Брать ипотеку или копить на квартиру

Содержание

Что выгоднее ипотека или копить в 2021 году: примеры расчетов

Брать ипотеку или копить на квартиру

Ипотечное кредитование является самым популярным и зачастую доступным способом приобретения жилья на сегодняшний день. Оно позволяет переселиться в собственную квартиру, не откладывая исполнение мечты на несколько десятков лет.

Подобная радужная перспектива заставляет забыть о переплате, зависимости от нависающего долга и других неприятных последствиях жилищного займа. Поэтому ответ на вопрос, что выгоднее ипотека или копить не всегда однозначный.

У каждого варианта есть как плюсы, так и существенные минусы.

Как сделать правильный выбор: ипотека или копить

Чтобы понять, какой вариант выгодней, нужно брать за основу математические расчеты и индивидуальные особенности конкретной семьи.

Также, решая, что лучше, брать ипотечный кредит или копить, следует учитывать преимущества и недостатки каждого вариант приобретения жилья.

К плюсам жилищного займа относится:

  1. Быстрое приобретение собственной недвижимости. Учитывая количество банков, предлагающих данную услугу и конкуренцию между ними, производится быстрое рассмотрение заявки. Таким образом, с момента обращения в банк и до переезда в собственное жилье проходят считанные дни (при условии, что подходящая недвижимость найдена быстро).
  2. Возможность стать собственником жилплощади в короткое время. В соответствии с Законом «Об ипотеке», заемщик становится владельцем приобретенной недвижимости и может распоряжаться ею по своему усмотрению (в рамках кредитного договора). Банк в данном случае выступает залогодержателем.
  3. Возможность получить от государства различные субсидии или льготы.

При таких преимуществах недостаток у ипотеки только один – долгосрочные долговые обязательства с большой переплатой и риск потери возможности вносить ежемесячные платежи. Учитывая, что в подобном случае квартира будет отчуждена банком, данный вариант развития событий является существенным минусом оформления ипотеки.

К преимуществам накопления средств на покупку, при этом, относится:

  1. Отсутствие долговых обязательств. Откладывается определенная сумма денег, которая, в отличие от ежемесячного платежа по ипотеке, не является фиксированной.
  2. Возможность полноценно распоряжаться приобретенной квартирой. Ее можно сдавать, получая при этом доход, обменять на другую жилплощадь или просто продать. В случае с жилищным займом на все подобные операции нужно разрешение залогодержателя.
  3. Нет большой переплаты.

Минусы откладывания денег:

  • долгое ожидание – переезд в собственное жилье откладывается на несколько лет.
  • инфляция, из-за которой цены на недвижимость постоянно растут, и догнать их достаточно сложно.
  • Очень сложно выработать в себе привычку копить.
  • Нужно копить на ипотеку «с умом», т.е. деньги, которые вы копите должны быть надежно защищены и, в идеальном варианте, они должны приносить новые деньги. Это все требует дополнительных знаний.

Пример расчета, если есть где жить

Зная плюсы и минусы каждого варианта, можно переходить к расчетам. Данные, которые нужны для принятия решения при наличии собственной квартиры:

  • размер дохода за месяц;
  • процент, который можно будет выделить на ежемесячный платеж по кредиту или откладывать на покупку своей квартиры;
  • цена жилплощади, которую планируется приобрести;
  • ставка, по которой будет выдана ипотека;
  • примерный размер дохода при открытии вклада под проценты (если планируется накопление средств);
  • Размер первоначального взноса.

Для расчета берется однокомнатная квартира на вторичном рынке для одного человека без детей с учетом инфляции, влияющей на рост стоимости недвижимости.

Для регионов

Те, кто проживает не в столице, могут приобрести квартиру по более низкой цене, чем в Москве. Но при этом и доходы у них будут ниже.

Средняя заработная плата в регионах примерно 27 845 рублей. Однокомнатную квартиру на вторичном рынке можно приобрести за 1,3 млн. рублей.

На ежемесячный платеж по кредиту должно приходиться не более 60% дохода заемщика. Но если имеется жилье, можно откладывать на квартиру большую часть дохода. При этом придется урезать собственные расходы, но при отсутствии детей и наличии собственной квартиры (пусть небольшой и неудобной) это не смертельно.

Например, если с каждой зарплаты откладывать половину, получится 13922,5 рублей. Таким способом получится накопить на однокомнатную квартиру почти через 8 лет. Это без учета инфляции и роста всех остальных показателей.

Если деньги не просто откладывать, а вносить на депозитный счет, процесс можно немного ускорить. Средняя ставка по вкладам составляет 6%, значит, каждый месяц к откладываемой сумме будет прибавляться 835,35 руб. Получается, что ежемесячно можно копить 14757,85 руб. и купить желаемую квартиру на год раньше – через 7 лет.

При этом инфляция составляет минимум 7%. Получается, что к тому моменту, когда на руках будет нужная сумма, стоимость недвижимости существенно увеличится и недостающую часть денег придется занимать либо снова начать процесс откладывания денег.

Важно! Даже если не нужно платить за аренду жилья, надо учитывать возможность снижения доходов, прибавление в семье и другие факторы, которые могут повлиять на размер откладываемой суммы.

