Кто может стать созаемщиком в ипотеке

Содержание

Созаемщик по ипотеке – права и обязанности

Кто может стать созаемщиком в ипотеке

Получение в российских банках ипотечного кредита для граждан не всегда возможно в силу ряда причин. В этом случае они могут привлечь дополнительных заемщиков, которые будут наравне с ними отвечать за погашение долга.

Если недвижимость приобретается на несколько человек, то при оформлении договора основным лицом будет титульный заемщик. На него оформляется право собственности на объект недвижимости. Остальные участники соглашения выступают в качестве созаемщиков.

Кто это такие, о их правах и обязанностях, поговорим ниже.

Кто такой созаемщик?

У не знающих юридических тонкостей понятие созаемщик вызывает желание разобраться кто это такой. Под таковым подразумевается человек, который готов взять на себя солидарную с титульным заемщиком ответственность за погашение взятого кредита.

Зачастую созаемщик по ипотечному кредиту становится собственником доли в приобретаемой недвижимости, хотя может и не быть им.

Но даже при отсутствии прав на объект он не освобождается от ответственности перед кредитором. В случае невыплат взносов за ипотеку титульным заемщиком именно к нему переходит обязанность платить по кредиту.

Она наступает для него автоматически в момент прекращения поступления средств от основного должника.

Закон позволяет привлекать несколько дополнительных заемщиков (максимум – 4-5, но на практике банки разрешают включать в договор 2-3 человека). Требования предъявляются к каждому из них, если основной должник прекратил выплаты.

Кредитные организации пойдут на включение в договор дополнительных лиц только при условии, что:

  • основной заемщик не обладает необходимым уровнем дохода для приобретения заявленного жилья;
  • для получения большой суммы кредитных средств будет достаточно совокупного дохода основного и дополнительных заемщиков;
  • созаемщики выразили согласие нести ответственность по договору.

Необходимость для получателя кредита во внесении в договор созаемщика возникает в таких случаях:

  1. Нахождение в официальном браке. Согласно законодательству, второй супруг обязательно включается в договор, независимо от того, на кого оформляется право собственности. Оба супруга будут иметь равные доли и солидарно отвечать за погашение кредита. Исключение: имеющийся брачный договор, который предусматривает своё распределение долей и разную ответственность. В этом документе должны быть подробно расписаны их действия в случае развода (кто и как будет платить по кредиту), указаны доли сторон.
  2. Несовершеннолетний возраст потенциальных собственников. Ситуация возникает, когда недвижимость приобретается на имя несовершеннолетнего ребёнка. В качестве созаемщиков выступают родственники, способные оплачивать кредит.

Права и обязанности созаемщиков по ипотеке

Российскими законами дано чёткое определение прав и обязанностей дополнительного ответственного лица. Созаемщик ипотеки должен быть ознакомлен с его правами и обязанностями, которые оговариваются в договоре, где указывается порядок обслуживания кредита.

{reklama}

Согласно документу, созаемщик обязан:

  1. Нести ответственность перед кредитором вместе с основным получателем денежных средств.
  2. Ежемесячно выплачивать кредит наравне с получателем кредита и в случае прекращения поступления денежных средств от него погасить задолженность. Может использоваться вариант, когда ежемесячно выплаты делает только заемщик. Если наступает момент, когда он больше не может оплачивать кредит, обязанность по его погашению переходит к созаемщику.

Что касается прав дополнительного ответственного за кредит, то они таковы:

  1. Если на момент подписания договора он является законным супругом основного получателя кредита, то банк автоматически признает его созаемщиком. Если же партнёры по выплате ипотечного кредита не состоят в браке и основной плательщик перестал погашать долг, то созаемщик имеет приоритет на получение этого жилья в собственность.
  2. Для него предусмотрено внесение в банк лишь определённой суммы, оговоренной при подписании договора.
  3. Все лица, имеющие доли в приобретаемой квартире, вправе получить налоговый вычет.
  4. Возможен выход из созаемщиков при условии замены его новым с согласия получателя ипотеки и одобрения новой кандидатуры банком.

