Ипотека заемщик и созаемщик кто собственник

Содержание

Заемщик и созаемщик: права, обязанности, роль при оформлении кредита

Ипотека заемщик и созаемщик кто собственник

При оформлении некоторых кредитных продуктов граждане могут или даже должны привлекать созаемщика.

Если рассмотреть юридическую формулировку в ГПК РК – это лицо, которое участвует в процессе оформления ссуды и несет ответственность за его выплату, как и основной заемщик.

Стандартно привлечение дополнительного участника сделки применяется в ипотеке, при оформлении иных ссуд привлекаются поручители.

Для чего привлекается созаемщик

Его ключевая роль – оформление кредита вместе с заемщиком, то есть по сути ссуду берет не один человек, а сразу два. Ответственность они несут солидарную, то есть в случае просрочки банки предъявляется претензии ко всем участникам сделки. 

Заемщик и созаемщик вместе оформляют кредит, поэтому:

  1. Доходы созаемщика учитываются при рассмотрении заявки, поэтому шансы на одобрение увеличиваются, и возможная сумма кредита также возрастает. Обычно для этого и привлекаются созаемщикик, чтобы появилась возможность взять в долг крупную ссуду.
  2. Созаемщик имеет права на часть недвижимости, если речь идет об ипотечном кредитовании. И не важно, кем друг другу приходятся участники сделки, хоть просто друзьями.
  3. Если оформляется страхование жизни, приобретаются два полиса, на обоих участников сделки.
  4. Созаемщик должен соответствовать всем критериям банка, принести все необходимые документы. Если учесть, что в таких случаях речь идет о большой сумме, предоставление справок о доходах обязательно.

Важно! При выдаче потребительских кредитов банки редко позволяют привлечь именно созаемщика, обычно приглашается поручитель. Но при необходимости вариант найти можно.

Обычно требования к созаемщику и пакету его документов аналогичны требованиям, которые банк предъявляет к основному, титульному заемщику. То есть смотрите на требование к возрасту, к стажу общему и на текущем месте, к месту проживания и прописке. Учитывайте, что банки предпочитают, чтобы вторым заемщиком становился близкий основному родственник.

Порядок погашения ссуды, оформленной с созаемщиком

Закон не регулирует порядок погашения ссуды, не фиксирует, кто и в каких объемах должен вносить оплату. Ответственность солидарная, поэтому оба должны исполнять обязательства, прописанные в договоре.

К сожалению, часто граждане становятся созаемщиками, не особо осознавая ответственность. Для них становится неожиданностью ситуация, когда заемщик не платит кредит, и банк начинает высказывать претензии.

Если основной заемщик не вносит платежи, кредитор названивает и ему, и второму частнику сделки. Они оба несут ответственность, поэтому:

  • портится их кредитная история, исправить КИ в дальнейшем крайне сложно;
  • банк начисляет пени, которые также должны гасить обе стороны;
  • кредитор может взыскать долг в судебном порядке;
  • если речь об ипотеке, можно лишиться приобретенной недвижимости. 

Банк не будет думать, как взыскать долг с заемщика, если платеж просрочен, автоматически претензии предъявляются и поручителю. Может ли созаемщик погасить ипотеку вместо заемщика – безусловно, и это даже не возможность, а обязанность, предусмотренная кредитным договором. 

Важно! Если при оформлении ипотечного кредита не составлялось соглашение, в котором прописывались права на покупаемую недвижимость, созаемщик через суд признает свои права на часть имущества. И не важно, кто собственник квартиры по документам.

Заемщик и созаемщик, в чем разница

Чем отличается титульный заемщик от другого участника сделки:

  • предполагается, что погашать ссуду должен основной заемщик, а созаемщик должен делать это, только если первое лицо не может выполнить обязательство;
  • если речь не о супругах, квартира при ипотеке оформляется в собственность заемщика, но в дальнейшем созаемщик может требовать свою часть через суд. Порой это сразу прописывается в договоре займа.

В любом случае отличие не кардинальное, обе стороны несут ответственность за выплату ссуды.

Чем созаемщик отличается от поручителя

Многие граждане считают, что это идентичные понятия, но по закону это совершенно два разных лица, которые несут разные права и обязанности по отношению к оформленной ссуде.

Поручитель – это человек, который ручается за основного заемщика. Если тот не сможет оплачивать кредит, только тогда банк может предъявить претензии поручителю. Если сравнить эти две правовые формы обязанностей, поручитель – крайне невыгодный для человека статус: ответственности много, а выгодны никакой.

