Что такое закладная в банке при ипотеке

Содержание

Как оформить закладную по ипотеке в сбербанке: какие нужны документы, когда и как получить закладную на квартиру по ипотеке

Что такое закладная в банке при ипотеке

Ипотечный кредит – это долгосрочный вид кредитования. Заемщик выплачивает долг от 10 до 30 лет. Для финансовой организации это большой риск, за такое продолжительное время клиент может потерять работу или серьезно заболеть.

Чтобы застраховать себя от финансовых убытков, банки выдают крупные кредиты на покупку недвижимости только при условии залога этой недвижимости.

В случае невыплаты задолженности кредитная организация оставляет за собой право продать залоговое имущество и вернуть остаток долга.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит – это отдельный вид кредитования, обладающий рядом характерных особенностей. В России ипотеки стали популярны не так давно. Они позволяют приобрести жилье без длительных накоплений.

Если потребительский кредит выдается на любые нужды заемщика, которые банк не контролирует, то ипотечный кредит предполагает обязательную покупку жилья, которое тщательно проверяется на юридическую чистоту.

В отличие от потребительского кредита ипотека выдается на длительный срок и на крупную сумму, размер которой зависит от многих факторов. Основными нюансами ипотечного кредитования являются:

  • Первоначальный взнос. Чтобы получить в кредит какую-либо сумму, нужно внести часть своих средств. Для банка это служит гарантией платежеспособности клиента. Размер первого взноса зависит от стоимости жилья. Обычно он составляет 10-20% от стоимости недвижимости. Чем больший взнос внесет заемщик, тем выгоднее для него сделка. Например, многие банки снижают процентную ставку и увеличивают срок кредитования, если взнос больше указанного процента.
  • Закладная на недвижимость. Не все знают, для чего нужна закладная по ипотеке. Это гарантия для банка, что в случае отсутствия выплат можно продать недвижимость и вернуть себе остаток долга. Что такое закладная на квартиру по ипотеке, как получить ее, можно узнать у сотрудников банка. После оформления кредитного договора заемщик является собственником жилья, но совершать с ней какие-либо сделки без ведома банка он не может.
  • Оценка покупаемой недвижимости. По той причине, что покупаемая недвижимость является залогом, банк требует заключения оценщика. Если жилье находится в плохом состоянии, продать его в случае невыплаты долга будет трудно. Также это гарантия, что заемщик указал верную цену недвижимости.
  • Различные программы ипотечного кредитования. Заемщик может выбрать любую подходящую программу. Некоторые из них имеют сниженный процент и более простые условия оформления. Например, сниженная процентная ставка у ипотеки для молодых семей, учителей, пенсионеров.

Ипотека имеет свои плюсы и минусы. Определенный риск присутствует и для финансовой организации, и для заемщика. Однако при высоких ценах на жилье для многих граждан это единственная возможность приобрести недвижимость.

Закладная по ипотеке: что это и зачем она нужна

Закладной называется документ, в котором прописаны все параметры залогового имущества и условия залогового договора. Этот документ имеет юридическую силу при правильном оформлении.

В случае с ипотечным кредитом владельцем закладной является финансовая организация, выдавшая заемщику кредит.

Эта ценная бумага служит одним из основных требований при получении ипотеки. Она позволяет банкам избегать рисков по неуплате. В случае, если заемщик перестает выплачивать ипотеку, теряет свою платежеспособность, банк пользуется правом, которое предоставляет ему закладная, то есть продает недвижимость и возвращает себе сумму, невыплаченную заемщиком.

В качестве залога по закладной могут выступать следующие объекты недвижимости:

  • Участок земли. На нем могут отсутствовать постройки. Стоимость участка оценивается в зависимости от места его расположения и размера.
  • Нежилые помещения. В качестве залога могут выступать склады, офисы, дачи, гаражи и другие нежилые помещение, состояние которых оценивалось специализированными организациями.
  • Квартира в многоквартирном доме. Оформить квартиру как залог гораздо проще, чем любое другое помещение. В случае необходимости банк легко продаст квартиру, так как на них спрос всегда достаточно высокий. Однако перед оформлением закладной проводится оценка жилья. В качестве залога могут выступать квартиры только в хорошем состоянии, со всеми коммуникациями и в доме, построенном не раньше 1970 года.
  • Частный дом, коттедж. Если закладывается частный дом, то в эту же закладную входит и участок земли, на котором он находится. Кредитные организации соглашаются на оформление частных домов как залога, если они расположены не далеко от города, находятся в хорошем состоянии и имеют высокую пожарную безопасность.

Не всегда покупаемое жилье является залогом. При определенной договоренности с банком заемщик может предложить в качестве залогового имущества уже имеющуюся у него недвижимость. В этом случае купленная в ипотеку квартиру сразу является полной собственностью покупателя. При желании он может ее продать без разрешения кредитной организации.

Что касается того, когда оформляется закладная при ипотеке, то заниматься этим нужно уже после сделки купли- продажи, имея на руках все документы на купленную недвижимость.

Требования к закладной

Закладная является официальным документом, поэтому она оформляется по строгим правилам. Стоит помнить, что некоторые банки предъявляют свои требования к закладной, уточнять их нужно у кредитного менеджера.

Не все знают, как выглядит закладная по ипотеке. Это официальный бумажный документ. Он может оформляться от руки или распечатываться на принтере. Подписи должны быть оригинальными. После оформления документу присваивается регистрационный номер, который вносится в базу данных.

