. Минимальный возраст — 21 год; максимальный — 55 лет.

Права и обязанности

Законодательство Российской Федерации определяет права и обязанности созаемщика по ипотечному кредитованию:

  1. Созаемщик несет равную ответственность в выплате средств по кредиту, как и основной заемщик.
  2. Созаемщик имеет законное право на долю в приобретаемой в ипотеку недвижимости в том случае, если на момент оформления кредитного договора между ним и основным заемщиком оформлен официальный брак. Иными словами, супруг может стать сощаемщиком по ипотеке.
  3. Банк вправе требовать от созаемщика внесения денежных средств, если плательщик не произвел выплату в срок.
  4. Созаемщик обязуется выплатить только определенную сумму, которая зафиксирована в договоре с банком.
  5. Созаемщик, не являющийся супругом владельца приобретенного жилья, вправе претендовать на долю в нем.
  6. В том случае, если созаемщик отказывается от своей доли в приобретенной недвижимости, это не освобождает его от ответственности перед финансовым учреждением.
  7. Лицо вправе перестать являться созаемщиком по ипотеке в том случае, если его место займет другой созаемщик.
  8. Если условия равного долевого участия заемщика и созаемщика успешно выполнены, второй вправе получить налоговый вычет.

Необходимые документы

Для оформления ипотечного кредита созаемщик обязуется представить банку следующие документы:

  • Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина Российской Федерации);
  • Документ, подтверждающий место регистрации по месту фактического проживания;
  • Документы всех членов семьи, проживающих совместно с созаемщиком;
  • Трудовая книжка;
  • Документы об образовании (диплом, аттестаты);
  • Справка по форме 2-НДФЛ или банка, подтверждающая доход;
  • Свидетельство пенсионного страхования.

Перечень документов, которые нужно предъявить созаемщику для оформления ипотечного кредита, в каждом банке различаются. Например, любой банк может потребовать дополнительные документы, удостоверяющие личность: водительское удостоверение, СНИЛС или ИНН.

Вправе ли созаемщик отказаться от кредитных обязательств

Зачастую возникают ситуации, когда созаемщик не имеет возможности разделять обязанности по ипотеке с плательщиком. С его стороны единственного желания отказаться от кредитных обязательств недостаточно для прекращения юридических взаимоотношений с заемщиком и кредитным учреждением.

Созаемщик не имеет права без согласия участников ипотечного договора (банка и заемщика) изменить его положения, прекратить его действие и так далее. Если стороны не пойдут ему навстречу, решать проблему необходимо только с помощью суда.

В том случае, если все участники кредитного договора – банк, заемщик и созаемщик – пришли к общему мнению, есть 3 способа освобождения последнего от кредитных обязательств:

  1. Оформить соглашение к кредитному договору, согласно которому он освобождается от обязательств перед банком;
  2. Привлечь нового созаемщика, который сменит прежнего;
  3. Разделить обязанности заемщика и созаемщика перед финансовой организацией. При таком раскладе будут составлены два новых договора – и между обоими не будет никаких юридических взаимоотношений.

Только таким образом, созаемщик вправе отказаться от кредитных обязательств по ипотеке.

Риски созаемщика: что нужно знать?

При подписании договора с банком на получение ипотечного кредита в первую очередь рискуют созаемщики. Желание помочь товарищу или близкому родственнику заставляет не думать о возможных проблемах. Поэтому, прежде чем становиться созаемщиком, необходимо продумать и проанализировать возможные последствия этого решения (например, потеря средств на существование).

Ипотека – такой кредит, который берется не на пару месяцев, а на много лет. В связи с этим болезнь, нетрудоспособность или смерть заемщика могут ударить по карману созаемщика. Ведь в договоре с банком указывается, что в случае неплатежеспособности плательщика или иных факторов, препятствующих проведению им платежей, ответственность в полной мере переходит на созаемщика.

Не менее типичная ситуация, когда родители становятся созаемщиками молодоженов, оформляя под залог недвижимость. В том случае, если молодые разводятся, все оказываются в неприятном положении из-за долгов и заложенной под залог квартиры.

Зачастую случается, что друг попросил стать созамщиком. Но через какое-то время перестает платить долг. В таком случае по требованию банка созаемщик произвел несколько ежемесячных выплат. Но собственник приобретенного жилья отказался компенсировать денежные средства ввиду отсутствия денежных средств.

Друг плательщика остался «у разбитого корыта». Чтобы избежать подобной ситуации, рекомендуется написать и нотариально заверить расписку, которая гарантирует созаемщику возврат потраченных денежных средств полностью или долю в приобретенном в ипотеку жилье.

При оформлении ипотеки многие банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и др., требуют заключить договор страхования жизни и здоровья обоих лиц: и заемщика, и созаемщика. Стоит отметить, что данный шаг является выгодным как клиентам, так и самой кредитной организации, поскольку гарантирует погашение задолженности на 100%.

Поручитель и созаемщик: отличия

Не каждое лицо способно ответить на вопрос: «В чем отличия поручителя от созаемщика по ипотеке?». Казалось бы, это одно и то же. На самом деле тот и другой выполняют совершенно различные роли: имеют дифференциальные права и обязанности.