Основные отличия поручителя от созаемщика:

  • его доходы не учитываются при рассмотрении. Он просто становится для банка дополнительной гарантией возвратности средств. Но присутствие поручителя благоприятно влияет на условия кредитования, ставка будет меньше; 
  • поручитель может привлекаться при любой форме кредитования, тогда как созаемщик стандартно фигурирует при оформлении ипотеки (могут быть исключения);
  • он не имеет никакого отношения к купленному в кредит имуществу и к самим наличными средствам, если речь идет о потребительском виде займа;
  • если заемщик перестает платить, банк обязывает поручителя вносить платежи. Но в дальнейшем поручитель может обратиться в суд и взыскать с основного клиента банка потраченные средства. 

Если ипотеку берет муж-заемщик, жена становится созаемщиком

По закону все имущество и долги, образованные в браке, делятся между супругами поровну, не исключением становится и оформление ипотечного кредита. Если основной заемщик состоит в браке, его вторая половина всегда оформляется как созаемщик, несет такие же права на недвижимость и обязательства по выплате ссуды.

Важные моменты:

  • покупаемая недвижимость сразу оформляется на двух собственников;
  • созаемщик при этом может не иметь дохода. Например, женщина находится в декрете;
  • банк учтет и нетрудовые источники дохода созаемщика, например, жена может указать, что получает пособие по уходу за ребенком;
  • нет никаких требований к созаемщику, он не обязан предоставлять справки о доходах;
  • семья может применить при оформлении ссуды все полагающиеся им льготы, например, материнский капитал.

Если в семье случается развод, порой выход из ситуации найти сложно. Если ипотека действующая, то все равно оба супруга должны ее платить, но при этом фактически разделить эту собственности они не могут. Если продажа и возможна, то только при содействии банка и расторжении договора займа. Идеальный вариант – просто как-то договориться, в ином случае споры такого типа решаются только в суде.

Заемщик и созаемщик при ипотеке Сбербанка

Для примера рассмотрим требование Сбербанка к клиентам, которые заключает ипотечный договор. Итак, этот банк выделяет следующие особые требования к созаемщикам:

  • заемщик может привлечь до трех созаемщиков сразу;
  • обязательное страхование жизни привлеченного лица или лиц;
  • если заемщик состоит в браке, супруга/супруг не оформляются как созаемщик, если это прописано в брачном контракте или если вторая половина не является гражданином РФ;
  • требования Сбербанка к созаемщику аналогичны тем, что предъявляются к титульному заемщику.

Участникам сделки должно быть больше 21 года, а к моменту закрытия ипотечной ссуды – не более 75 лет. Граждане должны иметь официальную работу со стажем не менее полугода на текущем месте, требования к общему стажу – не менее 1 года за последние 5 лет.
 

Источник: https://zaimberi.ru/zaemshchik-i-sozaemshchik

Созаемщик по ипотеке – это… Заемщик и созаемщик

Ипотека заемщик и созаемщик кто собственник

Чаще всего при оформлении ипотеки, выданной банком суммы недостаточно для приобретения жилья. В таких ситуациях заемщик прибегает к помощи созаемщика. О том, кто такой созаемщик и чем он может помочь, будет рассказано в данной статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщик по ипотеке – это лицо, несущее ответственность по ипотечному кредиту перед кредитором совместно с основным заемщиком. Другими словами он должен будет погашать ипотечный заем в том случае, если основной заемщик не сможет этого делать.

Обычно к помощи созаемщика прибегают в том случае, если банк считает доход клиента для выплат по ипотеке недостаточным. Здесь может быть два выхода: согласиться на более дешевое жилье, либо другой вариант – ипотека на двоих.

Кто может стать созаемщиком

В зависимости от условий и требований банка, может быть несколько человек, выплачивающих кредит, но не более четырех-пяти. Созаемщик по ипотеке – это не только супруг или супруга, а также родственники, но и любое другое лицо. Однако в каждом банке могут быть разные условия, поэтому перед тем, как оформить кредит, необходимо уточнить все тонкости.

Согласно законодательству Российской Федерации напарником по ипотечному кредиту автоматически признается законный супруг. Однако, в том случае, если супруги не желают совместно отвечать за ипотечные выплаты, либо доля на приобретаемую жилую недвижимость будет разной, тогда необходимо заключить брачный договор.

Если созаемщиком будет друг, либо знакомый основного плательщика, тогда он должен знать и понимать, что становится точно таким же ответственным лицом перед кредитором, и в случае непредвиденных обстоятельств должен будет погашать ипотечные платежи с правом дальнейшей собственности на жилье.

