Какие права у созаемщика по ипотеке

Содержание

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Какие права у созаемщика по ипотеке

Наиболее часто в России жилые помещения приобретаются в кредит, а сам договор с банком подписывается несколькими гражданами. Выделяют 2 возможных участия нескольких человек в подобной сделке – поручительство и привлечение созаёмщика.

Оба лица выполняют различные функции и обладают определёнными обязанностями. Многих должников также интересует, имеет ли право на квартиру созаемщик по ипотеке?

Кто такой созаёмщик?

Большинство людей могут позволить себе купить недвижимость только с помощью оформления кредита. Нередко денежных средств одного гражданина недостаточно, чтобы банком была одобрена ипотека.

В этом случае на помощь приходит созаёмщик – лицо, отвечающее требованиям финансовой организации и имеющее собственный доход, который может учитываться при расчёте суммы выдаваемого займа.

Созаёмщиком может быть:

  • муж или жена гражданина, оформляющего кредитный договор;
  • близкий родственник;
  • любое лицо, подходящее под требования банка.

Отметим, что количество созаёмщиков ограничено, обычно финансовые организации запрещают включать в договор более 4 или 5 граждан.

Также не стоит путать созаёмщика с поручителем. Последним считается юридическое либо физическое лицо, обязанное выплатить сумму займа и проценты по кредиту, если заёмщик не способен погасить оформленную ипотеку.

При этом после оплаты всей суммы задолженности права кредитора переходят к поручителю (обычно это организации, например, фирма, в которой работает гражданин, взявший ипотеку в банке). Поручитель вправе требовать от должника оплаты задолженности и компенсации понесённых компанией убытков.

При определении суммы кредита и размеров начисляемых процентов банком учитывается:

  • количество граждан, выступающих в роли созаёмщиков;
  • степень их родства с приобретателем квартиры;
  • уровень получаемого ими дохода.

Созаёмщик по ипотеке: его права и обязанности

Права и обязанности созаёмщиков прописываются в кредитном договоре. Эти лица несут солидарную ответственность наравне с основным заёмщиком по ипотеке: они либо в одинаковой степени отвечают за погашение займа, либо обязываются выплачивать долг, когда сам заёмщик не способен это сделать.

Чтобы гражданин был одобрен банком, он должен соответствовать следующим требованиям:

  • быть совершеннолетним (старше 18 полных лет);
  • иметь российское гражданство (некоторым организациям также требуется наличие постоянной регистрации);
  • иметь трудовой стаж больше полугода.

В зависимости от вида банка требования могут отличаться. Например, в некоторых организациях в роли созаёмщика способен выступить только близкий родственник основной стороны сделки (обычно это муж или жена, братья, сёстры, родители).

Обязанности и права у созаёмщика и основного заёмщика одинаковы. Первый также является полноценным владельцем недвижимости, взятой в кредит. Однако размер его доли зависит от того, имеются ли в данной сделке другие заёмщики.

Если совладельца всего два, размеры их частей квартиры одинаковы, то есть им причитается по ½ жилья. Если созаёмщиков несколько, имущество делится между всеми в равных частях.

Как стать созаёмщиком по ипотеке?

Процесс оформления гражданина в качестве созаёмщика практически не отличается от стандартной процедуры, при которой клиент получает кредит в банке.

Для этого заинтересованные лица должны прийти в отделение финансовой организации с заранее подготовленным пакетом документов, подать заявление о получении ипотеки и дождаться одобрения банка. После этого сторонами подписывается кредитный договор.

Документация, предоставляемая созаёмщиком в финансовую организацию

Гражданин обязуется предъявить сотруднику банка аналогичный комплект документов, что и основной заёмщик, а именно:

  • справку о доходах;
  • удостоверение личности (требуются также и ксерокопии основных страниц, включая лист с пропиской);
  • СНИЛС (оригинал и ксерокопию);
  • трудовую книжку с отметкой о наличии стажа работы больше полугода;
  • документ о полученном образовании;
  • свидетельство, подтверждающее наличие временной регистрации (при необходимости);
  • удостоверения личности лиц, проживающих совместно с будущим созаёмщиком (по требованию банка);
  • справки о наличии счетов в различных финансовых организациях;
  • документальное подтверждение наличия имущества в собственности;
  • военный билет (при обращении мужчин);
  • медицинскую справку о состоянии здоровья заявителя (к примеру, справку из психоневрологического и наркологического диспансеров);
  • свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • документ, удостоверяющий наличие материнского капитала.

Точный перечень бумаг рекомендуется уточнять у сотрудника банка, в котором оформляется ипотека, так как список зависит от требований конкретной организации.

Не опасно ли становиться созаёмщиком?

Формально созаёмщики – те же стороны сделки, оформившие кредит на своё имя. Хотя в данном случае выплачивать сумму займа с процентами немного легче, так как обязанности распространяются на нескольких человек. Однако созаёмщик отвечает по ипотеке собственными деньгами, и в случае неоплаты кредита рискует потерять приобретаемое имущество.