Если брать ипотеку, средняя ставка по кредиту составляет 10%. Если оформить заем на те же 8 лет с первоначальный взносом в 20% (260 тыс. руб.), то ежемесячный платеж будет равен 15 781 руб. За 8 лет переплата примерно составит 475 000 руб.

Для Москвы

Средняя зарплата жителей столицы выше, чем в регионах. Но и недвижимость здесь стоит дороже.

В среднем, доход в Москве равняется 67 900 руб., а цена однокомнатной квартиры на вторичном рынке – 5 млн. руб.

При наличии собственной квартиры можно откладывать около 45 тыс. рублей. Такой способ позволит накопить нужную сумму только через 9 лет. Если вносить деньги на депозитный счет, можно ежемесячно получать процент в размере 2 400 рублей (при ставке в 6%). Это позволить накопить нужную сумму на год раньше – через 8 лет.

При этом также стоит учитывать инфляцию, из-за которой стоимость квартиры будет существенно выше к тому моменту, когда деньги на ее приобретение будут собраны.

Если брать ипотеку с первоначальным взносом в 20% (1 млн. руб.), то ежемесячный платеж будет равняться 56 314 руб. Если заем будет оформлен на 9 лет, сумма переплаты составит 2 082 000 руб.

Пример расчета, если нужно арендовать жилье

Если собственной квартиры нет, и приходится арендовать жилплощадь, объем денежных средств, которые можно ежемесячно откладывать уменьшается. При этом помимо стандартных параметров, нужно дополнительно учитывать стоимость найма недвижимости.

Подводные камни ипотеки, о которых стоит подумать

Несмотря на очевидные преимущества жилищного займа, ответ на вопрос, что лучше, ипотека или копить, по-прежнему неоднозначный. Большинство тех, кто оформляет ипотеку, забывает о ее подводных камнях, которые могут стать весьма неприятным сюрпризом в будущем.

Первоначальный взнос и оплата регистрации сделки – это далеко не все финансовые траты, которые предстоят заемщику. Решая, что лучше откладывать или брать жилищный заем, нужно учитывать следующие дополнительные расходы:

  1. Услуги оценщика, который должен подтвердить, что выбранная квартира действительно стоит выдаваемых денег. При этом многие банки настаивают, что проводить проверку должен аккредитованный у них специалист, а это значит, что сэкономить в данном случае не получится.
  2. Страхование не только приобретаемого имущества (что является оправданным), но и жизни, права собственности на квартиру и даже риск нарушения условий соглашения. Многие банки просто навязывают подобные услуги, угрожая отказом по заявке или повышением ставки. Кроме того, не стоит забывать, что страхование купленной квартиры проводится не один раз, договор нужно ежегодно перезаключать, что означает регулярные траты.

Также нельзя забывать об ограничении прав заемщика. Он является официальным собственником квартиры, но при этом не может полноценно распоряжаться ею без согласия банка из-за передачи ипотечной недвижимости в залог кредитору.

Расчет необходимого дохода на нашем калькуляторе

Чтобы объективно оценить, что выгоднее, покупать в ипотеку или копить на квартиру, можно сделать расчет на онлайн-калькуляторе. Нужно ввести в соответствующие строки:

  • стоимость квартиры;
  • размер первоначального взноса (в рублях или процентах);
  • процентную ставку;
  • срок кредитования.

В результате будет выдано число платежей, размер первоначального взноса и итоговой суммы переплаты. Последний параметр может сильно удивить и даже повлиять на решение об оформлении жилищного займа.

Налоговые льготы и поддержка от государства

Один из вариантов выгодного жилищного кредита – ипотека с господдержкой. Это особая программа займа, рассчитанная на льготные категории граждан. Наиболее популярной является ипотека для военнослужащих, но и другие государственные работники могут рассчитывать на возможность приобретения квартиры на выгодных условиях.

Особенности данной программы:

  • сниженные процентные ставки (можно получить кредит под 6-8%);
  • уменьшение размера первоначального взноса за счет субсидирования от государства.

Также, независимо от ипотечной программы, при покупке недвижимости в кредит, можно получить налоговый вычет. Его размер зависит от дохода получателя и может быть направлен на погашение долга.

Важно! Также нельзя забывать, что вы можете сделать возврат процентов по ипотеке и еще уменьшить итоговую переплату.

Вывод: копить или не копить

Решение по вопросу, что рациональнее, ипотека или постепенное накопление средств на приобретение жилплощади зависит от многих факторов. Главный из них – наличие или отсутствие собственной недвижимости.

Когда лучше копить

Если есть своя квартира, независимо от ее расположения, размеров и состояния, лучше копить деньги, чем брать на себя долгосрочные долговые обязательства. Главное, подойти к вопросу ответственно и понимать, что ежемесячное откладывание средств – это реальный способ стать обладателем собственной недвижимости.

Когда выгоднее брать ипотеку

Если нет собственного жилья и приходиться платить арендную плату за съемную квартиру, ипотека – это более рациональное решение, чем надежда на то, что удастся приобрести жилплощадь на накопленные средства, которые будут копиться годами.

Еще один вариант, когда жилищный заем лучше – это проживание с родителями или иными родственниками, отношения с которыми далеки от идеальных. В этом случае ипотека может стать не только вариантом стать обладателем собственного жилья, но и единственным способом сохранить семью.