  1. Когда банк определяет размер ипотеки для заемщика, прибыль поручителя, по сравнению с созаемщиком, не учитывается.
  2. Поручитель должен быть признан банком платежеспособным. Он обязуется погасить и платеж, и проценты, если должник по каким-либо обстоятельствам не осуществляет выплаты по ипотеке.
  3. Поручитель не имеет возможности стать претендентом на часть в приобретенной недвижимости. Но может заполучить ее с помощью суда. Созаемщик же может стать претендентом доли в купленной квартире, согласно условиям подписанного договора.
  4. Поручитель осуществляет выплату по кредиту исключительно после судебного постановления и тогда, когда прекращает платить сам заемщик.

Подведем итоги

Таким образом, созаемщик играет ключевую роль в ипотечном кредитовании. Чтобы им стать, нужно подходить по всем требованиям, предъявляемым финансовой организацией. Более того, необходимо проанализировать возможные риски, оценить свои финансовые возможности. Ведь гражданин с долговыми обязанностями перед банком может остаться «у разбитого корыта».

  • Алексей
  • В изрбанное
  • Распечатать

Источник: https://samsebefinansist.com/sozaemshchik-ipoteki-prava-i-obyazannosti.html

Созаемщик по ипотеке. Ответственность. Какие права он имеет на квартиру

Обязанности созаемщика по ипотеке

Приобретение жилья на условиях ипотеки – это самый распространенный способ, позволяющий улучшить свои жилищные условия для большей части населения в нашей стране и во всем мире.

При оформлении договора банки предъявляют строгие требования к уровню платежеспособности кредитуемых лиц.

Увеличить недостаточный уровень доходов можно, если привлечь созаемщиков, обладающих надежным доходом и согласных разделить все риски кредитования с основным участником.

Законные права и обязанности созаемщика по ипотеке

Ипотека – это договор между физическим лицом и банком, согласно которому финансовое учреждение предоставляет долгосрочный кредит на покупку жилья под залог приобретаемого имущества. Со стороны кредитуемой стороны договор может подписывать не один человек, а несколько. Обычно такой способ применяется в случаях, если:

  • кредитуемое лицо не имеет достаточного уровня доходов;
  • участники кредитования находятся в законном браке;
  • заемщик не отвечает ряду других требований (стаж постоянной работы, прописка, трудоустроенность);
  • жилье приобретается на имя несовершеннолетнего лица.

На практике заемщики прибегают к помощи посторонних поручителей или созаемщиков, поэтому необходимо осознавать разницу между этими понятиями.

Права созаемщика по ипотеке такие же, как у основного получателя кредита, т.е. он в дальнейшем может претендовать на выкупленное в ходе ипотеки жилье.

С другой стороны, обязанности созаемщика аналогичны требованиям к заемщику. Он должен предоставить полный пакет документ, требуемый для оформления ипотеки, и соответствовать основным требованиям.

В качестве созаемщика могут выступать лица, имеющие:

  • гражданство Российской Федерации;
  • постоянное место работы (стаж работы отличается в разных банках и составляет от 6 месяцев до 2 лет);
  • достаточный уровень доходов (обычно требуется, чтобы месячный доход примерно в 2 раза превышал сумму платежа по кредиту и не имелось других непогашенных кредитов);
  • приличную историю кредитования;
  • возрастной ценз (минимальный возраст – 21 год, а максимальный – от 45 лет, т.е. пенсионеры и лица, выходящие на пенсию в период действия договора ипотеки, не могут стать участниками договора кредитования).

Соответствие перечисленным требованиям подтверждается документально.

Такой высокий уровень ответственности приводит к тому, что в роли созаемщиков обычно выступают родственники:

  • супруги;
  • родители;
  • взрослые дети;
  • сестры и братья.

Родственные отношения получателя кредита с созаемщиком положительно оцениваются банком, так как это повышает степень добросовестности кредитуемых лиц и служит гарантией благополучного погашения кредита.

В оформлении одного договора ипотеки могут привлекаться несколько созаемщиков, их количество ограничивается требованиями банка, но в основном не более 5 человек.

Ипотечный кредит. Права созаемщика-супруга

Ипотечные кредиты в большинстве случаев оформляют семейные пары. Формы и участие сторон в договоре может быть разным.  Прежде чем подписать договор, созаемщик по ипотеке может узнать какие права и обязанности он получает в результате.

Например, кредит оформляется сразу на двоих на равных условиях. В противном случае кредит оформляется на одного из супругов, а второй выступает в роли созаемщика. Поскольку вся собственность, приобретенная в течение семейной жизни, принадлежит обеим супругам в равных долях, права созаемщика по ипотеке на квартиру и его обязанности по долгам такие же как у основного заемщика.

Чтобы избежать спорных ситуаций, когда один из супругов, заключивший договор ипотеки, не может платить долг, а второй из супругов даже не знает о наличии задолженности перед банком, сотрудники финансового учреждения обычно требуют подписи всех членов семьи.

Если супруг не участвует в заключении договора ипотеки, то он или она подписывают документ о том, что никаких претензий на объект недвижимости они не предъявляют, т.е.

заранее отказываются от всех прав на приобретаемое жилье.

Но, чтобы избежать возможных судебных споров вокруг задолженности по ипотеке, банки предпочитают предоставлять кредиты, если договор подписывают супруги созаемщики по ипотеке.

В этом случае, если у одного из супругов ухудшается платежеспособность,  задолженность оплачивает второй супруг, а приобретенное жилье находится в общей собственности.