Сложности, которые могут возникнуть у созаёмщика:

  • гражданину потребовался собственный кредит, но он не одобряется банком в связи с низкой платёжеспособностью клиента;
  • квартира в ипотеке была оформлена на одного из супругов, поэтому второй не может претендовать на неё в случае развода;
  • гражданин выступил созаёмщиком у друга, родственника или гражданского супруга, которые впоследствии отказались выплачивать долг по займу или оформили недвижимость только на своё имя.

Специалисты не рекомендуют брать совместную ипотеку людям, не находящимся между собой в близких родственных отношениях. Лучший вариант для оформления общего кредита – обращение в банк супружеской пары.

Кроме этого, семьи с детьми также способны участвовать в различных льготных программах, предоставляемых государством, муниципальными властями или самими финансовыми организациями (например, при наличии двух детей супруги могут рассчитывать на получение материнского капитала, который способен использоваться на приобретение, постройку дома или погашение процентов по ипотеке).

Юристы рекомендуют всегда составлять соглашение о гарантированном возврате денег, потраченных созаёмщиком на кредит, или выделении доли имущества в ипотеке. Таким образом, в случае судебного разбирательства вторая сторона получает шанс отсудить себе часть квартиры или финансов.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас или заполните форму онлайн:

+7 (499) 350-80-69 (Москва)

+7 (812) 309-75-13 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

Источник: https://urmozg.ru/zhilishhnoe-pravo/prava-i-obyazannosti-sozayomschika-po-ipoteke/

Созаемщик по ипотеке. Ответственность. Какие права он имеет на квартиру

Какие права у созаемщика по ипотеке

Приобретение жилья на условиях ипотеки – это самый распространенный способ, позволяющий улучшить свои жилищные условия для большей части населения в нашей стране и во всем мире.

При оформлении договора банки предъявляют строгие требования к уровню платежеспособности кредитуемых лиц.

Увеличить недостаточный уровень доходов можно, если привлечь созаемщиков, обладающих надежным доходом и согласных разделить все риски кредитования с основным участником.

Законные права и обязанности созаемщика по ипотеке

Ипотека – это договор между физическим лицом и банком, согласно которому финансовое учреждение предоставляет долгосрочный кредит на покупку жилья под залог приобретаемого имущества. Со стороны кредитуемой стороны договор может подписывать не один человек, а несколько. Обычно такой способ применяется в случаях, если:

  • кредитуемое лицо не имеет достаточного уровня доходов;
  • участники кредитования находятся в законном браке;
  • заемщик не отвечает ряду других требований (стаж постоянной работы, прописка, трудоустроенность);
  • жилье приобретается на имя несовершеннолетнего лица.

На практике заемщики прибегают к помощи посторонних поручителей или созаемщиков, поэтому необходимо осознавать разницу между этими понятиями.

Права созаемщика по ипотеке такие же, как у основного получателя кредита, т.е. он в дальнейшем может претендовать на выкупленное в ходе ипотеки жилье.

С другой стороны, обязанности созаемщика аналогичны требованиям к заемщику. Он должен предоставить полный пакет документ, требуемый для оформления ипотеки, и соответствовать основным требованиям.

В качестве созаемщика могут выступать лица, имеющие:

  • гражданство Российской Федерации;
  • постоянное место работы (стаж работы отличается в разных банках и составляет от 6 месяцев до 2 лет);
  • достаточный уровень доходов (обычно требуется, чтобы месячный доход примерно в 2 раза превышал сумму платежа по кредиту и не имелось других непогашенных кредитов);
  • приличную историю кредитования;
  • возрастной ценз (минимальный возраст – 21 год, а максимальный – от 45 лет, т.е. пенсионеры и лица, выходящие на пенсию в период действия договора ипотеки, не могут стать участниками договора кредитования).

Соответствие перечисленным требованиям подтверждается документально.

Такой высокий уровень ответственности приводит к тому, что в роли созаемщиков обычно выступают родственники:

  • супруги;
  • родители;
  • взрослые дети;
  • сестры и братья.

Родственные отношения получателя кредита с созаемщиком положительно оцениваются банком, так как это повышает степень добросовестности кредитуемых лиц и служит гарантией благополучного погашения кредита.

В оформлении одного договора ипотеки могут привлекаться несколько созаемщиков, их количество ограничивается требованиями банка, но в основном не более 5 человек.

Ипотечный кредит. Права созаемщика-супруга

Ипотечные кредиты в большинстве случаев оформляют семейные пары. Формы и участие сторон в договоре может быть разным.  Прежде чем подписать договор, созаемщик по ипотеке может узнать какие права и обязанности он получает в результате.

Например, кредит оформляется сразу на двоих на равных условиях. В противном случае кредит оформляется на одного из супругов, а второй выступает в роли созаемщика. Поскольку вся собственность, приобретенная в течение семейной жизни, принадлежит обеим супругам в равных долях, права созаемщика по ипотеке на квартиру и его обязанности по долгам такие же как у основного заемщика.