Подробнее о том, как накопить на квартиру без ипотеки и как купить квартиру без ипотеки вы узнаете далее.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/chto-vygodnee-ipoteka-ili-kopit.html

Что лучше – копить или брать ипотеку?

Брать ипотеку или копить на квартиру

Если квартирный вопрос стоит остро, то накопить на квартиру в короткие сроки крайне затруднительно. Рассмотрим сценарий, когда необходимо приобрести недвижимость, но при этом хочется найти наиболее выгодные варианты и возможности ее приобретения.

Для примера возьмем однокомнатную квартиру с выделенной спальней и 17-метровой кухней-гостиной в малоэтажном комплексе, расположенном в Одинцовском районе. Ее стоимость 3,2 млн рублей.

10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

Средний размер первоначального взноса собственных средств при покупке квартиры в ипотеку за первое полугодие 2017 года в этом проекте составил 20%, то есть 640 тысяч рублей. Если приобрести данную квартиру в рамках специальной ипотечной программы под 8% годовых, то получается:

  • стоимость квартиры 3,2 млн рублей;
  • собственных средств 640 тысяч рублей;
  • сумма кредита 2,56 млн рублей;
  • срок кредита 7 лет, ставка 8%;
  • сумма ежемесячного платежа 39 901 рубль.

При этом ключи от квартиры вы получаете в конце 2017 года.

Теперь попробуем рассчитать, за какой срок можно накопить на данную квартиру, имея тот же самый первоначальный взнос. Большинство жителей в стране используют банковские вклады как основной инструмент накопления денежных средств. Это обусловлено как историческими особенностями, так и тем, что из множества финансовых инструментов вклады лучше всего защищены.

Средняя ставка по вкладам 6%. И, судя по политике ЦБ, она будет снижаться. Рассмотрим вклад с ежемесячной капитализацией, а также возможностью ежемесячного пополнения на 39 901 рубль.

При первом взносе 640 тысяч и этих условиях полную сумму на покупку квартиры вы накопите ориентировочно через 4,5 года.

Однако стоимость недвижимости может к этому моменту заметно вырасти, в результате человеку снова придется копить.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Отвечает заместитель генерального директора по развитию ООО ИСК «Ареал» Максим Радченко:

Оптимальный выбор будет зависеть от финансовой ситуации конкретного покупателя. Если на руках имеется значительная сумма и оставшиеся средства покупатель может скопить за полтора-два года, откладывая не больше половины зарплаты, это будет более разумным решением (даже если потребует временного, но значительного ухудшения качества жизни).

Если же накопления минимальны, а необходимость в улучшении жилищных условий есть, то стоит рассмотреть вариант ипотеки. Условия по ипотечным кредитам сейчас гораздо мягче, чем год-два назад, ставка по базовым программам в 10,5% и даже ниже далеко не редкость.

Кроме того, на рынке присутствует значительный выбор программ с минимальным и даже с нулевым первоначальным взносом. Понятно, что ставка по таким программам будет выше, но при отсутствии накоплений это неплохой стартовый вариант.

Естественно, хотя бы у одного из членов семьи такого заемщика должна быть уверенность в определенном стабильном доходе.

В целом, если постоянная работа у потенциального покупателя квартиры есть, а накоплений нет, ипотека остается практически единственным реальным вариантом, если только он не рассчитывает на крупную выплату, получение наследства и т. п.

в ближайшие полгода (в этом случае можно попробовать договориться с застройщиком о рассрочке или просто подождать). Второй вариант, при котором можно попробовать накопить на квартиру за пять-семь лет, если потенциальный покупатель может ежемесячно откладывать в копилку не менее 60-70 тысяч рублей.

Это возможно, например, если семья занимается арендным бизнесом или имеет другие постоянные источники дополнительного дохода.

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает руководитель отдела городской недвижимости северо-восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко

Выбор зависит от ситуации покупателя и его финансовых возможностей. При этом нужно понимать, что оформление кредита подразумевает наличие первоначального взноса, и на этом этапе будет необходимо собрать определенную сумму хотя бы минимальную, необходимую для одобрения заявки.

На сегодняшний день самые выгодные программы на рынке вторичного жилья подразумевают ставки в диапазоне 9,25-12%, размер минимального первоначального взноса в зависимости от программы составит 10-20%, поэтому заемщики смогут подобрать оптимальный вариант. Вопрос в том, что копить на квартиру придется очень долго.

При заработной плате в размере 65 тысяч рублей и ежемесячных расходах на уровне 23 тысячи рублей в год можно будет собрать порядка 500 тысяч рублей, при этом получить сумму в размере 5 млн рублей удастся лишь после 10 лет. Ситуация усложняется, если потенциальный клиент арендует жилье.

Если мы говорим о семье, то здесь также нужно учитывать расходы на иждивенцев.

Простые расчеты показывают, что ипотека зачастую становится более предпочтительным и даже единственным вариантом для покупки жилья. Можно не терять годы в процессе накопления денег, а совершить сделку в текущий момент. Самое главное комфортный платеж, который зависит от суммы ипотеки и условий программы.

