Можно ли получить ипотеку будучи созаемщиком

Содержание

Могу ли я взять ипотеку, если я являюсь созаемщиком?

Можно ли получить ипотеку будучи созаемщиком

Получить ипотеку довольно сложно, поскольку необходимо подтвердить финансовую состоятельность, что не всегда просто. В большинстве случаев, чтобы взять кредит на покупку недвижимости, приходится привлекать созаемщика.

Это становится дополнительной гарантией для банка. Выплачивается займ на приобретение квартиры длительные годы. Учитывая продолжительный срок кредитования, у самого созаемщика может возникнуть необходимость взять ипотеку.

Получится ли это сделать? Как взять ипотеку, будучи созаемщиком по другой?

Кто такой созаемщик?

Созаемщиком по жилищному кредиту называют лицо, берущее на себя солидарную ответственность по уплате ипотеки.

Новые участники могут вводиться по автокредитам, потребительским и другими видам займов, когда такое предусмотрено банковской программой.

Заемщик и созаемщик несут одинаковую ответственность за исполнение кредитных обязательств перед банком. Это касается выплаты процентов, возврата долга, оформление страхового полиса и так далее.

Созаемщиком может стать не только член семьи, но и третье лицо, к примеру, коллега, друг и так далее. Постороннему человеку, конечно, идти на подобный шаг не имеет никакого смысла и слишком рискованно.

Если заемщик не будет исполнять свои обязательства, они перейдут на созаемщика.

В его отношении может быть начато даже судебное разбирательство по взысканию задолженности, и кредитор, безусловно, выиграет дело, поскольку закон на стороне кредитора.

В некоторых случаях без созаемщика просто не обойтись:

  • при получении ипотеки женой или мужем, когда второй супруг автоматически вводится в сделку как созаемщик;
  • для получения жилищного кредита молодой семье, которая привлекает родителей с одной или двух сторон, но это по желанию;
  • тогда, когда собственного дохода супругов не хватает для получения большой денежной суммы.

Супруги не могут отказаться быть созаемщиками при взятии ипотеки, поскольку недвижимость покупается в браке. Исключением являются пары, у которых заключен брачный контракт. В таком случае жена или муж могут выступать поручителем, но уже на добровольной основе.

Может ли созаемщик взять кредит на покупку недвижимости?

Никто не отнимает у созаемщика право брать ипотеку на свое имя, но не все так просто. Это обусловлено тем, что он ничем не отличается от титульного заемщика. Он несет такую же ответственность перед кредитором.

Если вы являетесь созаемщиком по ипотеке, значит, о вас тоже имеется соответствующая запись в бюро кредитных историй. Это означает, что она обязательно будет учитываться при подаче заявки абсолютно на любой займ.

Ваша возможность взятия ипотеки в подобной ситуации полностью зависит от уровня дохода и требований кредитно-финансовой организации, куда вы обращаетесь за получением займа на покупку квартиры. Чтобы понять свои перспективы, необходимо детально изучить то, на какие нюансы обращают внимание при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика:

  • соответствие гражданству, возрасту, опыту работы и так далее;
  • получение официального дохода;
  • хорошая кредитная история;
  • закредитованность, то есть количество имеющихся займов и общую сумму задолженности по ним;
  • привлечение к уголовной или административной ответственности, наличие задолженностей по налогам, просроченные/неоплаченные штрафы и так далее.

Основным моментом, на который вы должны обратить внимание, является кредитная история. Она может испортиться не по вашей вине. Если вы созаемщик по ипотеке, а заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, ваша кредитная история будет тоже подпорчена.

Банк выносит свое решение по заявке, основываясь на совокупности различных параметров, описанных выше. У женатых и замужних клиентов в обязательном порядке проверяют долги и кредитную историю супругов, поскольку ипотека в таком случае оформляется на обоих. Один становится заемщиком, а другой — созаемщиком.

Если не брать во внимание нюанс с кредитной картой, то остальные требования к получению займа стандартные. Чтобы не терять время, лучше сначала проконсультироваться с менеджером.

У каждого банка есть свой внутренний регламент, поэтому специалисты обычно сразу говорят, стоит ли подавать заявку созаемщику или нет. Некоторые просто говорят, что шансы малы.

Такой ответ, конечно, сразу наводит на определенную мысль.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки созаемщику?

