Накопить или взять ипотеку

Содержание

Ипотека или копить: что лучше, стоит ли брать, расчет расходов на примере квартиры

Накопить или взять ипотеку

Приветствую! Недвижимость в России принято покупать один, максимум, два-три раза в жизни. Квартиры и дома стоят у нас безумно дорого (особенно, по сравнению со средней зарплатой). И перед каждой молодой семьей рано или поздно встает вопрос: «Ипотека или копить что лучше?». Кстати, ответ на него не так очевиден, как кажется…

«Ипотека – это кабала длиною в 20 лет»! – пугают нас гуру финансового планирования. «Зачем ждать? Улучшить жилищные условия можно уже завтра!» — соблазняют банки. Вот, как минимум, две точки зрения на ипотечное кредитование.

Но сегодня я хочу взглянуть на ипотеку немного под другим, психологическим углом. Благо о подводных камнях и того, и другого способа приобрести недвижимость я знаю не понаслышке.

Когда без ипотеки не обойтись?

Понятно, что ничего хорошего в долгосрочном кредите, который на полжизни связывает тебя по рукам и ногам, нет. И если деньги нужны для расширения жилплощади (например, после рождения ребенка), то выгоднее «зажаться», подкопить и оплатить разницу в квадратных метрах собственными средствами.

Рассмотрим идеальный вариант. У Вас уже есть жилье (собственное), и никто Вас из него не выгоняет. Родители купили на 20-летие, бабушка завещала, подарил богатый поклонник.

Пусть такое «шаровое» жилье совсем маленькое и неудобное. Или расположено слишком далеко от места работы. Или находится в аварийном доме рядом с кладбищем домашних животных. Вывод один — жить в нем все равно можно (причем, жить долго и бесплатно).

Однако Вам безумно хочется переехать в новострой или купить дом за городом. Либо кардинально изменить место проживания. В этом случае, конечно, стоит на квартиру копить.

Откладывать 10% дохода, включать «режим экономии», создавать пассивные источники дохода – и брать то, что хочется, за свои деньги.

Но по понятным причинам, в такой идеальной ситуации, в лучшем случае, оказывается один из ста россиян.

И обычно все выглядит совсем не так…

Родители живут вместе со своими взрослыми детьми (одинокими или уже с половинкой). Я считаю, что ничего хорошего в такой «семейной коммуналке» нет!

Чем раньше человек начнет жить отдельно от родителей, тем раньше он повзрослеет… Еще хуже, когда молодая семья начинает с совместного быта с родителями (неважно, чьими). Кстати, Вы в курсе, что процент разводов в семьях, проживающих с родственниками, гораздо выше, чем у тех, кто «свил собственное гнездо»?

Молодой парень или девушка учились в большом городе, «зацепились» за какую-то работу, и в свою родную провинцию уезжать не собираются. Они годами скитаются по общежитиям и съемным квартирам, и безумно мечтают о собственном жилье.

Какой нюанс объединяет и первый, и второй вариант? Нет «лишних» 5-10 лет, чтобы спокойно копить деньги на квартиру! И лично мое мнение: в такой ситуации нужно брать ипотеку (только отнестись к выбору банка со всей серьезностью, и рассматривать только крупные, вроде Открытия!!). А не разрушать семью бесконечными ссорами с тещами и свекровями или годами платить бешеные деньги за аренду убогого (и чужого!) жилья.

Специфика жизни с ипотекой

Не буду писать здесь об очевидных минусах ипотеки: сумасшедшей переплате и риске остаться без жилья из-за просрочки в пару месяцев. Расскажу о моментах, о которых вообще мало кто задумывается.

Кардинальный пересмотр жизненных ценностей

Многие мои друзья оформили в свое время ипотеку. Один из них как-то сказал: «У меня вся жизнь поделилась на «до ипотеки» и «после нее».

Суть в том, что в один прекрасный день Вы становитесь не только владельцем отдельной квартиры, но и вешаете на себя приличный долг. Который отдавать придется, как минимум, несколько лет.

При этом банку абсолютно по барабану, что конкретно сейчас происходит в Вашей жизни: рождение ребенка, серьезная болезнь близкого человека, потеря работы или бизнеса. Каждый месяц Вы должны приносить в банк одну и ту же сумму денег. Причем, как правило, эту сумму нельзя назвать символической.

Поверьте, это очень сильно давит психологически и в какой-то степени перестраивает всю жизнь.

Вначале платим банку – потом себе! Я знаю семью, которой одно время пришлось урезать почти до нуля расходы на одежду, отпуск, развлечения, детей и даже еду, чтобы вовремя и в полном объеме погашать свой кредит.

Внутренняя свобода

Ипотечный заемщик чувствует себя зависимым. И дело не только в ежемесячном платеже. В конце концов, чтобы снимать жилье, тоже нужно платить регулярно – только не банку, а хозяину квартиры.

Но с банком не получится быстро договориться об отсрочке очередного платежа. Да и сменить съемную квартиру вместе с неадекватным хозяином гораздо проще, чем рефинансировать ипотеку в другом банке.