При подписании закладной нужно внимательно читать все пункты. В случае возникновения спорной ситуации будут учитываться только данные закладной, а не кредитного договора. Перед подписанием нужно внимательно проверять все адреса и имена.

После оформления документ остается у финансовой организации. Она является его владельцем и возвращает бумагу заемщику только после истечения срока закладной.

Получить образец можно в отделении банка. Также его можно скачать на сайте выбранной кредитной организации.

Закладная оформляется по следующим правилам:

  • В начале документа по центру указывается его название «Закладная».
  • Указывается полное имя заемщика. Для физического лица этих данных достаточно. Если же заемщиком является юридическое лицо, необходимо указать его реквизиты.
  • Вписываются данные залогодержателя, то есть банка, который выдает ипотеку. Его название, реквизиты и прочие данные, позволяющие его идентифицировать.
  • В закладной должны указываться основные пункты кредитного договора. Именно кредитный договор является основанием для оформления залогового документа. Вписываются условия кредитования, ставка, сумма долга, способ погашения ипотеки и прочие данные.
  • Детально описывается имущество, которое является залогом. Указывается его полная стоимость и сумма, выданная банком.
  • После оформления документы ему присваиваются реквизиты. Перед тем, как узнать номер закладной по ипотеке, заемщик должен обратиться в банк с паспортом.

Многие заемщики интересуются, что делать после получения закладной по ипотеке. Закладная остается у банка и хранится там до момента погашения долга. Никаких особых действий относительно этого документа больше предпринимать не нужно. Заемщик платит ежемесячные взносы и страховку.

Возврат и утрата закладной

Заемщик никаких манипуляций с закладной с момента ее подписания не проводит. Иногда покупатель интересуется, как узнать оформлялась ли закладная по ипотеке на приобретаемую им недвижимость. Получить эту информацию человеку, не являющемуся собственником, довольно трудно, поэтому покупателям рекомендуют обращаться в ЕГРП, чтобы узнать, находится ли недвижимость под обременением.

Клиент должен знать, что банк может в любой момент продать закладную другой кредитной организации. Для заемщика это не играет никакой роли, изменится только счет, указываемый при уплате ежемесячных взносов. Финансовая организация не может самостоятельно изменить условия кредитного договора, не обсудив это с другой стороной.

Возврат закладной происходит следующим образом:

  • В случае, если заемщик полностью погасил долг в срок, указанный в договоре, он подает заявление, что долг погашен. При досрочном погашении потребуется некоторое время для перерасчета и погашения ипотеки (до месяца).
  • Когда ипотечный кредит признается закрытым, банк обязан выдать на руки заемщику закладную. До выдачи документа может пройти месяц, но обычно кредитные организации отдают закладные быстро, в течение пары дней.
  • Заемщик получает залоговый документ и с ним идет в юстицию, где снимает обременение с недвижимости. Получать новое свидетельство о собственности не обязательно. Достаточно заказать выписку из ЕГРП и убедиться, что обременение снято.
  • Если по какой-то причине банк не выдает закладную, заемщик пишет письменное заявление с просьбой вернуть документ по причине погашения долга. После этого заявления кредитная организация обязана вернуть закладную в течение нескольких дней. В случае отказа заемщик обращается в Центральный банк страны, а дальше дело передают в суд.

Если банк потерял закладную, он обязан ее продублировать. Отказ выдать документ заемщику по причине его утери считается незаконным. Заемщик имеет право обратиться в суд. За удержание или утерю закладной законодательством предусмотрена серьезная ответственность.

Закладная необходима для снятия обременения. Без этого документа органы юстиции не примут документы и собственность останется в залоге у банка. Небольшие банки часто перепродают закладные, за утерю документа отвечает последний залогодержатель. В этом случае обременение снимается без закладной через суд с предоставлением всех документов о погашении долга.

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке

Чтобы защитить себя от утери закладной, заемщики стараются обращаться в крупные банки, такие, как Сбербанк. В этом случае вероятность, что банк прогорит или потеряет ценные документы, гораздо ниже.

Что касается того, как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке, то она оформляется по стандартной схеме с некоторыми нюансами:

  • При оформлении закладной требуется пакет документов: паспорт заемщика, ипотечный договор, документы на квартиру. Банк извещает вторую сторону о том, какие документы нужны для закладной по ипотеке. Свидетельство о праве собственности должно быть на руках на заемщика, иначе залоговый договор автоматически будет заключен на продавца, последнего собственника квартиры.
  • Закладная должна быть зарегистрирована государственным органом в течение указанного времени. По его истечении закладная считается недействительной. Она вступает в силу в тот момент, когда сотрудник банка вносит ее номер в базу данных.
  • Если в качестве залога выступает не покупаемая недвижимость, а иное имущество заемщика, банк проводит тщательную оценку и пропускает сделку только в том случае, если стоимость залогового имущества соразмерно сумме долга.
  • Образец закладной можно скачать на официальном сайте Сбербанка и заполнить его самостоятельно. Если в процессе заполнения возникли вопросы, их необходимо задать кредитному менеджеру до того, как документ будет подписан.
  • Номер закладной заемщик может узнать сразу при оформлении документа. Кредитная организация указывает его в уведомлениям о ежемесячных платежах.
  • Поскольку оформление закладной происходит через государственные органы, заемщик оплачивает госпошлину в отделении Сбербанка в размере 1000 рублей.
  • При оформлении сразу делается копия документа, которая помечается как дубликат. Она остается в регистрационной палате, оригинал хранится в отделении Сбербанка.