Отличия созаемщика от поручителя

Ответить на вопрос, чем отличается созаемщик от поручителя, можно так. Они имеют разные права и обязанности. Хотя предназначение у них одно, – обеспечение возврата средств, взятых в долг основным получателем кредита.

СозаемщикПоручитель
ОтветственностьНа весь срок действия договораТолько при не оплате ипотеки заемщиком
Право на недвижимостьДаНет
Влияние дохода на получениие более крупного кредитаДаНет

Главные отличия созаемщика от поручителя в том, что первый может являться собственником определённой доли приобретаемой недвижимости, а второй – нет. Хотя и поручитель может в определённых ситуациях получить её, обратившись в суд.

Созаемщик должен ежемесячно вносить платежи за ипотеку вместе с основным заемщиком. При этом он может перестать выплачивать долг. Поручитель же никогда не становится собственником этого ипотечного жилья. Но его по решению суда могут обязать погашать долг в случае прекращения выплат заемщиком с созаемщиком.

Ещё одно отличие этих лиц – в учёте банком их платежеспособности при выдаче максимального кредита. Справка о доходах требуется лишь от созаемщика. Поручитель её не должен предоставлять, так как его доход кредиторы не принимают в расчёт.

Отличает их и степень ответственности. Созаемщики обязаны делать выплаты в течение времени действия договора. Поручители привлекаются к ним, если первые перестали вовремя погашать кредит.

Кто может стать созаемщиком (требования к ним)

Законодательство позволяет сделать созаемщиками практически любое платежеспособное лицо, согласное с условиями банка. Практика показывает, что ими становятся близкие родственники заявителя.

На это редко соглашаются посторонние люди.

Ведь, если основной плательщик по ряду причин (например, он станет неплатежеспособным, недееспособным) прекратит платить за ипотеку, то обязательства по ежемесячным выплатам в полном объёме перейдут к ним.

Созаемщики несут перед кредитором ответственность не меньшую, чем основной должник. Банки проверяют их платежеспособность, уровень дохода, кредитную историю и т. д.

Каждый банк предъявляет собственные требования к этим лицам, но есть обязательные для получения статуса созаемщика:

  • российское гражданство;
  • наличие регистрации (постоянной либо временной);
  • возраст 21-55 лет (для женщин), 21-75 лет (для мужчин);
  • минимальный стаж на последнем месте службы – от 6 месяцев до 1 года (определяет конкретный банк);
  • положительная кредитная история;
  • хорошая платежеспособность, определяемая по формуле: платёж по ипотеке не должен быть больше 40% от доходов.

Некоторые банки согласуют в качестве созаемщиков лишь наёмных работников, исключая индивидуальных предпринимателей, бизнесменов с долей свыше 5%, членов фермерского хозяйства, руководителей.

Ряд банков требует от получателей кредита страхования жизни и здоровья.

Созаемщику желательно застраховаться и от утраты дееспособности, чтобы при наступлении такого случая долги перешли к страховой компании.

Например в Сбербанке выдвигаются следующие требования:

Перед принятием решения стать созаемшиком, человеку следует знать, чем он рискует. Договор может заключаться на срок до 30 лет. За это время вполне вероятны изменения уровня доходов всех участников договора.

Средств для выплат будет не хватать, а платить нужно. Также он лишается права самому стать титульным заемщиком при взятии кредита для себя.

Отказ от обязательств возможен только через суд при наличии неоспоримых доказательств, которые не позволяют ему платить по кредиту.

Учитывая вышеизложенное, оцените свои возможности, все риски и только тогда принимайте решение стать созаемщиком. Ведь ипотечный долг – дело многих лет, которое требует больших денежных вложений!

Источник: https://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/1305-sozaemschik-po-ipoteke-prava-i-obyazannosti.html

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения | Ипотека онлайн

Кто может стать созаемщиком в ипотеке

Когда люди соглашаются стать участниками кредитной сделки, они редко задумываются, можно ли взять ипотеку созаемщику. Однако наличие данного обязательства способно серьезно повлиять на дальнейшее кредитование.