Общий кредит после развода. Можно ли выйти из созаемщиков по ипотеке

Развод – это всегда сложная ситуация для семьи, но при наличии любого непогашенного кредита, особенно ипотеки, процесс развода многократно осложняется. В случае развода возможны различные варианты поведения супругов, например:

  • муж и жена отказываются платить кредит дальше;
  • если созаемщик не платит ипотеку, но не отказывается от своей доли в жилье, а второй из членов бывшей семьи продолжает вносить кредитные взносы;
  • кредит оформлен на жену и погашается с ее счета, но фактически деньги для платежей на этот счет перечисляет муж;
  • часть средств (например, первичный взнос) была внесена за счет добрачной собственности одного из супругов, а остальные платежи осуществляет другой, при этом каждый претендует на максимальную долю в собственности;
  • от платежей и претензий на жилье отказывается тот член семьи, на которого оформлен кредитный договор, и второй супруг хочет переоформить данный кредит на себя.

Это наиболее часто встречающиеся спорные ситуации, но жизнь ежедневно подбрасывает новые варианты проблем.

Существует несколько способов решить конфликтную ситуацию:

  • доплатить сумму ипотеки (если позволяют средства или осталось не так много платежей), а после этого делить имущество через суд;
  • найти покупателя на залоговое жилье, который согласится внести всю сумму банку и погасить ипотеку;
  • заключить мировое соглашение, согласно которому распределить имущество, долги и детей с учетом интересов всех членов семьи;
  • обратиться в суд и решить вопрос о разделе имущества и долгов путем судебного разбирательства.

В двух последних случаях полученные документы (мировое соглашение или решение суда) необходимо предъявить в суд и написать заявление о выходе одно из созаемщиков из договора ипотеки.

К сожалению, банк, как равноправная сторона договора, не обязан рассматривать и принимать к исполнению представленные документы и может не согласиться на изменение договора.

В большинстве случаев развод и дальнейшие действия бывших супругов грозят судебным разбирательством и ухудшением платежей по кредиту, поэтому банки очень редко дают согласие вывести созаемщика из ипотеки.

Обычно, на такие шаги банк может вынудить только риск потери своих средств и непогашения кредита.
Шанс переоформить ипотеку на созаемщика возникает при рефинансировании ипотеки и переводе ее в другой банк, так как в данном случае подписывается новый договор.

Если на момент его подписания кредитуемые лица не состоят в браке, а уровень доходов одного из участников достаточен для погашения кредита, то возможно заключение ипотеки на новых условиях без привлечения созаемщика.

В тех случаях, когда при заключении ипотеки одна из сторон сразу вносит существенную сумму, например, 25 % процентов стоимости, то стоит сразу указывать, что такая-то доля собственности принадлежит данному лицу, и сохранить финансовые подтверждающие документы. Часть площади, оплаченная по ипотечному договору, будет разделена поровну между супругами как семейная собственность.

Заключенная ипотека до брака при разводе в большинстве случаев остается у того из супругов, который ее заключал, но вторая половина может потребовать возмещения половины средств, оплаченных в ходе совместного проживания.

Если существует ипотека при разводе, а бывшие супруги созаемщики не смогут достичь соглашения и передадут вопрос в суд, то нельзя однозначно предсказать итоги рассмотрения дела. В суде учитываются интересы не только супругов, но и детей, а также другие обстоятельства, например, состояние здоровья, наличие другого жилья и так далее.

Особые случаи раздела ипотеки при наличии созаемщика

Существуют варианты, при которых вопрос по разделу имущества, взятого в ипотеку, решается по специальным правилам. Это касается всех случаев, когда часть ипотеки оплачивается из целевых фондов, а также в случае проведения процедуры банкротства одного из должников.

Материнский капитал

Основной способ использования материнского капитала – это улучшение жилищных условий. Суммы из Пенсионного фонда напрямую поступают в банк на различных стадиях оплаты ипотеки, в том числе:

  • в качестве первичного взноса;
  • для погашения ранее заключенного договора.

С точки зрения законодательства время поступления не имеет значения. Существенная разница получается, если делится квартира в ипотеке при разводе, когда один из супругов хочет выйти из созаемщиков. Сложность состоит в том, что при использовании материнского капитала для оплаты жилья, родители обязаны закрепить за детьми соответствующее количество квадратных метров.

Самое правильное решение — при оформлении ипотеки сразу определить общую собственность на всех членов семьи. В этом случае Пенсионный фонд не сможет предъявить претензий при переоформлении собственности.

Сделать перераспределение квадратных метров во время действия ипотеки, если участвуют созаемщик и материнский капитал невозможно, так жилье находится в залоге у банка, а в случае продажи квартиры без выполнения обязательного условия, ПФ может затребовать возврат материнского капитала, как использованного не по назначению.

В таких случаях придется до конца рассчитаться с банком, оформить право собственности на всех членов семьи ( в том числе детей) и только потом производить раздел между заемщиками.

Банкротство созаемщика

Достаточно большие проблемы с оплатой ипотеки, если заемщик или созаемщик признается банкротом. Согласно законодательству все имущество банкрота, кроме жилья, являющегося единственным местом для проживания, попадает под арест и в дальнейшем реализуется для погашения долга.

