Что лучше копить на квартиру или ипотека

Содержание

Ипотека или копить: преимущества и недостатки

Что лучше копить на квартиру или ипотека

Не все могут купить жилье сразу при 100% оплате. Приходится обращаться за ипотекой к банками. Что выгоднее: подождать и накопить или воспользоваться кредитом?

Время чтения: 6 минут

Экономить и откладывать деньги или взять ипотеку в банке?

Вопрос для многих молодых семей актуальный: копить на свою заветную квартиру или взять ипотеку? С одной стороны, тяжело откладывать регулярно – средства постоянно куда-то нужны, да и цены на жилье растут. С другой, переехать в свою квартиру можно хоть завтра, но вот получится ли погасить задолженность? То есть, вопрос стоит так: как быстрее и дешевле получить квадратные метры?

Преимущества и недостатки есть в обоих случаях. К тому же гадать в этом случае не стоит. Самый простой вариант – просчитать, хотя жизнь всегда вносит свои коррективы.

Что получим, если будем копить?

Пока вы копите, квартиры дорожают. Минимальная инфляция за год составляет 7%

Для многих складывание денег в копилку – привычное дело. Достоинством этого же способа является и то, что проценты платить никому не нужно.

Подобный вариант можно рассматривать, если рынок недвижимости стабилен и бешеного роста цен на жилье не наблюдается.

К тому же, копить можно в том случае, если есть где жить: либо у родственников площадь и характер позволяет, либо аренда обходится копейки.

Если обратиться к цифрам, то ситуация получается следующая.

У человека имеется 600 000 рублей, а заветная квартира стоит около 2 миллионов. При доходе в 35 000 и условии ни есть, ни одеваться и не тратить вообще понадобиться около 3,5 лет, чтобы собрать нужную сумму.

Но так как все люди живые, то около 12 тысяч будет уходить на проживание, столько же на съемную квартиру, а остальные 11 можно и отложить.

В итоге требуемая сумма будет накоплена спустя 10,5 лет. Оплата же съемной квартиры за этот период обойдется в 1,5 млн рублей.

Конечно, как вариант: жить у родственников и целеустремленно откладывать по 23 000 в месяц, тогда можно вложиться и в 5 лет. Но во всех этих расчетах отсутствует один весомый фактор – инфляция. Даже если взять минимальную (7%), то желанная квартира каждый год будет дорожать именно на 7 %.

Таким образом, через 5 лет ее цена составит 2 млн и еще 620 тысяч. И эту сумму также нужно собрать и уйдет еще пара лет. А тем временем цены опять вырастут…

За 8 лет таких накоплений цена на квартиру возрастет на 1,2 млн. рублей. Поэтому, если все же решили откладывать в кубышку, то разместите имеющуюся сумму на депозите – так, хотя бы частично, будет перекрываться процент инфляции.

Но доверяйте свои кровные лишь крупным банкам, которые входят в двадцатку лучших. Помните, 1,4 млн рублей – это максимальная сумма, рекомендуемая для хранения в одном финансовом учреждении. Именно она застрахована государством.

Стоимость ипотеки

Невыплата по ипотеке грозит арестом квартиры

Основными преимуществам ипотеки являются:

  • удобство и уют – заветные квадратные метры у вас уже сегодня;
  • собственность – с момента оформления ипотеки вы проживаете в своей квартире;
  • безопасность – средствами рискуете не вы, а финансовое учреждение;
  • экономическая целесообразность – как правило, со временем стоимость квартиры даже с учетом процентов является ниже, чем прирост за этот период цен на жилье.

Единственный минус, который сдерживает множество покупателей – это страх потерять источник дохода (работу), а значит и жилье. Но, давайте следовать тому правилу, что пока живы, можем все изменить и в случае потери одного источника, всегда найдется другой, может даже более доходный. Между тем бежать сломя голову оформлять ипотечный кредит также не следует. Сначала все просчитываем.

Все та же квартира за 2 млн рублей и первоначальный взнос – 500 000. При рассрочке на 20 лет на общих основаниях каждый месяц придется выкладывать 17 000. Причем “подорожает” жилплощадь за это время на 2,6 млн. То есть, в банк по сути придется отнести стоимость двух квартир.

Но если посмотреть на предыдущий расчет (при накоплении) и вычесть инфляцию, то реальная сумма переплаты банку составит за 2 десятка лет около 1 миллиона. Что тоже сумма не маленькая. Выходом из этой ситуации может быть досрочное погашение, то есть, при чуть большем ежемесячном взносе тело кредита будет уменьшаться быстрее, и, соответственно, сумма процентов.

Подобная стратегия очень разумна и рациональна, да и человек чувствует себя значительно комфортнее, зная, что он должен уже значительно меньше. Ведь чем быстрее возвращен долг, тем меньше общая выплата. Соответственно, о двойной или тройной переплате речь уже не идет. Если просчитать, то всего лишь рубль, заплаченный в первый год свыше нормы, сэкономит 3-4 в последующие.

Существует еще один вариант экономии. Он приемлем для тех, кто большую часть ипотеки уже погасил. В основном, кредитная ставка в таких займах составляет около 11% годовых.

При этом в некоторых банках предлагают депозиты в национальной валюте на уровне 18%. Для плательщиков, имеющих свободные средства, нет смысла досрочно погашать кредит.

Невостребованную сумму можно вложить в депозит в проверенном банке.

