Банки не дают ипотеку

Содержание

Почему банки не дают ипотеку, и как быть в таком случае?

Банки не дают ипотеку

Достаточно частый вопрос, который возникает спустя некоторое время у заемщиков, решивших взять жилищный кредит: «Почему мне не дают ипотеку?». Казалось бы, и кредитная история в порядке, и есть первоначальный взнос, и супруг/супруга готов выступить созаемщиком по кредиту. А банк все равно отказывает.

В чем же причина? И как устранить данную проблему, и получить вожделенный кредит на жилье?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Наиболее распространенные причины отказа

Как правило, наиболее частыми причинами отказа в выдаче ипотечного кредита являются следующие факторы:

  • Плохая кредитная история. Именно ее банки проверяют в первую очередь. Если в ней есть негативные сведения, то шансы на получение жилищного займа значительно снижаются. И так может быть в течение нескольких лет, даже если вы уже погасили все свои долги. Некоторые кредиты все же можно получить, об этом подробнее читайте здесь. Но это в большинстве случаев не касается ипотеки.

Есть, конечно, исключения и лояльные банки, и если займ получить все же удалось, то это можно считать большой удачей. Кредитор может не выдать ссуду даже при хорошей кредитной истории.

К примеру, человек когда-то брал телефон при помощи рассрочки или займа.

Банк размышляет так: если у клиента нет денег на покупку телефона, то где же он возьмет их, чтобы оплачивать приличные платежи по ипотеке.

Заявитель имеет право отказаться от подписания согласия на проверку данных в Бюро Кредитных Историй, но тогда точно будет отказано.

  • Заявитель не прошел скоринг. Это специальная программа, которая на начальном этапе отсеивает неподходящих кандидатов, точно не выполняющих основных требований кредитора. Программа всего за несколько минут составляет портрет потенциального клиента. Если он набирает установленное количество баллов, то заявка переходит на следующие этапы рассмотрения.
  • Не получилось дозвониться до заявителя или его работодателя, к примеру, если номера телефонов указаны неверно. Поэтому после того, как заявка попала в банк, нужно держать телефон при себе и ждать звонка для уточнения каких-либо деталей. Также нужно предупредить и работодателя.
  • Клиент ведет себя неуверенно, путает информацию. На все вопросы менеджера банка нужно отвечать четко, спокойно и уверенно. Могут прозвучать совершенно разные вопросы, которые помогают определить насколько надежен клиент. Все ответы должны соответствовать действительности, любая ложь непременно приведет к отказу.
  • Любые ошибки в предоставленных документах. Отрицательное решение может последовать даже из-за одной-единственной ошибки в паспортных данных, будь даже это только одна цифра. Банк по своему желанию может просто исправить эту ошибку или же просто сразу отказать. Обычно исправляют, но для этого клиент должен быть на связи, чтобы кредитор могут связаться с ним.
  • Имеется задолженность по разного рода платежам, к примеру, штрафы ГИБДД, коммунальные платежи, налоги, алименты и прочее. Поэтому перед тем, как подать заявку, убедитесь, что с этим у вас все в порядке.
  • Доходы не подтверждены. Или справка отсутствует вовсе, так как клиент не имеет возможности ее предоставить, или она составлена в свободной форме, или является неофициальной.
  • Заявитель имеет судимость или имел проблемы с законом ранее. Почти все банки откажут. Шансы есть только при условной судимости.
  • Недостоверная информация или «липовые» документы. Как правило, службе безопасности любого банка удается обнаружить обман, а подобные заявители не только получают отказ, но и могут быть наказаны по закону.
  • Плохая репутация у работодателя. Например, он на стадии банкротства или же работники этого предприятия часто делали просрочки по кредитам.
  • Возраст. Как правило, больше шансов на ипотеку у людей в возрасте от 27 до 50 лет. Остальные могут получить отказ из-за недоверия определенного банка. Редко на ипотеку может рассчитывать инвалид.
  • Клиент скрывает факт, что у него есть другие кредиты.
  • Наличие действующего займа, например, на машину или дорогостоящую бытовую технику. Банк может усомниться в том, что такой человек в будущем справится с серьезной финансовой нагрузкой.
  • Отсутствие необходимых документов в пакете (водительского удостоверения, свидетельства о браке, военного билета и т.д.). Внимательно присматриваются к внешнему виду паспорта, а некоторые могут проверить даже качество копий документов.
  • Нет образования. Чем престижнее диплом, тем более привлекателен заявитель. Такой человек может получить стабильную и высокооплачиваемую работу.
  • Профессия считается опасной или нестабильной — рекламщики, пожарные, менеджеры по продажам, писатели, спортсмены, художники и т.д.
  • Клиент является индивидуальным предпринимателем. Часто довольно сложно установить реальные доходы таких лиц. У владельцев бизнеса, которые зарегистрированы в качестве ООО, больше шансов на одобрение.
  • Заявитель меняет места работы слишком часто.
  • Недостаточный стаж работы.
  • Выбранный объект недвижимости не соответствует требованиям кредитора. У каждого банка свой перечень. Кроме того, банки могут отказать, если клиент желает купить квартиру на первичном рынке, строительством которой занимаются ненадежные застройщики.
  • Слишком много заявок на ипотеку было подано одновременно в разные банки – клиента не пропускает скоринг.