Ипотечный же заемщик на долгие годы связан кучей обязательств. Например, ежегодно страховать свою жизнь (что я считаю очень важно и очень правильно!) и недвижимость в той страховой компании и на тех условиях, которые выгодны банку. Или каждый год предоставлять обновленную справку о доходах. А иногда – и пускать сотрудника банка в квартиру для оценки состояния жилья.

Кроме того, банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора. Например, поднять процентную ставку. Я уже молчу о валютных заемщиках! В 2014-м их долг перед банком за месяц вырос почти в два раза, а что ждет их дальше?

Да и вообще, обязательства по ипотеке сильно связывают. Вы уже не можете себе позволить в любой момент уволиться с опостылевшей работы или открыть собственное дело с высокими рисками. Ведь за ипотеку нужно платить каждый месяц!

Без постоянного дохода нормальный человек вполне можно продержаться на плаву довольно долго. А вот для погашения ипотеки семье как воздух нужны стабильные и немалые денежные поступления.

Вместо вывода

Однако, несмотря на кучу неудобств, у ипотеки есть одно несомненное достоинство. Кредит на жилье действительно позволяет жить в собственной квартире сейчас, а не через пять или десять лет.

А как Вы относитесь к ипотечным кредитам?  и не забывайте делиться лучшими постами с друзьями в социальных сетях!

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/chto-luchshe-vzyat-v-ipoteku-ili-nakopit.html

Что лучше накопить или взять ипотеку – Блог Юлии Шериной

Накопить или взять ипотеку

Всем привет! Очень рада Вас видеть на моем блоге. Хочется поговорить о покупке жилья, а именно о том, что лучше копить на него несколько лет или взять ипотеку. Для большинства людей жилье в нашей стране является недоступной роскошью, так как зарплаты у нас настолько низкие, что купить его непросто, даже в ипотеку.

Рассмотрим первый вариант — накопление

Я живу в городе Новосибирск и рассмотрю его на своем примере. Средняя зарплата по нашему городу 25-30 тыс.рублей, в более мелких регионах она намного меньше. Если взять к примеру семью: два взрослых и один ребенок, на двоих семья имеет доход 60000 рублей.

Если наша семья изначально делает все верно, так как имеет, конкретную цель купить квартиру или дом через 3 года, то и тратит всего 55% от доходов, это 33000 рублей в месяц, остальное откладывает. Даже давайте возьмем, что семья откладывает 20000 рублей в месяц, остальные 40000 рублей тратит.

20000 рублей в месяц можно положить на вклад с ежемесячной капитализацией, ставку по вкладу возьмем среднюю 7% годовых, с ежемесячным пополнением 20000 рублей.

Как видно на рисунке, через 3 года мы накопим сумму 803 173,61 рублей. На эти деньги невозможно купить 2-х комнатную квартиру. В обычном спальном районе Новосибирска она стоит 2500 тыс. — 2800 тыс. рублей, но однокомнатную студию можно купить примерно за 1млн. рублей.

Таким образом для покупки 2- х комнатной квартиры можно через 3 года взять ипотечный кредит с хорошим первоначальным взносом, что позволит снизить процентную ставку и платеж по кредиту будет значительно меньше, чем если взять его без первоначального взноса или с минимальным взносом, но если покупать однокомнатную студию, стоит на нее накопить.

Эту ситуацию можно рассматривать, если при этом данной семье есть где жить, многие живут с родителями, например и копят на квартиру. Они также экономят на всем, не покупают дорогую одежду, ограничивают себя в различных развлечениях, в еде и многое другое, а также если нет других кредитов, а так бывает не у всех.

Не каждый может так, копить на самом деле непросто. Опять же, если совсем негде жить, многие пары снимают квартиру в аренду. Тогда наверное целесообразно сразу взять ипотечный кредит, чем платить просто так другому человеку.

Но прежде, чем взять ипотечный кредит следует знать:

1. Ипотечный кредит будет одобрен банком, если Вы официально трудоустроены и имеете достаточный доход для погашения ежемесячного платежа, на платеж должно уходить 40% от совокупного дохода, не более.

Доход должен быть подтвержден справками с работы, если Вы получаете часть зарплаты в конверте и не подтвердите это документально, его учитывать не будут, также как любые дополнительные доходы без подтверждения.

2. Ипотека это не кредит на 5 лет, а на 10, 15,20, подумайте, как может поменяться Ваша жизнь за такое количество лет, готовы ли Вы к немалым ежемесячным платежам + оплате коммунальных услуг.

3. Жилье в кредит подходит не всем, многие предпочитают свободный образ жизни, не ограничивают себя одним городом или страной.

Все таки ипотечный кредит ограничивает передвижение, особенно сложно уехать из маленького города, так как быстро продать здесь квартиру не получится, а квартиру с залогом, тем более.

Готовы ли Вы прожить в одном городе много лет, прежде чем брать кредит, нужно это точно уяснить для себя.

4. Если брать в ипотеку 2-х комнатную квартиру, платеж будет достаточно большой и переплата по кредиту немаленькая.  Возьмем среднюю стоимость квартиры 2500 тыс. и первоначальный взнос 10% от стоимости.