Возьмем расчет: потенциальный покупатель за четыре года накопил порядка 2 млн рублей (условия те же: заработная плата в размере 65 тысяч рублей).

Как вариант, он может приобрести однокомнатную квартиру в Реутове за 4,2 млн, расположенную в шаговой доступности от станции метро «Новокосино». Сумма кредита: 2,2 млн рублей.

При ставке на уровне 10% и сроке кредита, составляющем 15 лет, размер ежемесячного платежа составит около 23,6 тысячи рублей. Это комфортный платеж, учитывая, что в нашем примере заемщик готов был в месяц откладывать порядка 42 тысяч рублей.

Отвечает генеральный директор ГК «Грин финанс» Наталья Абдулаева:

При цене однокомнатной квартиры, к примеру, в 2,5 млн рублей, откладывая ежемесячно 20 тысяч рублей, придется копить около 10 лет задел на будущее не очень перспективный, ведь жилье нужно сейчас.

Конечно, ипотека в наше время основной инструмент в приобретении квартиры, но у банков очень жесткие условия к заемщикам. Вы не можете прийти и сказать: «Вот мой первоначальный взнос, хочу ипотеку на 15 лет».

Все будет зависеть от уровня Вашей платежеспособности, и, возможно, первоначальный взнос превысит в несколько раз сумму накоплений. В качестве альтернативы можно рассмотреть приобретение квартиры в лизинг достаточно молодой продукт на рынке финансовых услуг.

Его плюсы: небольшой фиксированный первоначальный взнос (в размере 20% от стоимости жилья), минимальный пакет документов, быстрое оформление.

Ставки чуть выше ипотечных, но в ежемесячные платежи включены все затраты по оформлению сделки, нет кредитных комиссий, и если Вы вносите чуть больше суммы платежа, то стоимость финаренды автоматически снижается, а по истечении срока договора все документы на Вас оформляет лизингодатель. К сожалению, этот способ приобретения жилья в России пока не популярен, хотя в Европе и США около 30% сделок с недвижимостью осуществляется именно так.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Можно ли купить квартиру за маткапитал, если ребенку нет 3 лет?

Можно ли жить в гараже?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/chto_luchshe__kopit_ili_brat_ipoteku/6453

Как долго стоит копить на квартиру? Или взять ипотеку? Подсчитали, что выгоднее

Брать ипотеку или копить на квартиру

По данным на конец 2019 года, улучшить свои жилищные условия хотели 24,3 млн, или 40%, российских семей. При этом две трети из них планировали для этого купить квартиру. И в такой ситуации нередко встает вопрос, что лучше — ипотека или арендовать, пока копишь на покупку.

Условия и подсчеты

Условия. Разберем семью из двух человек, которые планируют завести ребенка, и рассматривают покупку двухкомнатной квартиры или аренду аналогичной. У каждого средняя зарплата по региону. И если остановимся на москвичах, то, по данным Росстата на май 2020 года, это будет 91 823 рубля.

Допустим, наша семья готова выделить половину общего дохода — как раз чью-то одну зарплату — на ипотеку или съем плюс накопления. Хотя это и не самая безопасная бюджетная стратегия — эксперты по личным финансам рекомендуют, чтобы до 50% семейного дохода покрывали вообще все имеющиеся обязательства: и кредиты, и оплату ЖКУ, и проезд в транспорте и т.п.

Первый сценарий. Стоимость квартиры, конечно, зависит от многих факторов. Но предположим, пара выбрала “евротрешку” (двухкомнатная квартира с большой кухней-гостиной) в новостройке в ближнем Подмосковье за 7 млн рублей. Первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья, или 1,4 млн рублей.

В кредит наши герои взяли 5,6 млн рублей и успели воспользоваться льготной “коронавирусной” ипотекой под 6,5%. Пока официально программа заканчивается 1 ноября, но президент России Владимир Путин уже предложил продлить ее минимум до 1 июля 2021 года, а Минфин — до конца 2021 года.

Ежемесячно заемщики готовы платить 91,8 тыс. рублей.

В этом случае за шесть лет и три месяца (всего 75 месяцев) они потратят на покупку квартиры и выплату ипотеки 8 216 379 рублей (1,4 млн первоначального взноса плюс 6,816 млн выплат по кредиту). И это включая переплату 1 216 379 рублей.

Есть ипотечные программы и с меньшим первоначальным взносом — та же “коронавирусная” ипотека допускает его снижение до 15% от стоимости жилья. Но более привычные 20% остаются оптимальным вариантом, отметила главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина. Это своего рода косвенное подтверждение для банка платежеспособности и дисциплинированности клиента.

Второй сценарий. Стоимость аренды — так же, как и покупки, — может меняться по многим причинам и колебаться от района к району даже в пределах одного города. Так, по данным сайта Domofond.ru на август 2020 года, аренда двухкомнатной квартиры в столице обойдется в 43 тыс. рублей.

Замдиректора департамента аренды квартир агентства “Инком-Недвижимость” Оксана Полякова назвала цену 42 тыс. рублей для двухкомнатной квартиры и 31 тыс. рублей — для однокомнатной. В аналитическом центре ЦИАН уточнили, что, по их данным, снять однокомнатную квартиру в Москве в среднем стоит 39,1 тыс.