Жилищные займы выдаются на длительный срок, и зачастую перед созаемщиком, решившим помочь своим родственникам купить квартиру, возникает вопрос собственной ипотеки. Отказ в одном банке, затем в другом ставит его перед неразрешимой задачей – как самому купить жилье в кредит. На эти актуальные вопросы мы и ответим в нашей статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщиком в банковской терминологии считается лицо, выразившее желание взять на себя солидарную ответственность по выплате кредита другого человека.

Нового участника сделки можно ввести не только по жилищному займу, но и потребительскому, автокредиту и прочим, если это предусмотрено программой кредитования.

В глазах банка основной заемщик и созаемщик одинаково ответственны за выполнение условий кредитного договора: возврат задолженности, выплату процентов, оформление страховки и пр.

Созаемщиками могут выступать как члены семьи титульного заемщика, так и третьи лица, к примеру, коллеги, друзья и пр. Хотя для посторонних людей это достаточно легкомысленный шаг, ведь они не могут быть уверены, что долг будет выплачен. Если возникнет просрочка, банк потребует возврата денег от созаемщика, в том числе и через суд. И правосудие будет на стороне кредитора.

В каких случаях требуется созаемщик:

  1. По ипотеке при наличии заключенного брака супруг автоматически вводится в сделку.
  2. При получении жилищного займа молодой семье – включаются родители мужа и жены (по желанию).
  3. Для увеличения возможной суммы кредита при недостаточной платежеспособности заемщика.

Важно! При оформлении ипотеки супруг основного заемщика обязательно берется в созаемщики, потому как собственность и кредит приобретаются в браке. Исключение возможно только при наличии брачного договора, тогда жена или муж могут стать поручителями.

Как взять ипотеку созаемщику

Можно ли взять ипотеку являясь созаемщиком? Конечно, у вас есть такое право, но существует важное обстоятельство. Созаемщик ничем не отличается от титульного заемщика, равны и их обязательства перед кредитором.

Это значит, что в базе данных БКИ (бюро кредитных историй) взятый кредит отображается, как и у основного участника сделки. При расчете платежеспособности этот заем учитывается, как если бы созаемщик оформил его на себя.

Выходит, что ответ на вопрос, может ли созаемщик оформить ипотеку, целиком зависит от его дохода и требований банка, куда он обратился за ипотекой. На что обращается внимание при рассмотрении заявки на получение жилищного кредита:

  • соответствие клиента базовым требованиям (гражданство, возраст, стаж и пр.);
  • наличие официального дохода;
  • банковская история. Обратите внимание, что она может быть испорчена из-за просрочек по кредиту, где вы выступаете созаемщиком. Эти данные отображаются в отчете БКИ и влияют на решение банка о выдаче ипотеки;
  • закредитованность – количество действующих займов, их сумма и размер ежемесячного платежа;
  • другие моменты в биографии клиента (привлечение к административной или уголовной ответственности, непогашенные долги по налогам и пр.).

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Решение принимается при оценке всех данных о клиенте в совокупности. Если у него есть супруг, информация о нем будет также тщательно проверяться. Ведь, как мы уже отметили выше, тот станет созаемщиком по ипотеке.

В остальном же получение ипотечного займа созаемщиком ничем не отличается от обычной процедуры.

 При подаче заявки следует проконсультироваться с кредитным менеджером и уточнить, можно ли оформить ипотеку если я созаемщик.

Если вашего дохода достаточно для покрытия обоих займов, можно попробовать оформить ипотеку. Если нет, лучше выйти из сделки, где вы являетесь гарантом возврата долга.

Как увеличить шансы на одобрение

Дают ли ипотеку созаемщикам или лучше сразу инициировать выход из кредита? Давайте посмотрим, что в значительной степени повышает шансы на одобрение ипотеки, и после этого оценим ситуацию.

Достоверные сведения. Не стоит приписывать себе зарплату или стаж больше, чем есть на самом деле. При оформлении ипотеки все данные тщательно проверяются. Намеренное искажение информации может привести к занесению в черный список банка.

Хорошая кредитная история. Если по первому кредиту титульный заемщик исправно платит, наличие обязательств может и не сказаться на рассмотрении ипотечной заявки.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Достаточный доход. Зарплаты созаемщика (или другого дохода) должно хватать на минимальное обеспечение себя, своей семьи и выплату всех кредитных обязательств.