Необходимые документы

Набор документов, которые должен будет представить созаемщик по ипотеке – это те же самые документы, что и для основного заемщика, а именно:

  • Паспорт.
  • Свидетельство о пенсионном страховании.
  • Документ, свидетельствующий о регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, удостоверяющие личность всех тех, кто проживает совместно с ним (несовершеннолетние дети, супруг, родители).
  • Трудовая книжка.
  • Справка о подтверждении доходов.
  • Документ о наличии образования.
  • Другие документы, по требованию банка.

Доход созаемщика

Разные банки по-разному относятся к доходу созаемщика. Некоторым не столь важен размер их заработной платы, а другие рассматривают кандидатуру на совместное получение ипотечного займа ничуть не проще, чем основного заемщика.

Например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен подтвердить свою платежеспособность, а размер его заработной платы – соответствовать необходимой процентной части выплачиваемых платежей.

То есть к нему предъявляются практически такие же требования, как и к заемщику.

Заемщик в любой ситуации несет ответственность так же, как и созаемщик по ипотеке. Права на собственность могут быть обозначены в договоре ипотечного кредитования, то есть они могут быть как равными долями, так и разделены на определенные части самостоятельно.

В ипотечном договоре необходимо указывать, в какой степени солидарности будут погашаться кредитные платежи. Так, например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке может выплачивать долг совместно с заемщиком равными долями. А также есть другой вариант, в котором созаемщик будет погашать платежи только в том случае, если этого не сможет делать заемщик.

В любом случае ответственность и права делятся между ипотечными должниками поровну. Поэтому все финансовые взаимоотношения между заемщиком и напарником по ипотеке должны быть оформлены документально, особенно, если они не являются родственниками.

Созаемщик и кредитная история

Банки очень внимательно относятся к кредитной истории клиентов, то есть, как в прошлом ими погашались кредитные платежи. В течение пятнадцати лет в бюро кредитных историй хранятся кредитные отчеты всех граждан России.

И не важно, в каком банке был оформлен предыдущий денежный заем, главное, чтобы кредитная история была положительной. Это касается и заемщика, и созаемщика.

В том случае, если у одного из них история погашения кредитных займов является отрицательной, то банк вправе отказать в выдаче ипотеки обоим.

Здесь есть еще одна тонкость.

В том случае, если заемщик по каким-либо обстоятельствам окажется неплатежеспособным и созаемщик не сможет самостоятельно погасить ипотечный заем, то кредитная история обоих станет отрицательной.

Таким образом, желая помочь, человек вместе с основным должником может попасть в список неблагонадежных и недобросовестных клиентов. А это может очень негативно повлиять в будущем при желании оформить новый кредит.

Созаемщик и поручитель

Многие думают, что созаемщик по ипотеке – это тот же самый поручитель. Однако, это не так, хотя функции у них похожи.

Поручитель является гарантом возврата выданных кредитором средств, но при этом не имеет права собственности на приобретенное в ипотеку жилье или недвижимость. Также при процедуре оформления денежного кредита поручитель может не предъявлять банку справку о подтверждении доходов.

Также еще одним различием между созаемщиком и поручителем является то, что доходы поручителя не учитываются при расчете максимального размера кредита и не могут повлиять на размер дохода заемщика. А вот доход созаемщика, наоборот, привлекается в том случае, если у заемщика недостаточно высокий уровень заработной платы.

По мере очередности погашения займов поручитель стоит на последнем месте, то есть изначально долг уплачивает заемщик, затем в случае неплатежеспособности начинает выплачивать созаемщик, и только затем поручитель, если заемщик и созаемщик не могут погасить кредит.

Условия банка для созаемщика

Так как заемщик и созаемщик при ипотеке имеют одинаковые права и обязанности перед банком, то и требования он выставляет им одинаковые.

Таким образом, напарником по ипотеке может стать гражданин Российской Федерации не моложе восемнадцати лет, находящийся как в степени родства с основным заемщиком, так и нет.

Одним из основных условий банка, гарантирующим возврат выданного ипотечного кредита, является наличие непрерывного трудового стажа не менее полугода на момент подачи заявки.

По законодательству созаемщиком автоматически признается супруг заемщика, при этом можно даже не подавать заявку.

Если у супруга недостаточно высокий уровень дохода, тогда банк может выдвинуть условие для выдачи ипотечного займа – привлечение еще одного или двух созаемщиков.

Скорее всего, молодые супруги не захотят делить свое жилье с друзьями или знакомыми, поэтому могут выбрать в роли «помощников» родителей или близких родственников.

В первую очередь рискуют, конечно же, больше созаемщики, нежели заемщики по ипотеке. Желая помочь, многие не думают о возможных последствиях и возможных проблемах. Ипотечный кредит не погашается в течение нескольких месяцев, а берется на много лет.