Если рассмотреть ипотечный платеж с накопленным первоначальным взносом, то получается очень реалистичная картина и переплата по кредиту значительно меньше.

5. Кроме того, помимо обязательных ежемесячных платежей нужно уплачивать ежегодно:

  1. страхование жизни и здоровья (0.2 — 2%) от суммы кредита
  2. страхование имущества (0.3 — 1.0%)
  3. титульное страхование имущества (0.3 — 0.8%)

и это также бьет по карману  и является обязательным платежом

6.

Очень большая переплата в итоге получается, если не делать досрочного гашения, Вы заплатите проценты по кредиту равные стоимости вашей квартиры, как видно на изображении выше.

Но есть и свои плюсы:

1. Вы собственник квартиры, можете сделать ремонт в ней, так как Вы хотите, опять же перепланировку делать без согласия банка нельзя. Купить мебель на свой вкус и прочие прелести собственного жилья.

2. Если платить будете вовремя, будете жить спокойно, никто Вас не попросит уехать с квартиры, в случае когда арендуешь жилье (этот факт меня сильно смущает в найме жилья)

3. Вам не нужно жить с родителями, а сразу вить свое гнездо, так как  желаете и жить отдельно

4. В дальнейшем можно погасить кредит досрочно,ведь каждый из нас стремится к увеличению своих доходов

5.  Ипотека Вас будет дисциплинировать, хочешь не хочешь, а платить придется каждый месяц.

6.

Через несколько лет после оплаты ежемесячных платежей в начале года можно оформить налоговый вычет на уплаченные раннее налоги в размере 13% от стоимости жилья (до 260 тысяч) и от стоимости выплаченных процентов по кредиту (до 390 тысяч). И эти средства направить на досрочное гашение для уменьшения срока кредитования и следовательно переплаты. Об этом подробнее Имущественный налоговый вычет.

7. Если есть большой рост инфляции выгоднее платить ипотеку, так как платежи будут фиксированы. Можно на квартиру копить, но еще нужно учитывать тот факт, что квартира может вырасти в цене и Вам нужно копить еще больше.

8. Если в семье родится второй ребенок, то материнский капитал в размере 453026 рублей, полученный от государства можно направить на частичное досрочное гашение кредита и значительно уменьшить или платеж, или срок кредита.

9. В дальнейшем можно сделать реструктуризацию кредита, т.е перекредитоваться в другом банке под более низкие проценты, тем самым уменьшить платеж. Такие программы в банках есть. Сейчас есть такая программа в Сбербанке, ставку уменьшают до 9.5 % годовых.

Выгодно брать ипотеку когда цены на жилье на низком уровне, ведь кредит Вам потом никто не уменьшит, даже если жилье станет дешевле.

Можно изначально купить 1-ую квартиру, затем через несколько лет продать ее и купить более просторное жилье, тем самым совсем обойтись без ипотеки, ведь за несколько лет Вы накопите еще неплохую сумму. 

Брать ипотечный кредит или нет, решать Вам, если Вы не любите свободный образ жизни и предпочитаете жить долго в одном месте наверное стоит взять ипотеку. Все зависит от жизненной ситуации каждого человека!

Что Вы думаете на этот счет? Есть ли у Вас ипотечный кредит?

Источник: https://yuliasherina.ru/chto-luchshe-nakopit-ili-vzjat-ipoteku.html

Что выгоднее — копить на квартиру или брать ипотеку? Примеры расчетов исходя из заработной платы, возможные трудности и предложения банков

Накопить или взять ипотеку

Предложения банков об ипотечном кредите становятся популярными и востребованными. По статистике, услугами банков по кредитованию воспользовались более 56% трудоспособного населения, из которых 13% — обеспеченные лица с доходами выше среднего. Остальные – граждане, чей доход считается среднем, «умещающийся» в потребительскую корзину.

Потенциальные покупатели все еще находятся в раздумьях, что выгоднее — копить или брать ипотеку. Если брать в учёт стандартную ставку финансирования без возможности выплачивать кредит досрочно, средний срок оборачиваемости средств составляет 15-25 лет. Способность населения к накоплению растёт, и за счёт невыплаченных процентов срок окупаемости жилья составляет 10-15 лет.

Что выгодней: ипотека или накопление доходов?

Если брать в учёт средний доход населения, то возможность к накоплению – это тот случай, когда откладывать придется несмотря на ни что. Не будет возможности «ослабить пояса», так как существует своевольная обязанность.

При этом, если доходы населения будут варьироваться от меньшего к большему, способность собрать средства на покупку квартиры укрепляется. При ипотечном кредитовании в расчете будет стоять не только ставка по кредиту, но и маржинальный коэффициент. Более того, банки часто оставляют за собой право изменить условия договора, связанные с базовой и финансируемой частью выплат.

Например, накопления с зарплат составляют 2/3 дохода, но при ипотечном финансировании граждане должны выплачивать почти все сбережения или полученные зарплаты.