Как быть, если не дают ипотеку?

Для начала заемщику необходимо выявить причину отказа. Для этого необходимо проверить те же данные, которые обычно проверяет банк при рассмотрении заявки.

Для этого клиент может заказать отчеты из Бюро кредитных историй и произвести их расшифровку. Далее, если с кредитной историей все в порядке и негатива не выявлено, следует проверить работодателя – для этого потребуется отчет из СПАРК.

Если и здесь все в порядке – следует заказать проверку на заемщика по СБ.

Если негатива не найдено ни по одной из перечисленных позиций, то причина отказов с наибольшей вероятностью кроется не в заемщика. Отказы могут быть связаны как с неправильным заполнением анкеты на кредит, так и с кредитной политикой конкретных банков.

Справиться с этой проблемой достаточно легко. Для того, чтобы облегчить себе жизнь и получить займ на жилье гарантированно – проще всего обратиться за помощью к ипотечному брокеру. Важно выбирать крупную компанию, не первый год работающую на рынке, чьи сотрудники по-настоящему компетентны в своем деле.

Это избавит клиента от лишней головной боли – при работе через брокера в банке ему потребуется появиться только в день подписания кредитного договора. Как правило, брокеры-профессионалы добиваются наиболее выгодных условий кредитования для своих клиентов, подбирая ипотечные программы с самыми низкими процентными ставками.

Также заявки, поданные через брокера, рассматриваются быстрее. Вопрос же правильного заполнения анкеты с клиента будет вообще снят – это работа ипотечного консультанта. А так как ряд компаний работает исключительно за проценты, которые им платит за привлечение клиента банк, это выгодно для потребителя с любой точки зрения.

Если же клиент по каким-либо причинам не хочет прибегать к помощи посредника, следует немного подготовиться самостоятельно.

  • Во-первых, следует внимательно изучить статистику выдач ипотечных кредитов за последний квартал. Это удобно сделать с помощью сервиса banki.ru, почитав отзывы о банках.
  • Во-вторых, подобрав банки, которые на текущий момент активно кредитуют, следует прозвонить во все из них и получить подробную консультацию, как по пакету документов, так и по требованиям к заявителям.
  • В-третьих, сузив круг своих поисков до 2-3 наиболее интересных банков, следует подготовить документы и обратиться в данные банки для консультации. Менеджеры, работающие с жилищными заемами, заинтересованы в выдаче, поэтому важно наладить с ними правильный контакт. Тогда клиенту с удовольствием помогут и в правильном заполнении анкеты, и в остальных вопросах.
  • В-четвертых, можно попробовать увеличить первоначальный взнос. Если клиент располагает небольшой суммой в качестве вступительного взноса по ссуде на жилье, это так же может стать причиной отказа. Следует взять потребительский кредит на одного из супругов или попросить об этом родственника (на себя лучше не брать), и добавить его к первому взносу. Лучше оформить несколько кредитных карт с нормальными лимитами – от этого бюджет сильно не пострадает, так как восполненным лимитом на карте можно сразу же пользоваться.
  • В-пятых, следует продлить срок кредитования и обязательно соглашаться на страхование – как обязательное (жизни и здоровья клиента, страхование объекта), так и добровольное. Это повысит вероятность одобрения.

Важно помнить, что анкеты, подаваемые в банк, должны быть заполнены абсолютно идентично. Следуя этим простым правилам, заемщик с большой вероятностью получит ипотечный кредит и сможет в скором времени въехать в новую квартиру.

Как увеличить шансы на одобрение ипотечного займа

Для того, чтобы быть уверенным в том, что заявку вам одобрят, стоит внимательно ознакомиться с представленным выше списком возможных причин отказов. После этого нужно убедиться, что вы не попадаете ни под один пункт. А если все же что-то не так, то перед подачей заявления на ипотеку следует исправить все «недочеты».

Источник: https://bankru.ru/ipoteka/pochemu-banki-ne-dajut-ipoteku-i-kak-byt-v-takom-sluchae/

Отказали в ипотеке в Сбербанке, ВТБ: что делать, причины

Банки не дают ипотеку

Если судить по данным за прошлый год, то в России наблюдается форменный ипотечный бум. Причём около 75% заявок получили одобрение банка, тогда как в 2017 году одобрено было только 45%.