Чтобы избежать спорных ситуаций, когда один из супругов, заключивший договор ипотеки, не может платить долг, а второй из супругов даже не знает о наличии задолженности перед банком, сотрудники финансового учреждения обычно требуют подписи всех членов семьи.

Если супруг не участвует в заключении договора ипотеки, то он или она подписывают документ о том, что никаких претензий на объект недвижимости они не предъявляют, т.е.

заранее отказываются от всех прав на приобретаемое жилье.

Но, чтобы избежать возможных судебных споров вокруг задолженности по ипотеке, банки предпочитают предоставлять кредиты, если договор подписывают супруги созаемщики по ипотеке.

В этом случае, если у одного из супругов ухудшается платежеспособность,  задолженность оплачивает второй супруг, а приобретенное жилье находится в общей собственности.

Общий кредит после развода. Можно ли выйти из созаемщиков по ипотеке

Развод – это всегда сложная ситуация для семьи, но при наличии любого непогашенного кредита, особенно ипотеки, процесс развода многократно осложняется. В случае развода возможны различные варианты поведения супругов, например:

  • муж и жена отказываются платить кредит дальше;
  • если созаемщик не платит ипотеку, но не отказывается от своей доли в жилье, а второй из членов бывшей семьи продолжает вносить кредитные взносы;
  • кредит оформлен на жену и погашается с ее счета, но фактически деньги для платежей на этот счет перечисляет муж;
  • часть средств (например, первичный взнос) была внесена за счет добрачной собственности одного из супругов, а остальные платежи осуществляет другой, при этом каждый претендует на максимальную долю в собственности;
  • от платежей и претензий на жилье отказывается тот член семьи, на которого оформлен кредитный договор, и второй супруг хочет переоформить данный кредит на себя.

Это наиболее часто встречающиеся спорные ситуации, но жизнь ежедневно подбрасывает новые варианты проблем.

Существует несколько способов решить конфликтную ситуацию:

  • доплатить сумму ипотеки (если позволяют средства или осталось не так много платежей), а после этого делить имущество через суд;
  • найти покупателя на залоговое жилье, который согласится внести всю сумму банку и погасить ипотеку;
  • заключить мировое соглашение, согласно которому распределить имущество, долги и детей с учетом интересов всех членов семьи;
  • обратиться в суд и решить вопрос о разделе имущества и долгов путем судебного разбирательства.

В двух последних случаях полученные документы (мировое соглашение или решение суда) необходимо предъявить в суд и написать заявление о выходе одно из созаемщиков из договора ипотеки.

К сожалению, банк, как равноправная сторона договора, не обязан рассматривать и принимать к исполнению представленные документы и может не согласиться на изменение договора.

В большинстве случаев развод и дальнейшие действия бывших супругов грозят судебным разбирательством и ухудшением платежей по кредиту, поэтому банки очень редко дают согласие вывести созаемщика из ипотеки.

Обычно, на такие шаги банк может вынудить только риск потери своих средств и непогашения кредита.
Шанс переоформить ипотеку на созаемщика возникает при рефинансировании ипотеки и переводе ее в другой банк, так как в данном случае подписывается новый договор.

Если на момент его подписания кредитуемые лица не состоят в браке, а уровень доходов одного из участников достаточен для погашения кредита, то возможно заключение ипотеки на новых условиях без привлечения созаемщика.

В тех случаях, когда при заключении ипотеки одна из сторон сразу вносит существенную сумму, например, 25 % процентов стоимости, то стоит сразу указывать, что такая-то доля собственности принадлежит данному лицу, и сохранить финансовые подтверждающие документы. Часть площади, оплаченная по ипотечному договору, будет разделена поровну между супругами как семейная собственность.

Заключенная ипотека до брака при разводе в большинстве случаев остается у того из супругов, который ее заключал, но вторая половина может потребовать возмещения половины средств, оплаченных в ходе совместного проживания.

Если существует ипотека при разводе, а бывшие супруги созаемщики не смогут достичь соглашения и передадут вопрос в суд, то нельзя однозначно предсказать итоги рассмотрения дела. В суде учитываются интересы не только супругов, но и детей, а также другие обстоятельства, например, состояние здоровья, наличие другого жилья и так далее.

Особые случаи раздела ипотеки при наличии созаемщика

Существуют варианты, при которых вопрос по разделу имущества, взятого в ипотеку, решается по специальным правилам. Это касается всех случаев, когда часть ипотеки оплачивается из целевых фондов, а также в случае проведения процедуры банкротства одного из должников.

Материнский капитал

Основной способ использования материнского капитала – это улучшение жилищных условий. Суммы из Пенсионного фонда напрямую поступают в банк на различных стадиях оплаты ипотеки, в том числе:

  • в качестве первичного взноса;
  • для погашения ранее заключенного договора.