Ни один банк не хочет рисковать. Ошибочно полагать, что кредитору будет выгодно продать залог, если вы не сможете расплатиться по ипотеке. Недвижимость теряет в стоимости, а продать быстро квартиру по высокой цене точно не получится. Финансовые организации заинтересованы в возврате ипотеки, поэтому выдвигают столь строгие требования к заемщикам.

Увеличить шансы на получение жилищного кредита созаемщику позволяют следующие шаги:

  • Предоставление достоверных сведений. Не приписывайте себе больший доход либо стаж работы. Сотрудники специального отдела обязательно досконально изучат всю информацию. Если вас уличат во лжи, вы можете попасть в черный список кредитно-финансовой организации. Это значит, что путь в данный банк вам будет закрыт.
  • Хорошая кредитная история. Когда КИ идеальная, вероятность одобрения гораздо выше. Она остается хорошей, если титульный заемщик исправно исполняет свои обязательства по ипотеке.
  • Достаточный уровень дохода. Кредитор рассматривает платежеспособность с вычетом ежемесячных расходов, исполнения обязательств по займам, включая ту ипотеку, где вы являетесь созаемщиком. Почему? Вы будете вынуждены платить по ней, если титульный заемщик не сможет исполнить взятые на себя обязательства. Именно это становится главной причиной отказа, поскольку с учетом платы по ипотеке, которая является не вашей, вы выглядите в глазах банка неплатежеспособным лицом.
  • Остаток по текущей ипотеке. Будучи созаемщиком, вы уже как бы имеете жилищный кредит, за который в любой момент должны будете вносить ежемесячный платеж. Если долг еще велик, рассчитывать на большую сумму даже при одобрении вашей личной ипотеки не приходится.

Иными словами, добросовестность титульного заемщика еще ничего не гарантирует. Кредитная история может быть хорошей, но сумма задолженности все еще оставаться достаточно большой, что отразится на решении по вашей личной ипотеке и на то, сколько денег одобрит банк. Когда он практически погашен, обратите внимание на кредитный рейтинг, запросив свою историю в БКИ.

Следующим шагом вам нужно будет рассчитать ту сумму, которую банк будет рассматривать в качестве дохода для расчета ипотеки.

Вычтите из ежемесячного заработка личные и семейные расходы, оплату по ипотеке (вы ее не платите, но потенциальный кредитор учитывает).

Если остаток будет достаточным для погашения жилищного кредита, который вы хотите получить, подавайте заявку. В остальных случаях это не будет иметь смысла.

Можно ли взять ипотеку будучи созаемщиком? Однозначного ответа нет. Все индивидуально. Если решение отрицательное, то придется ждать не менее 1-2 месяцев для повторной отправки заявки в тот же банк.

Значительно повысить шансы, если доход хороший, есть сумма на первоначальный взнос, позволяет лишь выход из созаемщика по ипотеке. В таком случае она уже не будет учитываться, когда вы подадите заявку.

Как созаемщик выводится из ипотеки?

Когда у вас нет полной уверенности в том, что вы можете получить ипотеку для себя, будучи созаемщиком. Выйдите из предыдущей сделки. Просто так отказаться от взятых на себя обязательств не получится. Чтобы сделать это, действовать нужно по следующей процедуре, предусмотренной кредитным договором:

  1. Обговорите с титульным заемщиком существующую ситуацию. Следует понимать, что его разрешение на выход из сделки является обязательным. Он имеет полное законное право отказать в вашей просьбе.
  2. Если вам удалось договориться с титульным заемщиком, уточните в банке, на каких обстоятельствах возможен выход из сделки. Большинство кредитно-финансовых учреждений позволяют по условиям договора такую процедуру и дают положительный ответ сразу. Есть такие организации, которые рассматривают соответствующую заявку за отдельную плату.
  3. Выясните, какой пакет документов необходимо собрать.
  4. Подготовьте и подайте вместе с титульным заемщиком необходимые бумаги на проверку. Сколько ждать рассмотрения? Времени уходит как на рассмотрение заявки по новому займу. Причина заключается во взвешивании всех за и против, поскольку вместе с созаемщиком теряется и дополнительная гарантия, а риски невозврата возрастают. Если большая часть долга еще не была выплачена, банк может порекомендовать вам включить другого человека вместо вас.
  5. Подождите решение. Точно угадать, что скажет кредитно-финансовая организация невозможно.
  6. Когда банк дает добро на выход из сделки, вам потребуется подписать дополнительное соглашение к договору по ипотеке. Это важное изменение, которое необходимо обязательно письменно оформить.
  7. Подождите пару месяцев. Это время необходимо для того, чтобы кредитная история обновилась.