Но подобное решение могут рассматривать лишь те, кто заплатил по ипотечному кредиту 50-60%. Ведь в первые пару лет погашаются в основном проценты, а тело кредита уменьшается очень медленно. Поэтому именно досрочное погашение способно уменьшить долги, а значит и уменьшить итоговую цену. То есть, при “свежей” ипотеке наиболее приемлемый вариант – досрочное погашение.

Что выбрать – каждый решает сам. Но решение всегда должно быть обосновано, причем не только доводами, а и цифрами. Понятно, что риски есть всегда и избежать их, иногда, довольно сложно. Просчитывайте, обдумывайте и делайте выводы.

Источник: https://spbguru.ru/advice/1634-ipoteka-ili-kopit-preimuschestva-i-nedostatki

Взять ипотеку или накопить

Что лучше копить на квартиру или ипотека

Ипотека или копить — злободневный вопрос для многих наших сограждан. Стать владельцем жилья, но связать себя кредитными оковами на долгие годы или ждать (неизвестно сколько), пока накопится достаточная сумма.

Как же правильно поступить? Нужно тщательно взвесить все за и против и только затем начинать действовать.

Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки Процент одобрения(%)
1 дн. 50000000 руб.Оформить 8.09 % 21-70 3-30 л. 74 %
Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки Процент одобрения(%)
1 дн. 15000000 руб.Оформить 6.49 % 20-75 3-25 л. 68 %

Где найти средства на покупку жилья

На сегодняшний день много молодых семей сталкиваются с проблемой отсутствия собственного жилья. Возникает дилемма — брать ипотеку или снимать квартиру.

Первый вариант дает возможность гражданину сразу же пользоваться благами хоть и залоговой, но своей недвижимости, второй же предусматривает длительный процесс накопления денег, при этом средства, которые можно было бы отложить на свое жилье, придется каждый месяц отдавать третьему лицу. Можно, конечно, проживать с родителями, но это далеко не всегда удобно.

Ипотека

Так что же лучше — брать ипотеку или копить? Каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки.

Положительные стороны ипотеки:

  • Заемщик ежемесячно платит не за чужое жилье, а за свое.
  • Можно обустраивать квартиру или дом по своему вкусу. В арендованной квартире нет смысла делать ремонт под себя, ведь неизвестно, сколько здесь придется жить, да и хозяин может быть против.
  • Ипотечное жилье можно сдавать и таким образом ускорить выплату кредита.

Недостатки заключаются в том, что:

  • За кредит нужно ежемесячно платить проценты, что значительно увеличивает общую стоимость недвижимости.
  • Оформление сделки обойдется недешево: страховка недвижимости, жизни, оценка имущества, услуги нотариуса – все нужно оплатить. Кроме этого стоит учесть, что страховые платежи необходимо вносить ежегодно. Все это значительно увеличивает общую переплату по жилью.
  • В случае непредвиденных обстоятельств, связанных с ухудшением финансового состояния, заемщику нередко приходится продавать ипотечное жилье. При этом его стоимость не всегда отвечает желаниям должника, однако банк может начать судебную процедуру, которая приведет к реализации имущества через аукцион, где его продажная цена может оказаться еще ниже. Плюс пени и штрафы, удерживаемые кредитором. Так что заемщику в итоге может ничего не остаться.

Чтобы уменьшить риски и сократить размер переплаты банку, заемщику рекомендуется погашать кредит досрочно.

Когда без займа не обойтись

Иногда ответ на вопрос, что лучше — копить на квартиру или ипотека, очевиден в пользу второго варианта. Часто причиной обращения за кредитом на жилье является:

  • Маленькая жилплощадь. Ютиться в однокомнатной квартире или комнате в общежитии семье с детьми очень сложно. Еще хуже, если на этих метрах приходится жить с родителями.
  • Квартира по санитарным нормам непригодна для проживания.

Вышеуказанные моменты дают возможность физлицу стать участником государственной программы поддержки ипотечных заемщиков. А это значит, что условия кредитования будут более лояльными.

Как вариант можно задуматься над арендой квартиры. Однако лучше сначала подсчитать, что целесообразнее — аренда или ипотека. Возможно, платеж по кредиту будет ненамного больше арендной платы. Тогда выбор очевиден.

Стоит учесть

Жизнь с ипотекой для многих – дело нелегкое.

Но если в вопросе, что выгоднее — снимать квартиру или взять ипотеку, вы отдали предпочтение последнему, необходимо быть готовым к тому, что каждый месяц до определенного числа нужно приносить в банк немалую сумму денег.

Для этого необходимо постоянно работать. А если есть возможность — искать дополнительный доход. Это не только уменьшит переплату, но и быстрее освободит заемщика от ипотечных «оков».

Стоит также учесть, что ипотечный договор заключается на долгий срок. За это время у молодой семьи, как правило, рождаются дети, что значительно влияет на семейный бюджет. Ведь вместо двух членов семьи работает только один, к тому маленький ребенок всегда требует дополнительных расходов. Однако не надо отчаиваться, выход всегда есть.