Чтобы узнать, как оформляется закладная по ипотеке в Сбербанке, необходимые документы для нее можно уточнить в ближайшем отделении кредитной организации.

Источник: https://ipotekami.ru/zakladnaya-na-kvartiru-po-ipoteke-chto-eto-tonkosti-oformleniya/

Закладная на квартиру по ипотеке – что это и зачем она нужна | Ипотека онлайн

Что такое закладная в банке при ипотеке

Закладная на квартиру по ипотеке – что это такое и для чего она оформляется? Вопрос не праздный для ипотечных заемщиков, ведь именно эта бумага удостоверяет залог купленного в кредит жилья. Если не оплачивать задолженность, банк будет вправе забрать квартиру и реализовать ее в счет погашения. Обо всех нюансах оформления и регистрации закладной по ипотеке расскажем далее.

Понятие закладной

Закладная в банке при ипотеке – это документ, удостоверяющий право залогодержателя (в нашем случае банка) на приобретенный за счет кредитных средств объект (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 13 (скачать)). Она подтверждает оформление залога квартиры или другой недвижимости.

При наступлении ситуаций, определенных законодательством, у банка есть право использовать закладную для возврата заемных средств, выданных клиенту (102-ФЗ, ст. 17 (скачать)).

Она гарантирует выплату кредита вне зависимости от финансового положения заемщика за счет реализации имущества.

Стоит отметить, что возможна ипотека без закладной. Банк имеет право не оформлять ее, но, как правило, ценная бумага все же регистрируется при выдаче жилищного кредита.

Закладная на квартиру по ипотеке в банке может быть оформлена в бумажном или электронном виде. Юридически тот и другой формат ценной бумаги равнозначны (102-ФЗ от 16.07.1998, ст. 13.2 (скачать)). Банки все чаще переходят на регистрацию именно электронной закладной, потому как это экономит время и позволяет проконтролировать факт залога кредитуемого объекта.

Оформление закладной по ипотеке полностью находится в ведении банка, заемщик в этом процессе не участвует. Ему необходимо только поставить свою подпись в ценной бумаге и передать ее на регистрацию в государственные органы. Или же дать согласие на оформление закладной посредством удаленных каналов связи.

Документ подписывается в банке, выдающем кредит, при составлении кредитного договора или после регистрации права собственности на новостройку.

Где хранится закладная по ипотеке после оформления залога? Оригинальная закладная остается у кредитора, который определяет ее в собственный депозитарий для сохранения.

Она может быть передана клиенту только после полного погашения ипотечного кредита. Без этого экземпляра закладной снять залог недвижимого имущества будет невозможно.

Рекомендуемая статья:  Обратная ипотека – что такое и где получить

Закладная обязательства по ипотеке выполняет следующие функции:

  • удостоверяет право залогодержателя на объект недвижимости;
  • позволяет привлечь свежее финансирование за счет продажи закладных.

В последнем случае залогодержатель меняется. Право на продажу ценной бумаги, как правило, предусмотрено в банках (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 16 (скачать)). Хотя ипотечные клиенты не обращают на этот пункт никакого внимания при подписании документов, а потом удивляются, на каком основании кредитор передал закладную третьему лицу.

✅Обратите внимание, что условия закладной и кредитного договора с банком должны совпадать. Обязательно проверяйте их соответствие при подписании документации.

❗Важно знать: Что такое Электронная закладная по ипотеке

Банк продал закладную — чем это грозит заемщику

Что значит ипотека в силу закона и когда она возникает

документа

Закладная по ипотеке в силу закона (102-ФЗ, ст. 14 (скачать)) является ценной бумагой, а значит, на нее распространяются требования Гражданского Кодекса РФ. В частности, она может быть признана неправомерной, если в тексте документа отсутствуют важные пункты.

Образец закладной по ипотеке (скачать в word) составляется юридическим отделом банка в соответствии со всеми требованиями законодательства, учитывая при этом интересы обеих сторон.

Ими являются залогодержатель и залогодатель, то есть банк и заемщик (и другие владельцы заложенного объекта недвижимости, если они есть).

Как выглядит закладная по ипотеке? Как обычный банковский документ. Однако в ценной бумаге должны содержаться следующие реквизиты:

  • название документа;
  • информация о каждом залогодателе (его именные и паспортные данные);
  • сведения о залогодержателе (название банка, адрес его нахождения);
  • основные данные договора займа, обеспеченного залогом;
  • информация о заемщиках, если они не являются залогодателями;
  • сумма текущей задолженности по ипотеке;
  • кредитная ставка;
  • время погашения жилищного кредита;
  • данные о заложенном имуществе (тип объекта недвижимости, его адрес);
  • сколько стоит кредитуемая собственность согласно оценочному отчету;
  • на основании чего возникает право залогодателя на этот объект недвижимости, данные о регистрации;
  • указание на наличие других ограничений пользования имуществом, кроме залога в пользу банка;
  • подписи залогодателей.

Далее регистрирующим органом ставится отметка о регистрации закладной. Здесь же содержится дата выдачи ценной бумаги представителю банка и иные отметки при необходимости. Где указывается номер закладной по ипотеке? Его можно уточнить в тексте самого документа (в специальном разделе, который так и называется) или обратившись в свой ипотечный банк.