При наличии государственной поддержки, возможности улучшить условия за счет материнского капитала, вложений «извне», срок может быть понижен, но нельзя забывать про остаточный долг по кредитованию.

При накоплении за год можно увеличить состояние только при наличии поступающих средств.

И главным вопросом остается выгода, а именно, действительно ли выгоднее ипотека, или лучше копить на квартиру.

Пример расчета при наличии жилья

Предположить, есть обустроенное жилье, в котором проживает среднестатистическая семья в составе двух взрослых и детей. Не брать в учет материнский капитал и другие льготы. Банки предлагают ипотечное кредитование под 9-11% годовых. Значит, в течение года за ипотеку нужно отдавать почти 13% прибыли с учетом растрат на оформление сделки и дополнительных 0,1-0,5% за ставку по марже.

Чтобы скопить деньги, нужно знать примерно оценочную стоимость квартиры, спрогнозировать рост или убыль цен на рынок недвижимости.

Учитываются предложения от застройщиков, которые предлагают купить жилье в строящемся доме.

К примеру, нужно подготовить все данные, чтобы узнать рентабельность проекта по вложение денежных средств и ориентировочно вычислить сумму вложений при взносе и дополнительных затратах.

ПоказателиСумма
Средний доход в год45 000 рублей
Доля кредита по семьеНе более 35% (15 000 рублей)
Стоимость жилья1,5 млн. руб.
Первоначальный взносОт 15-20% (300 000 рублей)
Кредитная линия остатка1,2 млн. руб.
Сроки?
Ставка по кредиту12,3% годовых (Сбербанк)

Если учитывать, что кредит не может быть больше рекомендованным банком порогом, то есть, семья не может выплачивать более 15 тыс. руб. за ипотеку, то сроки погашения долга могут варьироваться. И это зависит от возможностей семьи. Нужно отложить «на потом» беременность жены, воспитание детей, желание купить машину или оформить потребительский кредит.

  • В итоге, если учитывать ставку и постоянную прибыль, такой кредит можно оформить на 15 лет с учетом внесения первого взноса, стабильного дохода в месяц.
  • Полная стоимость затрат составит к концу выплат почти 96% от стоимости квартиры (первоначальная цена).
  • Если добавить 20%-ый взнос, семьи переплатит почти 15% за жилье, а не 12,3% годовых, как обещал банк.

Если стоимость квартиры меняется на время выплат, это не касается ни банка, ни застройщика. Также могут увеличиться ставки по ипотеке – примерно на 0,6-0,8% они вырастают в Сбербанке. Другие коммерческие учреждения предлагают сразу высокий марж, но делают упор на невозможность изменить план сделки. То есть, ставка не повысится.

Дополнительно не учитываются затраты в год по оплате коммунальных услуг, так как 70% дохода на человека позволяют покрыть данную корзину. Также специфика играет роль в затратах и зарплатах специфических профессий.

Если оба супруга будут занимать должности в Роснефть, то доходы позволят купить квартиру за 3-4 года. В ситуации, где двое взрослых работают учителями, кредит оформить будет невозможно. Ипотека под 15 000 рублей дохода не дается.

В противном случае срок выплат растянется на 45-50 лет.

Способность к накоплению при аренде жилья – стоит ли брать ипотеку?

Если семья может позволить себе снять жилье, оплачивать аренду и содержать недвижимость, речь об ипотеке может зайти лишь при наличии высокого и стабильного дохода. В противном случае недвижимость изымается, средства не возвращаются.

И пара останется без жилья, без денег и возможностей в дальнейшем планировать бюджет. Хорошая история в банке – важная составляющая.

При наличии невыплаченных или поздно погашенных долгов ипотечный долг не списывается при закрытии истории.

Сбербанк предлагает воспользоваться калькулятором, чтобы узнать, стоит ли снимать и копить или лучше оформить ипотеку на несколько лет. Пример расчета такой же, только есть несколько преимуществ:

  • Кредит можно перенести в Сбербанк, если предыдущий оказывал услуги на 2-3% больше.
  • Рефинансирование возможно не только на последних месяцах маржи.
  • Изменение ставки не зависит от первоначального вложения и не влияет на размер годовых отчислений.

Чтобы накопить и взять квартиру в готовом доме, нужно отдать почти 30% сверху от той цены, которая предлагается на этапе строительства. В итоге, чтобы снимать квартиру, нужно к затратам по ипотеке добавить затраты на годовое содержание аренды и коммуналки. Так же забыть про продолжение рода, смену работы.

Подводные камни, о которых нужно знать до оформления кредита

Перед тем, как отдавать деньги за кредит, нужно знать некоторые тонкости, почему изначально ставка по кредиту в первом примере вышла одинаковой, а переплата составила не 12,3%, а все 15% годовых. Это почти треть средств на новую квартиру в белом варианте.