Существует нюанс, по которому квартира, находящаяся в залоге у банка, не имеет статуса единственного объекта проживания, т.е. она попадает под требования законов о банкротства. Несмотря на то, что объект ипотеки уже находится в залоге, банки обычно не желают рисковать и предлагают заемщикам расплатиться с кредитом, не дожидаясь наступления сроков оплаты.

Исключение делается только в тех случаях, когда основной заемщик имеет достаточно большие и стабильные доходы.

Военная ипотека

Существует еще один способ получения жилья – это военная ипотека, когда государство оплачивает военнослужащим полную или частичную стоимость жилья.

Если государственных выплат не хватает для полного обеспечения кредита, заемщик может привлечь созаемщика, имеющего дополнительные средства, обычно это жена.

Если оба супруга являются военнослужащими, они могут оформлять один договор ипотеки и оплачивать его за счет двойного финансирования государства.

Сложности с обеспечением доли созаемщика возникают, если квартира по военной ипотеке при разводе становится объектом спора, например, один из супругов хочет прекратить свое участие в уплате ипотеки.

В связи с тем, что военная ипотека – это целевое финансирование, супруг, не являющийся военным, не имеет право стать собственником квартиры до ее полной выплаты и оформления документов на собственность.

После полной оплаты квартиру можно продать, подарить второму супругу, детям или посторонним лицам, но военнослужащий больше не имеет права на повторное оформление ипотеки.

Как доказать, что кредит платит только один заемщик

Для раздела имущества в случае развода в большинстве случаев необходимо доказать кто именно и из каких доходов оплачивает ипотеку. Несмотря на то, что все имущество, нажитое в течение семейной жизни должно делиться между супругами, суд может принять и другое решение, например, определить разные доли.

Доказать факт, что имела место единолично оплачиваемая ипотека после развода можно только одним способом – предъявить документы:

  • об оплате кредита;
  • о реализации личного несемейного имущества, предшествующего оформлению ипотеки, если средства были использованы в качестве первоначального взноса;
  • документальное подтверждение второго супруга о том, что он не принимал участия в оплате.

Самый бесспорный с этой точки зрения способ оплаты – это перечисление кредитных средств с зарплатной карты.

Наиболее сложный для доказательства случай, когда средства поступают со счета одного супруга согласно договору ипотеки, при этом поступление на этот счет обеспечивает другой супруг. В этом случае необходимо хранить все платежные поручения или квитанции о перечислении средств.

Доказательством может послужить расписка о получении средств для оплаты, долговое обязательство, брачный договор или другие документы, составленные между супругами.

Заключение ипотеки с привлечением созаемщика может вызвать острые противоречия между участниками договора, большинство из которых решаются только в судебном порядке.

 

Источник: http://calculator24.ru/2017/12/09/sozaemshhik-po-ipoteke-otvetstvennost-prava-na-kvartiru/

Права и обязанности созаемщика по ипотеке на квартиру

Обязанности созаемщика по ипотеке

В одиночку ипотеку не всем удастся потянуть. Помимо ежемесячного платежа нужно нести обычные свои обязательные расходы, ведь никто не отменял траты на бытовые нужды. Чтобы банк одобрил кредит на жилье, нужно получать высокую «белую» зарплату, чтобы денег хватало и на жизнь, и на обслуживание долга.

Для повышения вероятности одобрения заявки и необходимо привлечь кого-то в помощь – его доход суммируется с доходом основного заемщика и банк уже будет оценивать риски, исходя из этой общей суммы.

Разберем, кто такой созаемщик, как его найти, какие к нему требования выдвигает банк, какие у него права и обязанности, может ли он рассчитывать на долю в приобретаемой квартире и должен ли он платить по кредиту.

Чем отличается от поручителя

К поручителю кредитор обращается, когда исчерпает все возможности воздействия на должника. Тогда он и требует вернуть остаток суммы по кредиту.

Причем у самого поручителя нет никаких прав на предмет ипотеки. Обычно он просто решил поддержать своего знакомого, вот только, если тот не будет вносить деньги по графику, платить придется поручителю.

Потом он может обратиться в суд и попытаться взыскать всю уплаченную банку сумму с заемщика, на квартиру или дом он не имеет права претендовать.

Жилплощадь может забрать банк, как залогодержатель, но поручителю при реализации арестованного имущества ничего не достанется.

Ответственность поручителя – субсидиарная, дополнительная. Он – плательщик второй очереди, обязанности по уплате кредита у него есть, а вот прав не так много. Этим он и отличается от солидарного заемщика – у того побольше прав.

цель банка при запросе поручительства – снижение риска невозврата средств, при привлечении созаемщиков – корректный расчет совокупного семейного дохода для определения оптимальной долговой нагрузки, что поможет клиенту получить кредит на более просторное жилье, которое ему по средствам.

Можно ли отказаться от обязательств по ипотеке

При разводе или разрыве отношений с родными общая ипотека висит тяжелым грузом.

Нельзя будет рассчитывать на улучшение жилищных условий (доля в ипотечной квартире останется за созаемщиком) и оформить новую ссуду уже на собственное отдельное жилье (долговая нагрузка по имеющему договору помешает взять кредит).

Может, он и не будет платить за квартиру банку, но в кредитной истории уже стоит отметка, что она должен определенную сумму, поэтому никакой другой кредит получить невозможно.