Во сколько обойдется ипотека

Потенциальных заемщиков от покупки недвижимости в кредит отпугивают большие расходы при оформлении сделки и размер общей переплаты за весь срок действия договора. Увидев огромные цифры в распечатке, люди не всегда готовы продолжать сбор документов. Итак, клиенты, которые твердо решили взять жилье в кредит, должны учитывать затраты, сопровождающие оформление займа:

  • Первоначальный авансовый взнос практически никогда не бывает нулевым. Его размер начинается от 10% от стоимости жилья.Стоит учесть: чем больше клиент внесет своих денег, тем меньше ему понадобится кредитных средств и ниже будут ежемесячные платежи.
  • Страхование жизни и здоровья. Размер платежа по страховке зависит от остатка долга (как правило, 1%), поэтому, досрочно погашая ипотеку, можно сэкономить на страховке.
  • Страхование недвижимости.Оплачивается ежегодно, но зависит от рыночной стоимости жилья. Страховой тариф также зависит от недвижимости, размера франшизы, количества рисков и начинается с 0,3% от цены ипотеки.
  • Независимая экспертная оценка — требуется при обращении за кредитом с целью определения рыночной стоимости жилья.
  • Услуги нотариуса, в том числе уплата госпошлины.

Все эти дополнительные расходы приводят к тому, что, решая дилемму «ипотека или съемная квартира», люди часто выбирают последнее.

Подождать и накопить

Рассмотрим теперь плюсы накоплений. Самый весомый – покупка жилья осуществляется за свои деньги, в итоге никто никому не должен. Еще одним преимуществом накопления является возможность собрать если не всю сумму, то хотя бы большую ее часть, что уменьшит размер кредита.

Недостатки же этого процесса следующие:

  • Проходит время, но жить в своей квартире хочется не через 20-30 лет, а сейчас.
  • Приходится снимать жилье. Дополнительные расходы еще больше увеличивают время накопления нужной суммы для покупки недвижимости.
  • Не стоит забывать об инфляции, которая может «съесть» все накопления.
  • Недвижимость имеет свойство расти в цене.

Другими словами, при не очень удачном стечении обстоятельств собирать можно вечно.

Как видим, дать точный ответ на вопрос, выгоднее копить на квартиру или взять ипотеку, сложно. Важно учитывать буквально все. Например, на какие ограничения вы готовы пойти, чтобы стать владельцем жилья.

Накопление денежных средств — довольно длительный процесс, который все же можно ускорить. Пожалуй, самый реальный способ — размещение денег на депозите под процент с правом пополнения и капитализацией. Таким образом, кроме ежемесячных взносов, сумму вклада будут увеличивать начисленные проценты.

При этом предложения банков нужно внимательно изучать. Не стоит покупаться на высокие проценты. В этом вопросе лучше отдать предпочтение стабильности, ведь, к сожалению, банки имеют свойство ликвидироваться.

Что выгоднее брать ипотеку или копить:

Источник: https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/kopit-ili-ipoteka.html

Что выгоднее: взять ипотеку или копить на квартиру самостоятельно

Что лучше копить на квартиру или ипотека

Для большинства россиян покупка собственного жилья является серьёзным шагом.

Поэтому все задаются резонным вопросом: брать ипотеку или откладывать на жильё? С одной стороны придётся переплачивать по процентам, а с другой – каждый месяц тратить деньги на аренду недвижимости.

Поэтому вокруг этой темы постоянно идут ожесточённые споры. На первый взгляд аргументы обоих лагерей имеют под собой разумное основание. Но как же ответить на этот вопрос объективно?

Для того чтобы принять правильное решение, необходимо произвести математические расчёты. Именно цифры помогут узнать, что же действительно лучше: взять квартиру в ипотеку или копить на недвижимость самостоятельно. Для грамотного расчёта потребуется учесть множество факторов. Например, такой важный показатель, как ежегодный рост цен на недвижимость в Москве.

Исходные параметры для расчёта

Сразу оговоримся, что для расчёта будут использованы средние цифры по Москве, актуальные на 2020 год.

  • Средний доход. По данным Мосгорстата средняя зарплата жителя столицы на начало 2020 года составила 88 900 рублей. Обычно ипотеку берут семейные пары. Поэтому совокупный доход составит: 88 900 х 2 = 177 800 рублей.
  • Затраты на ипотеку. Максимальная доля, которую рекомендуется выделять из семейного бюджета на погашение ипотечного займа, составляет 40%. Конечно, можно увеличить сумму. Но тогда значительно повышаются риски, а также придётся отказывать себе во всех радостях жизни в течение многих лет. В итоге получаем, что каждый месяц на погашение ипотеки семья сможет выделять 71 120 рублей.
  • Стоимость квартиры. Тут определиться со средней стоимостью сложнее. Но пусть это будет квартира в новом комплексе. Например, рассмотрим ЖК Красногорский. На сегодняшний день стоимость двухкомнатной квартиры с площадью 59,93 кв. м составляет 5 877 861 рубль.
  • Размер первоначального взноса. В большинстве банков размер первоначального взноса составляет 20% от стоимости квартиры. В нашем случае получится 1 175 573 рубля. То есть взять в кредит потребуется 4 702 288 рублей.
  • Стоимость аренды квартиры. ЖК Красногорский находится на станции Нахабино. Поэтому рассмотрим квартиру с аналогичными параметрами в этом же районе. В среднем стоимость аренды жилья составляет 35 000 рублей в месяц.

Расчёт при покупке квартиры в ипотеку

Для расчёта ипотеки воспользуемся калькулятором. Возьмём средний размер процентной ставки – 7,28%. Срок ипотеки – 10 лет. Он будет зависеть от суммы, которую может выделять семья на погашение кредита. В нашем случае это до 71 120 рублей.