Важно! Супруги не могут выйти из сделки по ипотеки, поскольку это требование закона. Никакой банк не позволит мужу или жене перестать быть созаемщиком.

Необязательно дожидаться именно двух месяцев. Данные в БКИ могут передаваться гораздо быстрее. Точные сроки можно уточнить в банке или самостоятельно проконтролировать собственную кредитную историю. Запрашивать ее бесплатно можно только раз в год. В остальных случаях придется платить. Альтернативным вариантом является получение в банке справки о том, что вы уже не являетесь созаемщиком.

Источник: http://nebogach.ru/mortgage/mogu-li-ya-vzyat-ipoteku-esli-ya-yavlyayus-sozaemshhikom/

Может ли созаемщик по ипотеке взять кредит

Можно ли получить ипотеку будучи созаемщиком

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода.

Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика.

Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту. он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя.

Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет.

А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком.

Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности.

Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком.

Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор.

В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю. банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года. женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям.

Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком.

И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке. но в 2017 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Источник: https://ipotheka.ru/mozhet-li-sozaemshhik-po-ipoteke-vzyat-kredit.html

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения | Ипотека онлайн

Можно ли получить ипотеку будучи созаемщиком

Когда люди соглашаются стать участниками кредитной сделки, они редко задумываются, можно ли взять ипотеку созаемщику. Однако наличие данного обязательства способно серьезно повлиять на дальнейшее кредитование.

Жилищные займы выдаются на длительный срок, и зачастую перед созаемщиком, решившим помочь своим родственникам купить квартиру, возникает вопрос собственной ипотеки. Отказ в одном банке, затем в другом ставит его перед неразрешимой задачей – как самому купить жилье в кредит. На эти актуальные вопросы мы и ответим в нашей статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщиком в банковской терминологии считается лицо, выразившее желание взять на себя солидарную ответственность по выплате кредита другого человека.

Нового участника сделки можно ввести не только по жилищному займу, но и потребительскому, автокредиту и прочим, если это предусмотрено программой кредитования.

В глазах банка основной заемщик и созаемщик одинаково ответственны за выполнение условий кредитного договора: возврат задолженности, выплату процентов, оформление страховки и пр.

Созаемщиками могут выступать как члены семьи титульного заемщика, так и третьи лица, к примеру, коллеги, друзья и пр. Хотя для посторонних людей это достаточно легкомысленный шаг, ведь они не могут быть уверены, что долг будет выплачен. Если возникнет просрочка, банк потребует возврата денег от созаемщика, в том числе и через суд. И правосудие будет на стороне кредитора.

В каких случаях требуется созаемщик:

  1. По ипотеке при наличии заключенного брака супруг автоматически вводится в сделку.
  2. При получении жилищного займа молодой семье – включаются родители мужа и жены (по желанию).
  3. Для увеличения возможной суммы кредита при недостаточной платежеспособности заемщика.

Важно! При оформлении ипотеки супруг основного заемщика обязательно берется в созаемщики, потому как собственность и кредит приобретаются в браке. Исключение возможно только при наличии брачного договора, тогда жена или муж могут стать поручителями.

Как взять ипотеку созаемщику

Можно ли взять ипотеку являясь созаемщиком? Конечно, у вас есть такое право, но существует важное обстоятельство. Созаемщик ничем не отличается от титульного заемщика, равны и их обязательства перед кредитором.

Это значит, что в базе данных БКИ (бюро кредитных историй) взятый кредит отображается, как и у основного участника сделки. При расчете платежеспособности этот заем учитывается, как если бы созаемщик оформил его на себя.