С точки зрения законодательства время поступления не имеет значения. Существенная разница получается, если делится квартира в ипотеке при разводе, когда один из супругов хочет выйти из созаемщиков. Сложность состоит в том, что при использовании материнского капитала для оплаты жилья, родители обязаны закрепить за детьми соответствующее количество квадратных метров.

Самое правильное решение — при оформлении ипотеки сразу определить общую собственность на всех членов семьи. В этом случае Пенсионный фонд не сможет предъявить претензий при переоформлении собственности.

Сделать перераспределение квадратных метров во время действия ипотеки, если участвуют созаемщик и материнский капитал невозможно, так жилье находится в залоге у банка, а в случае продажи квартиры без выполнения обязательного условия, ПФ может затребовать возврат материнского капитала, как использованного не по назначению.

В таких случаях придется до конца рассчитаться с банком, оформить право собственности на всех членов семьи ( в том числе детей) и только потом производить раздел между заемщиками.

Банкротство созаемщика

Достаточно большие проблемы с оплатой ипотеки, если заемщик или созаемщик признается банкротом. Согласно законодательству все имущество банкрота, кроме жилья, являющегося единственным местом для проживания, попадает под арест и в дальнейшем реализуется для погашения долга.

Существует нюанс, по которому квартира, находящаяся в залоге у банка, не имеет статуса единственного объекта проживания, т.е. она попадает под требования законов о банкротства. Несмотря на то, что объект ипотеки уже находится в залоге, банки обычно не желают рисковать и предлагают заемщикам расплатиться с кредитом, не дожидаясь наступления сроков оплаты.

Исключение делается только в тех случаях, когда основной заемщик имеет достаточно большие и стабильные доходы.

Военная ипотека

Существует еще один способ получения жилья – это военная ипотека, когда государство оплачивает военнослужащим полную или частичную стоимость жилья.

Если государственных выплат не хватает для полного обеспечения кредита, заемщик может привлечь созаемщика, имеющего дополнительные средства, обычно это жена.

Если оба супруга являются военнослужащими, они могут оформлять один договор ипотеки и оплачивать его за счет двойного финансирования государства.

Сложности с обеспечением доли созаемщика возникают, если квартира по военной ипотеке при разводе становится объектом спора, например, один из супругов хочет прекратить свое участие в уплате ипотеки.

В связи с тем, что военная ипотека – это целевое финансирование, супруг, не являющийся военным, не имеет право стать собственником квартиры до ее полной выплаты и оформления документов на собственность.

После полной оплаты квартиру можно продать, подарить второму супругу, детям или посторонним лицам, но военнослужащий больше не имеет права на повторное оформление ипотеки.

Как доказать, что кредит платит только один заемщик

Для раздела имущества в случае развода в большинстве случаев необходимо доказать кто именно и из каких доходов оплачивает ипотеку. Несмотря на то, что все имущество, нажитое в течение семейной жизни должно делиться между супругами, суд может принять и другое решение, например, определить разные доли.

Доказать факт, что имела место единолично оплачиваемая ипотека после развода можно только одним способом – предъявить документы:

  • об оплате кредита;
  • о реализации личного несемейного имущества, предшествующего оформлению ипотеки, если средства были использованы в качестве первоначального взноса;
  • документальное подтверждение второго супруга о том, что он не принимал участия в оплате.

Самый бесспорный с этой точки зрения способ оплаты – это перечисление кредитных средств с зарплатной карты.

Наиболее сложный для доказательства случай, когда средства поступают со счета одного супруга согласно договору ипотеки, при этом поступление на этот счет обеспечивает другой супруг. В этом случае необходимо хранить все платежные поручения или квитанции о перечислении средств.

Доказательством может послужить расписка о получении средств для оплаты, долговое обязательство, брачный договор или другие документы, составленные между супругами.

Заключение ипотеки с привлечением созаемщика может вызвать острые противоречия между участниками договора, большинство из которых решаются только в судебном порядке.

Источник: http://calculator24.ru/2017/12/09/sozaemshhik-po-ipoteke-otvetstvennost-prava-na-kvartiru/

Права созаёмщика по ипотеке на квартиру в 2019 году

Какие права у созаемщика по ипотеке

Сегодня большой процент жилья приобретается в ипотеку. Для многих граждан РФ это единственный способ обзавестись помещением. Однако для того, чтобы банк согласился одобрить заявку, нужно соблюдать ряд условий. Так, финансовая организация имеет право потребовать предоставление обеспечения.

Созаемщик по ипотеке – это один из возможных вариантов защиты для банка. Однако далеко не все граждане знают, что значит это определение, и какую роль оно играет в процессе получения денежных средств. О том, кто такие созаемщики, какие права и обязанности они имеют, а также о возможных требованиях к кандидату поговорим далее.

Что означает понятие титульный созаемщик

В законодательстве титульный созаемщик в ипотеке — это главный кредитополучатель, указанный в ипотечном договоре (Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге) недвижимости).

Титульный, то есть главный плательщик по ипотечному займу, на одинаковых правах с другими созаемщиками приобретает недвижимость и отвечает своим имуществом, всеми получаемыми доходами при нарушении условий, которые перечислены в оформленном договоре.