При расчете вашей платежеспособности банк предполагает, что основной заемщик может в любой момент прекратить выплаты, тогда кредитное бремя ляжет на ваши плечи.

Именно по этой причине кредит, где вы выступаете созаемщиком, учитывается при оценке ипотечной анкеты.

Остаток задолженности и размер платежа по первому займу. Если долг еще велик, ежемесячный взнос вычтут из вашего дохода и только после этого рассчитают максимальный размер ипотеки.

Наличие обязательств созаемщика способно существенно снизить возможную сумму уже вашего жилищного займа. В этом случае нужно либо самому искать финансовую поддержку, либо выходить из имеющейся сделки.

После рассмотрения всех обстоятельств банк примет решение, может ли созаемщик взять ипотеку себе. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, нужно проверить свою банковскую историю. Посмотрите, есть ли просроченные платежи и каков ваш кредитный рейтинг.

После этого посчитайте, какая сумма останется от вашего дохода после вычета прожиточного минимума на себя и иждивенцев (дети, беременная или неработающая супруга), выплаты по имеющемуся кредиту. Если полученный остаток позволяет погашать ипотеку, можете попробовать подать заявку. Если нет, лучше выйти из кредита, где вы выступаете созаемщиком.

Совет! Второй вариант предпочтительней, ведь нет точного ответа на вопрос, может ли созаемщик по ипотеке получить ипотеку. Его вы узнаете только после рассмотрения кредитной заявки. Повторно обратиться в этот же банк за жилищным займом разрешается только спустя время, обычно через 1-2 месяца.

Что делать если банк отказал в ипотеке

Что делать после одобрения ипотеки

Как вывести созаемщика из ипотеки

Если нет уверенности, дадут ли созаемщику по ипотеке кредит, стоит озаботиться выходом из сделки. Однако просто отказаться от выполнения обязательств перед банком нельзя. На этот случай существует отдельная процедура пересмотра условий кредитного договора.

Как вывести созаемщика из ипотеки:

  1. Обговорите свое желание с титульным заемщиком. Без его согласия выйти из кредита не получится. Объясните, что сомневаетесь, дадут ли ипотеку если являешься созаемщиком.
  2. Уточните в банке, может ли созаемщик отказаться от своих обязанностей и на каких условиях. Как правило, ответ положительный, но некоторые кредитные организации берут за рассмотрение вопроса отдельную комиссию.
  3. Узнайте, какой пакет документов нужно собрать.
  4. Подготовьте все бумаги и вместе с основным заемщиком подайте их на проверку банка. Обычно заявление рассматривается как получение нового займа. Ведь ранее созаемщик выступал дополнительной гарантией возврата долга, а по новым условиям у кредитора возникает повышенный риск. Он должен оценить, хватит ли дохода титульного заемщика на оплату оставшейся части кредита. Если нет, вам могут порекомендовать включить в сделку другого человека вместо себя.
  5. Дождитесь решения банка. Спрогнозировать ответ достаточно сложно, потому как он зависит от многих факторов.

Важно! Нельзя освободить от участия в выплате ипотеки действующего супруга заемщика. Такое возможно только после развода.

  1. Если банк принял положительное решение, подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору. Такое важное изменение его условий обязательно должно быть оформлено отдельным документом.
  2. Подождите пару месяцев, пока обновится кредитная история, и подайте заявку на получение ипотеки.

Если ждать так долго не хочется, уточните в банке, когда будут переданы данные в БКИ, и самостоятельно проконтролируйте удаление записи о вас, как о созаемщике.

Либо возьмите справку об отсутствии обязательств по данному кредиту. Ее нужно предоставить в пакете документов для оформления ипотеки.

При рассмотрении вашей заявки обязательства созаемщика уже не будут учитываться, а значит, шансы получить кредит значительно выше.