Выходит, что ответ на вопрос, может ли созаемщик оформить ипотеку, целиком зависит от его дохода и требований банка, куда он обратился за ипотекой. На что обращается внимание при рассмотрении заявки на получение жилищного кредита:

  • соответствие клиента базовым требованиям (гражданство, возраст, стаж и пр.);
  • наличие официального дохода;
  • банковская история. Обратите внимание, что она может быть испорчена из-за просрочек по кредиту, где вы выступаете созаемщиком. Эти данные отображаются в отчете БКИ и влияют на решение банка о выдаче ипотеки;
  • закредитованность – количество действующих займов, их сумма и размер ежемесячного платежа;
  • другие моменты в биографии клиента (привлечение к административной или уголовной ответственности, непогашенные долги по налогам и пр.).

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Решение принимается при оценке всех данных о клиенте в совокупности. Если у него есть супруг, информация о нем будет также тщательно проверяться. Ведь, как мы уже отметили выше, тот станет созаемщиком по ипотеке.

В остальном же получение ипотечного займа созаемщиком ничем не отличается от обычной процедуры.

 При подаче заявки следует проконсультироваться с кредитным менеджером и уточнить, можно ли оформить ипотеку если я созаемщик.

Если вашего дохода достаточно для покрытия обоих займов, можно попробовать оформить ипотеку. Если нет, лучше выйти из сделки, где вы являетесь гарантом возврата долга.

Как увеличить шансы на одобрение

Дают ли ипотеку созаемщикам или лучше сразу инициировать выход из кредита? Давайте посмотрим, что в значительной степени повышает шансы на одобрение ипотеки, и после этого оценим ситуацию.

Достоверные сведения. Не стоит приписывать себе зарплату или стаж больше, чем есть на самом деле. При оформлении ипотеки все данные тщательно проверяются. Намеренное искажение информации может привести к занесению в черный список банка.

Хорошая кредитная история. Если по первому кредиту титульный заемщик исправно платит, наличие обязательств может и не сказаться на рассмотрении ипотечной заявки.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Достаточный доход. Зарплаты созаемщика (или другого дохода) должно хватать на минимальное обеспечение себя, своей семьи и выплату всех кредитных обязательств.

При расчете вашей платежеспособности банк предполагает, что основной заемщик может в любой момент прекратить выплаты, тогда кредитное бремя ляжет на ваши плечи.

Именно по этой причине кредит, где вы выступаете созаемщиком, учитывается при оценке ипотечной анкеты.

Остаток задолженности и размер платежа по первому займу. Если долг еще велик, ежемесячный взнос вычтут из вашего дохода и только после этого рассчитают максимальный размер ипотеки.

Наличие обязательств созаемщика способно существенно снизить возможную сумму уже вашего жилищного займа. В этом случае нужно либо самому искать финансовую поддержку, либо выходить из имеющейся сделки.

После рассмотрения всех обстоятельств банк примет решение, может ли созаемщик взять ипотеку себе. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, нужно проверить свою банковскую историю. Посмотрите, есть ли просроченные платежи и каков ваш кредитный рейтинг.

После этого посчитайте, какая сумма останется от вашего дохода после вычета прожиточного минимума на себя и иждивенцев (дети, беременная или неработающая супруга), выплаты по имеющемуся кредиту. Если полученный остаток позволяет погашать ипотеку, можете попробовать подать заявку. Если нет, лучше выйти из кредита, где вы выступаете созаемщиком.

Совет! Второй вариант предпочтительней, ведь нет точного ответа на вопрос, может ли созаемщик по ипотеке получить ипотеку. Его вы узнаете только после рассмотрения кредитной заявки. Повторно обратиться в этот же банк за жилищным займом разрешается только спустя время, обычно через 1-2 месяца.

Что делать если банк отказал в ипотеке

Что делать после одобрения ипотеки

Как вывести созаемщика из ипотеки

Если нет уверенности, дадут ли созаемщику по ипотеке кредит, стоит озаботиться выходом из сделки. Однако просто отказаться от выполнения обязательств перед банком нельзя. На этот случай существует отдельная процедура пересмотра условий кредитного договора.