Поэтому такие неприятности, как болезнь, нетрудоспособность и прочие неожиданности могут больно ударить по карману созаемщика.

Особенно, это касается тех случаев, когда в договоре указано, что все обязанности полностью переходят на него в ситуации неплатежеспособности основного должника.

Бывает и так, что родители становятся созаемщиками молодых супругов, оформляя под залог свою собственную недвижимость, а когда их дети неожиданно разводятся, оказываются в крайне неприятной ситуации – долги и квартира в залоге.

Если друзья решили помочь и взяли на себя такую ответственность, а через некоторое время заемщик стал неплатежеспособным и отказывается платить по кредиту, то банк будет удерживать кредитные платежи с них. И хорошо, если в будущем заемщик сможет отдать затраченные средства созаемщикам.

Существует еще одна особенность, когда между несколькими людьми оформляется ипотека. Сбербанк, а также многие банки могут отказать созаемщику, когда он решит купить квартиру в кредит для себя из-за недостаточно свободных средств в общей сумме дохода.

Как видно, существует большое количество рисков для созаемщика, и перед тем, как стать помощником в таком ответственном мероприятии, как покупка квартиры, стоит много раз подумать, чтобы затем не потерять друзей и родственников.

Страховка по кредитованию

Для того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, каждая сторона при оформлении кредита должна знать свои права, в том числе и созаемщик. Права при оформлении ипотечного кредита, как было сказано выше, очень схожи между должниками по кредиту. Но главное, что должен сделать созаемщик – это подстраховать себя.

Являясь гарантом выплаты кредита, следует застраховать свою дееспособность, и в случае неплатежеспособности уже страховая компания возьмет на себя обязательные платежи. Таким образом, страховой полис обеспечивает своевременные гарантированные выплаты ипотечного долга в случае непредвиденных обстоятельств.

Иногда созаемщиками становятся коллеги, купившие недвижимость под бизнес. Соответственно, выплачивая совместно ипотечный кредит, им необходимо застраховать как недвижимость, так и свою дееспособность.

Договор страхования заключается практически во всех банках, особенно, если услуга кредитования ипотека. Сбербанк, например, при оформлении страхового полиса в ряде случаев отменяет комиссии, чтобы клиенты были наиболее заинтересованы в услуге данного банка.

Страховка выгодна не только созаемщикам, но и самому банку. Она обеспечивает гарантированные выплаты и ограждает от множества проблем, таких как взыскание долгов, финансовые потери.

Оформление ипотечного кредита вместе с созаемщиками – дело очень серьезное, поэтому при заключении договора необходимо тщательно его изучать и выяснить все спорные вопросы.

Источник: https://FB.ru/article/162716/sozaemschik-po-ipoteke---eto-zaemschik-i-sozaemschik

Имеет ли право на долю в квартире созаемщик по ипотеке?

Ипотека заемщик и созаемщик кто собственник

При оформлении крупных кредитов, в том числе и ипотеки, банк часто требует чтобы в сделке участвовали дополнительные лица.

Поэтому многие заемщики задают вопрос: созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру или нет?

Важно получить ответ на этот вопрос, который волнует как главного заемщика, так и участвующего в сделке созаемщика.

Кого называют созаемщиком по ипотеке?

  1. Многие слышали о том, что при оформлении ипотеки требуется созаемщик, но не все знают кто этот человек.

  2. Перед тем как взять на себя ответственность по принятию обязанностей дополнительного заемщика нужно разобраться с понятием и требованиями к этому участнику договора.

  3. Созаещиком признается гражданин, который так же как и заемщик по ипотеке разделяет ответственность за оплату долга.
  4. Если средства по различным причинам перестанут поступать на банковский счет, второе лицо, с которого банк будет требовать объяснений – это созаемщик.

  5. Часто помощью созаемщика пользуются те граждане, чей доход недостаточен для самостоятельного внесения ежемесячных платежей.
  6. Как правило, созаемщиками становятся близкие родственники получателя кредита: родители, супруги или близкие друзья.

Требования

Банки выставляют определенные требования к лицу, желающему участвовать в качестве созаемщика ипотечного кредитования.

В соответствии с действующим законодательством супруг или же супруга в любом случае будут являться созаемщиками.

На этот факт не может повлиять даже то, что на семейном совете было решено брать кредит только на одного из супругов.

Это связано с тем, что покупаемая жилплощадь будет общей.

Допускается привлечение нескольких созаемщиков, но не более четырех.