  1. Банки берут комиссию не только за просрочку платежа, опоздание на месяц-другой, но и за оформление сделки. Например, чтобы взять ипотеку и внести первый взнос, нужно доплатить 1% от всей суммы кредита. И это ежегодный платеж, который нужно выплачивать помимо индексируемой ставки.
  2. Маржа или единоразовый платеж – составляет 0,5% от суммы всей ипотеки. Это нужно платить сразу, когда сделки только заключается.
  3. Совокупная стоимость кредита может расти в течение года на 2% годовых – таковы правила банков на непредвиденный случай, который всегда наступает.

Если о выгоде, то лучше копить, чем брать ипотеку на несколько лет. Во-первых, некоторые банки требуют залог – оформляют или недвижимость, или имущество, на которое оформлен кредит.

Ипотека не бывает совместной – нельзя отдать долг родителям, поручителям или знакомым. Супруги не в счет. При наличии ипотеки отложить N-сумму в год уже не получится. Возможно рассчитывать на повышение, прибавку к зарплате.

Также стоит подумать о стабильности – не уволят ли завтра…

Сколько нужно зарабатывать?

Чтобы приобрести жилье на свои деньги, не на финансы банка, необходимо иметь стабильный доход без учета затрат на проживание от 40 000 рублей.

В идеальном варианте – это 50 тысяч чистыми. Такие зарплаты могут быть у топ-менеджеров, рядовых служащих крупных компаний, тех, кто на вахте.

Молодежь вправе оформить кредит с меньшими возможностями, но здесь есть фактор – время. Банк идет на уступки, когда видит платежеспособного гражданина, способного погасить задолженность. Банк получает дивиденды с этого, а человек – хорошую историю и никаких проблем. Молодой человек средних лет после выплаты ипотеки может уже приблизиться к пенсионному возрасту.

Заработок напрямую зависит от этого. Чем моложе, тем перспективнее и охотнее учреждения выдают кредиты. Это и карьерный рост, и возможность получить погашение раньше срока за счет амбиций кредитованных граждан.

  1. При заработке в 20 000 рублей ипотека практически не оформляется.
  2. Чтобы покрыть расход в ту же сумму на ипотеку, в год нужно зарабатывать чистыми от 70-80 тыс. руб.
  3. При накоплении суммы срок уменьшается за счет ненадобности выплачивать % банку. При этом сумма будет больше через 6-7 лет при возможности скопить, при таком же расчете выплат банку, где есть % ставка.
  4. Если откладывать, ежегодно нужно сберегать до 100 тыс. руб.

При этом нужно помнить про первый взнос, который не входит в расчет ипотечного кредитования. Остаток по сумме – это ¾ долга, и только с него образуется переплата в 1/3 стоимости квартиры.

Налоговые льготы и государственная поддержка

Банки редко предоставляют льготы для поддержания платежеспособности населения. Но есть государственные программы, с которыми сотрудничают некоторые коммерческие и государственные банки. Они предполагают возможность финансирования при покупке квартиры в кредит с минимальным значением выплат с учетом годовых затрат и покрытием остатка на несколько лет вперед.

  1. Это программ «жилье для молодых семей» с государственной поддержкой – если в семье рождается ребенок, государство за счет материнского капитала выделяет допсредства на покрытие той части финансов, которые в данный момент не могут быть выплачены в связи с положением взрослых.
  2. Программы фонда помощи ветеранам и военным – ипотека кредитуется по меньшему %, а также предлагает рефинансирование по самым выгодным условиям.
  3. Многодетные семьи могут рассчитывать на выплату государством большей части кредита.

Например, касаемо последнего случая, если в семье рождает не 1, а 3 детей, государство берет на себя все финансовые затраты по ипотеке за исключением процента, выплачивает до 70-90% остатка. Семья может позволить себе не только воспитание детей, но и новое жилье от государственного фонда.

При рождении 1-2 детей, семья получает 50-60% покрытия долгов за счет федеральных выплат, не считая материнский капитал. Здесь лучше не копить на квартиру, а брать ипотеку (не из меркантильных целей).

Вывод: когда выгодней копить, а когда – ипотечное кредитование

В окончании, стоит отметить главные ключевые факторы – возможность окупить время, будучи нестабильным и находясь в догах; и свобода в финансовых доходах от ежегодных платежей в течение нескольких десятков лет.

Чтобы оформить ипотеку и выплатить все средства с %, нужно получать довольно хорошие деньги. Это сопряжено со стабильностью в экономике и рыночных отношениях, чего нет в стране и не будет ближайшие 40-60 лет.

По статистике, молодые пары без детей стремятся уединиться и жить отдельно, беря на себя ипотечные кредиты. В худшем (частом) случае брак распадается из-за быта, а ипотека – многолетняя долговая яма, которую приходится выплачивать бывшим супругам.

Брать ипотеку можно, но возможность копить на квартиру нельзя отметать. Это небольшая стабильность, которая позволит выжить при наступлении черного дня, поскольку средства будут находиться в распоряжении гражданина. Банк, который дает иллюзию отдельного жилья, всегда берет % и ставки ипотеки по годовым расходам больше, чем изначально прописано в договоре.