Как вывести созаемщика из ипотеки:

  1. Обговорите свое желание с титульным заемщиком. Без его согласия выйти из кредита не получится. Объясните, что сомневаетесь, дадут ли ипотеку если являешься созаемщиком.
  2. Уточните в банке, может ли созаемщик отказаться от своих обязанностей и на каких условиях. Как правило, ответ положительный, но некоторые кредитные организации берут за рассмотрение вопроса отдельную комиссию.
  3. Узнайте, какой пакет документов нужно собрать.
  4. Подготовьте все бумаги и вместе с основным заемщиком подайте их на проверку банка. Обычно заявление рассматривается как получение нового займа. Ведь ранее созаемщик выступал дополнительной гарантией возврата долга, а по новым условиям у кредитора возникает повышенный риск. Он должен оценить, хватит ли дохода титульного заемщика на оплату оставшейся части кредита. Если нет, вам могут порекомендовать включить в сделку другого человека вместо себя.
  5. Дождитесь решения банка. Спрогнозировать ответ достаточно сложно, потому как он зависит от многих факторов.

Важно! Нельзя освободить от участия в выплате ипотеки действующего супруга заемщика. Такое возможно только после развода.

  1. Если банк принял положительное решение, подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору. Такое важное изменение его условий обязательно должно быть оформлено отдельным документом.
  2. Подождите пару месяцев, пока обновится кредитная история, и подайте заявку на получение ипотеки.

Если ждать так долго не хочется, уточните в банке, когда будут переданы данные в БКИ, и самостоятельно проконтролируйте удаление записи о вас, как о созаемщике.

Либо возьмите справку об отсутствии обязательств по данному кредиту. Ее нужно предоставить в пакете документов для оформления ипотеки.

При рассмотрении вашей заявки обязательства созаемщика уже не будут учитываться, а значит, шансы получить кредит значительно выше.

Оцените автора (1 5,00 из 5)

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/mozhno-li-vzyat-ipoteku-sozaemshhiku-i-kak-uvelichit-shans-odobreniya.html

Ипотека с созаемщиком: особенности, нюансы сделки

Можно ли получить ипотеку будучи созаемщиком

Приобрести сегодня собственное жилье — непросто. При наличии проблем с деньгами отличным решением может стать ипотека, а если привлечь к сделке созаемщиков, можно получить такой бонус, как увеличение размера кредита.

Далее обсудим особенности, нюансы и «подводные камни» ипотечного займа с созаемщиком.

Кто такие созаемщики по ипотеке?

Созаемщик – это физическое лицо, имеющее равные права и обязанности с основным заемщиком. Он несет солидарную ответственность перед кредитором в отношении погашения кредита, что прописано в ст. 323 ГК РФ.

При определении банком суммы ипотечного кредита, доходы созаемщика, а их может быть несколько (до 5 человек), учитываются. Получается, когда у кредитополучателя размер официального дохода небольшой, то привлекаются созаемщики. При ипотеке эти лица становятся совладельцами квартиры, дома, приобретаемого в кредит.

Выбирает созаемщиков клиент самостоятельно. Ими могут выступать родственники заемщика (супруг/супруга, братья, сестры, дети, родители и пр.). Главное, чтобы кандидаты в созаемщики по ипотеке соответствовали требованиям, которые по факту не отличаются от требований к основному заемщику. Обычно это?

  • Возраст – 18/21-60 лет.
  • Гражданство – РФ.
  • Наличие официального дохода.
  • Трудовой стаж – от 3-6 месяцев в зависимости от условий банковской организации.

Созаемщик — это не поручитель. Да, эти лица в некоторых моментах похожи, но при этом не имеют единой связи.

Главное отличие поручителя от созаемщика заключается в том, что доходы первого не берутся во внимание при определении суммы кредита на покупку жилья, а вот созаемщик предоставляет в обязательном порядке справку по форме 2 НДФЛ.

Преимущества

Преимущества ипотеки с созаемщиком достаточно велики. Их помощь проявляется в таких моментах как:

  • Банк учитывает доходы всех сторон и выдвигает положительное решение о выдаче кредита.
  • Размер ипотечного кредита увеличивается.
  • Процедура взыскания долга при возможном неисполнении условий договора для кредитора упрощается.
  • Для самого созаемщика плюсом сделки является возможность стать совладельцем квартиры, если оформляется имущество в долевую собственность. И если заемщик не выплачивает долг, то созаемщик по ипотеке в «Сбербанке» или любом другом банке становится полноправным владельцем своей доли недвижимости при исполнении кредитных обязательств.

К минусам можно отнести необходимость раздела жилья или выкуп доли созаемщика в случае развода (если участники соглашения — супруги), ссоры, переезда и других обстоятельств не позволяющих продолжать дальнейшие выплаты по договору.