Оцените автора (1 5,00 из 5)

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/mozhno-li-vzyat-ipoteku-sozaemshhiku-i-kak-uvelichit-shans-odobreniya.html

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Кто может стать созаемщиком в ипотеке

Для многих ипотека – порой единственно доступный путь к обретению собственного жилья. Однако, чтобы получить одобрение требуется не только первоначальный взнос и трудовой стаж, но и высокий доход. Когда личных средств клиента не хватает для покупки выбранной недвижимости, можно привлечь созаемщика.

Кто может стать созаемщиком

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни.

Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужие ипотечные кредиты.

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, выступают созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше заключить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.

Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:

  • дохода основного покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
  • если на момент получения кредита заемщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг/супруга отвечает за оплату долга наравне с клиентом;
  • клиент обладает высоким доходом, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнее лицо.

Требования к созаемщику

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

  • быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
  • опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
  • быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
  • обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
  • созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.

Оформление документов и участие в оформлении ипотеки

В 2019 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:

  • российский паспорт;
  • страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • постоянную прописку по месту фактического проживания;
  • документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
  • трудовую книжку;
  • документы об образовании;
  • справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
  • жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).

Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.

Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита.

Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т. к.

уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением.

Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

  • если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
  • если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
  • вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
  • ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
  • если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Многие затрудняются найти ответ.

Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:

  • доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
  • поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
  • поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он перестал погашать кредит, вносит поручитель;
  • поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
  • поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.

Заключение

Разделить ответственность по кредиту с кем-либо – серьезное решение, приводящее к многолетним обязательствам перед банком. До того, как согласиться на это, необходимо оценить возможные плюсы и минусы, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию.

Для заемщика, обладающего не слишком высоким доходом, привлечение дополнительного лица становится хорошим способом получить более крупную сумму для приобретения жилья, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым испытанием. Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен Ипотека Население Общество

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/kto-mozhet-byt-sozaemshchikom-po-ipoteke/

Законные права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту

Кто может стать созаемщиком в ипотеке

Для оформления ипотеки необходимо убедить кредитора в том, что Вы сможете выплатить ему долг. Обычно, в этих целях банку достаточно знать, что заемщик имеет хороший доход и длительный опыт работы.

Но если такового нет, то придется привлекать к делу еще одного человека, который выступит в качестве созаемщика.

Для четкого понимания того, какие обязательства на него возлагаются, стоит внимательно изучить, кто такой созаемщик ипотеки, его права и обязанности.

Когда требуется созаемщик?

Прежде чем разобраться, кто это такой, стоит понять, в каких случаях нужно его привлечение. Если у Вас солидный уровень дохода, то возлагать такие обязанности на другого человека нет никакой необходимости.

Созаемщик требуется для того, чтобы помочь должнику в выплате ипотеки, при его недостаточном доходе.

Поэтому разделить с кем-то кредитные обязательства можно лишь в трех случаях:

  1. Если Ваш уровень дохода не соответствует требованиям банка;
  2. Банк не выдает Вам кредит в достаточном размере, так как Ваш уровень дохода ему не соответствует;
  3. Если Вы оформляете ипотечную недвижимость на несовершеннолетнего.

В последнем случае, кредитора не убедит даже Ваш высокий доход. Проблема в том, что заемщик может потерять свою работу или же и вовсе стать нетрудоспособным, и впоследствии не сможет выплатить кредит.

Банку придется продавать залоговую недвижимость, а это не так просто в случае, когда она оформлена на несовершеннолетнего. Поэтому кредитору нужно убедиться в том, что долг будет выплачен при любых обстоятельствах, в целях чего и придется привлекать созаемщика.

Кто становится созаемщиком?

Такую ответственность можно возложить практически на любого человека. То есть, любой Ваш друг или родственник может быть созаемщиком. Наряду с этим их может быть сразу несколько. Законодательство предусматривает, что можно привлечь четырех человек, но не более того.

Проблема лишь в том, что найти человека, который согласился бы разделить с Вами обязательства по ипотеке на целых 10 лет не так уж и просто.

Обратите внимание! При оформлении ипотеки, супруг должника автоматически становится созаемщиком.

Но даже для созаемщиков кредиторы выдвигают свои жесткие требования.