Тем не менее отказов всё-таки много, и каждый такой инцидент болезненно воспринимается соискателем.

Почему отказали?

Особенно задевает людей, если им непонятно, какова причина отказа.

Вот пример.

Сергей, военный-контрактник, полный сил и вполне платежеспособный молодой человек, обратился в Сбербанк с заявлением на ипотеку.

Его доходы были видны банку по зарплатному проекту; просрочек по кредитам он не имел, потому что займов не брал. Сергей нашёл квартиру, выполнил процедуру оценки, предоставил все документы банку. И действительно, добро на сделку было получено.

Но через неделю, когда продавцу уже был отправлен задаток, из Сбербанка пришёл отказ. Как ни добивался Сергей объяснений, как ни бомбардировал банк обращениями и вопросами, все ответы свелись в фразе «банк имеет право не объяснять причину отказа».

Сергею удалось приостановить ход событий и обойтись без материальных потерь. Но бывает, что отказ от банка поступает уже после подписания кредитного договора. В этом случае люди несут прямые убытки, и даже обращение в суд не помогает делу.

Поэтому надо заранее, на этапе подготовки, предусмотреть возможные случаи отказа и постараться не попасть в неудобную ситуацию.

Если всё-таки отказ последовал, то можно понести документы в другую кредитную организацию или снова попытать счастья в этом же банке.

Но не спешите: если отказ ещё не получен на руки, а вы уже приступили к следующей попытке, то вам откажут автоматически. Надо выждать не менее 2-х месяцев, и желательно что-то изменить в своей анкете. Отказы просто так не появляются, обязательно есть какая-то причина.

Что служит поводом отказа в ипотеке

опасность для банка состоит в том, что клиент может утратить платежеспособность задолго до выплаты всего долга. И что тогда? Да, жильё остаётся в залоге, но предстоят расходы на его реализацию, судебные издержки и прочее.

Поэтому в банке анализируют все стороны сделки, как привлекательность жилья, так и надёжность заёмщика.

Соответствует ли залог требованиям банка

Объект недвижимости, вокруг которого разворачиваются события, должен быть таким, чтобы его при необходимости можно было легко реализовать. А здесь очень много параметров, которыми нельзя пренебречь. Как правило, отказ в ипотеке, который клиент получает после одобрения заявки, связан с несоответствием выбранного жилья требованиям банка.

Может быть, и Сергею отказали как раз из-за квартиры, которую он выбрал. Что-видимо, не устроило кредитора, либо оформление документов, либо сам объект

В банке, к примеру, плохо относятся к сделкам, предметом которых являются комнаты в коммуналках или общежитиях, доли недвижимости, а также жильё в отдалённых или неблагоустроенных районах.

Ипотека на вторичное жильё

Спрос на вторичное жильё в России остаётся высоким. Граждане втрое охотнее выбирают готовое жильё, чем новостройки.

Зато банки такие сделки недолюбливают и часто отказывают в ипотеке: то состояние дома не удовлетворительно (износ более 60%, или район плохой), то появляются сомнения во владельцах, прежних или будущих (если среди них имеются социально-незащищённые граждане, выселить которых не получится).

Сделка с родственниками

Банки не слишком охотно идут на сделки по недвижимости между родственниками, поскольку часто это просто попытка обналичить деньги.

Бывает даже, что родственная связь заёмщиком утаивается, а служба безопасности банка её обнаруживает.

Но, разумеется, не всегда такая операция бывает мошенничеством, и ипотеку всё-таки дают. Например, речь идёт о разделе наследства или выделении части недвижимого имущества, и при этом родственные связи не скрываются.

Квартира с обременением

Под обременением понимают особенность жилья, которая препятствует новому владельцу иметь все права на него. Это может быть невыплаченный кредит прежних собственников, или арест, или аренда, и прочее.

Для того, чтобы выявить эти подробности, надо затребовать выписку из ЕГРП. Но бывают и скрытые обременения. Например, в квартире прописаны дети или кто-то с бессрочным правом пользования жильём, имеет место сервитут или завещательный отказ.

Бывает, что вы прозевали подобные детали, а банк их обнаружил – отсюда и отказ в кредите.

Заёмщик – насколько он надёжен с точки зрения кредитора

Отдельному рассмотрению подвергается соискатель ипотечного кредита. Он обязан соответствовать стандартному набору требований. Это возрастной ценз, полная работоспособность, хорошая кредитная история (КИ), достаточный уровень доходов, необходимый стаж и прочее.