Конечно, выйти из этой ситуации можно. Для этого оставшиеся должники обязаны подтвердить свою возможность погасить остатки обязательств и вернуть всю сумму банку – для этого понадобятся свежие данные о доходах и трудоустройстве, новый расчет ежемесячных платежей и пересмотр графика. Тогда банк примет решение переоформить сделку и убрать одного из участников из состава клиентов.

Если у оставшихся заемщиков будет недостаточно денег или возникнут разногласия по поводу уже сделанных ранее выплат, а также по праву собственности на жилье, то все эти вопросы должны решаться в судебном порядке. Но перед банком до решения суда ответственность за погашение кредита несут все созаемщики.

В случае ухода из жизни созаемщиков, права и обязанности умершего берут на себя остальные участники, либо его наследники.

Кроме того, многие банки требуют застраховать жизнь и здоровье ипотечников от смерти в результате несчастного случая, получения инвалидности 1–2 группы и утраты трудоспособности.

Тогда при наступлении страхового случая страховая компания поможет выполнить обязательства перед банком.

Кто может стать созаемщиком

Привлечение в качестве созаемщика или поручителя второй половинки – обязательное условие для получения жилищного кредита. Один из супругов не может взять полностью на себя ипотеку, пока второй остается в стороне. Исключения есть, к примеру, особые условия брачного контракта. Но тогда от мужа или жены нужно будет предоставить письменное согласие на сделку.

Кроме того, на добровольных началах оформить ипотеку можно на равных условиях со своими близкими – родители, дети, брат/сестра, бабушка/дедушка и другие родные, с которыми в долевую собственность вы планируете приобрести ипотечное жилье.

Главное даже не обязанности этого участника сделки – помочь в погашении долга может и поручитель, важнее – права на приобретаемую жилплощадь. Не каждый клиент согласится разделить свою новую квартиру или дом с друзьями, знакомыми, коллегами. А вот поручительство легко просить даже у них.

Большинство банков предлагают оформить ипотеку на нескольких созаемщиков – до 3–5 человек одновременно, так, например, молодоженам в покупке жилья помогут их родители с обеих сторон.

Иногда банк (ВТБ 24, например) ограничивает круг созаемщиков лицами, находящимися в близком родстве. В этом случае не удастся оформить кредит вместе с сожителем (при проживании с партнером в «гражданском браке») или с кем-то из друзей, дальней родни.

Если молодожены захотят переехать в собственную квартиру и родители их в этом поддерживают, готовы при необходимости выручать их c платежами в моменты финансовых затруднений, то вполне логично привлечь их в качестве помощников. Тогда при расчете возможных платежей по ипотеке будет учитываться их совокупный доход.

Останется только найти банк, который допускает оформление кредита сразу на 6 человек (Сбербанк, например, предлагает именно такие условия), собрать все необходимые документы на всех родных, собраться для подписания договора и зарегистрировать приобретаемую квартиру вскладчину.

Это поможет и при невысокой официальной зарплате основных заемщиков, если они не могут подтвердить свои доходы, тогда справки от их родителей посодействуют получению положительного ответа по заявке. Шансов на одобрение заявки станет больше.

Требования к нему

К этому участнику сделки требования такие же, как и к основному клиенту. А они зависят уже от конкретного банка.

В одних кредитных учреждениях ипотека доступна даже иностранцам (Росбанк), а в других – обязательно российское гражданство (Сбербанк). Дополнительные пожелания могут возникать по поводу места регистрации и проживания заявителя: один банки работают только с местными жителями с пропиской в регионе обращения за кредитом, другие – готовы принять заявку от жителя любого из регионов страны.

Абсолютно все банки работают только с совершеннолетними, но дальше могут быть расхождения. Минимальный возраст – от 18–20 или даже от 23–27 лет. Максимальный – до 45 лет (для военных), до 55–60 лет или до 70–75 лет на момент погашения долга. Иногда есть послабления для зарплатных и пенсионных клиентов – тогда кредит на жилье доступен более «возрастным» заявителям.

Обязательно и отсутствие испорченной кредитной истории: она может быть пустой, но лучше все же иметь досье исключительно с положительными записями об успешном опыте кредитования и отсутствии долгов.

Доход всех участников рассматривается совокупно. Обычно банки требуют официальное трудоустройство и подтверждение платежеспособности.

Без постоянного места работы и высокого «белого» дохода практически невозможно получить положительный ответ Сбербанка и некоторых других кредиторов.

Есть и более лояльные финансовые учреждения, где можно принести неподтвержденную информацию о своих доходах «в конверте».

Какие документы нужны

Для идентификации личности. В основной пакет документов для всех участников ипотечной сделки входит паспорт. Следите, чтобы удостоверение личности было действительным – не просроченным, не испорченным, не порванным, не заявленным в качестве потерянного или украденного. Банк «пробивает» личность клиента и по неправильному паспорту нельзя взять ипотеку.

Дополнительно требуются и все сопутствующие бумаги – ИНН, СНИЛС, права (при наличии), военный билет. Мужчинам до 27 лет военный билет обязателен.

Для уточнения семейного положения. Следующий шаг – информация о составе семьи, ее документально доказать нужно свидетельством о заключении (или расторжении) брака, свидетельствами о рождении детей, иногда даже справкой о составе семьи. Желательны и их паспорта тоже, даже если кто-то из родных не станет выступать участником сделки по кредиту.

Для доказательства платежеспособности.