Основные требования, предъявляемые к созаемщикам, заключаются в следующем:

  • Важно иметь положительную кредитную историю, то есть отсутствие долгов по предыдущим банковским выплатам,
  • Возраст, начинающийся от 21 года и заканчивающийся 55 годами,
  • Пенсионер не может быть созаемщиком,
  • При покупке недвижимости в России созаещик должен иметь гражданство РФ,
  • Человек, разделяющий ответственность по уплате долга, должен быть платежеспособен,
  • Минимальный срок на текущем месте трудовой деятельности должен составлять не менее шести месяцев.

Многие банки предъявляют одинаковые требования к созаемщикам. Они должны предоставить те же бумаги, что и основной должник по ипотеке.

От них просят следующие бумаги:

  1. паспорт, где проставлена прописка в регионе подачи заявки на предоставление ипотеки,
  2. информация о членах семьи: свидетельство о браке или рождении детей,
  3. ИНН,
  4. СНИЛС,
  5. военный билет,
  6. документ, подтверждающий основание по месту регистрации,
  7. водительское удостоверение, если оно имеется,
  8. справка, являющаяся подтверждением платежеспособности, и трудовая книжка,
  9. диплом о законченном образовании.

Все вышеперечисленные документы являются основными, но иногда банки могут потребовать иные виды документов. Некоторые банковские организации требуют предоставить справку о состоянии здоровья, полученную в психоневрологическом диспансере.

Еще одним распространенным документом является налоговая отчетность за прошлый период, с обязательным заверением нотариуса.

Иногда банки просят предъявить документы, подтверждающие наличие недвижимости или автомобиля.

Отличия от поручителя

Банки могут предлагать заемщику привлечь как поручителей, так и созаемщиков. Однако нужно знать основные отличия между понятиями.

Под поручителем понимают человека, который в ответе за то, что заемщик исправно будет платить долг.

Он берет на себя обязанность по ответу за четкое исполнение обязательств заемщика перед кредитной организацией, предоставляющей кредит.

Этот вид обязательств оформляется договором поручительства.

Созаемщиком считается лицо в равной степени несущее ответственность с заемщиком перед кредитором. То есть долг, выставленный по ипотечному договору, он обязан вносить наравне с гражданином, являющимся заемщиком.

Варианты по степени солидарности

При совместном подписании договора ипотеки заемщик, а также созаемщик получают солидарную обязанность. Эта норма регулируется статьей 323 ГК РФ.

Статья 323 ГК РФ. Права кредитора при солидарной обязанности

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

 Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Существуют разные степени солидарной ответственности для заемщика и созаемщика:

Первый вариант – это равная степень ответственности за оплату счетов по ипотечному договору. При такой форме ответственности выделяют следующие особенности:

  1. Кредитор может требовать часть или весь долг как с одного из участников сделки, так и с каждого из них,
  2. Если банковской организации не поступили выплаты долговых обязательств от заемщика, тогда он имеет право обратиться с претензиями к другим созаемщикам,
  3. Должники, связанные солидарными обязательствами, в дальнейшем остаются обязанными погашать кредит до тех пор, пока сумма долга не будет полностью погашена.

Второй вариант: созаемщик начинает оплачивать долг только в том случае, если основной заемщик перестает вносить средства на ежемесячной основе.

Перед тем как заключить договор с ним нужно внимательно ознакомиться.

В большинстве соглашений созаемщик является таким же обладателем жилплощади, как и основной заемщик, выплачивающий долг.

Правила документального оформления отношений между участниками договора

Документальное соглашение, подписанное между заемщиком и созаемщиком, является своеобразной подстраховкой от неблагоприятных моментов.

Такими моментами являются намеренная неуплата долга, при которой созаемщик несет ответственность перед кредитором. Это также может быть потеря средств к оплате долга или состояние здоровья заемщика.

Эксперты в области недвижимости советуют заключать соглашение, в котором следует прописать все нюансы при неблагоприятном исходе событий.

Это соглашение должно быть составлено и заверено в нотариальной конторе. Важно составить его перед подписанием ипотечного договора между банком и заемщиками.

Права и основные обязанности созаемщика

Поскольку созаемщик обладает такими же правами как и заемщик, их возможности, а также ответственность ничем не отличаются.

Однако могут иметь ряд особенностей обязанности, которые относятся к созаемщику.

Созаемщик может нести ответственность по внесению оплаты за кредит на следующих условиях:

  • после неплатежеспособности заемщика,
  • на равных условиях,
  • в равных частях с заемщиком весь срок кредитования,
  • совершая оплату первых взносов, а в последующем обязанности по внесению платежей переходят к заемщику.