Порядок регистрации

Что такое закладная на квартиру при ипотеке и порядок ее регистрации регламентируется Федеральным законом «Об ипотеке». Ценная бумага составляется банком при оформлении залога. Это может происходить при подписании кредитного договора на приобретение недвижимости с имеющимся правом собственности. Или после регистрации права на построенную квартиру.

✅Закладная может оформляться и по ипотеке в силу договора, то есть когда клиент закладывает собственное жилье. Ценная бумага составляется на усмотрение залогодержателя.

Как оформить закладную на квартиру по ипотеке на вторичное жилье:

  1. Кредит выдается клиенту как обычно, в пакете кредитной документации содержится и ценная бумага, подтверждающая залог.
  2. Закладная подписывается заемщиком (и другими залогодателями при их наличии) и передается в Росреестр совместно с документами на регистрацию права собственности. Таким образом, будет оформлено не только владение кредитным имуществом, но и обременение в пользу банка.

Можно передать документы для закладной по ипотеке в регистрирующий орган в электронном виде. В этом случае клиент дает свое согласие на данный способ взаимодействия с госструктурой. Если в кредитном договоре есть указание на оформление закладной, делается дополнительное соглашение к нему (102-ФЗ об ипотеке, ст. 15 (скачать)). В документе оговаривается удаленный способ регистрации залога.

Как делается закладная по ипотеке на только что построенную квартиру, которую надлежит отдать в залог банку? Обременение регистрируется Росреестром автоматически, ведь в договоре инвестирования строительства это условие прописано.

Однако после оформления права собственности на жилье заемщику надлежит отчитаться перед банком в целевом использовании денег. А именно – предоставить пакет подтверждающих документов.

Банковским менеджером формируется закладная и регистрируется в том же порядке (лично заемщиком или удаленно).

Чаще всего происходит регистрация закладной по ипотеке в МФЦ. Сюда же сдаются документы для оформления права собственности на приобретаемую недвижимость.

Документы для оформления закладной

Нужна ли закладная при ипотеке, каждый банк решает самостоятельно. Но чаще всего, ее оформляют ради минимизации рисков кредитной организации. Для ее составления потребуются следующие документы:

  • копии паспортов залогодателей;
  • оформленный договор с продавцом;
  • оценочный отчет;
  • техническая документация (технический и кадастровый паспорта и пр.);
  • договор с банком.

Все перечисленные выше документы уже есть у заемщика в наличии, ведь на их основании происходило рассмотрение ипотечной заявки. Ему нужно только подписать все банковские бумаги и передать их на регистрацию в Росреестр.

Как получить закладную по ипотеке на новостройку? После сдачи дома в эксплуатацию вам нужно зарегистрировать право собственности на квартиру. Затем передать в банк следующий пакет документов для оформления закладной:

  • копии паспортов собственников;
  • акт о сдаче дома;
  • договор инвестирования строительства;
  • выписка ЕГРН с отметкой об обременении в пользу банка;
  • оценочный отчет;
  • договор с банком.

Что будет, если не оформить закладную при ипотеке на первичное жилье? В кредитном договоре определен конкретный срок предоставления документов на квартиру и подписания закладной. Аналогичные требования есть и при покупке вторичного жилья.

Если клиент не оформляет закладную в определенное для этого время, банк расценивает это как невыполнение условий заключенного соглашения.

Соответственно, он получает право требовать досрочный возврат всей суммы кредита с начисленными процентами.

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/zakladnaja-na-kvartiru-po-ipoteke-chto-jeto-i-zachem-ona-nuzhna.html

Для чего нужна закладная при ипотеке: требования по оформлению

Что такое закладная в банке при ипотеке

Ипотечное кредитования для многих граждан РФ — единственный шанс получить собственное жилье. Не удивительно, что такая услуга пользуется спросом у клиентов кредитных организаций.

В основе взаимодействия сторон (банка и заемщика) лежит договор, а также закладная на покупку квартиры по ипотеке. В ней отражены базовые условия кредитного соглашения, список залогового имущества (того, что передается в банковское учреждение) и ряд другой информации.

Как правильно оформляется документация? В чем ее особенности? Эти и другие нюансы рассмотрим ниже.

В чем сущность закладной?

Закладная по ипотеке представляет собой ценную бумагу, которая передается от кредитополучателя второй стороне сделки — банковскому учреждению. Главной задачей документа является обеспечение ипотечного займа.

Он применяется кредитной организацией для перевода недвижимости в личное владение в ситуации, когда получатель займа не справляется с обязательствами.

Роль залога выполняет различное имущество — гараж, квартира, коттедж, загородная вилла, а также коммерческие объекты.

Назначение закладной

Закладная на недвижимость по ипотеке — гарантия безопасности на случай неплатежеспособности клиента. По закону при наличии долга банк может забрать квартиру и по ипотечному договору.

Наличие рассматриваемой ценной бумаги расширяет полномочия кредитной организации.

Кроме того, она иногда применяется для частичной переуступки прав, реализации залогового имущества третьей стороне, а также для обмена объектами залога с последующей доплатой.

Заемщику от оформления нет выгоды, ведь он не получает гарантий снижения процентной ставки (единичные кредиторы идут на такой шаг). Единственный плюс в том, что закладная защищает интересы заемщика в случае потери базового соглашения с банком.