В результате расчёта получаем:

  • ежемесячный платеж: 55 278,55 рублей или 0,94% от стоимости квартиры;
  • полные затраты с учетом процентов: 7 808 998,73 рублей или 132,85% от стоимости квартиры;
  • величина переплаты: 1 931 137,73 рублей или 32,85% от стоимости квартиры.

За 10 лет вы переплатите треть от изначальной стоимости квартиры. Внушительно. Но можно сократить эту сумму переплаты за счёт получения налогового вычета и досрочного погашения в счёт сокращения срока ипотеки.

Расчёт налогового вычета

За счёт оформления налоговых вычетов можно вернуть 13% от стоимости квартиры (до 260 000 рублей) и 13% от суммы переплаты по ипотеке (до 390 000 рублей). Главное оформить весь пакет документов. В результате получения налогового вычета годовая процентная ставка по ипотеке сократится до 6%.

При досрочном погашении ипотеки за счёт налогового вычета можно сократить срок её выплаты. Это позволит сэкономить существенную сумму денег. Если вычет будет получен через год, расчёты будут выглядеть следующим образом:

  • полные затраты с учётом процентов: 6 945 838,14 рублей или 118,17% от стоимости квартиры.
  • величина переплаты: 1 067 977,14 рублей или 18,17% от стоимости квартиры. .

Средства, которые можно сказать «упадут вам с неба», позволят сократить переплату на внушительную сумму: 1 931 137,73 – 1 067 977,14 = 863 160,59 рублей. Практически половина первого взноса! Отличное подспорье для ремонта в новой квартире. Но стоит отметить, что нужно использовать досрочное погашение ипотеки в счёт СОКРАЩЕНИЯ СРОКА. Тогда экономия получается просто невероятной.

Итого

В результате всех подсчётов получаем следующее:

  • изначальная стоимость квартиры – 5 877 861 рублей;
  • стоимость квартиры с учётом переплаты процентов по ипотеке – 6 945 838,14 рублей;
  • размер переплаты по ипотеке – 1 067 977,14 рублей;
  • срок выплаты ипотеки – 7 лет (при досрочном погашении за счёт возврата НДФЛ и при размере ежемесячного платежа 68 693,64 рублей).

В итоге, если вы приобретёте квартиру за 5 877 861 рублей в 2021 году, то к 2028 году вы станете её владельцем. Однако её стоимость возрастёт до 6 945 838,14 рублей. Звучит неплохо. Но нужно провести сравнение со вторым вариантом – накоплением на квартиру.

А если квартира всё ещё строится?

Безусловно, брать квартиру на этапе строительства выгоднее. Цена значительно ниже, но придётся подождать. Многих смущает именно этот момент.

Как справиться с одновременной нагрузкой, когда придётся платить за ипотеку и снимать жильё? Но сотрудничая с грамотными продавцами недвижимости можно легко решить эту проблему.

Например, для клиентов агентства НДВ Супермаркет Недвижимости действует программа ипотечных каникул от УРАЛСИБ на 24 месяца.

Расчёт при накоплении на квартиру

При приобретении квартиры в ипотеку проводить расчёты довольно просто. Поскольку у нас есть множество калькуляторов и точные данные. Затраты распланировать несложно. При самостоятельном накоплении на жильё считать весьма затруднительно. Необходимо принимать во внимание такие факторы, как:

  • рост зарплат и уровень инфляции. В условиях нестабильной экономики сложно предсказать изменения на 10 лет вперёд. Заметьте, с этим не справляются даже видные экономисты от мира политики;
  • изменение процентов по вкладам. Банковский сектор в России весьма монополизирован, поэтому ожидать какой-то выдающейся конкуренции и борьбы за клиентов путём повышения ставок по вкладам не приходится. Плюс не забываем о новом налоге, который вступает в силу с 1 января 2021 года. Физические лица с вкладами свыше 1 000 000 рублей будут обязаны выплачивать 13% с полученных процентов;
  • рост цен на жильё. Эксперты из агентства НДВ Супермаркет Недвижимости провели анализ на основании нескольких объектов и пришли к выводу, что в Москве ежегодный рост цен на недвижимость составляет примерно 3% в месяц. Открытие станции метро недалеко от дома увеличивает стоимость жилья на 10-15%.

Если посмотреть общую кривую с учётом инфляции, можно заметить, что зарплаты растут примерно одновременно со стоимостью на недвижимость. Поэтому будем отталкиваться от последних цифр, приведённых экспертами по рынку московского жилья.

Прогноз по времени

В первую очередь необходимо узнать, сколько будет стоить квартира в ЖК Красногорский через 5-10 лет. Сделать это точно практически невозможно. Поскольку, например, за последний год стоимость жилья в этом жилом комплексе увеличилась на 37%, т. е. с 82 000 рублей за 1 кв. м до 112 000 рублей за 1 кв. м.

Понятно, что это явление временное, поскольку район только развивается. Но даже если мы возьмём цифры за 1 год, то получим примерное увеличение стоимости квартиры с 5 877 861 рублей до 8 052 669,57 рублей. Спрогнозируем рост цен в течение трёх лет.

В итоге сумма, которую нам нужно будет накопить, примерно составит 15 114 056 рублей.