Российское законодательство определяет, что созаемщик несет следующие виды обязанностей и прав по подписанному ипотечному договору:

  1. Созаемщик несет одинаковую ответственность перед кредитной организацией, как и заемщик,
  2. При отсутствии внесения ежемесячных платежей от заемщика, банк будет требовать возврата денег от созаемщика,
  3. Имеет право на требование доли недвижимости, если на момент заключения ипотеки созаемщик и заемщик находились в браке,
  4. Если брак не был заключен, тогда созаемщик все равно имеет право требовать долю в недвижимости,
  5. Созаемщик может вносить лишь фиксированную сумму, предусмотренную договором по ипотеке,
  6. Отказ от доли в ипотечной квартире не снимает ответственности за погашение долговых обязательств,
  7. Выход из участия в ипотеке может быть произведен только при условии, если заемщик найдет иного человека в качестве созаемщика и банк одобрит это решение.

Какие права созаемщика на владение квартирой?

Многих заемщиков волнует вопрос о том, что если в договоре указан один или несколько созаемщиков, будет ли у них право на получение части недвижимого имущества?

Права на собственность прописываются в договоре по ипотеке и купли-продажи квартиры. В соответствии с договором созаемщик может получить 50% от квартиры, а может и меньше, если это предусмотрено согласием сторон.

Безусловные права на обладание квартирой, купленной по ипотеке, получает второй супруг, являющийся созаемщиком по ипотечному договору.

О том, как делить ипотечную квартиру после развода, читайте здесь.

Юристы часто занимаются решением спорных вопросов, когда речь идет о квартире, купленной в ипотеку. При этом один из супругов заемщик, а второй созаемщик, желающий получить свою долю в недвижимости.

Права созаемщика прописаны в договоре и не могут быть изменены банковской организацией или желанием заемщика.

Ответственность

Если происходит так, что основной заемщик не имеет средств или желания для оплаты долга по оформленной ипотеке, тогда обязанность по оплате возлагается на созаемщика.

Помимо текущего долга банк имеет право взимать:

  • неустойку, размер которой указан в договоре,
  • штрафы за просроченную оплату, если они предусмотрены ипотечным договором.

От созаемщика также требуется внесение средств за страхование ответственности по ипотеке.

Проблемы после подписания ипотечного договора

Перед согласием на участие в договоре ипотеки нужно подумать о плюсах и отрицательных сторонах подобного «участия».

Грамотный подход способен избавить от многих недоразумений, возникающих в период оплаты по договору.

Важно знать ряд проблем, с которыми может столкнуться созаемщик. Проблему легче предотвратить, чем решить на этапе выплаты долга банковской организации.

К проблемам, возникающим при выплате долга, относят:

  1. При желании получить собственный кредит созаемщику часто не хватает платежеспособности, поскольку он уже участвует в ипотечном договоре,
  2. При совместном проживании граждан, но не оформленном официальном браке один из них может стать созаемщиком, но при расставании возникают проблемы, поскольку брак так и не был оформлен, а заемщик не желает делить квартиру,
  3. Если друг пригласил быть созаемщиком по ипотечному кредиту, но в итоге отказался платить по долговым обязательствам, банк удержит сумму с созаемщика,
  4. Ипотека берется супругами, но недвижимость оформляется только на одного из них. При разводе второй супруг остается без права на недвижимость.

Можно ли выйти из обязательств по ипотеке?

Самостоятельного права на выход из ипотеки созаемщику не предоставляется.

  • Решение может принимать только банк и заемщик.
  • Варианты выхода из договора могут быть рассмотрены с заменой созаемщика, оплатой части долга или заключением дополнительного соглашения.
  • При оформлении дополнительного соглашения к основному договору по ипотеке должен присутствовать созаемщик, желающий выйти из договора, заемщик, представитель банковского учреждения, а также новый созаемщик, если его привлекают к подписанию соглашения.
  • Решение о выходе созаемщика из обязательств принимается банком индивидуально и на основании заявления.
  • Образец заявления на вывод созаемщика из ипотечного договора.

О чем следует думать перед подписанием договора?

Перед тем как согласиться быть созаемщиком в ипотечном договоре нужно подумать об ответственности, связанной со следующими факторами:

  • степень ответственности и близких отношений заемщика, с которым придется выплачивать долг за квартиру,
  • финансовые возможности сторон договора,
  • поскольку речь идет о крупных суммах в ипотечном кредитовании нужно быть готовым к оплате многолетнего долга.

Источник: https://giak.ru/prochee/imeet-li-pravo-na-dolyu-v-kvartire-sozaemshhik-po-ipoteke.html

Могу ли я взять ипотеку, если я являюсь созаемщиком?

Ипотека заемщик и созаемщик кто собственник

Получить ипотеку довольно сложно, поскольку необходимо подтвердить финансовую состоятельность, что не всегда просто. В большинстве случаев, чтобы взять кредит на покупку недвижимости, приходится привлекать созаемщика.