Правила оформления

Жесткие требования к составлению закладной на недвижимость по ипотеке отсутствуют. Ее цвет, внешнее оформление и очередность пунктов в содержании может различаться. Чтобы получить точную информацию, стоит обратиться в банковское учреждение, выступающее в роли кредитора.

Что касается содержания, оно не меняется. В документации содержатся:

  • Сведения о человеке, который предоставляет залог по ипотеке — информация из паспорта, номер для связи, реквизиты и другие данные.
  • Название кредитной организации и сведения о лицензии.
  • Описание квартиры, ее стоимость на рынке, данные об оценщике, а также реквизиты, подтверждающие права владения.
  • Условия ипотеки.
  • Дополнительное обременение в отношении 3-их лиц (при наличии).
  • День оформления и номер по порядку.

Кроме того, в ценной бумаге предусматривается место для записей, касающихся ее передачи, и других важных сведений.

Правила получения

Закладная на квартиру по ипотечному займу делается тем лицом, которое больше нуждается в этом аспекте. Как правило, в роли инициатора выступает банковское учреждение, а от заемщика требуется передать необходимый пакет и заплатить комиссию, размер которой не больше 1000 рублей.

При оформлении ипотеки важно обратить внимание на совпадение пунктов соглашения и ценной бумаги. Наличие несоответствия приводит к тому, что главенствующую роль получает закладная.

Если дело дойдет до судебного органа, последний будет ориентироваться именно на нее, а не на договор по ипотеке.

Вот почему перед оформлением важно проверить документацию и убедиться в соответствии внесенной информации, а также наличии печати.

Когда оформляется?

Составление происходит в то же время, что и заполнение кредитного соглашения. Первая приобретает силу после внесения в Росреестр и указания номера, позволяющего контролировать статус ценной бумаги. Узнать цифру можно из уведомления о регулярных выплатах.

Передача права

Возможна ситуация, когда права на ценную бумагу передаются третьей стороне путем оформления соглашения. На листе делается отметка с информацией о новом держателе, а также основания передачи права. Кредитор после проведения операции информирует об этом заемщика и дает обновленные реквизиты для погашения задолженности (если требуется).

Как только передача прав осуществлена, хозяин закладной получает статус кредитодателя по ипотеке. Новый владелец не вправе менять условия кредита, кроме случаев, когда в этом заинтересован держатель залога (при условии оформления дополнительного договора). При проведении такой операции разрешение у заемщика не берется.

Частичная продажа

Возможны ситуации, когда залогодержатель (банк) продает часть прав на закладную третьему лицу. Такие действия, как правило, обусловлены необходимостью в срочном получении конкретной суммы. Иными словами, банк реализует часть залогового имущества еще одному участнику сделки и время от времени выдает часть платежей покупателю.

Здесь существует ряд вариантов — внесение 3-ей стороне нескольких выплат (банк в этот период денег не получает), а также передача покупателю части выплат заемщика в течение всего срока. При выборе второго варианта, клиент о частичной продаже не информируется.

Обмен

Еще один способ сделки между кредитными организациями подразумевает обмен ценными бумагами при условии обязательной доплаты (компенсации разницы). Если клиент продолжительное время не платит по обязательствам, хозяин закладной реализует залог и покрывает затраты, в том числе проценты на выплату задолженности. Оставшаяся часть возвращается заемщику.

Правила регистрации

В 2018 году закладная по ипотеке передается в Регистрационную палату с учетом региона проживания кредитополучателя или адреса квартиры. Как только ценная бумага получает номер и делаются необходимые отметки, в Росреестре указывается следующая информация: о месте регистрации соглашения по ипотеке — по органу, регистрирующему обременение, а также дата передачи.

Закладная по ипотеке недействительна, пока она не попала в базу Росреестра. Но об этом заемщику не стоит переживать, так как данный вопрос решается банковским учреждением (кредитором) самостоятельно. Клиент финансовой организации получает свидетельство, подтверждающее право собственности, с отметкой о наличии обременения и требовании к его снятию.

Государственная пошлина

Оформление закладной в Росреестре требует от компании или частного лица выплаты госпошлины, размер и порядок перечисления которой установлен в НК РФ. В нем отмечено, что для физлиц величина оплаты равна 2 тыс. рублей, а для компаний (юрлиц) — 22 тыс. рублей. При госрегистрации смены сторон требуется заплатить 1,6 тысяч рублей, а в случае замены залогодателя — 350 рублей.

Функция банковского учреждения

Банк выступает в роли кредитора, предоставляющего заемщику деньги, необходимые для покупки жилья под залог.

Суть такой манипуляции озвучивалась выше — обеспечение своевременной выплаты держателю залога.

При этом, банковского учреждение выступает законным хозяином ценной бумаги и держит ее у себя до полной выплаты долга. Банк продает закладную в ситуации, когда он срочно нуждается в деньгах.

Период оформления

После передачи пакета сотрудники банка изучают документы и выдают решение в течение суток, после чего оформляется договор между сторонами. В составлении ценной бумаги заинтересовано банковское учреждение, поэтому задержки в оформлении случаются редко.

Место для хранения

Закладная по ипотеке лежит в организации со статусом залогодержателя, а точнее в банковском учреждении. Документация передается третьим лицам только при наличии на то веских оснований. Чтобы избежать трудностей, важно прийти в банковское учреждение и сделать копию, которая потребуется для разрешения спорных ситуаций через суд.