Каждый банк может откорректировать этот список по своему усмотрению, и это всегда бывает в сторону ужесточения требований. Наличие всех этих показателей должно быть максимально подтверждено документами.

Рассмотрим более подробно суть претензий, которые влекут за собой отказ в кредите.

Возрастные и профессиональные ограничения

Соискатель ипотеки обязан быть в трудоспособном возрасте. Пенсионерам редко предоставляют ипотеку, поскольку их платежеспособность низка, а период выплаты долга невелик.

Что касается ограничений заёмщика, касающихся трудовой деятельности, то здесь играет роль стаж, срок работы на последнем месте, а также характер самой профессии. Тем, у кого она связана с риском для жизни, банки дают ипотеку крайне неохотно.

Кстати, отказ Сергею может быть продиктован тем, что он человек военный и своей жизнью не распоряжается.

Состояние здоровья или плохой социальный статус

Если замечены признаки нездоровья соискателя, то, скорее всего, в ипотеке ему будет отказано. Право не объяснять причины здесь очень кстати.

Банк чужд благотворительности, его дело – получение прибыли. А с этой точки зрения, опасно надолго одалживать деньги клиентам, попадающим в категории рисков. Например, инвалидам, людям с серьёзными заболеваниями, беременным женщинам или мамам, находящимся в отпуске по уходу за ребёнком.

Исключительно трудно получить ипотеку гражданам, имеющим судимость, даже погашенную. Срока давности банки не признают.

Кредитная история – плохая или отсутствующая

Проверка КИ заёмщика производится в первую очередь. Если она плохая, то ему трудно надеяться на получение ипотеки.

Сбербанк, например, особенно щепетилен в этом вопросе: просрочка в 30 дней послужит причиной отказа в ипотеке на протяжении 5 лет. А тот факт, что вы кредит уже давно закрыли, дела не меняет, поскольку ваша необязательность была продемонстрирована.

Даже отсутствие КИ трактуется не в пользу клиента, поскольку не позволяет проверить его дисциплинированность. У Сергея, как мы помним, тоже не было кредитной истории, а он хотел взять ипотеку именно в Сбербанке.

Низкая платежеспособность

Банк поинтересуется вашими доходами и проверит, насколько они соответствуют его требованиям (выплата не может превышать 40-60% месячного дохода).

Чаще всего спросят 2-НДФЛ, выписки, справки и прочее. Но будьте уверены, что все данные, предоставленные вами, будут проверены. Вплоть до того, что сотрудники банка свяжутся с работодателями и поспрашивают о вас. Если всё, что вы сообщили, подтвердится, то это существенно повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.

Бывают случаи, когда банку не удаётся связаться с работодателем и получить от него нужные сведения. Особенно часто в такую ситуацию попадают сотрудники силовых структур. О них никакой информации на сторону не дают, если нет особого распоряжения командования. А коль скоро данные подтвердить не удалось, то от банка автоматически следует отказ.

Сергей, кстати, как человек военный, вполне мог стать жертвой такого неудавшегося подтверждения.

Но бывают случаи, когда именно работодатели вызывают у банка сомнение. Допустим, компания, в которой вы работаете, показывает убытки, судится с контрагентами или за ней числится задолженность по налогам. Значит, вы, как потенциальный клиент, можете в любой момент оказаться без работы. А это – большой минус для кредитора.

Задолженность по разным обязательствам

Если за вами числится неоплаченный штраф, задолженность перед ГИБДД или перед Налоговой, долги по алиментам или что-то подобное, то это не пройдёт мимо внимания банка. В этом случае отказ в кредите вам гарантирован.

В документах обнаружены неточности

Это может послужить несомненной причиной отказа в ипотеке. Контроль самый строгий, единственная ошибка в паспортных данных, замеченная в какой-нибудь справке, может сыграть роковую роль.

Документы, купленные или «нарисованные», не имеют шансов пройти банковскую проверку. Поэтому тем, кто располагает надёжным комплектом документов, но хочет пополнить его сомнительной справкой, не стоит рисковать. Лучше обойтись легальными средствами.

Вы не прошли скоринг

В банках и МФО применяется скоринг – это технология быстрого анализа и оценки возможного клиента. Кредитный скоринг состоит в том, что соискателю предлагают ответить на целый ряд вопросов, и каждый ответ оценивается в баллах. Если итоговая сумма маловата, то следует отказ.

Скорринговые программы созданы для подбора таких заёмщиков, которые в наибольшей степени соответствуют образцу, заложенному в алгоритм. Неподходящие отсекаются сразу.

В процессе беседы работник банка визуально анализирует облик и поведение будущего клиента: адекватно ли он себя ведёт, не путается ли в ответах, нервничает или спокоен. Вопросы могут быть заданы самые разные, и, если ответы неуверенные, сбивчивые, это зачтётся в минус.