Так требования к созаемщику в Сбарбанке следующие. Им не может стать человек, который:

  • Не является гражданином РФ;
  • Не имеет минимального опыта трудоустройства (то есть, человек должен отработать, как минимум, полгода на своем последнем месте работы);
  • Не платежеспособен (человек признается банком неплатежеспособным, если сумма ежемесячного платежа превысит 40% от размера его дохода в настоящее время);
  • Имеет негативную кредитную историю;
  • Младше 21 года;
  • Старше 55 лет.

Рекомендуем к просмотру:

Правила и опасности для созаемщиков

Но прежде чем стать одним из участников кредитного договора, необходимо учесть все возможные проблемы, которые могут возникнуть в процессе выплаты ипотеки.

Чаще всего, трудности вызывает следующее:

  1. Оформить второй кредит уже будет невозможно, так как платежеспособности может не хватить на погашение обоих долгов;
  2. Если созаемщиком становится супруг, то после развода все равно обязанности несут оба, даже в случае, когда жилье становится собственностью лишь одного из них;
  3. Если заемщик перестает платить долг, то эта обязанность полностью ложится на созаемщика;
  4. Данная сделка повлияет на кредитную историю созаемщика, поэтому в случае непогашения этого долга, в будущем могут возникнуть трудности при оформлении кредита на себя;
  5. Выйти из числа созаемщиков не так просто.

Схема минусов для созаемщика

Поэтому, во избежание различных неприятных ситуаций и внезапных трудностей, необходимо проявить бдительность и следовать данным рекомендациям:

  • Если супруги являются равноправными участниками ипотечного договора, то стоит оформить данное жилье в доле, как совместную собственность;
  • Вместе с заемщиком подписать договор о том, что он обязуется вернуть созаемщику потраченные на выплату ипотеки средства (деньгами или долей в ипотечном жилье);
  • Составить соглашение о том, что ипотечное жилье будет переоформлено на каждого из равноправных участников сделки, в соответствии с суммой, потраченной на выплату ипотеки.

Законные права и обязанности

Созаемщик по ипотеке – это лицо, которое возлагает на себя обязанность выплачивать долг по ипотеке наравне с заемщиком.

В этом случае, к кредитному договору применяются статьи 321-325 ГК РФ:

  • Согласно 321 статье, если в сделке участвует несколько должников, то все они обязаны выплачивать долг кредитору в равной доле;
  • Оплачивать ипотеку придется совместно вплоть до момента ее полного погашения, о чем сказано в 323 статье;
  • Банк может потребовать исполнения кредитных обязательств только от созаемщика, в случае, если заемщик не может оплатить долг (п.1, ст. 323);
  • Если заемщик не внес полный платеж, то банк имеет право требовать оставшуюся сумму от созаемщика (2 п., ст. 323);
  • Если один из должников полностью погасит ипотеку, то кредитные обязательства снимаются и со всех оставшихся заемщиков (п.1, ст. 325). Но вместе с этим, он может потребовать от остальных должников выплатить ему эту сумму, в равных долях.

Важно! Если потенциальный созаемщик уже выплачивает кредит, то вероятнее всего он не сможет участвовать в сделке по ипотеке.

Однако обязательства созаемщика определяются не только федеральным законодательством, но и особенностями условий кредитного договора.

Степени ответственности могут быть следующими:

  1. Созаемщики имеют равную с заемщиком ответственность;
  2. Созаемщики принимают ответственность только если заемщик больше не вносит платежи по ипотеке, по тем или иным причинам (вне зависимости от того, перестал он платить умышленно или же просто лишился платежеспособности);
  3. Созаемщики принимают на себя полную ответственность, а заемщик начинает участвовать в процессе погашения долга позже.

Будет полезно просмотреть:

Как стать созаемщиком?

Для этого, человеку необходимо присутствовать при заключении кредитного договора. Но до этого, нужно предоставить банку определенные бумаги, без которых кредитор не будет обладать достаточной для заключения сделки информацией.

Важно! В зависимости от особенностей банка, кредиторы могут попросить у созаемщиков другой перечень бумаг.