Возвращаемся к семейному бюджету. Он составляет 177 800 рублей в месяц или 2 133 600 в год. Однако тут у нас добавляются дополнительные затраты за аренду жилья, которые составят 35 000 рублей в месяц или 420 000 рублей в год. В итоге от бюджета, который можно откладывать на квартиру, останется 1 713 600 рублей.

Сколько времени придётся откладывать:

15 114 056 рублей / 1 713 600 рублей = 8, 82 или 8 лет и 9 месяцев.

Помимо этого, деньги нужно правильно хранить, чтобы они не обесценились за счёт инфляции. Однако важно делать грамотные инвестиции. Если вы не любите рисковать, можно купить облигации государственного займа или положить деньги на депозитный счёт.

Вывод

Цифры не врут. После всех расчётов можно сделать вывод, что брать квартиру в ипотеку выгоднее, чем копить на неё самостоятельно. Тем более, что по времени выходит примерно одинаково. У ипотеки есть несколько неоспоримых выгод:

  • квартира сразу становится вашей. Можно делать ремонт по своему усмотрению, создавать уют, а также не тратить время, деньги и силы на поиски жилья для аренды. Это, кстати, тоже накладывает некоторые издержки, которые не закладывались в расчёты;
  • стоимость квартиры остаётся фиксированной. Практика показывает, что падения цен на жильё бывают только кратковременными. Если смотреть в перспективе 5-10 лет, стоимость недвижимости только растёт. Поэтому разницы нет: переплачивать банку или застройщику;
  • не влияет рост инфляции. Экономика РФ находится в состоянии стагнации уже несколько лет. Поэтому инфляция растёт, что ведёт к снижению доходов. Поэтому ипотека получается выгоднее. Например, сегодня ваша зарплата составляет 100 000 рублей в месяц. За ипотеку приходится отдавать 40% или 40 000 рублей в месяц. Через 5 лет ваши доходы увеличатся до 200 000 рублей. Но отдавать за ипотеку придётся только 20% от заработной платы.

Но один из главных минусов самостоятельного накопления – это тяжело с психологической точки зрения. Очень сложно планировать что-то на такой долгий срок.

Нужно обладать огромной силой воли и ответственностью, чтобы в течение долгих лет каждый месяц откладывать определённую сумму на счёт. Ведь всегда появляются непредвиденные расходы и спонтанные желания.

Также не стоит забывать, что цены растут не только на покупку, но и на аренду квартир.

Источник: https://www.NDV.ru/journal/articles/chto-vygodnee-vzjat-ipoteku-ili-kopit-na-kvartiru-samostojatelno-874

Ипотека или копить самостоятельно на квартиру — что лучше и выгоднее

Что лучше копить на квартиру или ипотека

Отсутствие собственного жилья негативно сказывается на перспективах человека. Молодые семьи без отдельной квартиры не торопятся заводить детей, чаще разводятся. По статистике, до 40% граждан страны нуждаются в улучшении жилищных условий.

В каждом конкретном случае надо подсчитывать индивидуально, что выгоднее – оформить ипотеку или копить самостоятельно на недвижимость. Оба варианта предполагают хорошую официальную зарплату и стабильную обстановку в стране хотя бы на несколько лет.

Возможности ипотеки

Универсальным способом приобретения собственного жилья можно считать оформление ипотеки. Универсальность будет заключаться в расчёте. Заранее будут известны сроки платежей, их размер, продолжительность кредита, сумма переплаты. Можно сказать, что с каждым годом сумма платежей будет снижаться. То есть размер останется тот же, но за счёт инфляции деньги будут стоить дешевле.

Преимущества ипотечного кредитования:

  • Деньги перечисляются за своё жильё, в котором уже можно жить, устраиваться по своему вкусу, заводить животных.
  • При росте цен на недвижимость, оплаты за арендованное жильё, цена ипотечного кредитования останется неизменной, записанной в договоре. Не вырастут ежемесячные платежи. Это даст возможность планировать свой бюджет.
  • Проценты по ипотеке бывают льготными для некоторых категорий, например, для молодых и многодетных семей, военнослужащих, пенсионеров. Снизились процентные ставки во время коронавирусной инфекции.
  • Так как выплаты по кредиту растянуты на несколько лет, то можно сдавать ипотечную квартиру в аренду. Это поможет накопить деньги на ежемесячные платежи.
  • Если муж или жена работают официально, то можно претендовать на налоговые вычеты. В среднем, они составляют 400 000 рублей.

Важно! Основной недостаток ипотеки заключается в том, что если уплатить минимальный первоначальный взнос, то переплата будет составлять 100% от стоимости жилья. Это стоимость ещё одной квартиры.

Снизить расходы по кредиту можно досрочными выплатами. Длительный срок погашения ипотеки, в среднем от 10 до 15 лет, предполагает некоторые ограничения для семьи. По статистике, на уплату ежемесячных взносов придётся отдавать до 30% дохода.

Переживания по поводу потери работы, снижения зарплаты, возможности заболеть могут привести к нервному срыву и продолжительному стрессу. При этом при наличии ипотеки взять другой кредит будет сложно.

Часто банки отказывают в займе из-за большой кредитной нагрузки. Можно не рассказывать о наличии ипотеки. Однако о ней будет известно от бюро кредитных историй, куда банки обращаются.

В кредитной истории клиента об ипотеке обязательно упоминается.