рублей, в городах-миллионниках поменьше — 28,2 тыс. рублей.

Но допустим, наша пара решила обжиться в том же подмосковном районе, где собирается потом брать жилье. В этом случае в месяц им придется заплатить арендодателям приблизительно 32,5 тыс. рублей.

Плюс стоимость аренды увеличивается на размер коммунальных платежей, например 2,5 тыс. рублей в месяц. Тогда получается: 91,8 – 32,5 – 2,5 = 56,8 тыс. рублей.

Столько семья сможет откладывать на покупку квартиры.

Предположим, что они довольно консервативные и для накоплений воспользуются банковским вкладом. Последние постепенно теряют популярность среди населения — из-за снижения ставок и повышения общего уровня финансовой грамотности, но банки все еще хранят около 32,108 трлн рублей россиян (по данным ЦБ на начало августа 2020 года).

Максимальная ставка по вкладам на середину сентября составила 4,39%. Ее и возьмем за основу. К такому уровню показатель привела политика ЦБ, который в 2020 году уменьшил ключевую ставку до рекордно низких 4,25%. О том, как она связана с процентами по депозитам и кредитам, можно прочитать здесь.

Рассмотрим депозит с капитализацией, а также возможностью ежемесячного пополнения на 56,8 тыс. рублей.

При первом взносе 1,4 млн рублей и этих условиях за шесть лет и восемь месяцев (всего 80 месяцев) наша пара накопит 7,161 млн рублей, включая 1,217 млн рублей, которые банк начислит в виде процентов.

При этом “переплата” на аренду составит 2,8 млн рублей ((32,5+2,5)*80), а на пополнение вклада они направят 5,944 млн рублей (1,4 млн + 56,8*80). То есть всего на жилье пара потратит 8,744 млн почти за семь лет.

Третий сценарий. У пары в принципе нет никаких крупных сбережений, и они только задумались о покупке квартиры. При тех же условиях вклада, но с первым взносом не 1,4 млн, а, например, 50 тыс. рублей процесс накопления затянется еще на два года и займет восемь лет и пять месяцев.

Что выгоднее?

Для нашего примера и выгоднее, и быстрее оказалось взять ипотеку. Можно найти и обратные модели, где аренда оказывается эффективнее и по срокам, и по затратам. Все зависит от региона, стоимости жилья, аренды и процентных ставок.

При этом надо понимать, что мы рассматривали фиксированные показатели на текущий момент и очень конкретные условия плюс не учитывали темпы роста цен. В 2020 году регулятор прогнозирует их на уровне 3,7–4,2% с возвращением к целевым 4% только после 2021 года. Но приобретение жилья занимает не один год, и, например, среднее значение инфляции за последние десять лет составило 6,75%.

В каждом из сценариев существуют факторы, которые могут как увеличить затраты, так и уменьшить. Так, если при ипотеке один или оба заемщика увеличат свой доход, развивая карьеру, то они смогут направить дополнительные средства на досрочное погашение. А вот длительная потеря работы одним из партнеров грозит, наоборот, ухудшением положения.

В случае с арендой едва ли ее стоимость удастся удержать все семь лет на одном уровне. “Стоимость аренды продолжит восстановление после “коронакризиса” минимальными темпами на фоне удаленки — многие временно съехали со своих квартир, что продолжает оказывать давление на арендные ставки.

Но полное восстановление рынка и его дальнейший рост мы ждем не ранее лета 2021 года, многое также будет зависеть от ситуации с коронавирусом”, — отметила Виктория Кирюхина.

По данным аналитического центра ЦИАН, средневзвешенная стоимость долгосрочной аренды в Москве с октября 2019 года по октябрь 2020 года выросла на 1,3%. Всего же за последние три года аренда недвижимости подорожала на 7,7%.

Однако здесь стоит помнить, что Москва притягивает трудовые ресурсы, а значит, и поддерживает спрос на арендное жилье. По городам-миллионникам его стоимость, наоборот, снизилась — на 2,1% за последний год и на 10% — за последние три.

Оксана Полякова также отметила гибкость рынка аренды — по ее словам, он способен оперативно адаптироваться к изменяющимся условиям. Например, в конце 2014 — начале 2015 года он столкнулся с шоком: арендаторы схлынули из Москвы (многие потеряли работу, не смогли платить за учебу и т.д.), но уже осенью 2015 года спрос стал заметно повышаться, а в 2016 году ситуация стабилизировалась.

Не стоит на месте и цена недвижимости. Так, по данным ЦИАНа, цены новостроек на московском рынке за девять месяцев с начала 2020 года выросли на 7,6% на фоне льготной ипотеки.

Хотя в 2021 году рынок вряд ли сможет преодолеть данный прирост — спрос будет распределен более равномерно, и такого ажиотажа на рынке, как сейчас, уже не будет, отметила Виктория Кирюхина.

Наибольший рост цен минувшим летом наблюдался в сегменте экономкласса, так как бюджетное предложение остается самым ходовым товаром рынка недвижимости, отметил директор департамента вторичного рынка агентства “Инком-Недвижимость” Сергей Шлома.