Стандартный список выглядит следующим образом:

  • Удостоверение личности;
  • Страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • Удостоверения личности лиц, проживающих совместно или на иждивении у созаемщика (паспорта или свидетельства о рождении);
  • Трудовая книга (необходимо для того, чтобы сообщить банку о своем опыте работы);
  • Документы, в которых говорится об уровне образования;
  • Банковская справка, в которой указан уровень ежемесячного дохода заемщика (как официального, так и неофициального);
  • Бумага, подтверждающее место жительства.

Фото документов:

Свидетельство о регистрации по месту жительства Свидетельство о рождении Страховое свидетельство Диплом Паспорт РФ Справка о доходах Трудовая книжка

Также, кредитор может попросить дополнительные документы, для уточнения той или иной информации. Чаще всего приходится приносить свидетельство о браке или о рождении детей.

В чем разница между созаемщиком и другими участниками сделки?

Должниками сделке выступают заемщик и созаемщик – в чем разница между ними? По большей части, особой разницы нет.

Отличия лишь формальные, но и их стоит учитывать:

  • Заемщик указывается в договоре как основное лицо;
  • Заемщик получает выписки из банка.

Но касательно кредитных обязательств, то оба участника сделки обычно имеют равные права и обязанности.

Исключение составляют случаи, когда участники четко указывают в соглашении, какая степень ответственности возлагается на каждого из них.

Можно найти больше отличий, если разобраться, чем отличается поручитель от созаемщика:

КритерийПоручительСозаемщик
Влияние доходов на размер кредитаНе влияютВлияют
ПлатежеспособностьДолжна быть достаточной, чтобы погасить долг по ипотеке самостоятельноСуммируется с показателями заемщика, поэтому она может быть недостаточной для самостоятельного погашения кредита
Вид договораДоговор поручительстваКредитный договор
ОбязательстваЕсли заемщик не сможет выплатить долг, то поручитель обязан сделать это за негоРавные с заемщиком обязанности
ПраваНе имеет прав на недвижимость, однако может потребовать их передачи через суд, в виде компенсацииПо желанию, может стать владельцем или совладельцем квартиры
Переход всех кредитных обязательствТолько через суд, в случае если заемщик или созаемщик не смогли выплатить долгАвтоматически переходят, если заемщик не может выплатить кредит

Можно ли выйти из созаемщиков?

Может возникнуть и ситуация, когда созаемщик больше не может или не хочет принимать участие в погашении кредита. И в этом случае, задается вопрос – можно ли отказаться от своих обязательств? Перестать быть одним из участников договора можно, однако одного желания для этого будет недостаточно.

Обычно, кредиторы не слишком хотят прекращать сотрудничество с созаемщиками, так как впоследствии этого может возникнуть множество дополнительных проблем.

Но все же, несмотря на это, по закону у созаемщика есть право на:

  1. Требование о прекращении выполнения своих обязанностей по кредиту;
  2. Изменение содержания кредитного соглашения;
  3. Оспаривание договора.

Практика показывает, что на утвердительное судебное решение больше шансов, если разногласия возникли именно с банком, а не с заемщиком

Но для того, чтобы совершать данные действия, придется добиться согласия всех оставшихся участников сделки. Если же основное лицо или кредитор откажут в этом, то придется обращаться к суду.

Если же разногласий нет, то есть несколько вариантов того, как выйти из созаемщиков:

  • Заключить дополнительный договор о том, что с данного лица снимаются все обязательства по кредиту;
  • Составить новое кредитное соглашение, уже без заемщика. В этом случае, можно либо найти нового, либо не привлекать иных лиц вовсе;
  • Разделить кредитные обязательства равноправных участников сделки. Придется заключить два новых соглашения, и кредитор будет работать с данными лицами по отдельности.

:

Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности

Кто может стать созаемщиком в ипотеке

Ипотека является наиболее крупным видом кредита, который выдается в современных условиях. Поэтому и требования, которые при этом предъявляются к заемщику, также довольно серьезные. В частности, они касаются платежеспособности клиента и наличия у него достаточного для погашения долга дохода.

В том случае, если суммы средств заемщика недостаточно для оформления ипотеки, к сделке могут привлекаться созаемщики. В чем особенности их участия в кредитовании и какие при этом права и обязанности они получают — об этом далее в статье.