Возможности накопления денег на квартиру

Подсчитывать рентабельность накоплений трудно. Нельзя подобрать точные данные, потому что стоимость квартир и размеры зарплат в России сильно отличаются в зависимости от регионов.

При самостоятельном накоплении денежных средств на недвижимость надо учитывать несколько факторов. Например, тяжело прогнозировать инфляцию, которая обесценивает деньги с каждым годом. Также нельзя определить рост зарплат и ставки по вкладам.

Желательно при накоплении не только откладывать деньги в конверт, но и инвестировать их. Например, на МосБирже индекс вырос на 16,5% за последние 20 лет. По мере экономического роста происходит повышение зарплат. На этом фоне увеличиваются цены на недвижимость.

Важно! Во времена кризиса цены на недвижимость снижаются быстрее, чем доходы граждан.

Доводы в пользу ипотеки

Оформить ипотеку выгоднее. В пользу кредита на жилье можно привести такие аргументы:

  • В собственности сразу будет квартира. Её можно сдать для получения дополнительного дохода.
  • При ипотеке фиксируется рыночная стоимость квартиры, которая постоянно растёт.
  • При постоянной инфляции доля платежа при подсчете от дохода будет снижаться. Например, вы получаете 40 000 рублей в месяц. За ипотеку отдаёте 50% (20 000 рублей). Спустя 10 лет зарплата будет 100 000 рублей. Взнос останется 20 000 рублей, но это уже составит 20%.
  • Если заниматься самостоятельным накоплением, то инфляция заставит копить больше. Например, вы откладывали 15 000 рублей. Это 1% от стоимости квартиры. Если недвижимость подорожала в 2 раза, то накопления снижаются до 0,5%. Придётся копить дольше или увеличивать сумму накоплений в 2 раза.
  • При ипотеке есть возможность получения налогового вычета и вступления в льготные налоговые программы.
  • Накапливая денежные средства, психологически трудно удержаться от затрат. Всегда найдётся повод взять из копилки деньги на непредвиденные расходы.

Есть случаи, когда невыгодно оформлять ипотеку, а лучше заниматься накоплениями. Например, оба супруга работают неофициально, то есть права на налоговый вычет у них нет. Также при низкой инфляции в 3-4% в год оформление ипотеки считается невыгодной.

Случаются кризисы на рынке недвижимости, когда высокие цены вдруг стремительно снижаются. Взять ипотеку на пике высокой цены, то есть зафиксировать её в договоре, тоже будет невыгодно. Практичнее накопить самостоятельно. Однако такие кризисы предсказать трудно.

Цифры статистики

По данным статистики, ипотека будет выгоднее накопления собственных сбережений. По информации на 2020 год в Республике Крым на вторичном рынке двухкомнатную квартиру можно приобрести за 12 лет и 8 месяцев по ипотеке, переплата составит третью часть от стоимости. Чтобы накопить самому, потребуется 25 лет и 5 месяцев.

В Челябинской, Архангельской области и Камчатском крае разрыв во времени получается не очень большой – 1 год и 11 месяцев. В Кемеровской области разница во времени не такая значительная, она составляет 1 год 7 месяцев. Переплата будет 8,4% от рыночной стоимости квартиры.



Источник: https://ipotekyn.ru/ipoteka-ili-kopit/

Что выгоднее: ипотека или копить на квартиру

Что лучше копить на квартиру или ипотека

Вопрос приобретения собственного жилья – крайне важен для многих семей. Но далеко не все могут позволить себе сразу оплатить 100% стоимости квартиры. Большинство россиян оказываются перед выбором – копить на заветные квадратные метры или взять ипотеку.

С одной стороны, регулярно откладывать бывает сложно, деньги постоянно требуются на различные нужды. С другой, ипотека – это долговременный кредит, что предполагает значительную сумму переплаты. Кроме того, всегда есть риск снижения уровня доходов, из-за чего выплаты могут оказаться «неподъемными».

Бояться будущего не имеет смысла. Если вы потеряете работу, всегда можно найти другую, возможно, даже лучше. В большинстве случаев долгосрочные кредиты берут люди молодые, полные сил. Конечно, никто не застрахован от критических ситуаций, форс-мажоры могут быть даже у миллионеров. Но в большинстве случаев страхи снижения уровня доходов в будущем оказываются необоснованными.

Другое дело, что выгоднее, ипотека или копить средства на покупку недвижимости. Здесь нет смысла гадать, нужно прицениться и посчитать.

Начинаем копить: плюсы и минусы

Самое главное при выборе такого решения четко определитесь, способны ли вы дисциплинированно регулярно откладывать целевые средства. Если вы склонны в случае срочных потребностей «заглядывать в кубышку», и, наоборот, регулярно забываете ее пополнять, лучше сразу забыть о варианте накопления. 

Банки для таких случаев предлагают выход. Вы можете поручить финансовой организации автоматически списывать с каждой зарплаты определенную сумму на депозит, и выбрать программу, которая не позволит снять деньги ранее определенного срока или накопления указанной суммы. Кстати, использование банковского депозита поможет решить еще одну проблему – компенсацию инфляции. 

Пример расчета

Ежегодно стоимость понравившегося вам жилья будет увеличиваться не менее чем на 7%. Если копить «под подушкой», эту сумму придется компенсировать самостоятельно, т.е.