После выплаты ипотеки

Как только задолженность по кредиту полностью погашена, хозяин закладной отдает ее заемщику. Ценная бумага возвращается в любой из ситуаций — при досрочном погашении или выплате долга с учетом условий договора.

У банка в распоряжении 30 дней для передачи документации, но на практике этот процесс занимает до 3-5 дней.

Если по истечении месяца закладная не попала в руки залогодателя, требуется идти в судебный орган для защиты интересов.

Что делать в случае утери?

Трудности возможны в ситуации, если банк (держатель залога) потерял документацию. Здесь требуется оформить копию (дубликат) с последующей регистрацией в Росреестре. Иными словами, при утере процесс получения похож на процедуру оформления оригинала ценной бумаги. Разница в том, что на вновь созданной документации делается отметка, указывающая на тот факт, что закладная — дубликат.

При оформлении копии требуется предельное внимание, чтобы избежать расхождений в текстах (при сравнении с кредитным договором и оригиналом).

Возможна ситуация, когда ценная бумага потеряна, а банковское учреждение не потрудилось заняться ее восстановлением. При таких обстоятельствах стоит обратиться к администрации, написав официальное письмо на имя директора кредитного учреждения.

В нем заемщик требует ответа о причинах бездействия. Важно проследить факт регистрации обращения в бухгалтерии организации.

Особенности возврата

При полной выплате задолженности заемщик получает закладную по ипотеке в срок до 30 дней (как упоминалось выше). При невыполнении обязательства залогодатель вправе идти в арбитражный суд для защиты интересов. Если ценная бумага передана 3-ей стороне в процессе финансовых сделок, она будет храниться в этой организации или по месту жительства.

Если установить, у кого находится ценная бумага не удается, банк делает дубликат. При отказе кредитора его клиент вправе обратиться в судебный орган. Также стоит учесть, что в полученной закладной по ипотеке должна быть надпись о том, что клиент кредитного учреждения в полной мере рассчитался с долгом.

Итоги

Как видно, закладная по ипотеке — важный документ, который дает банковскому учреждению (кредитору) дополнительные гарантии выполнения заемщиком обязательств по ипотечному займу.

Вот почему оформление, хранение и прочие бюрократические мероприятия, связанные с ценной бумагой, решаются кредитором.

Заемщику важно проследить, чтобы условия нового соглашения совпадали с информацией, прописанной в кредитном договоре по ипотеке.

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/dokumenty/zakladnaya-na-kvartiru-po-ipoteke-podvodnye-kamni

Что такое закладная на квартиру по ипотеке?

Что такое закладная в банке при ипотеке

Что такое закладная по ипотеке, интересует людей, которые изъявили желание взять ссуду на приобретение недвижимости. О ее назначении, и какие она выполняет функции, люди часто узнают из слухов. Но чтобы принять верное решение перед оформлением займа, потребуется достоверная и полная информация по этой теме.

Закладная – что это?

Что же это за документ – закладная по ипотеке на квартиру? Это ценная бумага, дающая владельцу все права на владение имуществом, которым обеспечивается ссуда.

Это значит, что если не будет соблюдаться договор, и прекратятся выплаты по займу, то организация, выдавшая его, будет вправе изъять залоговое имущество.

Для получения денег, банк может произвести перепродажу указанного в бумаге жилья другому банку, который станет новым залогодержателем.

Примечание: человек, взявший кредит, на передачу закладной повлиять не может. О передаче бумаги, он получит извещение от банка.

Для чего нужна закладная?

Поскольку ипотека выдается на большой период времени, до 30 лет, то финансовая организация должна обеспечить гарантию возвращения средств.

Заложенное имущество уменьшает риски потери средств, в случае, когда заемщик не может погасить долг.

Также, с помощью этой бумаги, можно повысить доверие банка к заемщику, при оформлении кредита, если у данного лица отсутствуют поручители и маленький официальный оклад.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

В качестве заложенного имущества, может быть:

  • земельный участок или дом, собственником которого является заемщик;
  • документ может быть оформлен на квартиру, на которую будет оформляться ипотечный кредит;
  • другая недвижимость, в том числе и коммерческая;
  • нежилые строения (гараж, дачные постройки);

Важно, чтобы имущество, оформляемое под залог, имело стоимость превышающую сумму кредита.

Что собой представляет закладная?

Чтобы узнать, как выглядит закладная по ипотеке, достаточно зайти в соответствующий раздел на интернет ресурсе банка, или посетив, по этому поводу, отделение организации лично.

Форма бланка в разных банках, практически ничем не будет отличаться, так как попадает под регламент ФЗNo102 «Об ипотеке».

Ниже показан образец, который выдается в Сбербанке и наглядно показывает, что такое — закладная на квартиру.

Ипотека без закладной

Что такое закладная при ипотеке, было сказано выше. Но можно ли обойтись без закладной по ипотеке? Согласно закону, на территории РФ, получить ссуду без залога имущества можно.

Но на практике, такое «послабление» могут себе позволить лишь крупные финансовые организации с большим резервом денежных средств. К таким банкам можно отнести гос.

учреждения, которые участвуют в пенсионных программах.

Кроме того, залог имущества не является одним из обязательных требований фин. организации во время подписания кредитного договора. Это упрощает процедуру получения жилищной ссуды. Ведь клиенту не потребуется беспокоиться о том, что такое закладная при ипотеке.