То есть план сбережений придется корректировать — вряд ли выбранная сейчас квартира и через семь лет будет стоить столько же.

С другой стороны, для накоплений мы привели самый консервативный и низкодоходный вариант. И картина может выглядеть иначе, если наши герои окажутся более финансово подкованы, чтобы использовать и другие инструменты для приумножения средств — облигации, ИИС, фондовый рынок, ПИФы и т.п

В консервативных вариантах накопления на квартиру вряд ли будут успевать за реальным приростом цен. Виктория Кирюхина привела следующий пример. В сентябре 2020 года средний чек сделки по Москве составил 14,1 млн рублей.

Для сравнения — год назад средний чек сделки был равен 11,5 млн рублей. То есть за год рост составил 2,6 млн рублей при сохранении той же площади. Далеко не каждый потенциальный покупатель откладывает такую сумму за год.

Поэтому на фоне дешевеющей ипотеки часто выгоднее воспользоваться кредитом. К тому же нынешние ставки по депозитам не позволяют зарабатывать так же, как еще даже два-три года назад. То есть накопления съедает инфляция и рост стоимости недвижимости.

При этом в отсутствие доступной ипотеки средний чек увеличивался не такими высокими темпами: с сентября 2018 по сентябрь 2019 года он вырос только на 500 тыс. рублей.

Для стратегии “аренда плюс накопления” лучше подходит период высоких ипотечных ставок, когда рост цен на жилье замедляется, а банки одновременно с этим предлагают выгодные условия по депозитам. Но сегодня на рынке сложилась прямо противоположная ситуация.

Также кроме математики есть еще и совсем не экономические факторы — например, неуверенность, где именно хочется жить, неопределенность семейного статуса и т.п. Так как выбирать-то, если не только по цифрам?

Плюсы и минусы двух вариантов

Собственность.

“Один из главных плюсов покупки квартиры в ипотеку по сравнению с арендой уже давно остается неизменным: если наниматель во многом зависит от жизненной ситуации арендодателя, который может расторгнуть договор найма, из-за чего съемщику придется искать новое место жительства, то после оформления ипотеки покупатель может считать себя полноправным собственником квартиры”, — отметил Сергей Шлома.

Стоит только помнить, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. И например, продать ее без его ведома не получится. Но вот в какой цвет вы покрасите стены и заведете ли питомца, кредитной организации все равно.

Платежи.

Ипотечный платеж не растет, может даже уменьшаться, если вы вдруг заключили договор с дифференцированным видом (сокращается по мере уменьшения задолженности), а не аннуитетным (платежи одинаковые на протяжении всего срока). А вот с арендной платой все наоборот. И даже если сейчас вы найдете выгодный вариант съема, по мере восстановления экономики стоимость аренды, скорее всего, тоже будет расти.

С другой стороны, при прочих равных условиях ипотечный платеж чаще всего выше арендной платы. Даже в примере, который мы рассматривали, он составил 91,8 тыс. рублей против 32,5 тыс. рублей аренды.

Дополнительные расходы. Квартиросъемщики, как правило, кроме непосредственно арендной платы тратятся еще только на оплату электричества и потребления воды. Взносы на капремонт, обслуживание общедомового имущества, налог на недвижимость, страховка квартиры и т.п. их зачастую не касаются и остаются за собственником недвижимости.

Впрочем, переезды тоже требует денег.

Уровень арендного рынка в России. Он остается довольно низким, и это, пожалуй один из главных минусов найма жилья в стране. В Сети можно найти множество ресурсов с взаимными жалобами квартиросъемщиков и собственников недвижимости.

По данным Минстроя, в арендном бизнесе сейчас находится около 5,2 млн квартир, или 246 млн кв. м жилплощади, по всей стране. При этом 97% аренды приходится на частных владельцев и краткосрочные договоры аренды. При легализации этого рынка бюджет мог бы получать до 200 млрд рублей в год.

Но это вопрос не только сбора налогов, но и низкой юридической защищенности граждан с обеих сторон сделки.

Психологический комфорт. Владелец квартиры буквально в любой момент может попросить жильцов с вещами на выход. Все зависит от условий договора, но на российском рынке они, как правило, стандартные — обеим сторонам достаточно за месяц предупредить другую, если либо жильцы хотят съехать, либо арендодатель просит освободить жилплощадь.

Ипотека, впрочем, дарит другой вид тревоги — а что если вы вдруг не сможете больше платить по кредиту? Обычно при взыскании долгов кредиторы не могут взыскивать жилье должника, если оно у него единственное. Но ипотечной недвижимости это не касается, исключение — только если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.

Избежать таких острых ситуаций может помочь страховка, которая гарантирует, что страховая компания выплатит за вас долг в случае, например, болезни. Здесь мы рассказывали, без какой страховки при оформлении ипотеки не обойтись.

Мобильность. Съемное жилье позволяет сравнительно легко сменить район и даже город проживания, если, например, вам предложили новое место работы или не устроило что-то в самой квартире. С собственностью расстаться, как правило, бывает сложнее. В этом случае от тех же шумных соседей просто так не съедешь.