Кто может стать созаемщиком в ипотеке? В качестве обязательного созаемщика всегда учитывают официального супруга. Если отношения между гражданскими мужем и женой не оформлены юридически (в ЗАГСе), тогда они не смогут воспользоваться льготными программами, взять жилищный кредит по сниженной процентной ставке. В качестве созаемщика разрешается привлечь:

  1. Близкого или дальнего родственника (сестру, брата, отца, мать или другого человека, состоящего в родстве с основным получателем ссуды).
  2. Третье лицо — любого гражданина РФ, который выразил согласие с условиями сделки и добровольно принимает в ней участие.

Если титульный заемщик и созаемщик состоят в родственных отношениях, то шансы получить долгосрочную ссуду значительно увеличиваются. Процент одобрений в таком случае высокий. Многие банки разрешают провести сделку при условии, что титульный созаемщик состоит в гражданском браке. Сделки с участием третьего лица или гражданского супруга в качестве созаемщика получили распространение.

Право на квартиру

Разобравшись, что значит созаемщик по ипотеке, стоит ознакомиться с правами и обязанностями лица. У заемщика и созаемщика они практически идентичны. Принцип равенства действует и в отношении прав на залоговое имущество.

Однако тот факт, что один из граждан автоматически становится владельцем жилья, применим лишь к супругам, официально зарегистрировавшим брак.

Причём подобное правило действует не потому, что оформляется ипотека, а из-за причисления имущества к совместно нажитому.

У кого какие права на недвижимость, и кому какая часть полагается, определяется соглашением заемщика и созаемщика. Обычно оно составляется на стадии получения кредита.

Если документ не был оформлен, лицу, помогающему выплатить кредит, придется доказывать права на недвижимость. Действия будут осуществляться через суд.

Нужно учитывать, что сам статус созаемщика не позволяет претендовать на недвижимость. Однако этот человек может заявить права на жилье или потребовать компенсацию, если ему откажут в предоставлении доли.

Составив дополнительное соглашение к кредитному договору, участники сделки смогут изменить ответственность созаемщика:

  • определить имеющиеся права на залоговую недвижимость;
  • утвердить нюансы закрытия обязательства перед банком;
  • изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Требования к созаемщику: список документов, способы подтверждения дохода

Перечень документов, требования к этому лицу будут отличаться в различных учреждениях. Для примера приведем условия, которые действуют в Сбербанке.

На момент оформления ссуды возраст созаемщика по ипотекесоставляет не меньше 21 года. На дату окончательного погашения задолженности возраст не превышает 75 лет. Если жилищный кредит оформляется без подтверждения официальной занятости, размера доходов, то максимальный возраст созаемщика на момент внесения последнего платежа составит 65 лет.

На текущем месте работе созаемщик обязан трудиться не меньше 6 месяцев. За последние 5 лет его общий трудовой стаж составляет хотя бы 1 год.

Займополучатель может привлекать не более 5 физических лиц в качестве созаемщиков.

Размер выдаваемого кредита определяется совокупной суммой подтвержденных доходов основного плательщика и всех созаемщиков.

Супруг(а) основного займополучателя в обязательном порядке становится созаемщиком, вне зависимости от ее или его трудоустроенности, кредитоспособности и возраста на момент получения кредита.

Вторым собственником покупаемой квартиры автоматически становится супруг(а) главного плательщика при соблюдении двух условий:

  • муж и жена ведут совместное хозяйство;
  • между супругами не оформлен брачный контракт, где прописаны имущественные права каждого из них.

Требования к документам

Чтобы стать созаемщиком, нужно иметь российское гражданство, заполнить и предоставить заявление на получение жилищного займа. Это специальная анкета, которую предстоит заполнить всем участникам сделки — главному плательщику, каждому из созаемщиков, залогодателю и поручителю (при наличии). В заявлении содержатся такие сведения:

  • роль гражданина в предстоящей сделке;
  • персональные данные клиента (ФИО, дата рождения);
  • сведения о ежемесячных доходах и расходах;
  • контактная информация для связи с заявителем;
  • сведения о работодателе, занимаемой должности, стаже работы;
  • адрес постоянной регистрации и место фактического проживания;
  • данные о количестве членов семьи, несовершеннолетних детях, которые находятся на иждивении у гражданина;
  • информация о недвижимости и транспортных средствах, которые находятся в собственности у клиента.

В пакет документов для созаемщика по ипотеке обязательно входит паспорт со штампом о регистрации. Нужно предоставить и второй документ, используемый для подтверждения личности.

Заявитель самостоятельно решает, какой дополнительный документ предъявить сотрудникам банка.

Можно принести водительские права, заграничный паспорт, военный билет, пенсионное страховое свидетельство или другой документ.