Что сделать, чтобы банк не отказал

  1. Убедитесь, что вы подойдёте банку в качестве заёмщика: проверьте документы, пообщайтесь с работодателями, устраните сомнительные места в анкете.
  2. Поищите себя в базах должников, оплатите все долги и штрафы.
  3. Проверьте, всё ли в порядке с вашей КИ. Если нет, то её необходимо улучшить (например, взять небольшой кредит и погасить строго в соответствии с графиком платежей).
  4. Приложите справки о дополнительных источниках дохода, это повысит вашу платежеспособность в глазах банка.
  5. Присмотритесь к приобретаемому жилью, затребуйте выписку из ЕГРП, вникните в детали: может быть, надо выбрать другой объект покупки.
  6. Измените параметры займа в сторону, благоприятную для банка, например, увеличьте первоначальный взнос.
  7. Более тщательно подготовьтесь к собеседованию, ведь система скоринга ничего не пропустит. Подумайте над внешним видом и манерой поведения.
  8. Перед самой подачей документов проверьте, есть ли в линейке банка ипотечные программы.

Источник: https://kreditolog.com/banki/bank-otkazal

Почему банк не одобрил ипотеку: главные причины отказа

Банки не дают ипотеку

Банк не комментирует причины отказа в ипотеке, и порой сложно понять, почему принято такое решение. Но если проанализировать конкретную ситуацию, можно предположить, почему так вышло.

❗️Плохая кредитная история

Кредитная история — это информация по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заемщика. 

Рассматривая заявку на кредит, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Все просрочки или уклонения от платежей, судебные разбирательства по кредитным договорам влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки.

Например, если в кредитной истории зафиксировано несколько просрочек сроком в 3-5 дней, это вряд ли станет причиной отказа в ипотеке, наличие длительных просрочек повышает вероятность отказа, а невыплата кредита и судебные разбирательства по нему — практически гарантия в отказе на ипотеку.

❓Что делать

Проверьте свою кредитную историю

Если просрочки платежа произошли не по вашей вине, предоставьте в бюро кредитных историй документ, это подтверждающий: справку о нахождении в больнице, справку о задержке зарплаты с места работы и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю

Важно! В интернете много предложений улучшить вашу кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. И доверять услугам таких посредников нельзя — будет только хуже.

Подробности в статье «Как проверить свою кредитную историю»

Проверьте наличие штрафов и задолженностей

Может быть, у вас есть неоплаченный и забытый штраф ГИБДД на небольшую сумму, долг по алиментам или коммуналке. Это также может повлиять на решение банка.

Необходимо проверить:

❗️Недостаточный доход

Два главных вопроса банка к вашему доходу: насколько он стабилен и хватит ли его для регулярных выплат по ипотечному кредиту. При этом у потенциального заемщика должны оставаться деньги на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и другие обязательные расходы.

Например, если у потенциального заемщика ежемесячный ипотечный платеж по выбранной квартире составляет 31 тысячу рублей, а зарплата при этом 40 тысяч рублей, такой доход недостаточен. Банк откажет в ипотеке, потому что оставшиеся 9 тысяч рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Быстро рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик

❗️Недостоверная информация

Банк тщательно проверяет всю полученную от клиента информацию. Попытка обмануть скорее всего обернется отказом в ипотеке.

Даже если вы сделали это непреднамеренно, что-то забыли, упустили или просто ошиблись, банк скорее всего расценит это как обман и не одобрит заявку.

Когда можно подать повторную заявку

Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно подать заявку на получение кредита через два месяца после отказа.

За это время можно определить вероятную причину отказа и постараться исправить ситуацию. Новые заявки рассматриваются без учета предыдущих решений.

Как купить квартиру, если нет денег

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/pochemu-bank-ne-odobril-ipoteku-glavnye-prichiny-otkaza

Почему банки не дают ипотеку: 10 очевидных и невероятных причин отказов

Банки не дают ипотеку

Что ни говорите про кредитную кабалу, конские проценты, пожизненные платежи, огромную переплату, а все равно ипотека дает возможность. Возможность жить уже сегодня в своей квартире, а не в арендованной.

Делать в ней ремонт или хотя бы перестановку мебели, жить по своим правилам – с детьми, собаками и хомяками, водить мужчин и девушек. И самое главное – отдавать банку свои деньги и навсегда, но ЗА СВОЮ квартиру.

Читайте о том как взять ипотеку выгодно, а выплатить быстро и легко

Именно поэтому огромное количество россиян каждый год принимают это решение – взять ипотеку и купить квартиру. Я уже не говорю о тех ситуациях, когда нужна сравнительно небольшая сумма для того, чтобы обменять свою маленькую квартиру на жилье побольше. Ипотека в такой ситуации реальный и очень доступный выход.