Это становится дополнительной гарантией для банка. Выплачивается займ на приобретение квартиры длительные годы. Учитывая продолжительный срок кредитования, у самого созаемщика может возникнуть необходимость взять ипотеку.

Получится ли это сделать? Как взять ипотеку, будучи созаемщиком по другой?

Кто такой созаемщик?

Созаемщиком по жилищному кредиту называют лицо, берущее на себя солидарную ответственность по уплате ипотеки.

Новые участники могут вводиться по автокредитам, потребительским и другими видам займов, когда такое предусмотрено банковской программой.

Заемщик и созаемщик несут одинаковую ответственность за исполнение кредитных обязательств перед банком. Это касается выплаты процентов, возврата долга, оформление страхового полиса и так далее.

Созаемщиком может стать не только член семьи, но и третье лицо, к примеру, коллега, друг и так далее. Постороннему человеку, конечно, идти на подобный шаг не имеет никакого смысла и слишком рискованно.

Если заемщик не будет исполнять свои обязательства, они перейдут на созаемщика.

В его отношении может быть начато даже судебное разбирательство по взысканию задолженности, и кредитор, безусловно, выиграет дело, поскольку закон на стороне кредитора.

В некоторых случаях без созаемщика просто не обойтись:

  • при получении ипотеки женой или мужем, когда второй супруг автоматически вводится в сделку как созаемщик;
  • для получения жилищного кредита молодой семье, которая привлекает родителей с одной или двух сторон, но это по желанию;
  • тогда, когда собственного дохода супругов не хватает для получения большой денежной суммы.

Супруги не могут отказаться быть созаемщиками при взятии ипотеки, поскольку недвижимость покупается в браке. Исключением являются пары, у которых заключен брачный контракт. В таком случае жена или муж могут выступать поручителем, но уже на добровольной основе.

Может ли созаемщик взять кредит на покупку недвижимости?

Никто не отнимает у созаемщика право брать ипотеку на свое имя, но не все так просто. Это обусловлено тем, что он ничем не отличается от титульного заемщика. Он несет такую же ответственность перед кредитором.

Если вы являетесь созаемщиком по ипотеке, значит, о вас тоже имеется соответствующая запись в бюро кредитных историй. Это означает, что она обязательно будет учитываться при подаче заявки абсолютно на любой займ.

Ваша возможность взятия ипотеки в подобной ситуации полностью зависит от уровня дохода и требований кредитно-финансовой организации, куда вы обращаетесь за получением займа на покупку квартиры. Чтобы понять свои перспективы, необходимо детально изучить то, на какие нюансы обращают внимание при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика:

  • соответствие гражданству, возрасту, опыту работы и так далее;
  • получение официального дохода;
  • хорошая кредитная история;
  • закредитованность, то есть количество имеющихся займов и общую сумму задолженности по ним;
  • привлечение к уголовной или административной ответственности, наличие задолженностей по налогам, просроченные/неоплаченные штрафы и так далее.

Основным моментом, на который вы должны обратить внимание, является кредитная история. Она может испортиться не по вашей вине. Если вы созаемщик по ипотеке, а заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, ваша кредитная история будет тоже подпорчена.

Банк выносит свое решение по заявке, основываясь на совокупности различных параметров, описанных выше. У женатых и замужних клиентов в обязательном порядке проверяют долги и кредитную историю супругов, поскольку ипотека в таком случае оформляется на обоих. Один становится заемщиком, а другой — созаемщиком.

Если не брать во внимание нюанс с кредитной картой, то остальные требования к получению займа стандартные. Чтобы не терять время, лучше сначала проконсультироваться с менеджером.

У каждого банка есть свой внутренний регламент, поэтому специалисты обычно сразу говорят, стоит ли подавать заявку созаемщику или нет. Некоторые просто говорят, что шансы малы.

Такой ответ, конечно, сразу наводит на определенную мысль.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки созаемщику?

Ни один банк не хочет рисковать. Ошибочно полагать, что кредитору будет выгодно продать залог, если вы не сможете расплатиться по ипотеке. Недвижимость теряет в стоимости, а продать быстро квартиру по высокой цене точно не получится. Финансовые организации заинтересованы в возврате ипотеки, поэтому выдвигают столь строгие требования к заемщикам.