Кому откажут

Банк не одобрит ипотечный кредит, если хотя бы один участник сделки, включая созаемщика, является:

  • членом фермерского хозяйства;
  • индивидуальным предпринимателем;
  • руководителем или главным бухгалтером малого предприятия, где трудоустроены меньше 30 человек;
  • собственником предприятия в случае, когда его доля владения, как участника, превышает 5%.

Созаемщику важно предоставить бумаги, которые подтвердят его устойчивое материальное положение и трудовую занятость.

Сотрудники банка удостоверятся в официальном трудоустройстве клиента, если он предоставит заверенную копию трудовой книжки или выписку из нее с указанием сведений о предыдущих местах работы.

Чтобы удостовериться в стабильном финансовом положении клиента, специалистам нужно ознакомиться со справкой о доходах гражданина, полученных за прошедшие полгода.

Чем больше созаемщиков согласятся участвовать в жилищной сделке, тем большую сумму финансовое учреждение одобрит основному кредитополучателю. Каждый из созаемщиков обеспечит его страховку в финансовом плане.

Все обязательства по погашению ссуды равномерно распределятся между всеми участниками сделки. Существует ограничение по максимальному количеству созаемщиков.

Обычно финансовое учреждение разрешает подключить не более 5 участников, обладающих таким статусом.

Важно! В отличие от поручителей по ипотеке, созаемщики могут иметь имущественные права на покупаемый объект недвижимости, то есть получать определенную выгоду от сделки.

Если объект приобретается в общую собственность с титульным заемщиком, то созаемщики наряду с главным кредитополучателем, наделяются одинаковыми имущественными правами. Быть поручителем невыгодно и рискованно, это решение не всегда оправдано. Он несет финансовую ответственность за невыполнение условий, которые имеются в договоре, не может претендовать на квартиру.

Рекомендуемая статья: Снятие обременения по ипотеке — инструкция

Частые вопросы

В наше юридическое агентство часто поступают обращения от читателей, которые хотят получить консультацию по ипотеке. Сейчас мы ответим на 2 популярных вопроса:

Первый вопрос. Может ли созаемщиком по ипотеке быть пенсионер

Ответ: Да, некоторые банки допускают такой вариант. Но выступать в этой роли могут платежеспособные пенсионеры, которые официально трудоустроены, а не просто получают от государства пенсионные выплаты.

Еще существует ограничение по возрасту — он не должен превышать 65 лет для большинства банков.

Сбербанк разрешает быть созаемщиком пенсионеру младше 75 лет при условии подтверждения официальной занятости, белой заработной платы.

Второй вопрос. Если созаемщики по ипотеке родители, которые не являются собственниками недвижимости, купленной в кредит, то банк может потребовать с них выплату жилищного займа?

Ответ: Да, финансовая организация накладывает равные обязательства по погашению жилищной ссуды на каждого участника. Представители учреждения обязательно потребуют от родителей вносить ежемесячные платежи, если титульный плательщик не выполняет кредитные обязательства.

Важно! При возникновении финансовых проблем у главного займополучателя, выплачивать ипотеку вынуждены будут не только родители, но и остальные созаемщики, перечисленные в банковском договоре.

Требования к созаёмщику по ипотеке

В зависимости от выбранной программы кредитования, условия, при которых лицо может взять на себя права и обязанности созаёмщика, могут несколько отличаться. При этом можно выделить единый свод требований, заявленных большинством банковских организаций:

  • наличие российского паспорта;
  • материальная состоятельность – необходимо иметь стабильный официальный источник дохода, способного не только перекрыть сумму ежемесячных взносов по ипотеке, но и в два раза превышать их размер (как минимум);
  • минимальный стаж работы на одном предприятии должен быть не менее полугода;
  • соответствие возрастным ограничениям – как правило, это диапазон от 21 до 65 лет;
  • лицо не должно иметь статус пенсионера;
  • безупречная кредитная репутация.

Ряд учреждений готовы сделать исключения по некоторым позициям, например:

Источник: https://doma-kirov.ru/kvartira/sozaemshchik-po-ipoteke-imeet-pravo.html

Имеет ли право на долю в квартире созаемщик по ипотеке?

Какие права у созаемщика по ипотеке

При оформлении крупных кредитов, в том числе и ипотеки, банк часто требует чтобы в сделке участвовали дополнительные лица.

Поэтому многие заемщики задают вопрос: созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру или нет?

Важно получить ответ на этот вопрос, который волнует как главного заемщика, так и участвующего в сделке созаемщика.

Кого называют созаемщиком по ипотеке?

  1. Многие слышали о том, что при оформлении ипотеки требуется созаемщик, но не все знают кто этот человек.

  2. Перед тем как взять на себя ответственность по принятию обязанностей дополнительного заемщика нужно разобраться с понятием и требованиями к этому участнику договора.

  3. Созаещиком признается гражданин, который так же как и заемщик по ипотеке разделяет ответственность за оплату долга.
  4. Если средства по различным причинам перестанут поступать на банковский счет, второе лицо, с которого банк будет требовать объяснений – это созаемщик.