срок ожидания будет даже больше, чем вы думали. Вклад в банке компенсирует как минимум инфляцию, а иногда позволяет получить даже больше.

Но здесь также не стоит рисковать даже ради высоких процентов, выбирайте крупный и надежный банк.

Перейдем к расчетам. Допустим, квартира мечты стоит 2 миллиона рублей, а у вас уже имеется 600 000 руб. Если вы зарабатываете 35 тыс. руб.

в месяц и не будете тратить из них ни копейки на жизнь, нужную сумму вы накопите за 3,5 года. Но в реальности так не бывает. Не менее 10-12 тыс. руб.

уходят на ежедневные нужды, еще столько же – на съемную квартиру. В результате остается 11 тыс. рублей, которые можно отложить.

Получается, что накопить недостающую сумму вы сумеете за 10,5 лет. Примерно столько же (1,5 млн. руб.) у вас уйдет на оплату съемного жилья за это время. Но не забывайте об инфляции! Стоимость квартиры за это время возрастет на 1,2 млн рублей. Если вы не воспользуетесь услугами банка, эту сумму придется копить дополнительно. А за это время цены снова поднимутся….

Итак, основной плюс идеи копить самостоятельно – это отсутствие долговых обязательств. К минусам можно отнести:

  • долгий срок ожидания собственного жилья;
  • постоянные расходы на аренду;
  • необходимость компенсировать инфляцию и колебания цен.

Впрочем, если у вас уже есть, где жить (у родственников или отдельно), копить может быть действительно выгодно. Еще раз повторим, каждую ситуацию нужно просчитать. 

Жилье в ипотеке: во что обойдется кредит

Преимущества ипотечного кредитования широко известны:

  1. Вы получаете квартиру уже сегодня. Особенно это актуально для семей, не имеющих возможности жить у родственников. Кроме того, кто знает, сможете ли вы через годы накоплений найти такую же «квартиру мечты».
  2. Право собственности. С первых дней вы становитесь владельцем недвижимости. 
  3. Выгодная покупка. Как правило, даже с учетом кредитных процентов, через годы стоимость аналогичной недвижимости становится выше, чем при оформлении кредита.

Главный минус – страх значительного снижения доходов. Ведь в случае невыплаты по ипотеке квартира будет арестована, а позже может быть продана банком за долги. О страхах мы уже писали выше. А сейчас давайте займемся расчетами.

Варианты экономии

Переплату по ипотеке можно уменьшить при помощи досрочного погашения. Если вы будете оплачивать ежемесячно чуть больше, чем обязаны, тело кредита начнет уменьшаться быстрее, в результате снизится и сумма процентов.

После того, как вы оплатите более 50% долга, можно воспользоваться еще одним инструментом экономии. Дело в том, что первые годы «тело» кредита уменьшается очень медленно, большая часть взноса покрывает проценты.

После оплаты 50-60% долга «тело» кредита начинает заметно сокращаться. Чтобы компенсировать процентную ставку можно одновременно открыть депозит в банке.

Ипотечный процент составляет около 11%, если выбрать депозит под 18%, вы будете отдавать остаток не просто без процентов, но еще и с дополнительной выгодой.

Принимаем решение: копить или купить в ипотеку

Итак, мы с вами определились, что для принятия подобного решения нужно просто посчитать, что окажется для вас выгоднее. В выбранном нами примере очевидно, что имеет смысл обратиться в банк. Возможно, у вас есть жилье или уже отложенная крупная сумма для первого взноса, и тогда цифры покажут вам совсем другую выгоду. 

Сегодня подобные расчеты проводят самостоятельно или с помощью специальных онлайн-калькуляторов. В итоге, решение – копить или кредитоваться – принимаете только вы.

Но не забывайте, что помимо стандартных процентов, существует льготная ипотека для молодых семей и другие государственные программы. Обязательно изучите возможность принять в них участие. Если вы попадаете под ипотечную ставку в 6%, решение очевидно, так как при накоплении вы столько же потратите на компенсацию инфляции.

И помните, что выбрать надежного застройщика и помочь разобраться с ипотечными программами вам всегда готовы помочь наши эксперты абсолютно бесплатно.

Источник: https://23kvartiri.ru/chto-vygodnee-ipoteka-ili-kopit-na-kvartiru/

Сколько нужно копить на квартиру или стоит ли брать ипотеку

Что лучше копить на квартиру или ипотека

Привычка копить деньги и складировать их в подушку (в лучшем случае – на счет в банке) досталась по наследству от дедушек и бабушек, которые заботливо клали деньги на сберкнижки и боялись потратить лишнюю копейку. К чему привела такая экономность, знают все: сбережения обесценились и если раньше семья могла себе позволить купить машину, то всего через два дня за те же деньги нельзя было приобрести даже коробок спичек.

Некоторые до сих пор считают, что лучше лет 10 собирать на недвижимость, чем связываться с ипотекой. Ведь, во-первых, банки наживаются на своих клиентах, получая чуть ли не двойную выгоду с каждого кредита. Взял четыре миллиона на однушку, отдал восемь.

А ведь можно было за восемь купить двушку. И, во-вторых, в случае просрочки можно потерять все.

На самом же деле, если подойти к покупке жилья в ипотеку с умом, можно спустя пару месяцев после обращения в банк уже проживать в собственной квартиры, выплачивая ежемесячно такую же сумму, как и за аренду аналогичной недвижимости.