При этом, наличие данной бумаги не дает никаких выгод. Есть, конечно, единичные случаи, когда банк может при наличии ее, пойти на понижение процентной ставки.

Например, в таких финансовых организациях, как Сбербанк или ВТБ, обратившиеся за ссудой, привилегий при ее оформлении не имеют.

Как оформить закладную?

Перед тем, как оформить закладную, следует учесть основные требования банка к документу. Он должен содержать такие данные:

  • заголовок бланка обязательно должен содержать слово «Закладная»;
  • данные, подтверждающие гос. регистрацию ипотеки и номер договора;
  • дата выдачи бумаги и подпись, взявшего кредит;
  • цена недвижимости, которая подтвержденная соответствующим документом от лицензированного оценщика;
  • адрес и подробное описание недвижимости;
  • информация о ежемесячных взносах и конечном сроке займа;
  • размер долга, обеспеченного кредитом. Финансовая организация обязана вернуть заемщику разницу, если сумма залога превышает размер взятой ссуды;
  • адрес залогодержателя и его название;
  • ФИО и данные прописки заемщика. Если он предприниматель, потребуется указать название фирмы и ее юридический адрес;
  • бланк подкрепляется подписями обеих сторон и необходимыми печатями.

При отсутствии одного из пунктов, документ не будет считаться закладной.

После того, как оформленный договор пройдет регистрацию в гос. органах, ему будет присвоен индивидуальный номер. Его можно узнать из регулярных уведомлений, приходящих по поводу оплаты платежей. Кроме этого, номер закладной можно увидеть в самом бланке, в строке «Дата, номер и место государственной регистрации».

Хранится закладная в банке до того момента, пока заемщик не погасит все долги по займу. После погашения всех задолженностей, документ возвращается клиенту. В бумаге обязательно должно указываться, что все обстоятельства договора выполнены. С этой бумагой заемщик обязан обратиться в орган гос. регистрации прав, для снятия «обременения» с залогового имущества.

В случае, когда банк в течение одного месяца не выдал документ, и продолжает отговорками затягивать процесс, можно обратиться в суд. За задержку выдачи этой бумаги, банку предусмотрены серьезные неприятности.

Снятие обременения

Снятие обременения не происходит само собой после закрытия кредита. Поэтому вам потребуется об этом позаботиться собственноручно. Чтобы это сделать, потребуется принести в отделение Росреестра такие документы:

  • заявление о снятии обременения установленной формы (подается заемщиком);
  • заверенные нотариусом копии документов кредитора;
  • договор по кредиту;
  • справка от банка, подтверждающая закрытие долгов по займу;
  • закладная, в которой есть отметка о погашении;
  • документ на право собственности имущества;

Перед началом процедуры, рекомендуется обращение к специалистам по этому вопросу. Например, если банк требует от вас оплатить стоимость нотариально заверенных бланков, то смело пишите жалобу на имя управляющего фин. организации и требуйте разъяснений.

Для того чтобы получить новое свидетельство, вы, являясь полноправным владельцем своего имущества, платите госпошлину в размере 100 рублей. А также не облагается пошлиной и запись в документах о том, что ипотека окончена.

Потеря закладной

После полного погашения ссуды, и вашего требования, вернуть бумагу о залоге имущества, вы можете быть неприятно удивлены тем известием, что банк потерял эту бумагу.

Не стоит паниковать. Нужно прийти в банк и подать письменное заявление на выдачу дубликата. Поскольку бумага была на хранении в финансовой организации, то и дубликат должна выдавать она. После выдачи дубликата, от вас потребуется внимательно прочитать всю информацию в нем содержащуюся:

  • соответствуют ли персональные данные в документе — вашим;
  • правильно ли указывается информация о недвижимости;
  • проверьте внимательно даты, подписи и прочую информацию;

Это важно, потому что предстоит сверка с дубликатом, хранящимся в центре регистрации, и данные должны совпадать.

Закладная по ипотеке – подводные камни

Служащие банков не сильно беспокоятся о том, чтобы предупредить своих клиентов о подводных камнях, связанных залогом имущества. Это могут быть такие моменты, как:

  • неожиданный комиссионный сбор за то, чтобы оформить закладную по ипотеке (1,5% удерживается от общей суммы);
  • некоторые фин. организации пользуются фиксированным тарифом (не менее 30 000 рублей). Если заемщик отказывается выплачивать такой размер комиссионных, то банк может увеличить процентную ставку (базовую) на 0,5%;
  • не стоит забывать и про ежегодную страховку залогового имущества. Обычно она составляет не меньше 4 000 руб.
  • страхование жизни берущего кредит для покупки жилья, для некоторых банков – обязательно. А это – еще около 5 000 руб. дополнительных расходов в год. В случае отказа, увеличивается ставка за пользование займом на 1%.

Кроме того, берущие ипотеку на большой срок, например, на 30 лет, должны быть готовы к тщательному планированию своих трат. Для своевременного внесения взносов по займу, придется отказаться от многих привычных удовольствий. А тем, кому на данный момент 30 лет или больше, должны ясно понимать, сколько им будет на момент полного погашения кредита.

Источник: https://odengah.com/ipoteka/chto-takoe-zakladnaya-na-kvartiru-po-ipoteke

Закладная на квартирупо ипотеке

Что такое закладная в банке при ипотеке

Закладная – это именная ценная бумага, удостоверяющая права кредитора-залогодержателя по договору ипотеки: на исполнение заёмщиком обязательств; залог на имущество.