Но все чаще этот выход оказывается закрытым. И это при всех существующих программах господдержки, одобрении по двум документам, по справкам о неофициальной зарплате.

Рассмотрим все возможные причины отказов. Проверьте себя перед подачей заявки, чтобы потом не было обидно и мучительно больно.

1. Несоответствие формальным требованиям банка к заемщикам – возраст, общий стаж, стаж на последнем месте работы, перерыв между местами работы. Соответствие этим требованиям нужно проверить в первую очередь и подобрать подходящий банк.

2. Недостаточный доход, неплатежеспособность. Это значит что зарплата заемщика и созаемщиков не позволит платить по ипотеке. У разных банков свои критерии платежеспособности.

Одни выделяют на оплату кредитов только 30% регулярного дохода семьи, а другие “позволяют” отдавать в кредиты до 90% дохода.

Помочь может привлечение одного или нескольких созаемщиков, предоставление данных о дополнительном доходе.

3. Закредитованность. Этот повод для отказа логично дополняет предыдущий. Независимо от размера и способа подтверждения зарплаты банк может отказать человеку, имеющему кредиты и кредитные карты.

Даже если кредитку на два миллиона вы просто получили в подарок к автокредиту и даже ни рубля с нее не сняли. Банк вычитает из дохода по 10% от лимита каждой карты. Скрыть эту информацию невозможно, банки видят все выданные кредиты и кредитки.

Ненужные кредитные карты нужно закрыть или сократить лимит по ним.

4. Текущая просроченная задолженность по кредиту. Даже на один день, даже по уважительной причине. Бывают ситуации, когда заплатить вовремя невозможно – например, у вас украли кошелек с кредиткой и вы ее заблокировали, а новую получить еще не успели. Все всё понимают, но формально идет просрочка. Если в этот период подадите заявку на ипотеку, гарантированно получите отказ.

5. Открытое исполнительное производство. Обычный автомобильный штраф на 500 рублей, попавший в базу судебных приставов, станет причиной автоматического отказа в одобрении вас как заемщика. Все открытые исполнительные листы нужно закрыть и удалить из базы ФССП, и только после этого обращаться за ипотекой.

6. Займы в микрокредитных организациях.

Когда человек хочет получить потребительский кредит, банки положительно оценивают микрофинансовые займы в кредитной истории – заемщик человек дисциплинированный, берет займы и в срок возвращает.

А вот с точки зрения ипотеки микрофинансовый заемщик человек ненадежный, ему на повседневные нужды денег не хватает, чего уж говорить про 15 лет ипотеки.

Здесь реальные истории про микрозаймы

7. Отсутствие кредитной истории. Несмотря на рост кредитной грамотности и повышение закредитованности, до сих пор встречаются люди, которые никогда в жизни не брали кредитов.

В 20 лет это совсем не удивительно – многие банки начинают рассматривать заемщиков вообще с 21 года. Выходом здесь может стать небольшая покупка в кредит – телефона или бытовой техники. Совсем без кредитной истории вероятность отказа очень высокая.

Хотя вероятность одобрения тоже существует – на усмотрение банка.

8. Испорченная кредитная история. К сожалению, сегодня это совсем не редкость. Портят кредитную историю регулярные просрочки или неплатежи по кредитам и кредитным картам в течение шести месяцев.

Хотя некоторые банки передают эту информацию позже, а некоторые раньше. Если у вас есть сомнения в чистоте своей кредитной истории, проверьте ее перед подачей заявки на ипотеку.

На сайте госуслуг это делается легко, быстро и бесплатно.

9. Риски утраты основного дохода. Это парадоксальная причина по которой получают отказы успешные руководители и высокооплачиваемые топ-менеджеры. По мнению банков, эта категория заемщиков становится крайне уязвимой в случае потери работы и основного источника дохода. Найти новую работу с сопоставимой зарплатой им будет сложнее чем учителю, доктору или механику.

Читайте здесь как поступать если это ваш случай

10. Процедура банкротства. Человек, подавший заявление на банкротство как физическое лицо или индивидуальный предприниматель не может обращаться за кредитами с момента подачи такого заявления и в течение пяти лет после признания его банкротом.

Пожалуй, это исчерпывающий список причин, по которым банк может отказать в одобрении заёмщика.

Вторым этапом получения ипотечного кредита является одобрение выбранной квартиры. Заемщика в этот момент банк снова перепроверяет.

Уже не так тщательно как при подаче заявки, но отказ может “прилететь” и на этом этапе.

Причины все те же – в базе судебных приставов появился неоплаченный штраф, долг по налогам или вы опрометчиво взяли потребительский кредит на первоначальный взнос или просто маленькую кредитку.