Еще факторы, на которые стоит обратить внимание

Стабильность и официальность доходов. Если доходы и стабильные, и официальные, то ипотека выглядит хорошим вариантом. Ведь тогда вам ее выдадут на лучших условиях. При этом если заработок вдруг просядет, его официальный статус позволит подтвердить это. А значит, и претендовать на реструктуризацию долга или “ипотечные каникулы”.

Вот если доходы мало того что неофициальные, так еще и непостоянные, то ипотеку если и одобрят, то, скорее всего, с довольно высокой ставкой.

Динамика ключевой ставки ЦБ. Чем она ниже, тем закономерно ниже и ставки по кредитам, в том числе по ипотеке. Что сегодня и демонстрирует рынок. Цель властей, заложенная в нацпроектах, — среднерыночные 8% к 2024 году.

Будет ли регулятор и дальше снижать ставку и как долго? Сооснователь онлайн-школы по личным финансам и инвестированию Наталья Смирнова в блоге предложила ориентироваться на ФРС США — та ранее заявляла, что не планирует повышать собственную ставку до конца 2022 года. Сейчас она находится на уровне 0–0,25%.

Подход российского ЦБ, по мнению эксперта, не сильно отличается от американского. Так что она прогнозирует еще год-полтора низких ставок.

Но стоит помнить, что низкая ключевая ставка провоцирует инфляцию. И как только показатель пойдет вверх, к целевым 4%, ключевую ставку тоже, вероятно, начнут повышать.

Место и условия проживания. Определите, в каком жилье вы бы хотели остаться: площадь, город, район и т.д. И посмотрите, сколько будет стоить его аренда, а сколько — ипотека. Если они сопоставимы, то ипотека более предпочтительный вариант. Ведь на выходе вы получите недвижимость в собственность, а с арендой — нет.

Арина Раксина

Источник: https://tass.ru/nedvizhimost/9710939

Ипотека на загородный дом или копить?

Брать ипотеку или копить на квартиру

Как показала практика, люди делятся на две категории: те, кто хочет жить здесь и сейчас, и те, кто собирается жить потом. И, несмотря на это, некоторым категориям граждан все-таки удается прожить счастливую жизнь.

В советские годы за людей думала партия и вождь, а в наши времена им приходится идти на серьезные риски, чтобы решить жилищный вопрос.

Рассмотрим все аспекты ипотечного кредита на загородный дом, а также плюсы и минусы самостоятельного накопления денег.

Прежде чем брать ипотеку, надо тщательно взвесить все «Pro et contra» Источник eutenhodireito.com.br

Анализ финансового состояния, как ключ к реализации идеи

Прежде чем приступить к анализу, задайте себе нескромный вопрос «А что будет, если я потеряю работу?» или «Смогу ли я продать третью почку, чтобы погасить задолженность» – если вы уверены, что у вас нет лишнего органа, тогда ипотека не для вас.

Примеры анализа бытовых, банальных ситуаций:

  • Молодая семья и съемная квартира

Классический случай, подтверждающий, что любовь может быть и в шалаше. Итак, проанализировав ситуацию, возможно сумма ежемесячных платежей и квартплаты будет равна сумме платежам по ипотеке. Тогда действительно, платя банку, вы получаете свое просторное жилье и кусок земли.

Пасхалка для настоящих мужчин! Не стоит забывать, что согласно закону, купленная в браке недвижимость является совместно нажитой, даже если все платежи гасил только муж. Если что-то пойдет не так, то все, нажитое непосильным трудом, придется делить Источник teletype.in

  • Студент работающий на 3-х работах и койко-место

Вариант с покупкой загородного дома в ипотеку хорош только тогда, когда вы уверены, что несмотря ни на что, ваш труд всегда будет в цене. Получив свое жилье, вы сможете сдавать свободные комнаты студентам – одногруппникам и иметь дополнительный стабильный источник дохода.

  • Гордый, своенравный айтишник и банка хорошего пива

Если вы работаете в сфере программирования, то ипотеку брать можно. Труд программиста оценивается во все времена высоко и в долларовом эквиваленте, по сравнению с рублем, заработная плата будет приблизительно одинакова, даже в самые трудные годы. Взяв свой целлофановый пакетик с вещами и наконец уехав от мамы, вы сможете полноценно наслаждаться природой и прелестями загородной жизни.

Для каждой ситуации, выход из положения будет индивидуальным, так как именно платежеспособность и определяет вектор направления.

Ипотека: подводные камни и то, что написано мелким шрифтом

Как и любая еврейская контора, банк веников не вяжет и конечно же имеет в штате грамотного юриста. Поэтому, перед тем как подписывать бумаги, внимательно ознакомьтесь с условиями, которые вам предлагают заморские друзья.

Особенно внимательно надо читать мелкий шрифт, а про все непонятное – переспрашивать Источник pikabu.ru
Каталог компаний, что имеют лицензии на прием оплаты материнским капиталом.

Стоит отметить, что ипотека состоит из двух платежей: основной долг и проценты.

Мелким шрифтом и на непонятном языке, написано, что в первые 15-20 лет, вы будете выплачивать только проценты, а уже потом – стоимость самой квартиры.

Таким образом, получается, что если вы не сможете погасить задолженность на стадии оплаты «процентов», то выселения с жилплощади не избежать.