Обязательно ли супругу/супруге быть созаемщиком?

Согласно российскому законодательству, а точнее ст. 45 СК РФ, если заемщик состоит в браке, то его вторая половина (супруг/супруга) становится созаемщиком автоматически, даже не имея официального места работы.
При таких обстоятельствах банкиры требуют от семейных заемщиков письменное согласие супруга или супруги заверенное нотариально.

В случае если граждане не желают нести равную ответственность перед банком по выплате ипотечного кредита или не хотят иметь равные права на приобретаемое в долг жилье, проблема решается путем составления брачного договора. В банковское учреждение тогда предоставляется копия этого документа помимо прочих справок. Кстати,

созаемщик должен принести в банк такой же список документов, что и заемщик.

В кредитном договоре прописываются взаимоотношения участников сделки. Указывается, кто, когда, в какой степени несет ответственность перед банком и отвечает по своим обязательствам.

Пример: Лица могут платить в равной степени кредитору или же созаемщик выплачивает долг в случае, если кредитополучатель не может по каким-либо причинам продолжить погашение займа.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Опираясь на законы РФ, у созаемщиков есть некоторые права и обязанности в отношении жилищного кредита, а именно:

  • Он имеет право претендовать на часть имущества, если на момент оформления сделки между им и заемщиком был заключен брак. Т.е. при разводе он не лишается своих прав на долю квартиры или дома.
  • Если получатель займа не вносит платежи по займу, то банк вправе потребовать выплаты от второго лица, указанного в договоре.
  • Он вносит в банк только фиксированную сумму по кредиту, оговоренную договором.
  • Не имея супружеских уз с заемщиком, созаемщик также имеет право претендовать на долю имущества, приобретенного в кредит.
  • Если соблюдены условия равного участия созаемщика и заемщика в сделке, то первый может воспользоваться своим правом на получение налогового вычета.
  • Даже если созаемщик отказывается от своих прав на часть недвижимости, это не снимает с него ответственности погашать кредит при необходимости. Кроме того у него есть право отказаться от своего «статуса» и выйти из списка участников соглашения, но при условии, что заемщик найдет нового кандидата.

Как выйти из созаемщиков?

Обязанности созаемщика заканчиваются в день окончания действия кредитного соглашения. Более раннее окончание обязательств возможно, но при наличии веской причины. Например:

  • Развод
  • Переезд
  • Судебное решение и пр.

Для реализации данной процедуры потребуется обратиться в отделение банковской организации и написать соответствующее заявление. Условия будут пересмотрены, но получить разрешение кредитора на выход из состава участников договора достаточно сложно. Как было сказано, выше можно привлечь нового созаемщика и тогда шансы на одобрение банка увеличатся.

Принудить организацию вывести одного из участников сделки из созаемщиков невозможно. Судом добиться желаемого достаточно трудно. Решение кредитор принимает в течение 10 рабочих дней после подачи  заявления.

Необходимые документы

Существует перечень обязательных документов для созаемщиков по ипотеке. Их список может немного отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. В большинстве банков России он выглядит так:

  1. Анкета
  2. Паспорт гражданина РФ
  3. ИНН
  4. СНИЛС
  5. Справка, подтверждающая место фактического проживания, регистрации
  6. Документы, подтверждающие личность всех членов семьи, проживающих с созаемщиком
  7. Трудовая книжка – копии всех страниц
  8. Документы об образовании (дипломы, аттестаты и пр.)
  9. Справка о доходах.

Налоговый вычет процентов по ипотеке созаемщиков: нюансы

Каждый из созаемщиков имеет право на получение имущественного налогового вычета. Процедура регулируется ст.210 и ст.220 НК РФ, а также нормами семейного и гражданского законодательства. Некоторая часть к возврату положена лишь единожды и только с одного объекта имущества. Кроме того созаемщик должен иметь облагаемый по ставке НДФЛ доход.

В случае совместной долевой собственности при расчете суммы вычета используется кредитный договор, в котором обозначены выделенные доли. Если собственность совместная — общая, то созаемщики должны написать заявление в налоговые органы с целью определения их доли участия. Этот же подход используется в отношении процентов.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Источник: https://starbank.ru/kredity-onlajn/ipoteka/ipoteka-s-sozaemshhikom-osobennosti.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.