Получается, что когда вашей целью стала покупка новой квартиры – нельзя ни на что отвлекаться пока не подписан кредитный договор с банком. Хотя потом тоже сильно не расслабишься – нужно будет выполнять свои обязательства перед банком. Но зато уже в своей квартире.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/karta_novostroek/pochemu-banki-ne-daiut-ipoteku-10-ochevidnyh-i-neveroiatnyh-prichin-otkazov-5cc3f01efad69800af106dd2

Шансов почти нет

Банки не дают ипотеку

Вместе с экспертами разбираемся, кому из потенциальных заемщиков в этом году будет трудно получить ипотеку

Евгений Разумный/Ведомости/ТАСС

В начале апреля крупные российские банки на фоне пандемии COVID-19 и экономических потрясений начали ужесточать требования по ипотечным кредитам. Таким образом банки «отрезают» неподготовленных заемщиков. Одними из первых отреагировали на изменение ситуации на рынке банк «Открытие», Росбанк и Совкомбанк.

«Открытие» и Совкомбанк подняли минимальный размер взноса на 10 п.п. — до 20% по кредитам на готовое и строящееся жилье. Росбанк пересмотрел условия четырех программ: пороговый размер взноса по кредитам под залог имеющегося жилья, а также по ссудам на покупку квартиры, доли в ней или комнаты вырос на 5 п.

п., до 35% и 15% соответственно; на 10 п.п. (до 35%) вырос первоначальный взнос по кредитам на готовые дома. По мнению аналитиков, в ближайшее время банки продолжат ужесточать требования к заемщикам, повышая минимальное значение первоначального взноса по ипотеке и финансовому состоянию будущего клиента.

Вместе с экспертами разбираемся, кому в этом году будет трудно получить ипотеку.

Курс на ужесточение требований к заемщику

Банки при выдаче ипотеки уже стали применять более жесткий кредитный скоринг и тщательнее оценивать платежеспособность будущего клиента. По мнению аналитиков, в будущем требования к заемщикам будут ужесточаться, таким образом, банки станут отсеивать рискованных клиентов.

Ужесточение требований к ипотечным заемщикам в 2020 году будет наблюдаться по всем категориям клиентов, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Многие банки в марте-апреле уже повысили ставки по ипотеке и требования к первоначальному взносу.

С высокой вероятностью на горизонте ближайших трех — шести месяцев смягчения требований к заемщикам не произойдет.

Ярослав Чингаев/ТАСС

«Основной причиной ужесточения условия кредитований является неопределенность в отношении того, какой масштаб примет ухудшение качества кредитного портфеля и какой запас капитала необходим для прохождения кризиса», — пояснил директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. По его мнению, по мере того как масштаб экономического спада станет понятен, требования к заемщикам могут смягчаться.

Сейчас банки детально оценивают платежеспособность будущего заемщика и перспективу того, может ли он потерять работу или получить снижение зарплаты после окончания карантина.

«Как только закончится карантин и станут понятны масштабы проблемы, банки начнут корректировать требования к заемщикам.

Не исключаю, что вмешается регулятор и введет дополнительные коэффициенты риска по ненадежным заемщикам», — отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

По его мнению, может быть повышен минимальный первоначальный взнос в случае роста просроченной задолженности. Но на данную меру банки пойдут в крайнем случае, потому что, увеличивая взнос, они будут терять большое количество потенциальных заемщиков.

Тем временем президент России Владимир Путин поручил правительству подготовить предложения о снижении первоначального взноса до 15% при выдаче ипотеки семьям с детьми. Подготовить соответствующие предложения кабмину необходимо к 20 мая.

Ужесточение требований приведет к тому, что часть потенциальных заемщиков будет получать отказ по жилищному кредиту.

По словам аналитика ГК «Финам», как и раньше, в категории риски будут те, кто вносит небольшой первоначальный взнос. Сюда же можно отнести тех, кто в качестве первой суммы использует материнский капитал.

«Если семья не смогла накопить первоначальную сумму и вносит ее маткапиталом, то велика вероятность, что им откажут», — считает эксперт.

Однако в наибольшей зоне риска окажутся сотрудники компаний, занятых в сфере малого и среднего бизнеса, а также в отраслях, которые в наибольшей степени пострадали от пандемии (туризм, непродуктовый ретейл, рестораны, спорт), продолжила Екатерина Щурихина. Получить ипотеку данным категориям заемщикам будет достаточно сложно, для банков они будут наиболее рискованными клиентами.

В невыгодном положении окажутся самозанятые и индивидуальные предприниматели. «Они сейчас находятся в наиболее тяжелом положении и не загружены работой. Шансов на получение жилищного кредита у них почти никаких», — отметил Алексей Коренев.