Такую ситуацию можно пережить при наличии денег, которые не принадлежат банку. Отказавшись, ничего не теряешь, так как не владеешь иллюзорным жильем от банка. В противном случае, утрачивается сила договора, учреждение выставляет лот о продаже квартиры или дома, хозяева теряют все, что было вложено.

Поэтому стоит учитывать условия – первоначальный взнос, и его никогда ипотечный калькулятор не берет в учет расходов. Нет указанных ставок с плавающей маржей, которые меняются в течение года. Банк никогда не будет работать в ущерб себе – если от долга отказаться, покрыть все кредитные истории, найдется 1% неуплаченных штрафов, которые вырастут до размеров аренды пентхауса.

Источник: https://beryipoteky.ru/chto-luchshe-kopit-ili-brat-ipoteku/

Копить и снимать или взять ипотеку на жилье? Что выгоднее?

Накопить или взять ипотеку

Взять ипотеку или копить и снимать квартиру? Что выгоднее? Для многих граждан страны ипотечное обязательство — это нескончаемое бремя, которое длится неимоверно долго и сопровождается слишком большими рисками и переплатами. Именно поэтому некоторые полагают, что лучше арендовать жилье и не спеша копить на собственное.

Какие данные необходимо учитывать, чтобы определить выгоду

Прежде чем объективно ответить на вопрос: что выгоднее ипотека или аренда жилья, необходимо определить, каким условиям отвечает потенциальный заемщик или арендатор.

В качестве данных, предполагающих последующий расчет целесообразно рассматривать такие параметры, как:

  1. Выкупная цена объекта недвижимости;
  2. Размер арендной платы за месяц;
  3. Условия кредитования в виде процентной ставки;
  4. Объем средств, предполагаемых к откладыванию (в месяц);
  5. Средний размер дохода.

Ниже приведена таблица среднестатистических данных рядового гражданина, которая позволит рассчитать потенциальную выгоду каждой рассматриваемой альтернативы.

ПараметрыСредний показатель по стране
Цена недвижимости1,5 млн. рублей (при ипотеке потребуется первоначальный взнос в размере 20%, что позволит снизить размер заемных средств до 1,2 млн. рублей
Размер арендной платы12 тыс. рублей
Годовая процентная ставка10%
Размер ежемесячного накопления12 тыс. рублей
Размер ежемесячной платы по кредиту12 тыс. рублей
Средняя заработная плата30 тыс. рублей (если рассматривать семейную пару, то доход удваивается)
Срок кредита15 лет

Среднеарифметические показатели ипотечного кредитования

Ввиду того, что ставка рефинансирования в 2018 году значительно снизилась, это позволило ипотечным заемщикам получить послабление по годовой ставке переплаты.

Используя вышеперечисленные данные получаем следующие данные:

Наименование условияРезультат
Стоимость недвижимого объекта1,5 млн. рублей
Размер первоначального взноса300 тыс. рублей
Сумма кредита1,2 млн. рублей
Срок кредитования15 лет
Процентная ставка10%
Вид платежааннуитетный
Ежемесячный платеж12,8 тыс. рублей
Размер переплаты1,12 млн. рублей

Из вышеприведенной таблицы видно, что размер переплаты за 15 лет почти равен сумме займа.

Помимо того, что заемщик будет обязан вносить платежи по ипотеке, его финансовое положение также будут обременять следующие издержки:

  • Коммунальные платежи;
  • Имущественный налог;
  • Ежегодное страхование имущества (согласно обязательным условиям предоставления ипотечного займа).
Вид платежаГодовая стоимостьСуммарная переплата за 15 лет
Коммунальное обслуживание24 тыс. рублей360 тыс. рублей
Имущественный налог300 рублей4,5 тыс. рублей
Страховка10 тыс. рублей (с последующим уменьшением на 1 тыс. руб.). Минимальный платеж по остальным годам — не менее 1тыс.60 тыс. рублей

Итого общая сумма переплаты за 15 лет:

1,2 млн. (кредит) + 1,12 млн. (проценты переплаты банку) + 300 тыс. (первоначальный взнос) + 424 тыс. рублей (дополнительные издержки по налогам, коммуналке, страховке) = 3,045 млн. рублей.

Представленная сумма впечатляет и наводит ужас, однако есть варианты ее уменьшения, не прилагая особых усилий. К таковым относятся:

  • Досрочное погашение суммы долга за счет имущественного вычета:
  1. Вычет с выкупной цены объекта (не более 260 тыс. рублей);
  2. Вычет с процентов переплаты (не более 390 тыс. рублей);
  • Внесение средств материнского капитала (по данным 2018 года – 453 тыс. рублей).

Если заемщик будет вносить указанные дотации в пользу погашения ипотеки с одновременным уменьшением срока кредитования, то переплата может составить:

Имущественный вычет от покупки квартиры (13% от 1500000)195 тыс. рублей
Подоходный налог за год50 тыс. рублей
Период, в течение которого заемщик вернет налоговый вычет (т.к. единовременно он не выдается, а отчисляется согласно суммам уплаченных за год налогов)4 года
Вычет с процента по переплате126 тыс. рублей
Внесение средств материнского капитала453 тыс. рублей
Переплата по кредиту с учетом досрочных платежей505 тыс. рублей
Сэкономленная сумма614 тыс. рублей
Период кредитования72 месяца (6 лет)

В зависимости от того, на каком этапе были внесены досрочные платежи — в начале или середине обязательства, будет зависеть размер переплаты (так как проценты погашаются в первую очередь).