Некоторые кредиторы лояльны и не запрашивают документального доказательства стажа и доходов, но в основном при оформлении необходимо предъявлять справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки или контракта с работодателем. Реже можно обойтись просто справкой с места работы по форме банка или вовсе в свободной форме – как напишет работодатель, так и сдать кредитору на проверку.

Ипотека без дополнительного созаемщика иногда недоступна, именно из-за недостаточного уровня доходов, поэтому и важно доказать наличие стабильных и регулярных денежных поступлений.

Для получения других сведений о заявителе. Диплом об образовании продемонстрирует профессиональную квалификацию клиента, его востребованность на рынке труда. Могут быть запрошены даже такие странные бумаги, как полис добровольного медицинского страхования, загранпаспорт с отметкой о недавней зарубежной поездке, именная банковская карта и т. д.

Ипотека по двум документам.

В ряде случаев удастся получить деньги на квадратные метры всего по двум документам: паспорту и второму документу для подтверждения личности (свидетельство ИНН, СНИЛС, водительские права, загранпаспорт), иногда на эту роль подходят именная банковская карта или полис ДМС.

Такие послабления доступны, если размер первоначального взноса велик, к примеру, больше 50%, если кредит предполагается возвращать не из собственных, а из бюджетных средств – жилищный сертификат, материнский капитал, военная ипотека, субсидия для льготника.

Весь этот пакет документов одинаков для всех участников ипотечной сделки – гарантов возврата запрашиваемой суммы.



Какие риски существуют

проблема, которая может возникнуть — испорченные отношения с другими участниками сделки.

Если остальные откажутся платить, то одному придется отдуваться за всех, причем жилье так и останется оформленным в собственность всех них.

После погашения потребуется решать вопрос с разделом имущества – плательщику нужно будет доказать, что он совершал все взносы по графику и в суде добиваться переоформления долей в жилье в свою пользу.

Поэтому брать ипотеку на нескольких человек – это повышенный риск, ведь семьи распадаются, с родственниками можно поссориться, с родителями разойтись во мнениях.

Но в любой ситуации заемщикам нужно сразу обращаться в банк и обсуждать изменившиеся условия, чтобы найти компромисс и не потерять ипотечное жилье.

Договориться можно – используйте все возможности, чтобы без потерь выйти из кредитной сделки, даже при семейных трудностях.

Иногда при покупке жилья без помощи родных и близких не обойтись. Причем потребуется не только моральная поддержка, но и вполне реальные действия – родственников необходимо привлечь к сделке. Тогда совокупный семейный доход позволит получить нужную сумму и поскорей переехать в собственный дом.

В каждом банке свои требования к таким коллективным сделкам и их участникам, но в общем они имеют те же самые права и обязанности, что и титульный заемщик – должны погашать кредит наравне с ним и имеют право на долю в собственности.

Источник: https://ipotekar.guru/other/sozaemshhik-po-ipoteke

Созаемщик ипотеки – его права и обязанности

Обязанности созаемщика по ипотеке

Как при выборе созаёмщика для заключения договора ипотеки, так и наоборот, думая о том, соглашаться ли стать им, важно хорошо представлять себе права и обязанности созаёмщика.

Ведь после подписания договора необходимо будет полностью соблюдать все его положения. Именно он будет тем лицом, к кому обратится банк, если заёмщик задержал платёж, и ему придётся погасить лог либо разделить ответственность.

С другой стороны, он обычно приобретает и определённые права на недвижимость.

Созаемщик по ипотеке – очень важное лицо, к его выбору внимательно относиться должны все стороны: заёмщик, банк, наконец, он сам должен заранее всё взвесить, прежде чем соглашаться.

Ипотека на жильё

Жилищной ипотекой называют приобретение жилья в кредит с залогом, в роли которого выступает либо само покупаемое жильё, либо другое, принадлежащее заёмщику. Именно залог недвижимости – характерная черта ипотеки, выделяющая её в отдельный вид кредитов.

Это обусловлено тем, что такой дорогостоящий залог (а банк обычно выдаёт не более 80-90% от его стоимости) гарантирует, что кредитор сможет вернуть свои средства. Если клиент не отдаст долг, то можно будет реализовать заложенную недвижимость и вернуть деньги. Это позволяет установить более лояльные условия.

Кредитуемый, помимо выгодных условий, также получает собственность и возможность сразу же начать жить в купленном жилье, несмотря на то, что оно выступает залогом. Кроме того, у него нередко есть возможность получить государственную поддержку, благодаря которой взять ипотеку станет выгоднее – в России большое количество программ по обеспечению населения жильём связаны именно с ипотекой.

Заключение договора

Ипотека оформляется при помощи специального договора, содержащего условия её предоставления. Их список может меняться от банка к банку, но в нём должны присутствовать все существенные условия, без них договор будет недействительным. К ним относятся: предмет ипотеки, оценка его стоимости, а также существо, размер и срок исполнения обязательств. Разберём эти условия подробнее.

  • Предметом договора является недвижимость. В его тексте указывается адрес и тип объекта (квартира, дом, земельный участок). Требуется отметить и отличительные признаки, например, количество комнат.
  • Оценка объекта требуется, чтобы определить сумму, которую банк согласен на него выделить. Ее проведение является обязательным для заключения договора. В самом тексте соглашения указывается, сколько именно стоит залог согласно этой оценке, отдельно по её итогам оформляется специальный отчёт.
  • Последнее существенное условие касается самого обязательства – необходимо указать основание его возникновения, точную сумму, срок исполнения, а при выплате по частям – объёмы каждой выплаты и их периодичность.