  5. Часто помощью созаемщика пользуются те граждане, чей доход недостаточен для самостоятельного внесения ежемесячных платежей.
  6. Как правило, созаемщиками становятся близкие родственники получателя кредита: родители, супруги или близкие друзья.

Требования

Банки выставляют определенные требования к лицу, желающему участвовать в качестве созаемщика ипотечного кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=j-FIF95BhSM

В соответствии с действующим законодательством супруг или же супруга в любом случае будут являться созаемщиками.

На этот факт не может повлиять даже то, что на семейном совете было решено брать кредит только на одного из супругов.

Это связано с тем, что покупаемая жилплощадь будет общей.

Допускается привлечение нескольких созаемщиков, но не более четырех.

Основные требования, предъявляемые к созаемщикам, заключаются в следующем:

  • Важно иметь положительную кредитную историю, то есть отсутствие долгов по предыдущим банковским выплатам,
  • Возраст, начинающийся от 21 года и заканчивающийся 55 годами,
  • Пенсионер не может быть созаемщиком,
  • При покупке недвижимости в России созаещик должен иметь гражданство РФ,
  • Человек, разделяющий ответственность по уплате долга, должен быть платежеспособен,
  • Минимальный срок на текущем месте трудовой деятельности должен составлять не менее шести месяцев.

Многие банки предъявляют одинаковые требования к созаемщикам. Они должны предоставить те же бумаги, что и основной должник по ипотеке.

От них просят следующие бумаги:

  1. паспорт, где проставлена прописка в регионе подачи заявки на предоставление ипотеки,
  2. информация о членах семьи: свидетельство о браке или рождении детей,
  3. ИНН,
  4. СНИЛС,
  5. военный билет,
  6. документ, подтверждающий основание по месту регистрации,
  7. водительское удостоверение, если оно имеется,
  8. справка, являющаяся подтверждением платежеспособности, и трудовая книжка,
  9. диплом о законченном образовании.

Все вышеперечисленные документы являются основными, но иногда банки могут потребовать иные виды документов. Некоторые банковские организации требуют предоставить справку о состоянии здоровья, полученную в психоневрологическом диспансере.

Еще одним распространенным документом является налоговая отчетность за прошлый период, с обязательным заверением нотариуса.

Иногда банки просят предъявить документы, подтверждающие наличие недвижимости или автомобиля.

Отличия от поручителя

Банки могут предлагать заемщику привлечь как поручителей, так и созаемщиков. Однако нужно знать основные отличия между понятиями.

Под поручителем понимают человека, который в ответе за то, что заемщик исправно будет платить долг.

Он берет на себя обязанность по ответу за четкое исполнение обязательств заемщика перед кредитной организацией, предоставляющей кредит.

Этот вид обязательств оформляется договором поручительства.

Созаемщиком считается лицо в равной степени несущее ответственность с заемщиком перед кредитором. То есть долг, выставленный по ипотечному договору, он обязан вносить наравне с гражданином, являющимся заемщиком.

Варианты по степени солидарности

При совместном подписании договора ипотеки заемщик, а также созаемщик получают солидарную обязанность. Эта норма регулируется статьей 323 ГК РФ.

Статья 323 ГК РФ. Права кредитора при солидарной обязанности

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

 Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Существуют разные степени солидарной ответственности для заемщика и созаемщика:

Первый вариант – это равная степень ответственности за оплату счетов по ипотечному договору. При такой форме ответственности выделяют следующие особенности:

  1. Кредитор может требовать часть или весь долг как с одного из участников сделки, так и с каждого из них,
  2. Если банковской организации не поступили выплаты долговых обязательств от заемщика, тогда он имеет право обратиться с претензиями к другим созаемщикам,
  3. Должники, связанные солидарными обязательствами, в дальнейшем остаются обязанными погашать кредит до тех пор, пока сумма долга не будет полностью погашена.

Второй вариант: созаемщик начинает оплачивать долг только в том случае, если основной заемщик перестает вносить средства на ежемесячной основе.

Перед тем как заключить договор с ним нужно внимательно ознакомиться.

В большинстве соглашений созаемщик является таким же обладателем жилплощади, как и основной заемщик, выплачивающий долг.

Правила документального оформления отношений между участниками договора

Документальное соглашение, подписанное между заемщиком и созаемщиком, является своеобразной подстраховкой от неблагоприятных моментов.

Такими моментами являются намеренная неуплата долга, при которой созаемщик несет ответственность перед кредитором. Это также может быть потеря средств к оплате долга или состояние здоровья заемщика.

Эксперты в области недвижимости советуют заключать соглашение, в котором следует прописать все нюансы при неблагоприятном исходе событий.

Это соглашение должно быть составлено и заверено в нотариальной конторе. Важно составить его перед подписанием ипотечного договора между банком и заемщиками.

Права и основные обязанности созаемщика

Поскольку созаемщик обладает такими же правами как и заемщик, их возможности, а также ответственность ничем не отличаются.