Понятие, права и обязанности

Его доходы также учитываются и при определении суммы кредита, которая может быть выдана основному клиенту.

Чаще всего он привлекается, когда доходов заемщика не хватает для оформления определенной суммы кредита. В частности, это касается ситуаций с приобретением жилья в ипотеку, при которых ежемесячные платежи будут не под силу одному плательщику. Основными обязанностями этого лица являются такие действия:

  • следить за своевременным погашением кредита должником;
  • самостоятельно уплачивать взносы.

При этом конкретная ответственность зависит от положений, указанных в договоре. Например, в одних случаях созаемщик должен погашать долг в равных долях с основным должником, а в других — только при условии его неплатежеспособности или после смерти.

Однако кроме обязанностей он имеет и определенные права. В частности, приобретаемая заемщиком квартира при этом на таких же основаниях принадлежит и ему. Поэтому в случае необходимости после окончания сделки он вполне может продавать свою долю или требовать ее стоимости от основного собственника.

Стоит учесть, что для получения имущественных прав на квартиру недостаточно просто факта участия в сделке в качестве созаемщика. Стороны обязательно должны оформить документы таким образом, чтобы приобретаемая квартира была в их совместной собственности.

Определение лица, которое подходит на эту роль

В частности, он должен соответствовать таким требованиям:

  • быть старше 18 лет;
  • иметь определенный стаж работы (конкретный срок зависит от банка, но чаще всего он составляет минимум полгода);
  • иметь официальный доход и быть трудоустроенным.

В отдельных случаях также необходимо, чтобы он состоял в официальных родственных отношениях с должником. Кроме этого, банки могут выдвигать и дополнительные требования и ограничения.

Подготовка созаемщиком необходимых документов

Стоит отметить, что пакет документов в этом случае мало чем отличается от тех, что требуются для заемщика. Он включает в себя:

  • паспорт (оригинал и копии всех основных страниц);
  • ИНН;
  • страховое свидетельство пенсионного страхования;
  • заверенная в установленном порядке копия трудовой книжки;
  • справка по форме 2-НДФЛ (она содержит данные о доходах клиента за определенный период времени);
  • документ об образовании;
  • свидетельство о браке (оригинал или заверенная копия);
  • военный билет;
  • водительское удостоверение;
  • свидетельства о рождении детей до 18 лет (при наличии).

Данный перечень не является точным или исчерпывающим, поскольку в каждом банке установлены свои требования. В зависимости от этого могут понадобиться и дополнительные документы.

Подписание ипотечного договора

На этом этапе созаемщику необходимо быть особенно внимательным и изучать все условия сделки, особенно те, что касаются ответственности и имущественных прав.

Процедура вывода из ипотечного кредита

В том случае, если созаемщик не желает больше участвовать в сделке, он может выйти из нее. Делается это путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.

При данной процедуре должны присутствовать:

  • основной должник;
  • созаемщик, который хочет выйти из сделки;
  • новый созаемщик;
  • представитель банка.

В нем прописывается отказ от разделения супругами имущественных обязательств друг друга. При подписании соглашения можно указать, у кого из них в собственности остается квартира.

Созаемщики в Сбербанке

Сбербанк, который является наиболее крупным ипотечным кредитором, позволяет привлекать созаемщиков к оформлению ипотеки на таких условиях:

  • максимальное количество — 3 человека;
  • обязательное трудоустройство и наличие официального дохода;
  • участие мужа или жены в сделке обязательно.

Остальные требования, которые предъявляются к этому субъекту, такие же, как и для основного заемщика. В частности, это касается возраста (от 21 до 70 лет), дееспособности, гражданства и т. п. Степень ответственности для каждого из участников сделки может быть установлена индивидуально в договоре.

Привлечение созаемщика является практически единственным способом получения крупной суммы кредита при оформлении ипотеки, поскольку его доходы учитываются при расчете этой величины. Причем выгодно это не только для основного заемщика, но и для банка, ведь он получает дополнительную гарантию возврата выданных средств в том случае, если должник станет неплатежеспособным.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/sozaemshhiki-po-ipotechnomu-kreditu.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.