Антон Новодережкин/ТАСС

Будущее молодого заемщика

Сложно получить ипотеку будет и молодым специалистам. До пандемии банки достаточно лояльно относились к молодым заемщикам, их доля в общем количестве выданных кредитов росла. По оценке «Инком-Недвижимости», за пять лет только на вторичном рынке жилья столицы доля молодых ипотечников увеличилась с 50% до 70%.

Теперь отношение банков к такой категории заемщиков может измениться. «Чтобы получить одобрение банка, молодой заемщик должен занимать хорошую должность, иметь приличный стаж работы и быть уверенным, что после окончания карантина останется на рабочем месте с хорошей зарплатой», — сказал аналитик ГК «Финам».

Валерий Пивень из АКРА, напротив, считает, что у молодых заемщиков не будет больших трудностей при получении ипотеки. «В России нет проблемы высокой безработицы среди молодежи.

Более того, работодатель часто предпочитает брать на работу именно молодежь, которая, к тому же, обладает более высокой трудовой мобильностью.

Поэтому риски длительной потери дохода для молодежи останутся умеренными, и для банков молодые заемщики будут привлекательным клиентом», — пояснил он.

Кому будет проще получить ипотеку

В более выигрышном положении при получении жилищного кредита окажутся представители бюджетной сферы и госструктур — эти сферы в карантин остались на плаву. Зарплаты данных категорий потенциальных заемщиков на период самоизоляции с высокой вероятностью сохранились и останутся примерно на докризисном уровне после ее снятия, считают эксперты.

Проще всего получить ипотеку будет тем, кто имеет хороший доход, сможет его подтвердить (лучше, если это зарплатный проект) и имеет хорошую кредитную историю.

«Если заемщик сможет подтвердить уровень дохода, достаточный для обслуживания долга, и обладает хорошей кредитной историей, его шансы на получение кредита останутся высокими. Ипотека в любом случае одно из самых надежных направлений кредитования, дополнительные риски банки будут закладывать в условия предоставления кредита», — сказал Валерий Пивень.

Сергей Коньков/ТАСС

По оценкам экспертов, хороший доход для получения ипотеки в понимании банков — от 80–100 тыс. руб. и выше. Получить кредит с такой зарплатой будет легко. «Для того чтобы успешно обслуживать ипотечный заем, нужно, чтобы у человека оставалось свободных денег порядка 40–50 тыс. руб. Для этого зарплату нужно иметь вдвое больше», — пояснил Алексей Коренев.

Например, если человек работает в структуре «Газпрома» и получает высокую зарплату, для банка такой заемщик является наиболее привлекательным. В целом можно сказать, что легче всего получить кредит тому, кто в нем не нуждается, и тяжелее тому, кому он нужен, подытожил Коренев.

Банки обещают не ужесточать требований

Банки, опрошенные редакцией «РБК-Недвижимость», заявили, что не планируют ужесточать требования к заемщикам, но взвешенно подходят к оценке рисков.

В Райффайзенбанке отметили, что традиционно придерживаются консервативной кредитной политики и комплексно взвешивают все риски, однако в настоящее время не вводят дополнительных ограничений для получения ипотеки.

Банк «Открытие» больше не планирует ужесточать требования для какой-либо отдельной категории заемщиков. «Если говорить в целом, то с учетом экономической ситуации мы скорректировали риск-политику и более строго смотрим на клиентов, по совокупности факторов запроса которых видим, что кредитный риск по ним существенно растет в текущих условиях», — пояснили в пресс-службе банка.

Не поменял требований к ипотечным заемщикам банк ВТБ. «В текущей ситуации мы считаем важным оказать поддержку нашим клиентам», — отметили в пресс-службе кредитной организации.

Руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина заявила, что банк не планирует менять требования к ипотечным заемщикам. «Напротив, банк улучшает условия для своих клиентов. ПСБ дополнительно снизил ставку на 0,5 п.п., до 6% в рамках государственной программы субсидирования ипотеки на новостройки», — отметила она.

МКБ не вводил никаких ограничений, продуктовый конвейер работает в штатном режиме. В Росбанке, в свою очередь, уже предприняли ряд ужесточающих мер. Например, отказались от льготных условий в части требований к первоначальному взносу для некоторых заемщиков (зарплатные клиенты).

«В ближайшее время дополнительных ограничений вводить не планируется.

Условия ипотечного кредитования в целом остаются на базовом уровне — как в части требований к доходу, так и к первоначальному взносу (от 15%)», — заявил руководитель центра цифрового партнерского бизнеса Росбанка Игорь Дмитриев.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5eaac6389a7947d34a49a119

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.