Чтобы договор ипотеки был действительным, обязательно, чтобы он прошёл государственную регистрацию в управлении Росреестра по месту нахождения имущества.

Договор ипотеки обычно составляется по стандартному шаблону, установленному в конкретном банке, потому если обращаться в респектабельные финансовые учреждения, то проблем возникнуть не должно. Но это не значит, что подписывать договор нужно не читая. Обязательно стоит ознакомиться со всеми его пунктами, и убедиться, что в будущем не возникнет проблем из-за какого-то из них.

Обратите внимание на то, какие дополнительные расходы придётся понести, есть ли у банка возможность изменять условия в одностороннем порядке, и какие именно, насколько свободно можно будет погасить кредит досрочно. Если что-то в договоре вас смутило, можно привлечь к делу и компетентного юриста, который поможет разобраться с тем, насколько это важное условие, и будет ли оно проблемой.

Стороны договора

Их в договоре ипотеки две: держатель залога и залогодатель. В качестве первого выступает банк, и недвижимость остаётся в залоге до тех пор, пока долг по ипотеке не будет погашен полностью.

Залогодателем же становится заёмщик, к этой же стороне будут относиться и созаёмщики.

Обязательно, чтобы стороны являлись дееспособными, а также правоспособными (для физических лиц это означает быть совершеннолетними).

У каждой стороны софинансирования кредита есть набор прав и обязанностей, предоставляемых им по договору. Так, залогодатель получает право проживания в отданной в залог квартире, и регистрации в ней членов семьи. Однако право на перепланировку, сдачу жилья, его продажу обычно ограничивается, и подобные действия требуют получения согласия второй стороны.

Банк же получает право проверять, в каком состоянии находится залог и как он содержится. Если правила пользования имуществом были нарушены, либо регулярный платёж не поступил вовремя (и это повторилось трижды за год, либо сроки сорваны сильно), то банк может разорвать соглашение и потребовать возврат всех кредитных средств.

Понятие созаемщика

Если с основными сторонами договора всё ясно, то понятие и роль созаёмщика ещё требуют прояснения. Созаёмщик делит ответственность по кредиту с заёмщиком, и если тот оказывается не в состоянии продолжить его погашение, должен будет сделать это вместо него. Для этого он должен будет также подписать ипотечный договор. Допускается привлечь до четверых созаёмщиков.

Взять ипотеку можно и без их привлечения, если уровень дохода достаточен. Однако, чаще всего они необходимы, и дают банку дополнительную гарантию, что данные в долг средства будут возвращены. Важно помнить, что созаёмщику придётся выплачивать долг при необходимости даже в случае, если сам должник не может делать выплаты по уважительной причине.

Супруги всегда являются созаёмщиками по ипотеке, это обуславливает сам их правовой статус по отношению друг к другу. Исключением станет лишь наличие брачного договора, разделяющего их имущество – в таком случае супруг сможет стать созаёмщиком на общих основаниях либо отказаться от этого.

Отличие от поручителя

Поручитель берёт на себя обязательство отвечать за исполнение заёмщиком обязательства, что оформляется при помощи договора поручительства.

Созаёмщик же несёт эти обязательства совместно с заёмщиком, соглашаясь на солидарную ответственность. Если опираться на одни лишь эти определения, отличия не кажутся очевидными, потому стоит рассмотреть их предметнее:

  • Доход созаёмщика будет учитываться при расчёте максимального размера ипотеки. Доход поручителя – нет.
  • Платёжеспособность в первом случае суммируется, во втором поручитель должен сам обладать достаточной платёжеспособностью, чтобы расплатиться при необходимости.
  • Созаёмщик должен подписать договор ипотеки, а также имеет право стать совладельцем приобретаемой недвижимости. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства, прав на приобретаемое жильё не имеет, однако, если ему пришлось погашать кредит, может получить их по решению суда.
  • Если заёмщик задерживает оплату, обязанность сделать её переходит к созаёмщику автоматически, поручитель же должен будет платить, лишь если так решит суд.

Если суммировать всё это кратко, то, как и явствует даже из самих этих терминов, созаёмщик берёт ипотеку вместе с заёмщиком, поручитель же лишь поручается за него.

Требования к созаемщику

Отметим, что каждый банк выдвигает свои требования при кредитовании, а потому детали могут отличаться, но обычно есть определённый основной набор. Созаёмщик должен:

  • Являться гражданином России (в некоторых банках делаются исключения).
  • Иметь работу и стаж минимум в год и не менее 6 месяцев на нынешнем месте.
  • Иметь хорошую кредитную историю, или как минимум она не должна быть испорчена грубыми нарушениями.
  • Достигнуть 18 лет, а чаще 21 года. Верхний предел тоже обычно устанавливается – как правило, это возраст выхода на пенсию, причём он не должен быть достигнут не на момент оформления ипотеки, а к расчётному сроку окончания её выплаты. Например, при выходе на пенсию в 65 лет и сроке ипотеки в 20 лет, созаёмщику на момент её оформления должно быть не больше 45 лет.