Однако, если у вас случится страховой случай с присвоением инвалидности, то над маленькой еврейской общиной точно будет дождь. Банк, если иное не прописано в документах, обязан аннулировать договор, оставив за вами право собственности.

Плюсы ипотеки:

  1. Возможность жить в своем доме уже сейчас.
  2. При хорошей зарплате, платежи не будут бить по карману.
  3. Вы вкладываете деньги в себя, а не платите за аренду.
  4. Ипотека дает возможность сохранить брак, так как не каждая женщина согласится взять на себя обязательства.
  5. Вы станете неинтересны мошенникам, черным риелторам, так как ближайшие 40 лет квартира будет принадлежать банку.
  6. У вас настанет тихая и мирная жизнь, так как большинство лицемерных родственников от вас отвернутся.

Иногда это к лучшему Источник www.kremlinrus.ru

Минусы ипотеки за жилье:

  1. Если случится что-то непредвиденное, банк за просрочку имеет право назначить штрафы и пеню. Если заемщик не выплатит все деньги в срок, то квартира отходит банку, а ранее выплаченные суммы назад не возвращаются.
  2. Кредит может втянуть вас в кабалу, если не получится вовремя остановиться от ненужных покупок. Чтобы пережить трудный период, придется пересмотреть свои привычки и зависимости.
  3. За неуплату выселить могут в любое время суток и даже с детьми до 3-х лет. Закон об опеке несовершеннолетних вступит в силу ровно тогда, когда органам попечительства станет известно, что дети находятся в социально-опасном положении.

Совет дня! Многие банки предлагают застраховать здоровье. Ну что ж, соглашайтесь, но помните, что о сумме страховки не должны знать ваши меркантильные родственники.

Многие пользуются кредитами и оправдываются шаблонами, которые им навязала Америка. Да, там действительно живут в долг, однако, не стоит забывать о том, что уровень заработной платы там в десятки раз выше, а проценты смешные – 1-2 % годовых на жилье.

В наших реалиях, ключевое слово – это «ОТ…» Источник bigpicture.ru

Если вы человек побитый жизнью, то для вас есть несколько вариантов покупки жилья:

  1. Удачно жениться. Конечно, кинофильм «Женитьбы Бальзаминова» старый, однако, тема до сих пор актуальна.
  2. Сложиться капиталом с другом. Таким образом, через некоторое время, один из вас выкупит часть соседа и переедет. Вариант жизнеспособный, если вы уверены в человеке и знаете, что он надежный товарищ.
  3. Копить деньги, живя на съемном жилье. Вариант неплохой и рабочий, но только в том случае, если в перспективе существует вероятность получения больших денег и сразу.

Как видно из приведенного списка, если вы не обременены семейными узами и свободны от родительского долга, то лучшим вариантом будет самостоятельное накопление суммы.

Плюсы:

  1. Есть подушка безопасности и в случае потери работы, вы не останетесь на улице.
  2. Спокойные нервы и как следствие, хорошее здоровье.
  3. Возможность передвигаться, путешествовать, мигрировать в другую страну на ПМЖ.
  4. Вы экономите на процентах, тем самым меньше работаете «на дядю».

При правильном подходе, накопления собираются достаточно быстро Источник lavinandassociates.com

Минусы:

  1. Нестабильная экономическая ситуация в стране. Взяв рублевый ипотечный кредит сейчас, возможно, через 20 лет, вы погасите его с одной зарплаты. А копя деньги, столкнетесь с ситуацией, как в 90-х.
  2. Придется платить за съем жилья, быть всегда «на чемоданах», ждать потенциальные проблемы с квартиросдатчиком.
  3. Деньги могут украсть даже со счета в банке, не говоря уже про заначку под подушкой. По сути, если ваши деньги будут лежать на депозите – это означает, что банк-банкрот никогда их не вернет.
  4. Отсутствие защиты от черных риелторов. При ипотечном кредите, банк выступает в роли гаранта и своего рода, защищает заемщика от юридических махинаций.

Несмотря на то, что экономика в стране достаточно нестабильна, существуют банки, которые предлагают рублевые ипотечные кредиты под приемлемый процент, но, правда, на срок не более 10 лет. Вариант неплохой, если у вас есть родственники или друзья, которые смогут подстраховать.

Еще несколько мыслей по поводу выбора между ипотекой и НЕипотекой, смотрите в видеоролике:

Проанализировав курс рубля на сегодняшний день, можно смело утверждать, что лучшим вариантом для решения жилищного вопроса считается постепенное наращивание капитала.

Купив сейчас ту недвижимость, на которую уже имеются деньги, вы не только сохраните денежный эквивалент, но возможно, даже заработаете. Постепенно, копя определенную сумму, улучшайте условия жизни, путем продажи предыдущей недвижимости и добавления к ней уже имеющейся заначки.

Таким образом, через 10-15 лет, вы получите свой добротный загородный дом без долгов и не пользуясь кредитами.

Заключение

Каждая семья должна определить, что она хочет получить в итоге, а также проанализировать все источники доходов. Главное – грамотно определить возможности и продумать пути выхода из непредвиденных обстоятельств.

Прочитать позже

Отправим материал на почту

Источник: https://m-strana.ru/articles/ipoteka-na-zagorodnyy-dom-ili-kopit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.