Если, например, средства материнского капитала будут внесены в первый год ипотеки, то переплата по кредиту составит 239 тысяч (19% от суммы займа в 1,2 млн.), что почти в 5 раз меньше той суммы, что была рассчитана вначале кредитования, а период исполнения всего обязательства — 61 месяц, что равно всего пяти годам.

Порядок расчета выгода при накоплении на жилье

При совершении накоплений на жилье необходимо учитывать следующее:

  • Уровень инфляции (сложно вычислить ее уровень на длительный период);
  • Повышение цен на недвижимость.

Если у потенциального покупателя квартиры имеется первоначальный взнос в размере 300 тыс. рублей, то его можно вложить под проценты по договору о вкладе.

При средних данных можно получить такой исход, используя калькулятор сложных чисел и применяя исходные данные:

Первоначальная стоимость квартиры1,2 млн. рублей
Депозит300 тыс. рублей
Уровень инфляции (в год)6%
Длительность накоплений10 лет
Стоимость квартиры по истечении 10-летнего срока и уровня инфляции2,7 млн. рублей

Итог: что выгоднее ипотека или аренда жилья

Однозначно ответить на вопрос о выгодности того или иного варианта — сложно, все зависит от экономических факторов и возможных дотаций, которые заемщик может получить в виде имущественного вычета и материнского капитала.

Однако, если рассуждать строго по приведенному примеру, то на первый взгляд кажется, что ипотечное бремя не сулит ничего хорошего и кабала не прекращаема, но, если осуществлять досрочные платежи с уменьшением срока кредитования, переплата может снизиться в несколько раз, к тому же заемщик будет проживать в собственной квартире или управомочен принять решение о сдаче ее в аренду, а вырученные средства также направлять на погашение ипотечного обязательства.

Помимо указанного заемщик (с 2018 года) может претендовать на иную поддержку государства в виде рефинансирования ипотеки под ставку в 6% или предоставление безвозмездной денежной суммы, которая способна покрыть до 40% основного долга.

Учитывая вышеприведенные условия ипотека однозначно будет выгоднее накопления ввиду следующих аргументов:

  • Проживание на собственной жилплощади;
  • Повышение цен на жилье не имеет значения, так как выкупная стоимость объекта уже зафиксирована;
  • Инфляция позволяет снизить долю платежа по ипотеке (т.к. зарплата повышается, а платеж остается прежним);
  • Возможность внесения средств материнского сертификата и получение иных дотаций от государства по субсидированию ипотеки;

Производить накопления на покупку квартиры рентабельно при следующих условиях:

  1. Лицо не может претендовать на получение имущественного вычета (был получен ранее или недвижимость приобретена у близкого родственника);
  2. Ранок недвижимости на подъеме и цены слишком высоки (лучше дождаться кризиса и падения стоимости квадратного метра);
  3. В стране очень низкий уровень инфляции, который сохраняется уже длительное время (до 4% в год).

Источник: https://lgotarf.ru/bank/article/chto-vygodnee-ipoteka-ili-kopit-i-snimat

Ипотека или копить на квартиру: что лучше

Накопить или взять ипотеку

В нашей стране собственное жилье является абсолютной ценностью, показателем стабильности и успешности жизни семьи. Однако большинству людей, не получивших заветные квадратные метры от родителей, оно недоступно. Покупка квартиры становится порой целью всей жизни, и многие молодые (и не очень) семьи задаются вопросом, что выгоднее: ипотека или копить.

Депозит или кредит

Ответить однозначно на вопрос, что лучше – брать ипотеку или снимать квартиру, не получится. Потому что в этой задаче у каждого свои исходные данные: наличие первоначального взноса, стабильных заработков и стабильности в жизни вообще.

Важно также и то, что у каждого человека имеется своя система приоритетов, и что вполне приемлемо для одних, другим может оказаться просто не под силу.

Прежде чем принять решение – ипотека или съемная квартира, подумайте, что для вас будет проще: быть вынужденным отдавать большую часть своей зарплаты банку или самостоятельно откладывать необходимую сумму на депозит.

Многие боятся именно психологического дискомфорта, который неизбежен при наличии долга перед банком.

Но для того, чтобы добровольно отказывать себе во многих вещах без всякого давления со стороны, нужно быть очень дисциплинированным и целеустремленным человеком. Итак, во многом ответ на вопрос «брать ипотеку или копить?» зависит от личных качеств и умения распоряжаться собственным бюджетом.

Ипотека

Преимущество ипотеки состоит в том, что вы переселяетесь в свою квартиру, а не платите за аренду чужой. Однако не стоит забывать, что до полного погашения долга жилплощадь находится в залоге у банка, то есть вам она не принадлежит, и распорядиться имуществом вы не можете. Например, обменять на другой, более привлекательный вариант.