Отметим, что поскольку созаёмщик берёт ипотеку совместно с заёмщиком, к нему не предъявляется отдельных требований по доходу: он считается совместно. К примеру, если доход заёмщика равняется 50 тысячам рублей в месяц, а созаёмщика – 25 тысячам, то банк будет считать, что доход клиента равняется 75 тысячам, и рассчитывать исходя именно из этого, кредит какого объёма может быть предоставлен.

Права

Поскольку созаёмщик участвует в ипотеке, он может получить и право на долю в приобретаемом при её помощи жилье. Доля такого собственника определяется при заключении договора, от неё можно отказаться, однако, ответственность перед банком он будет нести в том же объёме в любом случае.

Если при заключении ипотечного договора у заёмщика с созаёмщиком обычно полное согласие, то впоследствии оно иногда разрушается, в результате может возникнуть необходимость разделить права и обязанности между ними. Законодательство позволяет сделать это – совместный долг по ипотеке может быть разделён между заёмщиком и созаёмщиком, это может произойти:

  • при разводе;
  • если все стороны, включая банк, согласны на раздел;
  • если заёмщик и созаёмщик достигли соглашения между собой и разделили права относительно приобретаемой недвижимости, после чего продолжили выплату банку, как и прежде.

Точный объём прав индивидуален для каждой конкретной сделки, и определяется договором, а иногда ещё отдельными соглашениями между заёмщиком и созаёмщиком.

В нём может быть предусмотрен и порядок их предъявления в случае неисполнения обязательств заёмщиком – это нужно в первую очередь, если заёмщик и созаёмщик не состоят в брачных отношениях. Тогда вообще необходимо внимательно относиться к оформлению договорённостей, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Отдельно стоит рассмотреть право на жилплощадь – ведь сам по себе статус созаёмщика не даёт его автоматически, и могут возникнуть разного рода юридические коллизии. Это право даётся:

  • При браке сторон (однако, он должен быть заключён до оформления ипотеки).
  • По договору между заёмщиком и созаёмщиком с указанием случаев, при которых второй может претендовать на приобретаемую недвижимость.
  • Оформление в долях с указанием в договорах (ипотеки и купли-продажи) долей, полагающихся созаёмщику.
  • По решению суда.

Обязанности

Те же самые, что и у заёмщика, и главная из них – своевременное погашение долга по ипотеке.

Детали обязанностей созаёмщика обычно оговариваются в договоре ипотеки, как и ответственность, которую он должен будет понести при их невыполнении.

Например, в нём может быть прописан либо порядок погашения, при котором выплаты должен делать заёмщик, а если он не может – созаёмщик, либо другой, при котором выплаты изначально делаются в равных долях.

Ответственность

Созаёмщик полностью разделяет все риски заёмщика, а значит и ответственность нести будет совместно с ним.

То есть детали этой ответственности необходимо смотреть в кредитном договоре, где должно быть подробно описано, какое наказание за те или иные нарушения ждёт заёмщика – а значит и созаёмщика тоже.

Потому, прежде чем соглашаться, стоит подумать о рисках и проблемах, которые вы возьмёте на себя вместе с этим статусом. Опишем наиболее частые из них:

  • Возможны проблемы при попытке взять кредит. Поскольку созаёмщик должен выплачивать ипотеку, ещё один кредит в тот же период ему могут и не одобрить.
  • Изначально не предусматривалась совместная ответственность, заёмщик просто попросил друга или родственника стать созаёмщиком из-за того, что иначе не мог получить ипотеку в нужном объёме. Если затем он перестанет платить, то отвечать придётся созаёмщику.

Представляемые документы

К тому пакету документов, который для оформления ипотеки должен будет предоставить основной заёмщик, от созаёмщика требуется добавить:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • трудовую книжку;
  • справку о доходах.

Если заёмщик и созаёмщик супруги, то понадобится свидетельство о браке.

Процедура оформления

Оформление ипотеки с созаёмщиком мало чем отличается от обычной процедуры. Кратко опишем её основные этапы:

  • Оформление заявки и принятие банком решения – на этом этапе заёмщик и созаёмщики должны подать заявление со всеми необходимыми документами. Затем банк проведёт проверку документов и примет решение относительно того, может ли быть предоставлен ипотечный кредит, и в каком размере, если да.
  • Поиск недвижимости – исходя из того, кредит какого размера был одобрен банком, заёмщик занимается поиском недвижимости. Вестись он может как совместно с заёмщиком, так и без него – тут всё определяют они сами. Иногда поиск может оказаться довольно длительным, потому начинать его можно даже до того, как заявка одобрена банком – важно лишь примерно понимать, из какой суммы стоит исходить.
  • Одобрение жилья банком – после того, как недвижимость найдена, необходимо будет заручиться согласием кредитной организации уже не в теории, а применительно именно к ней. Для банка важно, чтобы всё было в порядке с документами приобретаемого жилья, потому эти документы и нужно будет предоставить для проверки, а также провести оценку недвижимости, и предоставить в банк отчёт о ней. Исходя из оценочной стоимости приобретаемого жилья, будет определён точный размер ипотеки. Обычно он не превышает 80% от неё, а остальную сумму приходится вносить самому покупателю.
  • Сделка – наконец, выполняется подписание кредитного договора, и выделяются средства. На этом этапе уже необходимо присутствие созаёмщика, или каждого из них, если участвовать будут сразу несколько. Это нужно, так как они должны лично подписать договор.

Источник: https://pravo.estate/kvartira/ipoteka/sozaemshhik/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.