Итак, для примера возьмем однокомнатную квартиру в ближайшем Подмосковье в новостройке за 2,5 млн. рублей. Средняя заработная плата в столице, согласно данным Росстата, составляет 67,8 тысяч рублей.

Вычитаем из нее 13 % подоходного налога, в результате на руки работник получает чуть менее 60 тысяч рублей. Представим, что у человека есть где жить (например, с родителями) и он не платит за съем. Но ему нужно есть, ездить на работу и обратно, одеваться, оплачивать мобильный и интернет.

Закладываем на расходы минимум 20 тысяч рублей в месяц (хотя прожиточный минимум в России составляет 17,6 тысяч рублей. Итого откладывать он сможет 40 тысяч рублей ежемесячно. В идеале накопить на квартиру можно за пять с половиной лет. Но не забывайте об инфляции, когда деньги мгновенно обесцениваются.

Плюс, порой возникает соблазн взять немного из сбережений, например, на поездку на море, на подарки, на новые гаджеты.

Если же человек снимает жилье и отдает «чужому дяде» около 25 тысяч рублей в месяц, то откладывать он сможет по 15 тысяч рублей. Итого, стать обладателем собственной квартиры он, в лучшем случае, сможет через 14 лет. И в течение этого времени он будет себя во всем ограничивать. Цифры приведены при условии стабильности цен как на продукты, так и на жилье.

Преимущества ипотеки

Самое главное преимущество ипотеки перед арендой – наличие актива, который будет ежегодно только расти в стоимости.

В случае возникновения проблем недвижимость можно продать и даже после погашения долгов перед банков останутся деньги. Сейчас ипотечные ставки не такие уж и высокие, в том же «Сбербанке» предлагают варианты всего под 8 % годовых.

Плюс, не везде нужен первый взнос, некоторые строительные компании готовы заключить договор без авансового платежа.

К тому же, если это покупка первого жилья, покупатель получает имущественный налоговый вычет, с помощью которого можно частично погасить ипотеку. «Сократить» сумму можно и при помощи материнского капитала. А если в дальнейшем ставки по кредитам будут снижаться, клиент может просто обратиться в банк для рефинансирования займа.

Вычитаем из 2,5 миллионов 453 тысячи маткапитала, в итоге ипотека берется на 2 млн. рублей. Но давайте рассмотрим вариант, где квартира покупается на общих условиях и есть первый взнос в 375 тысяч. Если платить по 40 тысяч рублей ежемесячно, вы выплатите долг за 6 лет. Но при этом у вас будет свое жилье.

Если взять кредит на 10 лет, то придется платить всего по 28 тысяч рублей. Процентная ставка в данном случае – 10 %.

Если покупать объект у определенных застройщиков под 8 % годовых, то погасить ипотеку можно за 7 лет, отдавая по 33,2 тысячи рублей.

Когда лучше покупать свое жилье

Взять ипотеку лучше в том случае, если:

  • есть стабильный заработок, вы проработали на одном месте более 6 месяцев;

  • платеж по ипотеке равен арендной ставке или, если и превышает, то не на много;

  • цены на жилье растут быстрее, чем удается накопить;

  • покупка недвижимости не скажется на благосостоянии семьи.

А вот арендовать лучше, если нет уверенности в завтрашнем дне, зарплату выплачивают с задержками, нет определенности с местом проживания, аренда обходится на порядок ниже, чем ежемесячные платежи по ипотеке.

Свое жилье в Москве

Так, согласно проведенным исследованиям, дольше всех будут копить на свое жилье в столице учителя (не менее 19 лет), медицинский персонал (около 15 лет), инженеры (12 и более лет) а меньше всего – руководители и топ-менеджеры серьезных компаний.

«Учитывая, что однокомнатная квартира в Москве стоит около 7 млн. рублей, имеет смысл собирать на жилье людям с заработной платой от 90 тысяч рублей в месяц, и это с учетом, что вся эта сумма не будет тратиться. Т.е.

если в семье у супругов такие доходы, они могут позволить себе откладывать эти деньги.

Правда, в данном случае все же актуальнее покупка недвижимости в ипотеку» – делится мнением Алексей Шмонов, генеральный директор и сооснователь интернет-портала о недвижимости Move.ru.

Как утверждают специалисты, если сравнивать с ценами и заработными платами за прошлые 5 лет, копить сейчас немного проще и быстрее. Срок сократился в среднем на 2-3 года (например, вместо 22 до 19). Но, опять же, это при условии, что полностью весь доход будет откладываться на покупку.

Не забываем, что многие все же снимают квартиры в Москве, поэтому данный вариант для них нереален. Поэтому ничего нет удивительного в том, что в прошлом месяце количество ипотечных займов повторило рекорд 2014 года. За июль было выдано более 84 тысяч кредитов.

С мая текущего года объемы выдачи ипотеки растут, как на дрожжах. Причина – низкие процентные ставки по жилищным кредитам. О повышении доступности жилья и ипотечных займов заявляют не только представители банка, но и сами жители России.

Если ставка снизится до 6 % и останутся те же условия для заемщиков, то в таком случае позволить себе свое жилье сможет большинство граждан нашей необъятной родины.

Источник: https://move.ru/articles/skolko_nuzhno_kopit_na_kvartiru_ili_stoit_li_brat_ipoteku/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.