Кроме того, всегда есть риск перемен – потеря работы, здоровья, перемены в личной жизни, рождение детей.

Все эти факторы значительно увеличивают вероятность того, что в следующий месяц необходимой суммы на руках у вас может не оказаться.

Тогда жилье, которое уже казалось своим, снова становится чужим, несмотря на сделанный ремонт и купленную мебель. Взвесьте все эти аргументы, решая, копить на квартиру или взять ипотеку?

Когда без ипотеки не обойтись

Считается, что в некоторых случаях ипотека – единственно правильный способ приобрести жилье.

Чем же рискует человек, решивший не связываться с банками, а откладывать необходимую сумму на счет в банке? Если обстоятельства позволяют, молодые люди живут с родителями, и даже приводят в «родовое гнездо» своих мужей и жен.

Конечно, это удобно, если рассматривать только денежную сторону вопроса. Однако такие семьи за годы совместного существования вырабатывают этакий коммунальный стиль общения, избавиться от которого сложно, даже переехав в отдельное жилье. Или просто распадаются. Поскольку это явление очень распространено, многим оно кажется вполне естественным и ничуть не страшным.

Гораздо проще решиться на ипотеку тем, кто не испорчен совместным проживанием с родителями, а вынужден снимать квартиру у чужих людей. Решить, что выгоднее – брать ипотеку или копить, им поможет только расчет.

Ипотека – жизнь до и после

Если в поединке «аренда или ипотека» победил кредит, и вы стали обладателем кучи обязательств, можете забыть о таких простых вещах, как увольнение по собственному желанию или переезд в более привлекательный район города. Вы уже решили, что ближайшие пять (десять, пятнадцать) лет своей жизни проведете именно так, как сейчас. Причем любые перемены будут вас не радовать, а пугать.

Хотя если в вашей семье появился ребенок, такая стабильность только к лучшему. Вы повзрослели, выбрали себе жизнь, взяли на себя ответственность за нее.

Переплата

Как посчитать, что целесообразнее: копить на квартиру или взять ипотеку? Недостатком ипотеки, несомненно, является переплата. Вы платите банку проценты за пользование деньгами, и чем больше срок кредита, тем больше и сумма переплаты.

В итоге, если у вас недостаточно средств, чтобы погасить долг достаточно быстро, вы можете заплатить за свои квадратные метры в разы больше их стоимости на момент покупки.

Итак, брать ипотеку стоит лишь в том случае, если у вас имеется возможность отдать долг в максимально короткие сроки.

Но значит ли это, что к моменту полного погашения долга вы сможете купить за эти деньги две или три квартиры? Вряд ли. Ведь через десять-пятнадцать лет стоимость квартир увеличится за счет инфляции. Поэтому реальная переплата к концу срока будет гораздо меньше.

Когда следует копить

Вопрос о том, что выгоднее – снимать квартиру или взять ипотеку, неактуален, если у вас нет первоначального взноса.

Но даже имея первоначальный взнос для покупки квартиры и снимая жилье, вы можете не связывать себя долгосрочными обязательствами перед банком.

А средства, которые пошли бы на уплату ежемесячного платежа по ипотеке, использовать иначе. Часть из них, конечно, уйдет на аренду.

Свободные деньги можно откладывать на депозит с ежемесячной капитализацией процентов. Через несколько лет на вашем балансе появится сумма, которой хватило бы на покупку квартиры на момент открытия счета, но инфляция в этом случае работает против вас, так что имеющейся суммы может быть недостаточно.

Таким образом, обнаруживаем, что переплата имеется и в случае, когда мы откладываем средства. Если откладывать недостаточно большую сумму или недостаточно регулярно, имеется риск постоянно «опаздывать» за ценами на недвижимость.

Однако если вы не уверены в стабильности вашего дохода, делать накопления гораздо безопаснее, чем брать кредит в банке.

За десять-пятнадцать лет вы можете принять решение заняться бизнесом и уйти с работы, жениться и развестись, переехать в другой город.

Откладывать средства – вариант для тех, чей ежемесячный доход не позволяет выплатить ипотечный кредит за небольшой срок. Если вы научитесь извлекать пассивный доход из вашего капитала, процесс накопления пойдет гораздо быстрее.

К тому же вовсе необязательно все эти годы жить в съемных квартирах. Достаточно купить жилье меньшего формата и продолжать процесс накопления. Таким образом, часть вашего капитала будет защищена от инфляции, вы сможете вместо аренды платить лишь за коммунальные услуги, а через несколько лет продать имеющееся жилье и въехать в квартиру вашей мечты.

Существенный недостаток этого метода – возможные частые переезды. Так что обзавестись большим хозяйством вам удастся нескоро. Хотя, сравнивая, что лучше – копить на квартиру или ипотека, можно предположить: пока выплачиваете ипотечный кредит, вы не сразу позволите себе дорогой ремонт или новую мебель.

5 правил комфортной ипотеки:

Источник: https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/vzyat-ipoteku-ili-nakopit.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.