Порядок составления, регистрации и осуществления определённых действий с этим документом регламентируется законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ.

Для чего необходима закладная, если есть кредитный договор, заключённый между банком (залогодержателем) и заёмщиком? Последний, как правило, одновременно является залогодателем, хотя им может быть и иное лицо. В государственный реестр прав в раздел по приобретённой на заёмные средства квартиры вносится запись об обременении в виде залога (ипотеки).

Дело в том, что такая именная ценная бумага даёт возможность кредитору урегулировать различные ситуации, связанные с отклонением от планового исполнения кредитного договора. Так, например, банк, нуждаясь в деньгах, может передать (продать) свои права, вытекающие из кредитного договора, другой финансовой организации.

Возможен и вариант распоряжения кредитором заложенной квартиры при возникновении проблем с платёжеспособности заёмщика.

Требования по оформлению данного документа регламентируются законом «Об ипотеке» от 16.07.1998 №102-ФЗ. Эта ценная бумага составляется как в процессе оформления сделок купли-продажи квартиры и ипотеки, так в любое время до полного погашения долга заёмщика перед банком.

После того, как право залога прекращается, кредитор делает в закладной запись об исполнении клиентом обязательств, и документ передаётся теперь уже бывшему залогодателю.

Документ составляется залогодержателем – банком, выдавшим ипотечный кредит клиенту для приобретения квартиры. В документе указываются:

  • реквизиты сторон (залогодателя, залогодержателя, заёмщика);
  • основания для залога, реквизиты кредитного договора;
  • сумма обязательств по ипотеке и условия погашения займа;
  • описание переданной в залог квартиры, включая оценку её стоимости.

Документ подписывается кредитором-залогодержателем и заёмщиком (если залогодатель – не заёмщик, то ставит свою подпись и он) и хранится у залогодержателя на протяжении всего времени, пока должником не будут выполнены обязательства перед кредитором или пока ценная бумага не будет пущена в оборот (переуступлена) другому лицу – новому кредитору-залогодержателю для того же заёмщика.

Владелец закладной может быть зарегистрирована в органе Росреестра. Эта процедура предусмотрена ст. 16 закона «Об ипотеке», при этом она не является обязательной для кредитора-залогодержателя. Тем не менее такая регистрация даёт последнему дополнительные возможности в части урегулирования отношений с залогодателем (заёмщиком) и распоряжения этой ценной бумагой.

Регистрацию владельца закладной можно провести как одновременно с регистрацией права заёмщика на вновь приобретённую квартиру и договора ипотеки, так и после неё, в зависимости от того, в какой момент была оформлена и представлена ценная бумага в регистрирующий орган.

Последний делает на документе запись, вносит сведения в реестр прав и возвращает владельцу.

Залогодержатель должен письменно уведомить должника о проведённой госрегистрации и предоставить выписку из реестра прав.

В свою очередь должник обязан осуществлять исполнение своих обязательств (погашение кредита), не требуя каждый раз предъявления документа.

Данная обязанность прекращается, если он получает уведомление об уступке прав по закладной. Такое уведомление предъявляется должнику прежним либо новым владельцем документа.

Кредитор – владелец закладной вправе:

  • частично переуступать свои права;
  • полностью переуступать (продавать) права;
  • осуществлять обмен правами.

Частичная переуступка прав практикуется в тех случаях, когда банку-залогодержателю необходимо привлечь некоторую сумму средств и предполагает продажу некоторой части задолженности другому банку.

На время переуступки выплаты, которые производит заёмщик, поступают на счёт финансовой организации, частично выкупившей обязательства клиента. Это может продолжаться до окончания расчётов по кредиту или более короткое время.

Для заёмщика в этой ситуации ничего не меняется, он по-прежнему вносит платежи по ипотечному кредиту на первоначально указанный счёт. Расчёт между банками происходит без участия заёмщика.

Полная переуступка (продажа) прав залога производится, как правило, также между банками. Для реализации этой процедуры исходному кредитору не требуется согласие залогодателя. Заёмщик лишь извещается об этом.

Для него это означает, что реквизиты счета, на который необходимо производить выплаты по кредиту, будут изменены. При этом условия кредитного договора не меняются, поэтому проблем у заёмщика не возникнет.

Обмен правами залога предусматривает взаимную передачу залогового имущества. При необходимости одна из сторон сделки производит доплату. Заёмщик от участия в сделке также отстранён, при этом последствия для него аналогичны тем, которые характерны для полной переуступки.

Утеря данного документа чаще всего связана с межбанковскими операциями. Обычно такой факт выявляется, когда заёмщик выполнил обязательства перед банком и требует снятия обременения (залога) с приобретённой квартиры. Банк обязан сообщить заёмщику об утрате документа, оформить его дубликат и произвести процедуру снятия обременения (залога) с квартиры.

Если банк не сообщает заёмщику об утере документа и оттягивает момент снятия залога, то в этом случае заёмщик должен:

  • письменно обратиться к руководству банка;
  • в случае отсутствия реакции со стороны кредитора обратиться в ЦБ РФ;
  • если это не помогло, то необходимо решать проблему в судебном порядке, причём не только относительно выдачи дубликата утерянного документа, но и снятия обременения.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_zakladnaya_na_kvartiru_po_ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.