Однако могут иметь ряд особенностей обязанности, которые относятся к созаемщику.

Созаемщик может нести ответственность по внесению оплаты за кредит на следующих условиях:

  • после неплатежеспособности заемщика,
  • на равных условиях,
  • в равных частях с заемщиком весь срок кредитования,
  • совершая оплату первых взносов, а в последующем обязанности по внесению платежей переходят к заемщику.

Российское законодательство определяет, что созаемщик несет следующие виды обязанностей и прав по подписанному ипотечному договору:

  1. Созаемщик несет одинаковую ответственность перед кредитной организацией, как и заемщик,
  2. При отсутствии внесения ежемесячных платежей от заемщика, банк будет требовать возврата денег от созаемщика,
  3. Имеет право на требование доли недвижимости, если на момент заключения ипотеки созаемщик и заемщик находились в браке,
  4. Если брак не был заключен, тогда созаемщик все равно имеет право требовать долю в недвижимости,
  5. Созаемщик может вносить лишь фиксированную сумму, предусмотренную договором по ипотеке,
  6. Отказ от доли в ипотечной квартире не снимает ответственности за погашение долговых обязательств,
  7. Выход из участия в ипотеке может быть произведен только при условии, если заемщик найдет иного человека в качестве созаемщика и банк одобрит это решение.

Какие права созаемщика на владение квартирой?

Многих заемщиков волнует вопрос о том, что если в договоре указан один или несколько созаемщиков, будет ли у них право на получение части недвижимого имущества?

Права на собственность прописываются в договоре по ипотеке и купли-продажи квартиры. В соответствии с договором созаемщик может получить 50% от квартиры, а может и меньше, если это предусмотрено согласием сторон.

Безусловные права на обладание квартирой, купленной по ипотеке, получает второй супруг, являющийся созаемщиком по ипотечному договору.

О том, как делить ипотечную квартиру после развода, читайте здесь.

Юристы часто занимаются решением спорных вопросов, когда речь идет о квартире, купленной в ипотеку. При этом один из супругов заемщик, а второй созаемщик, желающий получить свою долю в недвижимости.

Права созаемщика прописаны в договоре и не могут быть изменены банковской организацией или желанием заемщика.

Ответственность

Если происходит так, что основной заемщик не имеет средств или желания для оплаты долга по оформленной ипотеке, тогда обязанность по оплате возлагается на созаемщика.

Помимо текущего долга банк имеет право взимать:

  • неустойку, размер которой указан в договоре,
  • штрафы за просроченную оплату, если они предусмотрены ипотечным договором.

От созаемщика также требуется внесение средств за страхование ответственности по ипотеке.

Проблемы после подписания ипотечного договора

Перед согласием на участие в договоре ипотеки нужно подумать о плюсах и отрицательных сторонах подобного «участия».

Грамотный подход способен избавить от многих недоразумений, возникающих в период оплаты по договору.

Важно знать ряд проблем, с которыми может столкнуться созаемщик. Проблему легче предотвратить, чем решить на этапе выплаты долга банковской организации.

К проблемам, возникающим при выплате долга, относят:

  1. При желании получить собственный кредит созаемщику часто не хватает платежеспособности, поскольку он уже участвует в ипотечном договоре,
  2. При совместном проживании граждан, но не оформленном официальном браке один из них может стать созаемщиком, но при расставании возникают проблемы, поскольку брак так и не был оформлен, а заемщик не желает делить квартиру,
  3. Если друг пригласил быть созаемщиком по ипотечному кредиту, но в итоге отказался платить по долговым обязательствам, банк удержит сумму с созаемщика,
  4. Ипотека берется супругами, но недвижимость оформляется только на одного из них. При разводе второй супруг остается без права на недвижимость.

Можно ли выйти из обязательств по ипотеке?

Самостоятельного права на выход из ипотеки созаемщику не предоставляется.

  • Решение может принимать только банк и заемщик.
  • Варианты выхода из договора могут быть рассмотрены с заменой созаемщика, оплатой части долга или заключением дополнительного соглашения.
  • При оформлении дополнительного соглашения к основному договору по ипотеке должен присутствовать созаемщик, желающий выйти из договора, заемщик, представитель банковского учреждения, а также новый созаемщик, если его привлекают к подписанию соглашения.
  • Решение о выходе созаемщика из обязательств принимается банком индивидуально и на основании заявления.
  • Образец заявления на вывод созаемщика из ипотечного договора.

О чем следует думать перед подписанием договора?

Перед тем как согласиться быть созаемщиком в ипотечном договоре нужно подумать об ответственности, связанной со следующими факторами:

  • степень ответственности и близких отношений заемщика, с которым придется выплачивать долг за квартиру,
  • финансовые возможности сторон договора,
  • поскольку речь идет о крупных суммах в ипотечном кредитовании нужно быть готовым к оплате многолетнего долга.

Источник: https://giak.ru/prochee/imeet-li-pravo-na-dolyu-v-kvartire-sozaemshhik-po-ipoteke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.