Увеличить шансы на получение жилищного кредита созаемщику позволяют следующие шаги:

  • Предоставление достоверных сведений. Не приписывайте себе больший доход либо стаж работы. Сотрудники специального отдела обязательно досконально изучат всю информацию. Если вас уличат во лжи, вы можете попасть в черный список кредитно-финансовой организации. Это значит, что путь в данный банк вам будет закрыт.
  • Хорошая кредитная история. Когда КИ идеальная, вероятность одобрения гораздо выше. Она остается хорошей, если титульный заемщик исправно исполняет свои обязательства по ипотеке.
  • Достаточный уровень дохода. Кредитор рассматривает платежеспособность с вычетом ежемесячных расходов, исполнения обязательств по займам, включая ту ипотеку, где вы являетесь созаемщиком. Почему? Вы будете вынуждены платить по ней, если титульный заемщик не сможет исполнить взятые на себя обязательства. Именно это становится главной причиной отказа, поскольку с учетом платы по ипотеке, которая является не вашей, вы выглядите в глазах банка неплатежеспособным лицом.
  • Остаток по текущей ипотеке. Будучи созаемщиком, вы уже как бы имеете жилищный кредит, за который в любой момент должны будете вносить ежемесячный платеж. Если долг еще велик, рассчитывать на большую сумму даже при одобрении вашей личной ипотеки не приходится.

Иными словами, добросовестность титульного заемщика еще ничего не гарантирует. Кредитная история может быть хорошей, но сумма задолженности все еще оставаться достаточно большой, что отразится на решении по вашей личной ипотеке и на то, сколько денег одобрит банк. Когда он практически погашен, обратите внимание на кредитный рейтинг, запросив свою историю в БКИ.

Следующим шагом вам нужно будет рассчитать ту сумму, которую банк будет рассматривать в качестве дохода для расчета ипотеки.

Вычтите из ежемесячного заработка личные и семейные расходы, оплату по ипотеке (вы ее не платите, но потенциальный кредитор учитывает).

Если остаток будет достаточным для погашения жилищного кредита, который вы хотите получить, подавайте заявку. В остальных случаях это не будет иметь смысла.

Можно ли взять ипотеку будучи созаемщиком? Однозначного ответа нет. Все индивидуально. Если решение отрицательное, то придется ждать не менее 1-2 месяцев для повторной отправки заявки в тот же банк.

Значительно повысить шансы, если доход хороший, есть сумма на первоначальный взнос, позволяет лишь выход из созаемщика по ипотеке. В таком случае она уже не будет учитываться, когда вы подадите заявку.

Как созаемщик выводится из ипотеки?

Когда у вас нет полной уверенности в том, что вы можете получить ипотеку для себя, будучи созаемщиком. Выйдите из предыдущей сделки. Просто так отказаться от взятых на себя обязательств не получится. Чтобы сделать это, действовать нужно по следующей процедуре, предусмотренной кредитным договором:

  1. Обговорите с титульным заемщиком существующую ситуацию. Следует понимать, что его разрешение на выход из сделки является обязательным. Он имеет полное законное право отказать в вашей просьбе.
  2. Если вам удалось договориться с титульным заемщиком, уточните в банке, на каких обстоятельствах возможен выход из сделки. Большинство кредитно-финансовых учреждений позволяют по условиям договора такую процедуру и дают положительный ответ сразу. Есть такие организации, которые рассматривают соответствующую заявку за отдельную плату.
  3. Выясните, какой пакет документов необходимо собрать.
  4. Подготовьте и подайте вместе с титульным заемщиком необходимые бумаги на проверку. Сколько ждать рассмотрения? Времени уходит как на рассмотрение заявки по новому займу. Причина заключается во взвешивании всех за и против, поскольку вместе с созаемщиком теряется и дополнительная гарантия, а риски невозврата возрастают. Если большая часть долга еще не была выплачена, банк может порекомендовать вам включить другого человека вместо вас.
  5. Подождите решение. Точно угадать, что скажет кредитно-финансовая организация невозможно.
  6. Когда банк дает добро на выход из сделки, вам потребуется подписать дополнительное соглашение к договору по ипотеке. Это важное изменение, которое необходимо обязательно письменно оформить.
  7. Подождите пару месяцев. Это время необходимо для того, чтобы кредитная история обновилась.

Важно! Супруги не могут выйти из сделки по ипотеки, поскольку это требование закона. Никакой банк не позволит мужу или жене перестать быть созаемщиком.

Необязательно дожидаться именно двух месяцев. Данные в БКИ могут передаваться гораздо быстрее. Точные сроки можно уточнить в банке или самостоятельно проконтролировать собственную кредитную историю. Запрашивать ее бесплатно можно только раз в год. В остальных случаях придется платить. Альтернативным вариантом является получение в банке справки о том, что вы уже не являетесь созаемщиком.

Источник: http://nebogach.ru/mortgage/mogu-li-ya-vzyat-ipoteku-esli-ya-yavlyayus-sozaemshhikom/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.